Noções básicas de cartão de crédito: o que são e como funcionam

O que é um cartão de crédito?

Um cartão de crédito é um cartão retangular feito de plástico ou metal, que geralmente é dado aos consumidores por uma empresa de serviços financeiros ou banco. A solução permite que os portadores de cartão acessem o dinheiro de uma linha de crédito, de forma temporária, para que possam pagar por bens e serviços. Cada vez que você pede dinheiro emprestado de um cartão de crédito, você concorda em devolver o que usar, dentro de um período de tempo específico, juntamente com quaisquer cobranças ou juros acordados. 

Para receber um cartão de crédito, você precisará atender a certos critérios de bancos ou outras organizações financeiras. Por exemplo, você pode precisar mostrar evidências de sua identidade e passar por uma verificação de crédito antes de poder usar um cartão. 

Os cartões de crédito são aceitos em milhões de caixas eletrônicos e lojas em todo o mundo e são uma forma conveniente e descomplicada de fazer compras no exterior e online. 

Cada cartão de crédito emitido é único e intransferível e cada titular do cartão deverá assinar um contrato de cartão de crédito no momento da emissão.

Existem dois “tipos” principais de cartões de crédito disponíveis. O primeiro é um “cartão de crédito garantido” que exige que os usuários paguem um depósito de segurança adiantado, como garantia caso acabem perdendo um pagamento. Os cartões de crédito não garantidos, por outro lado, não exigem depósito de segurança e geralmente oferecem melhores condições. Pessoas com históricos de crédito ruins nem sempre podem se qualificar para um cartão não garantido.

A maioria dos principais cartões de crédito é afiliada à Visa, Mastercard, American Express ou Discover e é emitida por bancos ou cooperativas de crédito. Além disso, muitos cartões de crédito também oferecem incentivos para usar esse cartão, desde as milhas aéreas até os pontos do hotel até o reembolso. Isso pode aumentar o interesse do consumidor em usar um cartão de recompensa específico.

Outro tipo de cartão de crédito é o cartão de crédito da loja, que se destina especificamente a aumentar a lealdade do cliente. Normalmente oferecido por grandes varejistas, como Sears ou JC Penney, esse tipo de cartão de crédito costuma ser mais fácil de se qualificar, mas só pode ser usado no varejista que emite o cartão. No entanto, essa fidelidade pode compensar quando o varejista oferece promoções e descontos especiais para seus portadores de cartão.

Como funcionam os cartões de crédito? O básico

Os cartões de crédito são uma ferramenta financeira relativamente simples, mas vale a pena certificar-se de que você entende completamente como esses recursos funcionam antes de pensar em usá-los. Os cartões de crédito geralmente exigem que os usuários “se inscrevam” para aprovação antes de receberem o crédito. Se você for aprovado para um cartão de crédito, o emissor abrirá uma conta de crédito para você, que vem com um limite específico de quanto você pode gastar antes de pagar o que deve. O emissor também define uma taxa de “juros” e estabelece quaisquer taxas específicas que precisam ser pagas ao usar o cartão de crédito. 

Os limites e taxas associados a um cartão de crédito geralmente dependem do tipo de cartão usado. Um limite de crédito em um cartão de crédito garantido geralmente é igual ao “depósito de segurança” que o usuário paga. Como alternativa, em um cartão não garantido, o emissor baseia a linha de crédito em fatores como renda, pontuação de crédito e fatores semelhantes. 

A taxa de juros, por outro lado, é o preço que o usuário paga ao pedir dinheiro emprestado no cartão de crédito. Isso geralmente é expresso como um “taxa de porcentagem anual” ou APR. A cada mês, o emissor do cartão que você escolher enviará a você um extrato com o saldo do cartão de crédito e informações sobre as transações feitas durante o mês. Além disso, você receberá uma data de vencimento para um pagamento.

Os usuários de cartão de crédito precisam garantir que estão pagando pelo menos parte do saldo devido a cada mês (o pagamento mínimo). No entanto, é melhor pagar o saldo total antes da data de vencimento, quando possível, pois isso reduzirá as taxas e as taxas de juros. 

Deixar de pagar qualquer parte do saldo do cartão de crédito antes da data de vencimento geralmente resultará em cobranças adicionais. 

Prós e contras do cartão de crédito

Os cartões de crédito são uma ferramenta conveniente para fazer transações. Eles podem ajudar na construção da pontuação de crédito de um usuário, quando usados ​​corretamente. Além disso, essas ferramentas facilitam as compras e distribuem os custos por um longo período de tempo. No entanto, os cartões de crédito podem muitas vezes ter taxas de juros substancialmente mais altas quando comparadas com outras formas de crédito ao consumidor.

Além disso, é possível que os usuários de cartões de crédito acabem endividados se não forem cuidadosos com seus gastos. Alguns dos prós e contras comuns dos cartões de crédito incluem:

Prós:

Como você escolhe um cartão de crédito?

Existem vários tipos diferentes de cartão de crédito disponíveis. A opção escolhida dependerá de vários fatores, incluindo o tipo de serviços e finanças que você está procurando. A primeira coisa que você precisa considerar é como usará seu cartão de crédito. 

Se você estiver pagando o saldo total do cartão de crédito todos os meses, poderá reduzir o risco de pagar juros. Nesse caso, geralmente é uma boa ideia procurar um cartão de crédito que permita ganhar recompensas (desde que você tenha a pontuação de crédito correta). As recompensas podem lhe dar pontos, milhas aéreas e dinheiro, toda vez que você usar seu cartão de crédito. 

Por outro lado, se você não sabe se conseguirá pagar seu saldo integralmente todos os meses, talvez seja necessário procurar um cartão que permita manter as taxas de juros o mais baixas possível. Certifique-se de considerar todas as suas opções com cuidado e observe as taxas que você pode esperar ao usar seu cartão, como:

• Pagamentos de juros: o valor dos juros que você paga quando não paga o saldo integralmente
• Valores: como pagamentos atrasados ​​e taxas anuais

Notavelmente, os cartões de crédito podem cobrar uma série de taxas, dependendo da situação. A maioria dos cartões não terá uma taxa anual, a menos que você esteja usando um cartão com um grande número de recompensas disponíveis. Se você tiver um cartão de recompensas, os juros do cartão consumirão rapidamente todas as recompensas que você ganhar se não pagar todo o saldo no prazo. 

Antes de escolher uma empresa para iniciar sua linha de crédito, vale pesquisar bastante sobre as melhores opções com taxas de juros menores e vantagens maiores. 

Compreendendo as taxas dos cartões de crédito

Se você não tem certeza de como calcular as taxas que provavelmente pagará pelo seu cartão de crédito, vale a pena procurar a “caixa Schumer” no formulário do seu cartão de crédito. Este é essencialmente um gráfico que informa aos usuários o máximo possível sobre como o cartão funciona. Aqui estão algumas das taxas que você pode ver representadas aqui:

• APR para compras: a taxa APR para compras é a taxa de juros cobrada sobre tudo o que não foi pago no mês anterior. A tarifa é cobrada diariamente. Isso significa que, se a APR for de 15%, você será cobrado em torno de 0.041% ao dia. Alguns cartões vêm com uma taxa de juros introdutória de 0%, que pode durar cerca de 6 meses ou mais. Se o “APR” for variável, isso significa que está vinculado a uma taxa básica chamada “prime rate” administrada pelo Federal Reserve. Se a taxa básica de juros aumentar, os juros do cartão de crédito também aumentarão. 
• APR para transferências de saldo: se os usuários tiverem dívidas de cartão de crédito, às vezes eles podem transferi-las para um novo cartão por meio de uma transferência de saldo. Alguns cartões permitem que os usuários movimentem seu saldo sem pagar juros sobre o saldo por até 12 meses. No entanto, alguns cartões também cobram uma taxa de transferência de saldo ou uma taxa de juros específica. 
• APR para adiantamentos de dinheiro: os usuários que fizerem um adiantamento em dinheiro (usando um cartão de crédito para sacar dinheiro em um banco ou caixa eletrônico) pagarão uma taxa específica. A TAEG para adiantamentos em dinheiro geralmente é mais cara. Além disso, ao contrário das compras regulares, em que os usuários de cartão de crédito têm um período de carência para saldar suas dívidas, com um adiantamento em dinheiro, os usuários começam a acumular juros sobre adiantamentos em dinheiro imediatamente. 
• Penalidade APR: uma penalidade de APR é a taxa que os usuários pagam quando deixam de pagar o saldo. Esta é uma taxa de juros mais alta que pode permanecer no seu cartão por um período de tempo específico. Normalmente, seu aplicativo de cartão de crédito fornecerá informações sobre como evitar o pagamento de juros e taxas extras, além de oferecer uma visão geral sobre sua cobrança mínima de juros. 
• Taxas anuais: As taxas anuais são taxas pagas à administradora do cartão de crédito para usar o produto. Embora muitos cartões não tenham uma taxa anual, existem alguns, como cartões com recompensas pesadas, que podem ter uma taxa significativa. Cartões para pessoas com crédito abaixo do ideal também podem ter uma taxa anexada a eles.

Outras taxas incluídas nos cartões de crédito geralmente se enquadram nos domínios das taxas de transação e multa. As taxas de transação podem incluir uma “taxa de transação estrangeira”, que é um preço extra que você paga para usar seu cartão de crédito ao fazer compras no exterior. As multas geralmente incluem taxas por pagamentos atrasados, quando você não paga o saldo mínimo do cartão em uma data específica. 

Você também pode ter que pagar "taxas acima do limite" quando ultrapassar o limite definido pelo provedor do cartão de crédito e taxas de pagamento devolvidas, quando tentar pagar um saldo no cartão de crédito e não funcionar para alguns razão. Fique de olho no seu ciclo de cobrança e certifique-se de que sua conta bancária tenha dinheiro suficiente para pagar cada fatura de cartão de crédito à medida que ela chega. 

Um saldo não pago pode prejudicar rapidamente suas finanças, portanto, certifique-se de que seu saldo pendente também não fique muito alto. 

Como você pode obter um cartão de crédito?

Se você está apenas começando sua jornada financeira, solicitar um cartão de crédito pode ser um pouco mais desafiador do que parece. Na maioria das vezes, tudo o que você precisa fazer é preencher um formulário. No entanto, se você ainda não tem uma boa pontuação de crédito, comerciantes e os bancos podem ser menos propensos a lhe dar uma linha de crédito, porque você é visto como um tomador de empréstimo mais arriscado. 

Se você é novo no crédito, é uma boa ideia começar a construir seu crédito o mais rápido possível. Você pode começar a trabalhar em seu crédito por:

• Obtendo um cartão de crédito garantido: os cartões de crédito garantidos exigem que você faça um depósito em dinheiro em seu cartão, que será usado se você não puder pagar sua fatura. Isso reduz o risco para o emissor, aumentando a probabilidade de você solicitar crédito.
• Obtendo cartões de crédito estudantis: os cartões de crédito estudantis são um tipo específico de cartão projetado para pessoas mais jovens que podem não ter muito histórico de crédito. Você precisará demonstrar que possui uma fonte de renda independente antes de solicitar um desses cartões. Você também pode precisar fornecer evidências de sua idade e antecedentes.
• Tornando-se um usuário autorizado: se seus pais ou parceiro tiverem um cartão de crédito, você poderá pegar carona na conta do cartão de crédito deles, o que ajuda a desenvolver seu crédito. Nesse caso, o usuário principal do cartão de crédito ainda é responsável por efetuar o pagamento. Em alguns casos, você também pode pedir a alguém para “co-assinar” seu cartão de crédito e assumir a responsabilidade por suas dívidas se não puder pagá-las. 

Lembre-se de que as regras envolvidas na obtenção de um cartão de crédito dependerão do emissor do cartão de crédito. Embora a maioria das marcas verifique seu relatório de crédito, algumas exigirão mais dos consumidores do que outras. Por exemplo, se você deseja solicitar cartões de crédito de recompensas, em vez de apenas acumular crédito, pode ser necessário ter uma certa idade e ter uma fonte regular de renda. 

Se você não tem certeza de sua pontuação de crédito, vale a pena verificar com as agências de crédito antes de começar a solicitar cartões de crédito com empresas como Visa, Capital One ou Mastercard.  

Você deve ter um cartão de crédito?

Um cartão de crédito pode ter muitas vantagens para o consumidor médio. O melhor cartão de crédito pode facilitar o acesso aos produtos e serviços que você deseja com facilidade. Você pode usar seu cartão de crédito para comprar de tudo, de mantimentos a vales-presente, enquanto melhorando sua pontuação de crédito, e mantendo seus gastos sob controle. No entanto, é importante certificar-se de que você está usando esses produtos corretamente. 

Explore uma variedade de ofertas de cartão de crédito antes de tomar sua decisão sobre o tipo de cartão de que precisa e sempre fique de olho no extrato do cartão de crédito. Certifique-se de fazer seus pagamentos com cartão de crédito no prazo, para evitar multas por atraso e, sempre que possível, tente optar por cartões sem juros que não tenham requisitos de pagamento mensal para se preocupar.