Como proprietário de uma empresa, é importante entender como suas transações regulares realmente funcionam. Conhecer os fundamentos do processamento de pagamentos ajuda a evitar problemas comuns quando seus clientes enfrentam dificuldades técnicas. Infelizmente, a maioria das pessoas simplesmente não sabe que tipo de tecnologia está envolvida quando se trata de pagamentos com cartão de débito e crédito.
Hoje, vamos guiá-lo pelos detalhes básicos do uso de um processador de pagamento, gateway de pagamento e ferramentas semelhantes, para que você saiba exatamente como tudo funciona.
O que é um processador de pagamento?
Um processador de pagamento é a empresa responsável por gerenciar o processo de transação com cartão de crédito ou débito. Ele atua como uma espécie de intermediário entre o banco do consumidor e o comerciante, permitindo a passagem de informações de um lado para outro.
Aqui está uma definição simples do processador de pagamento:
Empresa autorizada no processamento de transações com cartão de crédito entre vendedores e compradores. O processador do pagamento geralmente é o terceiro e será nomeado pelo comerciante. Existem dois tipos de processador de pagamentos; frente e verso final.
A O processador front-end terá uma conexão com várias associações de cartões e fornecerá serviços de liquidação e autorização aos estabelecimentos dos bancos comerciais. Os processadores de back-end são usados para aceitar as liquidações dos processadores de front-end e para mover dinheiro do banco emissor para o banco comercial, este processo sendo concluído em apenas alguns segundos.
Esses processadores executam muitas funções, como avaliar se as transações são válidas e aprovadas, usando medidas antifraude para garantir que uma transação de compra seja iniciada pela fonte que afirma ser. Os processadores obedecem a padrões e regulamentos organizados por associações de cartão de crédito. Esses padrões incluem regras sobre fraude, estornose roubo de identidade.
Noções básicas de processadores de pagamento
Ao comunicar-se entre duas instituições bancárias, um processador de pagamento pode determinar se há crédito suficiente em uma conta para que uma transação ocorra. Para empresas que aceitam pagamentos com cartão de crédito de grupos como Mastercard e Visa, um processador de pagamento é uma parte essencial do ambiente digital ou ponto de venda.
Existem várias taxas associadas ao seu processador de pagamentos como proprietário de uma empresa, incluindo taxas de estorno, taxas de transação, taxas de aluguel se você estiver usando equipamento de hardware para aceitar pagamentos e assim por diante. No entanto, essa é uma despesa necessária para ganhar dinheiro com o seu negócio.
Lembre-se de que processador de pagamento não é um termo universal e, em alguns casos, é usado com outros termos, como adquirente. No entanto, é importante observar que um processador de pagamento não é o mesmo que um portal de pagamento ou uma conta de comerciante.
Processadores de pagamento vs contas de comerciante e gateways de pagamento
Os processadores de pagamento são apenas um componente na rede de cartões para empresas que aceitam transações. Você também precisará entender a função dos gateways de pagamento e das contas de comerciante. Vamos começar definindo um gateway de pagamento.
Um gateway de pagamento é o intermediário entre os sistemas de pagamento de terceiros, contas de comerciante e as empresas de cartão de crédito ou débito. O software para um gateway de pagamento lida com o lado técnico da transferência de informações do titular do cartão. Se você não tiver um gateway de pagamento, não receberá pagamentos de seus clientes, mesmo quando todos os outros sistemas de que precisa estiverem funcionando.
Contas de comerciante são um tipo específico de conta bancária - uma que aceita pagamentos com cartão de débito e crédito como intermediário entre o cliente e o banco real. Você precisará de uma conta de comerciante para aceitar pagamentos de outros clientes titulares de cartão em sua rede.
Embora contas comerciais, processadores de pagamento e gateways de pagamento sejam bem diferentes, é importante notar que todos estão intrinsecamente conectados. Como proprietário de uma empresa, você precisará ter acesso a todas essas coisas se quiser administrar sua loja com sucesso.
O gateway de pagamento será responsável por lidar com o processo de transferência, enquanto o processador de pagamento autentica sua transação e a mantém segura. A conta do comerciante é onde seu banco liquidará os fundos antes de eles pagarem para a conta comercial.
Como funciona o processamento de pagamentos?
Mesmo com um conhecimento básico de tecnologia de processamento de cartão de crédito, pode ser difícil entender como o sistema funciona com vários métodos de pagamento. O ecossistema de pagamentos costuma ser bastante confuso, especialmente para um pequeno empresário que está lidando com tudo, desde PayPal para pagamentos online a soluções de PDV para transações American Express em lojas.
Se você ainda não tiver certeza sobre o que mencionamos até agora, não se preocupe, aqui está um guia rápido passo a passo para mantê-lo informado.
- Primeiro, o cliente conclui o processo de checkout em seu site ou pessoalmente, inserindo as informações do cartão de crédito no terminal apropriado. Eles podem usar uma variedade de cartões diferentes, desde a descoberta até o visto, dependendo do seu sistema de pagamento.
- O comerciante irá então transferir as informações financeiras recebidas (incluindo detalhes do titular do cartão) para o gateway de pagamento.
- Depois de processar os detalhes da transação, o portal de pagamento passará as informações ao provedor de pagamento terceirizado que o comerciante usa.
- O processador de pagamento então transfere as informações da transação para a rede do cartão via Mastercard ou Visa.
- A rede do cartão transferirá as informações para o banco do cliente, que verifica se há fundos suficientes para concluir a transação.
- O sistema envia uma resposta à rede de cartões que destaca se a transação foi recusada ou aprovada.
- A resposta segue para a rede de cartões, que informará ao processador de pagamentos se a transação deve ser realizada. O processador passa as informações para o gateway de pagamento, informando a todos sobre o resultado.
- Os fundos são então depositados pelo banco do cliente na conta do comerciante, onde permanecem até serem pagos na conta bancária da empresa.
E quanto ao processamento de pagamento online?
A boa notícia para as empresas de comércio eletrônico de hoje é que o processamento de pagamentos online segue um formato muito semelhante ao processo de tijolo e argamassa. O importante que você precisa lembrar aqui é que o processamento online requer um agregador ou conta de comerciante. Pode haver algumas taxas extras a serem pagas, dependendo do seu carrinho de compras e dos métodos de pagamento que você aceita. Conectados:
- Seu cliente faz uma compra e insere os detalhes do cartão
- Você (o comerciante) envia uma transação de cartão de crédito
- Seu portal de pagamento envia as informações da transação segura
- O processo de transação, aprovação e verificação passa pelo processador
- A conta bancária do seu cliente envia o dinheiro para o processador
- O processador envia ao gateway um status aprovado / negado
- Quando aprovado, o comerciante recebe um pagamento
Principais plataformas de comércio eletrônico como Shopify e BigCommerce suportar uma série de processadores e gateways de pagamento. Se você quiser usar o mesmo processador de pagamento que usaria em sua loja física, no entanto, pode ser necessário recorrer a uma solução de terceiros. Seu processador de pagamento nem sempre pode ser suportado por uma plataforma de comércio eletrônico diretamente.
Custos de processamento de pagamento
Embora os processadores de pagamento sejam uma parte essencial da administração de um negócio de sucesso, eles também representam uma despesa para a sua empresa. O preço depende muito do provedor com o qual você trabalha, mas você frequentemente descobrirá que o custo também aumenta dependendo dos recursos que deseja do seu processador de pagamentos. Por exemplo, se você quiser mais Pagamentos ACHou uma gama mais ampla de moedas para serem aceitos, então você precisará procurar uma solução mais especializada.
Para lidar com algumas das conexões importantes entre a aquisição de contas bancárias e outras ferramentas importantes para o processamento de pagamentos, um processador de pagamentos cobra uma variedade de taxas. Esses custos variam de acordo com as necessidades do seu negócio e o tipo de processador escolhido. Você também pode precisar pagar várias taxas de intercâmbio e custos de instituições financeiras se estiver acessando os serviços do comerciante junto com o processador de pagamentos. As taxas comuns incluem:
- Taxas fixas: Este é o custo mensal de uso de um processador de pagamento para processar informações de pagamento.
- Taxas de transação: Estes são criados em uma base por transação. Geralmente, baseiam-se no custo de marcação da empresa de processamento de pagamentos, na taxa de avaliação e na taxa de intercâmbio. Esses componentes garantem que todas as pessoas certas na jornada da transação recebam uma parte das taxas exigidas.
- Taxas adicionais: Estas são taxas adicionais incidentais que podem acontecer com processadores de pagamento como Stripe e PayPal, como quando uma verificação de dados de cartão revela que uma conta de cartão não tem os fundos certos.
Dependendo do processador de pagamento escolhido, você pode descobrir que seu provedor de serviços oferece uma variedade de modelos de preços para explorar. Os modelos em camadas geralmente são os mais caros, e é importante observar que o valor que você paga para aceitar pagamentos com cartão de crédito e débito pode não ser totalmente transparente.
A opção mais transparente seria usar o sistema de intercâmbio mais preços, que mostra um valor mensal fixo que você paga em cada transação. Lembre-se de que há mais a considerar do que apenas o orçamento quando você escolhendo o processador de pagamento ideal.
O que procurar em um processador de pagamento
Independentemente de você achar as taxas de processamento e a complexidade dos processadores de pagamento irritantes ou não, você ainda precisa de uma dessas empresas se quiser ter um negócio bem-sucedido. Um processador de pagamento de terceiros é uma ferramenta essencial para aceitar pagamentos online com cartão de crédito e débito. No entanto, há mais em que pensar do que apenas o custo ao fazer a escolha certa. Não se esqueça:
- Atendimento ao cliente: Se algo der errado com um sistema de processamento de pagamentos, você precisará obter as informações de seu provedor o mais rápido possível. Seu processador de pagamento deve estar pronto para atender sua chamada e resolver problemas transacionais difíceis com você.
- Compatibilidade: Se já estiver usando várias outras formas de software para administrar seus negócios, você deseja que sua solução de processamento de pagamentos funcione bem com essa tecnologia. Isso inclui qualquer sistema ERP, bem como checkouts de processamento de pagamentos.
- Conformidade com PCI e segurança: Você está lidando com os detalhes do cliente em sua loja, o que significa que depende de você garantir que as informações permaneçam protegidas e seguras. A conformidade com o PCI é algo que todo país exige de seus varejistas. Certifique-se de que o seu processador seja totalmente compatível e seguro.
- Proteção contra fraudes: Outro aspecto da segurança é proteger você e os clientes contra fraudes. Alguns processadores de pagamento possuem ferramentas embutidas para ajudar a combater fraudes.
- Flexibilidade: Seu processador de pagamentos deve ser capaz de lidar com uma variedade de tipos de pagamento rapidamente, mesmo se você estiver recebendo muitos pagamentos em rápida sucessão. Antes de começar, certifique-se de que a empresa tem uma boa reputação em análises on-line.
Embora você possa pensar que pode evitar as taxas de processador de pagamento e gateway se ficar sem um gateway de pagamento, não há maneira totalmente confiável de aceitar pagamentos online de terceiros, além de solicitar uma transferência bancária ou eletrônica. Seus clientes precisam de uma maneira confiável e simples de pagar pelas coisas que desejam, e um processador de pagamentos fornece isso.
Como qualquer outro investimento em sua empresa, a chave para escolher com sucesso o processador de pagamentos certo para pequenas empresas ou startups é fazer sua pesquisa. Considere suas opções de pagamento, o sistema de ponto de venda que você usa e qualquer outra tecnologia que possa afetar o processador de pagamento certo para você.