O que é um provedor de serviços de pagamento ou PSP?

Se você está lendo isso, há uma boa chance de já estar pensando em iniciar um negócio. Você pode ter consultado alguns artigos sobre comércio eletrônico e descobriu que, se quiser usar métodos de pagamento on-line, precisa das ferramentas certas.

A princípio, termos como "provedor de serviços de pagamento" ou "gateway de pagamento" podem ser confusos para iniciantes. Isso é particularmente verdadeiro quando muitas pessoas parecem não saber a diferença entre uma conta de comerciante ou um provedor de serviços de pagamento - duas entidades separadas.

Hoje, forneceremos a ajuda que você realmente precisa para começar a receber cartões de crédito e débito on-line. Definiremos o que é um provedor de serviços de pagamento, como ele ajuda você a processar diferentes métodos de pagamento e muito mais. Vamos começar.

Provedores de serviços de pagamento: uma definição

Um provedor de serviços de pagamento, ou PSP, oferece aos comerciantes o suporte de que precisam para acessar pagamentos eletrônicos, de cartões de crédito, carteiras digitais e muito mais. PayPal e Stripe são ambos tipos de provedores de serviços de pagamento.

Um provedor de serviços de pagamento também pode ser chamado de empresa terceirizada de processamento de pagamentos. No entanto, é importante observar que um provedor de pagamento e uma conta de comerciante não são a mesma coisa.

Enquanto a conta de comerciante tradicional oferece aos comerciantes sua própria conta, um PSP combina uma variedade de comerciantes diferentes sob um único guarda-chuva. Isso significa que os PSPs assumem o risco financeiro total de cada empresa com a qual se conectam.

Os provedores de serviços de pagamento podem ser benéficos para os comerciantes, pois facilitam o acesso a pagamentos com Visa, Mastercard e outras contas. Essa estratégia também reduz as taxas normalmente associadas às contas dos comerciantes.

O que significa provedor de serviços de pagamento?

Um terceiro que facilita e ajuda os comerciantes na aceitação de pagamentos, também conhecido como Fornecedor de Serviços Comerciais ou PSP. Em compras on-line, o PSP fornecerá vários métodos de pagamento, incluindo débito direto, transferência bancária, transferências bancárias em tempo real usando serviços bancários on-line e cartão de crédito. Basicamente, eles trazem tudo junto para permitir que um comerciante aceite cartões de crédito, e o fazem de forma transparente, o que torna todo o processo transparente para os clientes e livre de estresse para os comerciantes.

Um PSP pode se conectar a vários bancos adquirentes, bem como a redes de pagamento e cartão. Ao contratar os serviços de um PSP, o comerciante fica menos dependente das instituições financeiras para gerenciar transações, uma vez que o PSP pode gerenciar contas bancárias e relacionamentos com a rede externa.

Fornecedor de serviços de pagamento x contas de comerciante

Um provedor de serviços de pagamento difere mais de uma conta de comerciante na forma como lida com contas. Com um PSP, há vários usuários em uma coleção ou grupo de comerciantes. Por outro lado, um provedor de conta de comerciante dá a cada vendedor suas próprias contas individuais. O processo de verificação para cada comerciante também é mais completo com modelos de conta de comerciante.

As contas dos comerciantes também diferem dos prestadores de serviços de pagamento de outras maneiras. As contas dos comerciantes estão muito concentradas no processamento de pagamentos. Um processador de terceiros, por outro lado, pode fornecer uma solução mais completa para as empresas. Além de um processador de pagamentos, você pode acessar itens como ferramentas de pagamento e hardware.

O bom de receber pagamentos com cartão através de um provedor de serviços de pagamento é que geralmente você não precisa pagar taxas extras por segurança. Coisas como conformidade com PCI já estão disponíveis em sua conta.

Outro grande bônus dos provedores de serviços de pagamento em relação aos serviços comerciais é que você compra uma plataforma inteira de ferramentas. O suporte que um adquirente obtém com um PSP é geralmente muito mais abrangente para lidar com o processamento de pagamentos. Ferramentas como Square, Shopify, e Stripe incluem ferramentas de faturamento e recursos de relatórios, por exemplo.

Há também um portal exclusivo disponível com muitas dessas soluções que tornam mais fácil para as pessoas começarem a vender online. Square e os usuários do PayPal podem facilmente receber pagamentos da American Express e outras opções de pagamento, ao mesmo tempo que oferecem proteção contra fraudes e opções de fidelidade de sua solução de pagamento.

As empresas sem muito orçamento para gastar em suas contas e pontos de venda podem se beneficiar definitivamente de um provedor de serviços de pagamento. No entanto, você não receberá muito suporte se precisar de ajuda para começar do zero.

Problemas ao usar provedores de serviços de pagamento

Há muitos benefícios em usar um PSP para lidar com serviços de cartão de pagamento, do PCI DSS a outros recursos extras para transações online. No entanto, existem desvantagens para um PSP também. Por exemplo, você não recebe muito serviço ao cliente para ajudar com suas transações online. Você pode lidar com um banco emissor se tiver problemas bancários diretos. No entanto, não existem muitas maneiras de obter ajuda do seu PSP.

Alguns sistemas de pagamento fornecem recursos técnicos para que você possa encontrar suas próprias respostas a perguntas sobre pagamentos globais ou estorno por exemplo. No entanto, seu agregador não estará disponível para ajudá-lo. Pode ser necessário fazer muita pesquisa no Google.

Por outro lado, com uma conta de comerciante, você obtém muito mais suporte com seus recursos de processamento de cartão de crédito. Como as contas de comerciante são projetadas para oferecer suporte a usuários individuais, você obtém muito suporte personalizado.

Outra desvantagem para um PSP é como é fácil obter uma conta. Embora possa parecer ótimo que você possa configurar uma conta imediatamente, isso também significa que você tem um risco maior de alguém cancelar ou congelar repentinamente sua conta se algo der errado. O processo de verificação extra ao qual você está sujeito com uma conta de comerciante pode parecer irritante, mas aumenta suas chances de permanecer no topo da sua conta.

As contas de comerciante oferecem o benefício da dúvida com alguma alteração na sua conta. Por outro lado, com um provedor de serviços de pagamento, se você mudar repentinamente uma transação enorme com cartão de crédito ou outra coisa parecer suspeita, sua conta será congelada instantaneamente. Como não há tantas pessoas por perto para ajudá-lo se algo der errado, você é obrigado a lutar sozinho.

Existe o risco de que, depois que sua conta for congelada, você precise esperar semanas para poder configurar tudo corretamente novamente.

Quanto custa um provedor de serviços de pagamento?

Uma das primeiras coisas que muitos proprietários de empresas observarão ao usar provedores de serviços de pagamento online é quanto custará a conta.

As coisas podem ficar complicadas neste ponto, pois a melhor solução para sua empresa pode não ser a mesma para qualquer outro empresário que você conhece. As taxas dependerão do tamanho da sua empresa, da média de transações que você precisa realizar e assim por diante.

Às vezes, os preços de uma conta de comerciante ou PSP podem ir contra você quando você considera itens como preço por transação, volume de negócios, taxas de conformidade, custos de hardware etc. A estrutura de preços da conta do comerciante também precisa ser mencionada.

A maioria dos provedores de serviços de pagamento usa uma estrutura de taxa fixa para os preços. Basicamente, isso garante que você pague o mesmo valor por cada transação, independentemente do tipo de cartão. Não há taxa mensal com a qual se preocupar e outros custos além dos custos de transação ou geralmente inexistentes também.

Em alguns casos, os preços das transações são deduzidos de cada transação em uma estratégia simples para ajudar os pequenos empresários a gerenciar despesas. As empresas de alto volume também se beneficiam da estrutura de preço fixo de um provedor de serviços de pagamento.

Os custos geralmente associados ao uso de uma conta de comerciante básica podem ser muito mais difíceis de entender. É por isso que leva muito tempo para os líderes empresariais lerem adequadamente os termos e condições de seus serviços.

Com uma conta de comerciante, você pode precisar pagar pelas seguintes estruturas:

• Intercâmbio-mais: Isso significa basicamente que seu processador de pagamento entrega as taxas de troca das redes de cartões a você, juntamente com uma pequena marcação.
• Preços das assinaturas: Com essa estratégia, os comerciantes pagam uma taxa mensal pela associação com a conta do comerciante. Também há outra pequena taxa a ser paga com as transações. Esse custo geralmente é pago, por isso é mais fácil planejar.
• Preços diferenciados: As transações aqui geralmente são agrupadas em categorias não qualificadas e qualificadas, com transações qualificadas custando menos. Esse modelo geralmente simplifica o processamento de pagamentos e leva os comerciantes a pagar mais a longo prazo.

Além dos custos básicos, as estruturas de preços também podem vir com outras taxas extras a serem consideradas, como custos de conformidade com o PCI para manter seu sistema de pagamento seguro e taxas para extratos.

Se você for uma empresa menor e sem muito dinheiro para gastar, geralmente terá uma experiência muito mais barata ao trabalhar com um provedor de serviços de pagamento. Por outro lado, se você ganha muito dinheiro todos os meses com sua empresa e deseja algum suporte extra, um provedor de conta comercial pode ser a melhor escolha.

E os preços para redes de cartões

Há outro custo em que você precisará pensar quando estiver configurando sua empresa com o provedor de pagamento certo. As redes de marcas de cartões agem como intermediárias entre um banco emissor e um provedor de serviços. Existem associações de cartões de crédito e redes de cartões sem PIN a serem consideradas.

Toda empresa que precisa aceitar cartões de crédito e débito para pagamento precisará de um serviço para processar esses pagamentos.

Algumas dessas conexões exigem gateways de pagamento extras de terceiros que geram taxas mais altas. Os gateways de pagamento oferecem um ponto de conexão entre sistemas e plataformas de ponto de venda. Os gateways, por outro lado, oferecem conectividade para empresas que desejam acessar o processador de pagamentos certo para elas.

Os gateways são uma opção apropriada para uma ampla variedade de configurações de negócios na loja e online. Os serviços de pagamento geralmente são incorporados em opções de serviço mais abrangentes. Alguns provedores de plataforma para sites de comércio eletrônico também oferecem suporte para o processador de pagamento que você deseja usar.

Também existem organizações de vendas independentes que trabalham com provedores de pagamento para lidar com relacionamentos comerciais. Essas empresas revendem serviços e produtos de processadores de pagamento e provedores de serviços. Os ISOs também recebem comissão dos processadores para os quais assinam os comerciantes.

Outra opção é trabalhar com um revendedor de valor agregado que trabalha em parceria com um ou mais processadores de pagamento para fornecer serviços aos comerciantes. Os VARs oferecem recursos extras que complementam as opções de processamento de pagamento, como hardware de ponto de venda, gerenciamento de estoque e assim por diante.

Por fim, os bancos também participam das despesas gerais do seu sistema. O banco emissor entregará cartão de crédito ou débito aos seus consumidores. Além disso, os bancos adquirentes lidam com pagamentos de crédito e débito para comerciantes. Você precisará assinar um contrato com um banco adquirente com sua conta de comerciante ou através de um provedor de serviços de pagamento.

Compromissos do contrato com prestadores de serviços de pagamento

Outra coisa que você deve considerar ao avaliar suas opções de aceitação de pagamento é quanto tempo você precisa permanecer em um provedor de serviços de pagamento. Estar vinculado a um acordo específico pode dificultar a mudança de sua estratégia se você encontrar uma opção melhor em outro lugar.

No lado positivo, com um provedor de serviços de pagamento, você geralmente obtém uma experiência de pagamento conforme o uso. Não há taxa extra para se preocupar se você decidir cancelar seu serviço. Por outro lado, se você escolher uma conta de comerciante, será muito mais difícil sair de um relacionamento em que não deseja mais se envolver.

Embora o setor esteja evoluindo e mais contas comerciais estejam dando às empresas muito mais liberdade para evoluir e pagar mensalmente, você recebe um desconto se pagar por contas de longo prazo.

Contratos anuais e outras taxas caras de encerramento ou rescisão de suas contas significarão que você terá mais preocupações financeiras a considerar ao tentar construir um negócio de sucesso. Definitivamente, é uma boa ideia ter certeza de não se apressar em suas comparações.

Examine o que está acontecendo em seu setor e certifique-se de saber quais empresas podem oferecer os melhores custos no longo prazo. Se você ainda é um negócio relativamente novo e não tem certeza da rapidez com que suas necessidades mudarão, uma estrutura de preços mensal pode ser melhor para você.

Essa abordagem permitirá que você troque de conta se encontrar algo que possa ser mais acessível em outro lugar.

Os prós e contras do uso de um provedor de serviços de pagamento

Existem muitos motivos pelos quais você pode preferir usar um PSP em vez de contas de comerciante. Os prestadores de serviços de pagamento são muito mais flexíveis do que os seus homólogos.

Para empresas menores, você terá a liberdade de alterar seus serviços conforme desejar e explorar as diversas opções que podem estar disponíveis para você. O preço pré-pago também significa que você não está preso a nada.

Grande parte da popularidade associada aos provedores de serviços de pagamento vem do fato de você obter muita comodidade por um custo baixo. Os provedores de serviços de pagamento são ótimos para empresas em crescimento e pequenas empresas.

Você obtém recursos como segurança de pagamento e várias ferramentas avançadas integradas ao seu pacote. Isso significa que você pode encontrar facilmente o que precisa.

Além disso, lembre-se de que os provedores de serviços de pagamento são ótimos para você começar a trabalhar rapidamente. Você pode preencher um formulário e começar a aceitar pagamentos quase imediatamente.

Não há contratos intimidadores com os quais se preocupar, nem processos de subscrição em que você possa não ser aceito. Além disso, embora os provedores de contas comerciais estejam oferecendo mais opções às empresas hoje, eles ainda não facilitam tanto a entrada no mercado.

Então, por que alguém não obteria uma conta PSP?

Bem, também existem algumas desvantagens. Conforme mencionado acima, um provedor de serviços de pagamento é um processador terceirizado.

Existem alguns riscos em adotar essa abordagem de venda. Por exemplo. É fácil abrir uma conta, então também existe o risco de alguém cancelar sua conta se algo em suas compras começar a mudar.

Outra conformidade comum com um processador de serviço de pagamento é que sempre existe o risco de que algo aconteça com sua conta e você não poderá obter o suporte necessário para voltar aos trilhos. Ao se inscrever nesse tipo de conta, você precisa entender que sua conta pode ser congelada ou encerrada quase sem aviso prévio.

Embora existam pessoas com as quais você pode entrar em contato para descobrir o que está acontecendo, muitas vezes leva um tempo antes que você possa receber o dinheiro que lhe é devido.

Você deve usar um provedor de serviços de pagamento?

Então, quem deve escolher um provedor de serviços de pagamento.

Vamos analisar alguns dos fatos.

Os prestadores de serviços de pagamento provavelmente serão a opção certa para um tipo específico de proprietário de empresa. Você precisa pensar cuidadosamente sobre o que deseja realizar com seu negócio antes de começar.

É mais provável que um provedor de serviços de pagamento atraia você se você quiser algo que seja flexível e acessível para começar a vender online.

Os provedores de serviços de pagamento também são uma boa opção para quem está vendendo grandes volumes e deseja manter os custos o mais baixo possível. No entanto, se você estiver administrando um negócio maior e precisar de mais orientações, uma conta de comerciante pode ser o caminho certo a seguir.