Processamento de pagamento 101: Qual é a diferença entre um processador de pagamento, um gateway de pagamento e uma conta de comerciante?

Processamento de pagamento 101: Qual é a diferença entre um processador de pagamento, gateway de pagamento e conta de comerciante?

O processamento de pagamentos é provavelmente o elemento mais intimidador de todo o quebra-cabeça de “venda on-line” quando você está apenas começando. E isso é perfeitamente compreensível.

Afinal, esta é a parte do trabalho - como você é lançando uma nova loja online - onde você começa a lidar com informações financeiras de seus clientes, como números de cartão de crédito, dados pessoais confidenciais etc., e como proprietário de uma loja de comércio eletrônico, é sua total responsabilidade garantir que os dados de seus clientes sejam mantidos acima de tudo .

Felizmente, o processamento de pagamentos não é tão difícil de descobrir assim que você começa a investigá-lo. Na maior parte, o trabalho pesado difícil é tratado por outras empresas para que você possa se concentrar no núcleo do seu negócio. Mas nós vamos chegar a isso ...

Neste guia, detalhamos a diferença entre um processador de pagamento, um gateway de pagamento e uma conta de comerciante.

Com pressa? Veja um resumo das principais diferenças entre processadores de pagamento, gateways de pagamento e contas de comerciante:

  • Gateway de pagamento - conecta sua loja de comércio eletrônico ao processador de pagamento; envia uma solicitação de transação ao processador de pagamento
  • Processador de pagamento - processa a solicitação do gateway e a executa - recebe o dinheiro do cliente e o deposita em sua conta de comerciante ou em uma conta gerenciada por um terceiro.
  • Conta do comerciante - é aqui que os fundos são depositados após uma transação bem-sucedida; as contas de comerciante são opcionais, você não precisa ter uma como uma empresa de e-commerce

Índice:

👉 Quando o processamento de pagamentos entra em jogo?
👉 Como todos os três trabalham juntos
👉 O que é um gateway de pagamento?
👉 O que é um processador de pagamento?
👉 O que é uma conta de comerciante?
👉 Resumo

Quando o processamento de pagamentos entra em jogo?

Os principais itens que você precisará obter como profissional de comércio eletrônico incluem:

  • 📛 Um nome de domínio (como xyzbusiness.com)
  • 🏗️ Uma plataforma de site de comércio eletrônico de qualidade (como Shopify or BigCommerce)
  • 💻 Qualidade (não apenas a mais barata) hospedagem na web (a hospedagem está incluída em plataformas como o Shopify, mas não com sistemas como o WordPress / WooCommerce)
  • 💳 Uma maneira de aceitar pagamentos de clientes - aka. processo de pagamento

Essa última parte é o que vamos discutir hoje.

A primeira coisa surpreendente sobre o processamento de pagamentos é que ele funciona independentemente da sua loja de comércio eletrônico. É basicamente uma coisa / sistema totalmente separado que só é ativado quando o cliente está pronto para pagar.

Pense nisso desta maneira:

processo de pagamento

Nesse modelo, a camada de processamento de pagamento opera separadamente e só entra em jogo quando necessário.

Ao executar uma loja de comércio eletrônico padrão, você tem sua plataforma / sistema de loja principal (como Shopify ou WooCommerce) para cuidar de fazer o seu site da loja funcionar - exibindo seus produtos, permitindo que os clientes os procurem e façam pedidos. Então, o processamento real dos pagamentos geralmente ocorre fora do local. Sua loja conecta-se apenas ao mecanismo de processamento de pagamentos e envia todos os detalhes essenciais para executá-lo.

Isso é feito dessa maneira por alguns motivos. Em primeiro lugar, é um modelo muito mais seguro. Nela, é a plataforma de processamento de pagamentos que precisa se preocupar com os problemas de segurança e garantir que as transações sejam mantidas em segurança. Se não fosse por esse processamento de pagamento externo, teria que ser você fazendo todo esse trabalho.

A segunda razão é que vários mecanismos de processamento de pagamento, regras e regulamentos tendem a mudar de vez em quando, e seria difícil (se não impossível) acompanhá-los se você fizesse isso sozinho. Mais uma vez, você tem a plataforma de processamento de pagamentos fazendo esse trabalho.

Por fim, também é uma configuração mais confiável do ponto de vista do cliente. Por exemplo, tenho certeza de que você ficará muito mais confiante ao inserir suas informações de cartão de crédito via PayPal do que em alguma loja on-line aleatória em que você ainda não confia.

Agora, com todas as coisas consideradas, a maior vantagem desta configuração externa com o processamento de pagamentos é que você - o dono da loja - simplesmente não precisa se preocupar com nada desse cartão de crédito e pode simplesmente deixar isso para os profissionais. .

Você pode se concentrar em fazer negócios e gerar vendas, enquanto outra pessoa garante que todos os pagamentos sejam processados ​​corretamente.

Com isto dito, existem três elementos principais de um sistema de processamento de pagamentos. Sim, você adivinhou; eles são:

  • gateway de pagamento
  • processador de pagamento
  • conta mercantil

Então, qual é exatamente a diferença entre um gateway de pagamento, processador de pagamento e conta de comerciante?

Todos os três elementos trabalham juntos para transferir dinheiro do cliente para o comerciante (você), mas ajuda a entender o que cada um deles faz ao longo do processo:

Como todos os três trabalham juntos

Veja como a mágica acontece quando um cliente faz um pedido em sua loja de comércio eletrônico e continua pagando por ele:

etapas de processamento de pagamento

Quando o cliente escolhe um produto e está pronto para pagar, cada um dos três elementos lida com sua própria tarefa exclusiva:

  • O gateway de pagamento cuida do envio da solicitação de transação para o processador de pagamento adequado ou emissor da empresa de cartão de crédito.
  • O processador de pagamento, como seria de se esperar, processa o pagamento, garantindo que ele seja enviado corretamente, que o cliente tenha fundos à disposição e que todos os detalhes do pagamento tenham sido enviados corretamente.
  • A conta do comerciante é onde os fundos são depositados quando o processamento termina com sucesso.

Essencialmente tudo vai do gateway de pagamento → processador de pagamento → conta de comerciante.

Enquanto eu estou nisso, também é bom ter em mente que em algumas configurações, todos os três elementos estão escondidos sob uma única empresa. Em outras palavras, o dono da loja geralmente não tem que lidar com três entidades separadas individualmente, mas pode trabalhar com uma única empresa que atua como todas as três.

Agora com mais detalhes:

🚪 O que é um gateway de pagamento?

Um gateway de pagamento é um intermediário entre sua loja on-line e o processador de pagamento que recebe o pagamento de seu cliente.

Quando um cliente insere seus dados de pagamento em seu site (pode ser o número do cartão de crédito ou qualquer outro método de pagamento), o gateway de pagamento envia esses dados com segurança para o processador de pagamento.

Aqui estão alguns dos principais benefícios de usar um gateway de pagamento:

1. Segurança não é seu trabalho:

Essa vantagem mais significativa dos gateways de pagamento é a segurança que eles oferecem à sua loja de comércio eletrônico, o que, por sua vez, garante que seus clientes possam comprar com confiança.

Quando se trata de ataques cibernéticos, o eCommerce é uma indústria altamente vulnerável devido às informações confidenciais trocadas nos sites. De fato, 32.4% de todos os ataques cibernéticos são realizados em sites de comércio eletrônico.

O que um gateway de pagamento faz é cuidar de todos os aspectos relacionados à segurança da transação e garante que os fundos cheguem ao seu destino com segurança, sem que nada vaze pelo caminho.

O gateway criptografa todos os dados e os envia via SSL. Em seguida, ele trabalha com o processador de pagamento para determinar se o pagamento é legítimo.

2. Integração fácil:

Os gateways de pagamento são facilmente integrados a plataformas populares de e-commerce, como Shopify, WooCommerce, BigCommerce e Magento.

Shopify, por exemplo, integra-se com gateways de pagamento 100, incluindo Stripe, PayPal, Authorize.Net e 2checkout entre outros. Eles também têm seu próprio sistema de pagamento out-the-box que é alimentado por Stripe, evitando o incômodo de você ter que se inscrever para um gateway de terceiros.

O Amazon Payments também é uma adição fantástica à sua loja de comércio eletrônico, já que ele extrai automaticamente as informações de pagamento e envio armazenadas na Amazon, acelerando assim o processo de check-out e aumentando suas taxas de conversão.

3. Obras 24 / 7:

O melhor de vender on-line é que você não precisa estar presente na frente do computador quando as vendas ocorrem. Isso tudo funciona basicamente no piloto automático - mas você já sabe disso.

A história é semelhante com gateways de pagamento. Eles trabalham 24 horas por dia e podem processar o pagamento de um cliente, independentemente da hora em que efetuam a compra.

4. Várias opções de pagamento disponíveis:

No nível básico, seu gateway de pagamento deve aceitar transações com cartão de crédito e cartão de crédito. No entanto, você pode querer procurar algo mais sofisticado que possa suportar os pagamentos do PayPal, bem como vales de oferta e talvez outros métodos.

Verifique também se o seu portal de pagamento é compatível com o "ponto de venda". Você pode ter a oportunidade de receber um leitor de cartão gratuito para aceitar pagamentos em trânsito em eventos ou em sua loja de varejo.

5. Funciona com várias moedas:

Se você planeja vender para clientes no exterior, vale a pena considerar um gateway que suporte e aceite moedas estrangeiras.

No entanto, é importante notar que essas transações podem custar mais do que pagamentos em seu próprio país.

6. Relatório perspicaz:

Os gateways de pagamento podem oferecer a você relatórios em tempo real, para que você possa obter insights sobre como sua empresa está indo, até o momento.

Isso é ótimo quando você quer ver como uma determinada promoção sua acabou ou o que você pode fazer para aumentar as vendas sazonais. Mas essa é apenas a ponta do iceberg; bons relatórios são inestimáveis ​​em si mesmos!

O custo de usar gateways de pagamento

Infelizmente, o custo é o aspecto mais complicado do uso de um gateway de pagamento. Basicamente, não há preço único. Em vez disso, você geralmente tem que lidar com uma série de taxas menores conectadas a diferentes partes de como funciona o gateway de pagamento.

Mais comumente, existem três componentes do preço final:

  • Custo de instalação - varia de $ 0 - $ 250. Se você ainda não escolheu sua plataforma de comércio eletrônico, procure por aqueles que já tenham um gateway de pagamento integrado, como o Shopify.
  • Custo mensal - $ 10 - $ 50.
  • Taxas de transação - esses são dois. Geralmente, é $ 0.00 - $ 0.25 + 1% - 5% por cada transação. Só para esclarecer, você tem que pagar tanto a taxa fixa quanto a porcentagem da transação.

A maioria dos gateways oferece descontos com base no volume de vendas que você recebe.

👉 Discutimos o tópico dos gateways de pagamento mais detalhadamente em outro post onde também listamos os principais gateways de pagamento 5 no mercado. Confira. Aqui está a lista de finalistas, caso você esteja curioso:

  1. Payline
  2. Listra
  3. Authorize.Net
  4. PayPal
  5. 2Checkout

Mais uma vez, você pode aprender mais sobre eles e os preços de cada em nosso recurso em profundidade.

⚙️ O que é um processador de pagamento?

Processadores de pagamento são as instituições financeiras que trabalham em segundo plano para fornecer todos os serviços de processamento de pagamento usados ​​por um comerciante on-line. Essas empresas geralmente têm parcerias com outras empresas que lidam diretamente com consumidores ou comerciantes.

O processador de pagamento conecta-se à conta do comerciante e ao gateway de pagamento, transmitindo informações rapidamente, mantendo-as seguras e quase instantâneas para o usuário final.

Em termos simples, o processador de pagamento obtém as informações sobre a transação do gateway de pagamento, valida-as, executa-as e, em seguida, deposita os fundos na conta do comerciante. Ele também notifica o gateway de pagamento se a transação foi bem-sucedida.

Como mencionamos anteriormente, a escolha do processador de pagamento não é uma decisão exclusiva da pessoa responsável pelo financiamento. Um processador de pagamento é vital para garantir que você tenha uma boa taxa de conversão, por isso é uma decisão que você não deve tomar de ânimo leve.

Uma lista rápida dos principais processadores de pagamento

Há uma abundância de processadores de pagamento para escolher, mas reduzimos isso para o melhor:

1. Payline

Payline é particularmente reconhecida por suas práticas honestas de vendas e transparência geral. Bem, pode não ser o processador de pagamento mais barato do mercado, mas você pode apostar que o que ele promete é o que ele oferece. A estrutura de preços de intercâmbio do Payline é, reconhecidamente, muito mais transparente em comparação com os planejamentos de custo padrão oferecidos por outras soluções.

Em essência, o Payline oferece a você o benefício de saber as taxas e taxas de pagamento que sua empresa incorrerá antes do tempo. Conseqüentemente, você poderá planejar seus processos de vendas de acordo para minimizar suas cobranças de transação no longo prazo.

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Dito isto, Payline é um processador holístico que vai além dos pagamentos on-line para facilitar os pagamentos na loja, bem como pagamentos móveis. Payline Connect é o aplicativo de pagamento de comércio eletrônico e se integra a mais de 175 plataformas de carrinho de compras. Isso permite processar com segurança pagamentos eletrônicos e de cartão em uma ampla variedade de lojas on-line.

Também vale a pena notar que o Payline oferece recursos de faturamento por assinatura gratuitamente. Então, é claro, você pode aproveitar quando se trata de cobranças recorrentes por afiliações, serviços ou produtos.

2. PayPal

Desde a sua criação em 1998, PayPal tornou-se o maior jogador no jogo de processamento de pagamentos. A empresa agora opera em mais de países / regiões 200 e oferece suporte a diferentes moedas 25.

O PayPal pode ser diretamente integrado ao seu site e, devido à sua familiaridade com clientes em todo o mundo, é altamente confiável. A flexibilidade do PayPal é realmente ótima. Você pode processar pagamentos não apenas por meio de sua loja de comércio eletrônico, mas também dentro de um aplicativo e até mesmo em sua loja física.

paypal

3. Listra

Listra descreve-se como “centrada no desenvolvedor” e é um termo muito adequado, já que a maior vantagem do Stripe é o quão personalizável ele é. A API do Stripe permite que você, ou seu desenvolvedor, experimente e crie uma experiência que se adapte perfeitamente ao seu negócio.

Stripe está disponível nos países 20 + e permite que você aceite mais de 135 diferentes moedas! Isso significa que você pode cobrar de seus clientes na moeda local e, ao mesmo tempo, receber fundos no seu.

listra

Claro, o Stripe permite que você processe pagamentos com cartão de crédito e débito.

4. Quadrado

Quadrado é uma opção fantástica para uma loja que procura vender on-line e off-line.

A Square oferece uma variedade de dispositivos que você pode configurar em sua loja física, desde leitores de fita magnética simples que você coloca em seu telefone, até tapetes sem contato, terminais, estantes e até mesmo registros completos.

O Square também é incrivelmente intuitivo e fácil de entender para iniciantes. Seu sistema de ponto de venda (que é gratuito) é o verdadeiro benefício agregado. Recursos avançados, como recibos digitais com formulários de feedback integrados, custos de divisão de cartões, bem como gerenciamento de inventário para rastreamento de estoque, são todos gratuitos.

quadrado

👉 Se você quiser saber mais sobre quais processadores de pagamento são, aqui está nossa definição detalhada.

Mas espere, tem mais!

Mesmo que não seja um processador de pagamento em si, também recomendamos entrar em contato TransferWise Se você estiver lidando com qualquer processador de pagamentos e especialmente se quiser aceitar pagamentos em várias moedas.

Nesse cenário (aceitando várias moedas), você geralmente perderá uma quantia considerável de dinheiro para taxas de conversão diferentes quando tentar retirar fundos. É aqui que o TransferWise entra em cena.

A TransferWise fornece detalhes bancários locais para o Reino Unido, a Zona Euro, a Austrália e os EUA. E você não precisa de um endereço local (o que geralmente é um desafio sério se você quiser obter essas contas por conta própria).

transferwise

Essa configuração significa que você pode solicitar pagamentos como um local, não importa onde você esteja. Então, você pode sacar dinheiro com taxas baixas, minimizando assim os custos de conversão de moeda.

💰 O que é uma conta de comerciante?

Uma conta de comerciante é um tipo especial de conta bancária. Essa conta permite que sua empresa aceite pagamentos por cartões de crédito e débito provenientes de um processador de pagamento.

Vale a pena notar que as contas de comerciantes são frequentemente chamadas de MIDs (ou IDs de comerciante).

Quando uma transação é liberada no nível do processador de pagamento, os fundos podem ser depositados na conta do comerciante. A partir daí, eles podem ser movidos para a conta bancária principal da sua empresa.

A dificuldade com contas de comerciante é que nem sempre é fácil obter aprovação para um com seu banco. Há muita papelada envolvida e os requisitos mudam massivamente de região para região.

Há uma variedade de empresas, instituições financeiras e bancos que oferecem contas de comerciantes. No entanto, quais estarão disponíveis para você depende principalmente de sua localização e país. Pesquise seu mercado local antes de decidir sobre uma conta de comerciante, se você realmente precisar de um - como eu disse, em muitos casos, você não precisa - você pode fazer com que seu processador de pagamento cuide de todo o trabalho.

Sim, muitas empresas de processamento de pagamentos e de gateway de pagamento também fornecem contas de comerciante. A única desvantagem aqui é que haverá taxas adicionais envolvidas quando você tentar retirar seus fundos do processador para sua conta comercial normal. Falando nisso:

Alternativas de conta do comerciante

Como eu disse, você não precisa ter uma conta de comerciante para operar sua loja online de forma eficaz. Na verdade, você pode cobrar pagamentos de seus clientes e, em seguida, obtê-los depositados em sua conta bancária normal sem uma conta de comerciante no meio. Para fazer isso, você precisa se inscrever com um processador de pagamento que oferece esse tipo de serviço.

As opções mais populares no mercado são:

Como você pode ver, esses são os “suspeitos do costume” novamente. Essas empresas oferecem todo o pacote - tudo, desde um gateway de pagamento, ao processador de pagamentos, até o sistema de processamento de pagamento completo. Ao escolher qualquer um deles, você basicamente cuida de todas as necessidades de processamento de pagamento da sua loja.

👉 Se você quiser saber mais sobre as contas de comerciante, veja nossa definição detalhada.

Contas do comerciante, processadores de pagamento e gateways de pagamento resumidos

Anteriormente, mostrei-lhe um modelo simplificado de como funcionam os gateways de pagamento, os processadores de pagamento e as contas de comerciante. Este:

etapas de processamento de pagamento

Mas agora que explicamos a diferença entre cada elemento em detalhes, podemos detalhar seus papéis um pouco mais. Vou orientá-lo em uma transação padrão em uma hipotética loja de comércio eletrônico:

1. Um cliente compra um item:

Um cliente entra em uma loja on-line, encontra um produto legal e decide comprá-lo usando cartão de crédito. Eles clicam no Compre botão e aguarde alguns segundos. À medida que esses segundos passam, os seguintes passos estão ocorrendo rapidamente:

2. Os detalhes da transação do cliente são enviados através do gateway de pagamento:

As informações pessoais e de cartão de crédito do cliente são enviadas através do gateway de pagamento. Os detalhes da transação são transmitidos com segurança do gateway para o processador de pagamento, fazendo referência ao número de identificação do comerciante e transmitindo os detalhes da transação da conta do comerciante.

Como você pode ver, todos os três (gateway, processador de pagamento e conta do comerciante) são utilizados nesta etapa.

3. O processador de pagamento do comerciante também recebe os detalhes da transação:

Além de enviar os detalhes da transação para a conta do comerciante, o processador de pagamento também tem o trabalho de entrar em contato banco emissor do cartão de crédito utilizado. Essa verificação serve para garantir que o cliente tenha fundos suficientes e que seja um cartão legítimo.

Para ser mais exato, existe realmente uma rede de cartão de crédito que serve como intermediária entre o processador de pagamento e o banco emissor. A rede de cartões de crédito é o que localiza o banco necessário.

4. O banco emissor do cartão do cliente aceita ou recusa a compra:

Independentemente de o pagamento ser aceito ou negado, essas informações retornam através da rede de cartões de crédito e ao processador de pagamento.

5. O processador de pagamento do comerciante envia os resultados de volta ao gateway de pagamento:

Digamos que a transação tenha sido aprovada. O processador de pagamento repassa essas informações para o gateway de pagamento, que armazena os resultados para que o site do comerciante possa concluir a transação.

6. O comerciante é pago:

O banco que emitiu o cartão do cliente libera fundos para o banco do comerciante. Após um curto período de liquidação, o banco do comerciante transfere esse dinheiro para a conta do comerciante.

Como alternativa, o processador de pagamento transfere os fundos para sua própria conta de comerciante e, em seguida, permite que o comerciante retire esses fundos para sua conta bancária comercial padrão.

Alguma pergunta sobre processamento de pagamento?

Entender os detalhes básicos de como funciona o processamento de pagamentos é essencial se você deseja executar uma loja de comércio eletrônico eficaz.

As diferenças exatas entre processadores de pagamento, gateways de pagamento e contas de comerciante não são tão claras no início. No entanto, os visuais e os esboços acima devem dar a você uma ideia decente de como todo o processo funciona.

Se você ainda está confuso ou gostaria de expressar sua opinião sobre o assunto, avise-nos na seção de comentários abaixo.

Karol K

Karol K. (@carlosinho) é um WordPress exterior, blogueiro e autor publicado de "WordPress Completo". Seu trabalho foi apresentado em toda a web em sites como: Ahrefs.com, Smashing Magazine, Adobe.com e outros.