O que são pagamentos ACH?

O que significam os pagamentos ACH?

Para começar, ACH é um acrônimo que significa Câmara de Compensação Automatizada. Normalmente, este é um serviço de pagamento que controla e transcende outras transações de pagamentos eletrônicos. Do ponto de vista prático, você pode ser um comerciante que lida com clientes que pagam por bens e serviços por meio de transações sem papel.

Digamos, por exemplo, reembolso de empréstimos ou pagamentos diretos a todos os funcionários em sua folha de pagamento. Os saques e transferências bancárias automáticas usam igualmente esse método.

Os pagamentos da ACH são altamente considerados confiáveis ​​e sem falhas em várias transações ilimitadas e diversas. A ACH é mais uma transferência eletrônica de fundos (EFT) entre uma instituição financeira e outra que serve como uma alternativa melhor que outros métodos.

Do mesmo modo, é um canal para transferir dinheiro de uma conta bancária para outra, via transferência bancária, cartão de crédito ou, em outros casos, dinheiro. Como meio de compensar pagamentos eletrônicos, o ACH é considerado um meio seguro e rápido para compensar transações pendentes em instituições bancárias, em contraste com cheques em papel. Com o último, você pode precisar suportar o ritmo lento dos serviços de correspondência.

Então, onde exatamente os pagamentos ACH são predominantemente usados?

Vamos dar uma olhada.

Principalmente, A ACH é uma preferência necessária para indivíduos que precisam pagar suas contas eletronicamente. No mesmo efeito, é um método útil se você deseja coletar pagamentos únicos ou recorrentes de clientes.

Se você vir esse termo refletindo em seus extratos bancários a partir de agora, não deve mais parecer estranho agora que você teve uma idéia do que significa.

As transações de débito e crédito no ACH são bem simples. Tendo em vista que todas as transações são eletrônicas, o cliente deve emitir um consentimento formal como um procedimento para iniciar o pagamento.

Antes de mais nada, essa autorização deve ser dada à instituição ou corporação de origem para debitar uma certa quantia em dinheiro. Dependendo da natureza de suas transações, pode ser necessário que você assine um formulário de autorização oficial. Como outra opção, você pode dar o seu consentimento por meio de uma conversa telefônica com as autoridades necessárias.

As transações de pagamentos da ACH, no entanto, não são tão instantâneas quanto as efetuadas diretamente por meio de cartões de crédito e débito ao comprar bens e serviços. O processo de autorização não é verificado em tempo real.

A partir de agora, existem duas versões principais dos pagamentos ACH.

  • Depósito direto ACH- Com transações de depósito direto da ACH, entidades comerciais, consumidores ou outros estabelecimentos podem enviar dinheiro para suas contas bancárias ou fornecedores, por meio de processadores seguros de pagamento da ACH, como Dwolla, Venmo or PayPal. Outra instância é quando eles querem liquidar sua folha de pagamento enviando dinheiro para as contas bancárias de seus funcionários.
  • Pagamento direto com ACH- Este é o completo oposto do termo acima. Em vez de enviar dinheiro para outras contas, indivíduos e entidades comerciais extraem fundos de outras contas. Tome, por exemplo, o seu Assinatura Netflix. A empresa automaticamente retira dinheiro da sua conta bancária assim que o plano anterior expira.

Em face disso, o significado básico do que é ACH faz todo sentido para qualquer leigo. O fato é que existem muitas terminologias de peso nos mercados financeiros que você precisa considerar.

Então, aqui está um breve diretório de termos usados ​​no processo de pagamentos da ACH;

Câmara de Compensação

No setor bancário, é a instituição financeira que aprova as transações de pagamento. Normalmente, a rede ACH usa duas câmaras de compensação; o Federal Reserve e a Clearing House, que atuam como intermediários entre todos os estabelecimentos financeiros que usam o modelo ACH.

Automatizado

Simplificando, significa que todos os pagamentos são processados ​​automaticamente. Em outras palavras, não há entradas manuais envolvidas. Os computadores assumem o controle depois que você se inscreve nas transações de pagamentos ACH.

NACHA

Anteriormente conhecido como o Associação Nacional de Câmaras Automatizadas, é um órgão que governa todas as transações realizadas pela rede ACH. Uma vez que existem bilhões de transações em andamento; dos pagamentos B2B, pagamentos de contas eletrônicas e muito mais, esse órgão regula todas as transações por meio de uma estrutura legal predefinida.

Esse órgão legal exerce seus poderes de supervisão sobre instituições bancárias, fornecedores de conta de comerciantes, e todas as outras partes interessadas nos mercados financeiros.

ODFI

Bem, o acrônimo significa Instituição Financeira Depositária de Origem que é mencionado principalmente em transações bancárias. O que ele faz é atuar como intermediário entre a infraestrutura do Federal Reserve ou o sistema ACH e o originador de uma transação específica. Ele possui poderes legais para verificar se todas as transações feitas através do sistema de pagamentos da ACH cumprem as regras e regulamentos da prática.

Geralmente, as instituições financeiras (originadoras) que receberam o mandado de fazer depositários na Reserva são geralmente reconhecidas como membros do sistema ACH. Esses bancos sempre iniciam todas as transações enquanto agem em benefício de seus clientes. Se você se aprofundar, perceberá que o modo de operação da OFDI possui rigorosos padrões de segurança, que são um nível superior aos do sistema de verificação.

Originador

Esta frase tem significados multibranched no setor bancário. É mais comumente usado para designar um banco de hipotecas que trabalha ou se relaciona com o banco que possui uma instalação de hipotecas para financiar a compra da perspectiva do mutuário.

Em outros casos, um originador é melhor descrito como a instituição financeira que, figurativamente, se reserva o direito de facilitar a hipoteca vendendo-a a outra parte, que por sua vez negocia os termos com o mutuário. Vale a pena notar que um Originador pode ser um indivíduo (incorporadora imobiliária privada / único proprietário) ou corporação.

RFDI

Significa Recebendo Instituição Depositária Financeira. É o banco receptor que credita pessoalmente a conta do titular da conta. O destinatário, nesse contexto, será o funcionário ou o responsável pelo faturamento.

Então, como funcionam os Pagamentos ACH?

Se o responsável pelo faturamento tiver um site, o Originador pode precisar fazer login (por meio de um nome de usuário e senha) para concluir o processo de autenticação do cliente. É o primeiro passo inicial para iniciar uma transação de débito da sua conta através da rede ACH. Escusado será dizer que, a transmissão eletrônica de pagamentos é uma maneira segura, rápida e segura de transferir fundos para outro titular da conta.

Isso entra em vigor quando a Instituição Financeira de Depósito de Origem (ODFI) tiver consentimento absoluto do Originador. Na ausência de uma solicitação, o pagamento da ACH não pode ser autorizado. Como prática padrão, as transações ACH geralmente vencem em um ou dois dias úteis

Vamos usar uma ilustração real.

PayPal serve melhor como um exemplo perfeito para usar neste contexto. Como cliente, você definitivamente precisará revisar uma fatura enviada a você. Então, vamos supor que você tenha preenchido corretamente as informações de cobrança. Depois que o pagamento estiver programado para ser estabelecido em uma data específica, o site do comerciante usará o Gateway de fluxo de pagamento e envia informações precisas ao PayPal.

Nesse sentido, o PayPal processa os dados e cria uma data exata de pagamento agendado, conforme autorizado pelo cliente. Como resultado, o PayPal classifica as informações de pagamento do ACH e usa uma conexão criptografada (ponta a ponta) para encaminhar o mesmo ao ODFI para análise. O problema é que essas informações são enviadas estritamente na data específica especificada pelo cliente.

Depois que o ODFI processa todos os detalhes, o encaminha eletronicamente para o Federal Reserve. A rede ACH compartilha essa solicitação com o banco do cliente.

Então é aqui que o dinheiro muda de mãos ...

O Federal Reserve passa a creditar o ODFI com o valor deliberado e na data acordada do cliente. O valor é o mesmo que o sistema ACH deposita na forma de uma transação de débito. O OFDI debitará esse valor exato de acordo com os termos de autorização enviados pelo sistema ACH da conta do cartão de crédito ou débito do cliente.

Voltar à nossa ilustração.

PayPal terá o direito de acelerar uma transação subordinada à conta do comerciante, do faturamento ou do varejista; o que for melhor para você. Essa transação credita à conta do faturamento o valor faturado se a data de pagamento predefinida tiver vencido. O cliente receberá extratos bancários abrangentes periodicamente (mensalmente), mostrando a data, hora e a natureza de cada transação iniciada pela ACH.

O mesmo vale para os comerciantes que usam o PayPal como plataforma de cobrança. O painel do PayPal mostra relatórios concisos e precisos de cada pagamento anterior dos clientes. Da mesma maneira, o ODFI controla todos os pagamentos.

Quais são os principais processadores de pagamento ACH?

Bem, claro, PayPal chegará à nossa lista restrita. Não que isso seja algum hype de afiliado, por assim dizer. O negócio é que, com este processador ACH, você não enfrentará grandes falhas. É uma ferramenta com tudo incluído, que é rápida e tem baixas taxas de processamento. Como estou prestes a listar alguns de seus equivalentes, acredito que isso vai equilibrar todos os cantos.

Com esse tipo de software, você pode facilmente executar essas outras tarefas de maneira simplificada;

  • Você pode escolher seu método de pagamento preferido. Seja em transações ACH, transferências bancárias internacionais, cartões de crédito e débito, o nome dele.
  • Para os comerciantes, a notícia agradável é que, a partir desse ponto, você pode escolher o método mais adequado para receber o pagamento pelos clientes.
  • É compatível com dispositivos móveis. É extremamente sensível em dispositivos iOS e Android.
  • Ele segue rotineiramente as regras contábeis classificando seus fundos por 'Contas a pagar' e 'Contas a receber', de acordo.

Então quais são as alternativas?

Bill.Com

Para quem não sabe, Projeto de lei é um processador de pagamento igualmente impressionante, automatizado para realizar todas as transações através do sistema ACH. Ajuda a enviar faturas ou efetuar um pagamento no prazo. A melhor parte deste sistema orientado para o ACH é que ele se integra a aplicativos de contabilidade como Quickbooks, Xero, Intage Sagee Oracle, apenas para citar alguns. Acima de tudo, tudo é totalmente sem papel. Realmente economiza seu tempo.

Skrill

Skrill tem as mesmas taxas que as do PayPal. Você pode adicionar sua conta bancária à sua conta Skrill, sujeita às pré-autorizações débitos e termos e condições da ACH. É muito fácil configurar sua conta aqui.

Este software ajuda a fazer transferências bancárias no valor que você determina através do sistema ACH. Fazer uma transferência eletrônica é bastante viável, pois sua conta do Skrill está sincronizada com os detalhes do seu cartão de crédito ou débito. Igual a Projeto de lei, esse processador de pagamento ACH é bastante eficiente e preparado para a tarefa.

Listra

Este processador de pagamento possui enormes configurações marcadas ao lado. Com gostos de Lyft, WooCommerce, Xeroe Shopify sincronizando com este processador, Listra é basicamente uma alternativa ACH adequada para incorporar em suas transações futuras.

O Stripe fornece aos usuários acesso a um painel amigável, onde eles podem vincular suas contas bancárias aos pagamentos ACH. Tem termos e serviços que estão à altura da tarefa de proteger qualquer solicitação de autorização.

Pagamentos ACH contra cartões de crédito e débito contra cheques em papel contra transferência bancária

Com base nos fatos, o ACH é mais resistente e bem construído para otimizar suas transações financeiras. É um canal proeminente que supera a segurança dos cartões de crédito e débito e transmite todas as atualizações de autorização por meio do OFDI. Como ele se relaciona com uma estrutura legal reconhecida, ele tem capacidade para lidar com transações em massa.

Por esse motivo, as taxas de processamento serão inquestionavelmente inferiores aos cartões de crédito. Com os cartões de débito, eles também sacam dinheiro das contas correntes da mesma maneira que o sistema ACH; no entanto, como operam na rede de cartões, cobram as mesmas taxas que os cartões de crédito.

Com a opção de transferência eletrônica, aqui está a diferença.

Na prática, a transferência eletrônica é um tipo de ETF usado para pagamentos em pequenos volumes. O tempo de processamento deles é sempre em tempo real, ao contrário do ACH, que classifica as transações em diferentes camadas e depois as envia para processamento através do respectivo horário agendado. A transferência eletrônica faz o processamento por transação individual.

Quais são os contras dos pagamentos da ACH?

Frequentemente, as pessoas recorrem ao ACH, pois é conveniente de várias maneiras. Existem motivos justificáveis ​​pelos quais consumidores e empresas devem usar o sistema ACH. Alguns de seus benefícios são;

  • Tem um tempo de processamento mais rápido
  • Taxas de processamento mais baixas. Para fornecedores que aceitam cartões de crédito e débito de clientes, a ACH pode economizar alguns dólares.
  • É um canal ideal para contas recorrentes. Isso traz uma nova geração de flexibilidade. Chega de cortar cheques para pagar suas dívidas de vez em quando. Você pode automatizar suas transações para gerenciar tudo com o clique de um botão. Caso contrário, é ideal para consumidores que precisam automatizar seus pagamentos para que não pulem suas datas de vencimento.
  • Para os clientes, oferece uma plataforma de cobrança automatizada. Um comerciante que oferece serviços baseados em assinatura pode usar um processador ACH como Dwolla or Chargebee.
  • É uma alternativa bastante sólida para cheques e transações com cartão de crédito.
  • Todas as transações são sem papel. Isso eleva a segurança para clientes e comerciantes. Os pagamentos da AACH são diretos e não incluem terceiros. O ponto crítico dos cheques, em particular, é que eles são propensos a falsificações de assinatura. Cartões de crédito, por outro lado, podem ser roubados. O lado positivo do processamento de pagamentos ACH é que ele realiza um processo de autenticação de ponta a ponta antes que uma transação entre duas partes seja aprovada. Como medida de segurança, o cliente é solicitado a confirmar o valor e os detalhes do comerciante que recebe o pagamento.
  • Afasta todos os tipos de erros e discrepâncias humanas.
  • Este sistema é flexível para corporações e entidades comerciais com trabalhadores remotos ou um grande conjunto de funcionários.
  • Os bancos concentram-se mais no reconhecimento de pagamentos ACH sobre cheques em papel.
  • É ideal para consumidores que não podem ter acesso a cartões de crédito.

E os contras?

  • As credenciais da sua conta bancária estão abertas para empresas
  • A curva de aprendizado das grandes corporações é um pouco embaçada
  • Para os empresários, você deve definir medidas de precaução para evitar qualquer forma de fraude

O ACH Payments é uma solução perfeita para mim?

Se você administra uma empresa que aceita pagamentos de clientes globalmente, pode ser necessário trabalhar com uma solução automatizada. O método de pagamento da ACH atenderá às suas necessidades, desde que você se incline ao mais aplicável Conta do comerciante. Com isso, quero dizer um que vem com taxas baixas e possui medidas de segurança rigorosas.

Normalmente, os prestadores de serviços mais comuns cobram uma taxa fixa que fica em qualquer lugar entre $ 0.20 para $ 1.50 por transação. Em outros casos, os processadores de pagamento cobram uma taxa percentual entre 0.5 para 1.5%. Seguindo essas taxas, você definitivamente saberá onde colocar suas apostas.

Para comerciantes com transações de alto risco, as taxas podem, consequentemente, ir além da média. Eu faria disso minha preferência se eu tiver cobrança recorrente clientes ou despesas iguais. Se o seu negócio é o de uma base de clientes que não confia muito em cartões de crédito e débito, não procure mais. O ACH é o canal certo para processar todas as transações em virtude de sua técnica de segurança de ponta.

De fato, os bancos costumam preferir esse método como o mais seguro e indomável para movimentar grandes quantias de dinheiro e, ao mesmo tempo, criar proteção para comerciantes e clientes enquanto fazem todo tipo de acordo.

Para todos os clientes, a melhor parte disso tudo é que Os pagamentos da ACH são totalmente gratuitos e razoavelmente econômicos para os comerciantes. Mais imperativamente, é um canal que reduz tremendamente as chances de suas transações serem expostas a tentativas fraudulentas.

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