O que é um Cartão de Débito? Uma introdução
Um cartão de débito é um dos principais recursos que os indivíduos podem usar para fazer transações. Eles são emitidos por bancos e funcionam de forma semelhante a um caixa eletrônico e a um cartão de crédito. Também conhecidos como “cartões bancários” ou “cartões de cheque”, um cartão de débito deduz dinheiro diretamente da conta corrente de um cliente quando usado.
Ao contrário de um cartão de crédito, você não pede dinheiro emprestado com um cartão de débito quando está gastando, mas usa os recursos existentes que já possui em depósito. O cartão de débito pode ser usado para comprar bens ou serviços pessoalmente, por cashback transações e para transações on-line.
Os cartões de débito essencialmente eliminam a necessidade de os usuários carregarem cheques físicos ou dinheiro para fazer compras. No entanto, eles podem ter limites de compra diários. Em alguns casos, os cartões de débito exigem que os usuários insiram um código PIN, mas existem opções para fazer pagamentos sem contato.
Como funciona um cartão de débito?
Os cartões de débito têm uma funcionalidade relativamente direta. Eles fazem parcerias com as principais marcas de cartão de crédito, como Discover, Mastercard e VISA, para permitir que indivíduos usem o saldo de sua conta corrente existente para pagamentos on-line e pessoalmente.
Ao usar um cartão de débito para uma transação pessoal, a maioria dos usuários precisará inserir o cartão em uma máquina, passar o carrinho ou usar um pagamento sem contato, semelhante a um cartão de crédito. Em alguns casos, um número de identificação pessoal (PIN) será necessário para concluir a transação.
Assim que um banco verifica que o cliente tem dinheiro para fazer uma compra, a transação é aprovada. Olhando para o seu extrato bancário, às vezes você pode ver uma transação identificada como “pendente”. Isso significa que o banco ainda não transferiu o dinheiro para o comerciante, mas a conta pode ser debitada.
Quando o banco enviar dinheiro ao comerciante, a transação aparecerá como “aprovada”. Quando você usa seu cartão de débito para sacar dinheiro em um caixa eletrônico ou fazer uma compra, pode concluir a transação porque as finanças necessárias já estão vinculadas à sua conta.
Dependendo da conta bancária, alguns usuários podem ter permissão para sacar mais dinheiro do que têm em sua conta usando algo chamado “cheque especial”. No entanto, taxas adicionais normalmente precisam ser pagas por qualquer dinheiro usado em um cheque especial.
Definição de cartão de débito: os tipos de cartão de débito
Notavelmente, existem vários “tipos” diferentes de cartão de crédito disponíveis, cada um com diferentes recursos exclusivos para oferecer. Embora a maioria desses cartões de débito funcione fundamentalmente da mesma maneira, a principal diferença geralmente é a entidade responsável pela emissão do cartão:
- Cartões de débito normais: Os cartões de débito padrão são emitidos por uma cooperativa de crédito ou banco e estão vinculados a um mercado monetário ou conta corrente. Eles geralmente vêm com um logotipo Mastercard, VISA ou Discover nos EUA e podem ser usados para compras pessoais ou online. Esses cartões também podem ser usados para fazer depósitos e saques de uma conta em caixas eletrônicos.
- Cartões Multibanco: Semelhante à maioria das opções básicas de débito, os cartões ATM são emitidos por um banco e vinculados a uma conta específica. No entanto, eles normalmente são usados apenas para fazer depósitos em caixas eletrônicos ou receber dinheiro de volta. Eles geralmente não podem ser usados para fazer compras na loja ou online.
- Cartões de débito pré-pagos: Normalmente, um cartão pré-pago vinculado a uma conta bancária própria, mas pode não ser emitido por esse banco. Esses cartões precisam ser carregados com fundos para uso. A maioria dos cartões pode ser usada de forma semelhante a um cartão de débito normal, mas alguns podem ter taxas para determinados serviços.
- Cartões de Transferência Eletrônica de Benefícios: Os cartões EBT são emitidos por agências governamentais para fornecer benefícios sociais aos usuários. Por exemplo, programas como o sistema de assistência nutricional pagam benefícios mensalmente no saldo do cartão. Os titulares de cartão podem usar seu cartão para pagar compras aprovadas com comerciantes que aceitam esses cartões.
Como você obtém um cartão de débito?
Adquirir um cartão de débito geralmente é simples. A maioria das instituições financeiras emitirá um cartão de débito com qualquer conta corrente que você abrir. Em alguns casos, pode ser necessário solicitar um cartão de débito. Depois de receber um cartão, a maioria dos usuários precisará “ativá-lo” usando um conjunto de instruções.
Durante um processo de ativação, um PIN é definido para o cartão, que pode ser usado para compras no ponto de venda. Sempre que uma solicitação de reembolso é feita durante uma compra, um Pin também é usado. Além disso, você precisará do seu PIN ao sacar dinheiro em um caixa eletrônico.
Os usuários sem uma conta bancária existente podem, às vezes, acessar cartões de débito pré-pagos usando vários serviços online. Revenda como Walmart também oferecem bandeiras de cartão de débito pré-pago, ao lado de grandes empresas de cartão de crédito como American Express, Mastercard e Visa. No entanto, vale lembrar que esses cartões às vezes podem vir com taxas mensais.
Notavelmente, cada banco estabelece limites mínimos de idade para quem pode solicitar um cartão de débito. Dependendo do banco e do tipo de conta, pode ser possível abrir uma conta a partir dos 13 anos. No entanto, essas contas podem precisar de um tutor ou pai para ser o titular da conta conjunta. Quando uma pessoa completa 18 anos, ela deve ser legalmente elegível para abrir uma conta bancária em seu próprio nome.
Taxas para cartões de débito
As taxas de cartão de débito são uma das muitas coisas que os usuários precisam estar cientes ao usar um desses cartões. Embora as taxas possam não ser necessárias para o uso diário, existem taxas que se aplicam a determinadas situações. Tipos comuns de taxas incluem:
- Retenções de conta: quando alguém usa um cartão de débito para alugar um carro ou um quarto de hotel, pode haver uma “retenção” em sua conta superior ao valor da transação. Geralmente é uma forma de “depósito” que você só pagará se houver algum problema com a compra.
- Taxas de caixas eletrônicos: a maioria dos bancos não cobra por saques em caixas eletrônicos na rede. No entanto, se um usuário acessar um caixa eletrônico que não esteja em sua rede bancária, pode ser necessário pagar uma pequena taxa para acessar uma transação.
- Taxas de saque a descoberto: se você sacar a descoberto em uma conta ao fazer uma compra, pode ser necessário pagar uma taxa. Essas taxas serão estabelecidas pelo seu provedor com antecedência.
Você também pode incorrer em uma taxa de substituição se precisar obter um novo cartão quando o seu for perdido, danificado ou roubado. Além disso, alguns bancos e provedores cobram taxas quando os clientes fazem uma transação em moeda estrangeira ou em um país diferente.
Cartão de crédito x cartão de débito
Vale a pena estabelecer a diferença entre transações com cartão de crédito e cartão de débito. Notavelmente, os cartões de débito podem ser emitidos por empresas de cartão de crédito, o que pode levar a alguma confusão. Existem também algumas outras sobreposições entre cartões de débito e crédito. Por exemplo, às vezes ambos podem oferecer programas de recompensa e reembolso que ajudam os usuários a economizar dinheiro.
Cartões de crédito e cartões de débito funcionam fundamentalmente de maneiras diferentes, no entanto. Os cartões de crédito dão aos usuários acesso a uma linha de crédito disponível para fazer uma compra. Os usuários precisarão devolver o dinheiro que retiraram da linha de crédito, com juros ao longo do tempo. Usar um cartão de crédito é como tomar emprestado uma pequena quantia em um empréstimo.
Como alternativa, usar um cartão de débito para fazer uma compra é simplesmente como retirar o dinheiro de sua conta corrente existente e oferecê-lo ao vendedor. No entanto, você não precisa ir ao caixa eletrônico ou ao banco para sacar seu dinheiro. Você não carrega um saldo em um cartão de débito que precisa pagar, porque toda vez que o usa, você acessa seus próprios fundos.
As compras com cartões de débito não aumentarão seu histórico de crédito e geralmente processarão as transações em alguns dias úteis, no máximo. Há um potencial para uma taxa de transação com alguns varejistas.
Cartão pré-pago x cartão de débito
Cartões pré-pagos e cartões de débito também apresentam algumas sobreposições. Ambos usam dinheiro que já pertence a você para gerenciar uma transação. No entanto, um cartão de débito tradicional é emitido pelo seu banco e vinculado diretamente à sua conta corrente, usando os fundos depositados em sua conta bancária para pagar quaisquer transações. No entanto, um cartão pré-pago exige que você mesmo carregue fundos em sua conta.
Às vezes, você pode usar dinheiro para pagar um cartão de débito pré-pago, transferências eletrônicas ou cheques. Às vezes, os fundos podem ser carregados em uma conta online. Na maioria das vezes, os cartões de débito pré-pagos são usados por pessoas que não têm acesso a serviços bancários. No entanto, eles também podem ser emitidos por empregadores e governos para pagamentos sociais.
Cartão Multibanco vs Cartão de Débito
Tanto os cartões ATM quanto os cartões de débito permitem que os usuários acessem fundos em sua conta corrente. No entanto, sua funcionalidade é um pouco diferente. Com cartão multibanco não é possível fazer compras. Em vez disso, você pode simplesmente usar seu cartão para fazer transações em um caixa eletrônico.
Prós e contras do cartão de débito
Existem vantagens e desvantagens nos cartões de débito, assim como em qualquer produto financeiro. Os cartões de débito são ferramentas financeiras poderosas, excelentes para economizar tempo e esforço nas transações, mas também podem ter alguns problemas. Os cartões de débito são considerados seguros do que dinheiro e facilitam o rastreamento de onde você está usando seu dinheiro.
Cartões de débito roubados ou perdidos podem ser relatados a um banco, e a empresa pode remover quaisquer transações fraudulentas e emitir um novo cartão. Os cartões de débito também são mais fáceis de obter do que os cartões de crédito, mesmo se você tiver crédito ruim. Além disso, você normalmente não paga tantas taxas.
Prós:
- Sem taxas anuais: os cartões de débito geralmente não têm taxas anuais para pagar
- Conveniência: você pode usar cartões de débito em milhões de lojas, comerciantes online e caixas eletrônicos
- Orçamento: você poderá pagar as transações com seu próprio dinheiro e evitar o pagamento de quaisquer taxas de juros. Além disso, você pode acompanhar suas compras
Contras:
- Algumas taxas: ainda pode haver algumas taxas associadas a um cartão de crédito, como taxas de manutenção e taxas de cheque especial, bem como certas taxas de caixa eletrônico.
- Limitações: Seus gastos com cartão de débito serão limitados ao dinheiro que você realmente tem em sua conta bancária, o que significa que nem sempre você pode comprar itens grandes.
- Benefícios limitados: os cartões de débito não oferecem tantos benefícios ou proteções contra fraude quanto um cartão de crédito padrão.
Também é possível que algumas pessoas gastem demais acidentalmente usando um cartão de débito, porque é muito fácil fazer uma compra sem pensar, principalmente com pagamentos sem contato.
O que acontece se um cartão de débito for perdido ou roubado?
Cartões de débito são perdidos e roubados o tempo todo. A maneira mais fácil de resolver esse problema é entrar em contato com o banco o mais rápido possível e informá-lo sobre o que aconteceu. Alguns bancos até permitem que os usuários relatem cartões perdidos online ou por meio de um aplicativo móvel. Às vezes, o banco congela o cartão, caso você o encontre, outras vezes, eles simplesmente desativam o cad e enviam um novo.
Se um cartão for roubado e forem feitas compras com cartão de débito, os usuários precisam denunciar o cartão imediatamente para reduzir sua responsabilidade por cobranças fraudulentas. Se um cartão for relatado como perdido ou roubado dentro de 2 dias, o usuário só deverá ser responsabilizado por um máximo de cerca de $ 50 em cobranças não autorizadas. No entanto, a responsabilidade aumentará para $ 500 se o cartão não for relatado até dois dias após o desaparecimento.
Perguntas frequentes sobre cartões de débito
Quais são as características de um cartão de débito?
Os cartões de débito permitem que os usuários acessem dinheiro em sua conta corrente para pagar bens ou serviços. Eles vêm com códigos PIN e geralmente permitem transações online, pessoalmente e em caixas eletrônicos. Alguns cartões também podem oferecer programas de cashback. Cada cartão de débito tem um número de cartão e geralmente está vinculado a uma conta corrente, e não a uma conta poupança. Alguns cartões de débito podem ter proteção de cheque especial incluída para suas finanças pessoais.
Os cartões de débito estão protegidos?
A maioria dos cartões de débito não tem proteção de compra como um cartão de crédito. No entanto, eles ainda podem protegê-lo se seu cartão for perdido ou roubado. No entanto, você é responsável por relatar a perda do cartão rapidamente para se proteger de transações fraudulentas. Normalmente, você pode rastrear suas compras em tempo real ao fazer um depósito direto, comprar um vale-presente ou fazer uma transação.
Onde você pode obter um cartão de débito?
Você pode obter um cartão de débito de qualquer banco ou instituição financeira online e offline. O processo geralmente é simples, mas a maioria das pessoas precisa ter mais de 13 anos. Se você for menor de 18 anos, pode ser necessário que um de seus pais ou responsável registre a conta com você. Um cartão de pagamento pré-pago de um membro FDIC pode ser uma alternativa para alguém que não pode abrir uma conta bancária.
Qual é a diferença entre pagamentos a débito e a crédito
Com transações baseadas em débito, o dinheiro é deduzido imediatamente de uma conta corrente ou em algumas horas. Nas operações de crédito, o dinheiro vai para um saldo que deve ser liquidado no futuro. Alguns cartões de débito podem permitir que os usuários escolham entre débito ou crédito durante uma transação.
Como verificar o saldo do cartão de débito?
Normalmente, apenas os cartões de débito pré-pagos têm saldos que podem ser verificados por telefone ou online. Geralmente, o dinheiro disponível conectado a um cartão de débito pode ser verificado online, por meio de uma conta bancária móvel, em um caixa eletrônico ou em uma agência.
Quanto tempo demora o reembolso do cartão de débito?
Reembolsos de cartão de débito geralmente levam de 3 a 10 dias para retornar à conta a partir da data em que o reembolso é emitido. No entanto, o tempo de processamento pode variar de acordo com o banco, o comerciante e o valor da transação.
Como você cancela uma assinatura em um cartão de débito?
Normalmente, você não precisará entrar em contato com o emissor do cartão para cancelar a assinatura de sua conta atual. Você pode se conectar diretamente com o provedor de assinatura. Você pode verificar seu portal de banco on-line e possivelmente cancelar débitos diretos aqui também.
Pensamentos finais
Os cartões de débito são uma excelente ferramenta para usuários que desejam acessar a flexibilidade de pagar com cartão em vez de preencher um cheque. Eles são adequados para uso online e pessoal. No entanto, é importante que os usuários certifiquem-se de que combinam os cartões em sua carteira com seus hábitos de consumo e acompanhem todas as transações que ocorrerem.
Ao contrário dos cartões de crédito, os cartões de débito geralmente ajudam a proteger o usuário de entrar em débito e pagar taxas de juros enormes. No entanto, eles podem ter algumas limitações quando se trata de fazer grandes compras.
