Grunnleggende om kredittkort: Hva de er og hvordan de fungerer

Hva er et kredittkort?

Et kredittkort er et rektangulært kort laget av plast eller metall, som ofte gis til forbrukere av et finansselskap eller bank. Løsningen lar kortholdere få tilgang til kontanter fra en kredittlinje, på midlertidig basis, slik at de kan betale for varer og tjenester. Hver gang du låner penger fra et kredittkort, godtar du å betale tilbake det du bruker, innen en bestemt tidsperiode, sammen med eventuelle avtalte gebyrer eller renter. 

For å få utstedt et kredittkort, må du tilfredsstille visse kriterier fra banker eller andre finansielle organisasjoner. Det kan for eksempel hende du må vise bevis på identiteten din og bestå en kredittsjekk før du får lov til å bruke et kort. 

Kredittkort aksepteres i millioner av minibanker og butikker over hele verden og er en praktisk og problemfri måte å foreta kjøp i utlandet så vel som online. 

Hvert kredittkort som utstedes er unikt og kan ikke overføres, og hver kortinnehaver vil bli bedt om å signere en kredittkortavtale ved utstedelse.

Det er to kjerne "typer" kredittkort tilgjengelig. Det første er et "sikret kredittkort" som krever at brukere betaler et depositum på forhånd, som sikkerhet i tilfelle de ender opp med å gå glipp av en betaling. Usikrede kredittkort krever derimot ikke noe depositum, og tilbyr vanligvis bedre vilkår. Personer med dårlig kreditthistorikk er kanskje ikke alltid kvalifisert for et usikret kort.

De fleste større kredittkort er tilknyttet Visa, Mastercard, American Express eller Discover og er utstedt av banker eller kredittforeninger. I tillegg tilbyr mange kredittkort insentiver for å bruke det kortet fra flyselskaps miles til hotellpoeng til cash back. Dette kan øke forbrukernes interesse for å bruke et spesifikt belønningskort.

En annen type kredittkort er butikkkredittkortet, som er ment spesielt for øke kundelojaliteten. Vanligvis tilbys av store forhandlere som Sears eller JC Penney, denne typen kredittkort er ofte lettere å kvalifisere seg for, men kan bare brukes hos forhandleren som utsteder kortet. Den lojaliteten kan imidlertid lønne seg når forhandleren tilbyr spesielle salg og rabatter til sine kortholdere.

Hvordan fungerer kredittkort? Det grunnleggende

Kredittkort er et relativt enkelt økonomisk verktøy, men det er verdt å sørge for at du fullt ut forstår hvordan disse ressursene fungerer før du vurderer å bruke en. Kredittkort krever vanligvis at brukere «søker» om godkjenning før de får kreditt. Hvis du er godkjent for et kredittkort, vil utstederen åpne en kredittkonto for deg, som kommer med en spesifikk grense for hvor mye du kan bruke før du betaler tilbake det du skylder. Utstederen setter også en "rente" og fastsetter eventuelle spesifikke gebyrer som må betales ved bruk av kredittkortet. 

Grensene og gebyrene knyttet til et kredittkort vil ofte avhenge av typen kort som brukes. En kredittgrense på et sikret kredittkort er ofte lik "sikkerhetsinnskuddet" brukeren betaler. Alternativt, på et usikret kort, baserer utsteder kredittgrensen på faktorer som inntekt, kredittscore og lignende faktorer. 

Renten er derimot prisen brukeren betaler når han låner penger på kredittkort. Dette uttrykkes vanligvis som en "årlig prosentsats” eller APR. Hver måned vil kortutstederen du velger sende deg en kontoutskrift med kredittkortsaldoen din, og innsikt i transaksjonene som er gjort i løpet av måneden. I tillegg vil du motta en forfallsdato for en betaling.

Kredittkortbrukere må sørge for at de betaler minst en del av saldoen hver måned (minimumsbetalingen). Det er imidlertid best å betale ned hele saldoen før forfallsdatoen, når det er mulig, da dette vil redusere gebyrer og renter. 

Unnlatelse av å betale noe av saldoen på et kredittkort før forfallsdatoen vil ofte føre til ekstra kostnader. 

Kredittkort fordeler og ulemper

Kredittkort er et praktisk verktøy for å gjøre transaksjoner. De kan hjelpe med å bygge en brukers kredittscore, når de brukes riktig. I tillegg gjør disse verktøyene det enklere å foreta kjøp og fordele kostnadene over en lengre periode. Imidlertid kan kredittkort ofte ha betydelig høyere rente sammenlignet med andre former for forbrukskreditt.

I tillegg er det mulig for brukere av kredittkort å ende opp i gjeld hvis de ikke er forsiktige med forbruket. Noen av de vanlige fordelene og ulempene med kredittkort inkluderer:

Pros:

Hvordan velger du et kredittkort?

Det finnes ulike typer kredittkort tilgjengelig. Alternativet du velger vil avhenge av en rekke faktorer, inkludert hva slags tjenester og økonomi du leter etter. Det første du må vurdere er hvordan du skal bruke kredittkortet ditt. 

Hvis du betaler kredittkortsaldoen i sin helhet hver måned, kan du redusere risikoen for å betale renter. I dette tilfellet er det ofte en god idé å se etter et kredittkort som lar deg tjene belønninger (forutsatt at du har riktig kredittscore). Belønninger kan gi deg poeng, flyselskapsmil og kontanter hver gang du bruker kredittkortet ditt. 

På den annen side, hvis du ikke vet om du kommer til å være i stand til å betale hele saldoen din hver måned, må du kanskje se på et kort som lar deg holde renten så lav som mulig. Sørg for at du vurderer alle alternativene dine nøye, og se på gebyrene du kan forvente å møte når du bruker kortet ditt, for eksempel:

• Rentebetalinger: Rentebeløpet du betaler når du ikke betaler saldoen i sin helhet
• avgifter: Slik som forsinket betaling og årsavgifter

Spesielt kan kredittkort belaste en rekke gebyrer, avhengig av situasjonen. De fleste kort vil ikke ha en årlig avgift med mindre du bruker et kort med et høyt antall tilgjengelige belønninger. Hvis du har et belønningskort, vil renten på kortet ditt raskt forbruke eventuelle belønninger du tjener hvis du ikke betaler hele saldoen i tide. 

Før du velger et selskap å starte kredittgrensen med, er det verdt å gjøre mye research på de beste alternativene for lavere renter og høyere fordeler. 

Forstå gebyrer for kredittkort

Hvis du ikke er sikker på hvordan du skal beregne gebyrene du sannsynligvis vil betale for kredittkortet ditt, er det verdt å se etter "Schumer-boksen" på kredittkortsøknaden. Dette er egentlig et diagram som forteller brukerne så mye som mulig om hvordan kortet fungerer. Her er noen av gebyrene du kan se representert her:

• APR for kjøp: APR-satsen for kjøp er renten på alt som ikke ble betalt måneden før. Prisen belastes på daglig basis. Dette betyr at hvis APR er 15 %, vil du bli belastet rundt 0.041 % per dag. Noen kort kommer med en introduksjonsrente på 0 % som kan vare i rundt 6 måneder eller mer. Hvis "APR" er variabel, betyr dette at den er knyttet til en basisrente kalt "prime rate" administrert av den føderale reserven. Hvis prime rate øker, vil renten på kredittkortet også øke. 
• APR for balanseoverføringer: Hvis brukere har kredittkortgjeld, kan de noen ganger flytte den gjelden til et nytt kort gjennom en saldooverføring. Noen kort lar brukere flytte saldoen uten å betale renter på saldoen i opptil 12 måneder. Noen kort krever imidlertid også et saldooverføringsgebyr, eller en bestemt rente. 
• APR for kontantforskudd: Brukere som tar ut et kontantforskudd (ved å bruke et kredittkort for å ta penger fra en bank eller minibank), vil de bli belastet et spesifikt gebyr. APR for kontantforskudd er vanligvis dyrere. I tillegg, i motsetning til vanlige kjøp, der kredittkortbrukere har en frist for å betale ned gjelden, med et kontantforskudd, begynner brukerne å samle renter på kontantforskudd umiddelbart. 
• Straff apr: En straff-APR er gebyret brukere betaler når de går glipp av en saldobetaling. Dette er en høyere rente som kan forbli på kortet ditt i en bestemt tidsperiode. Vanligvis vil kredittkortapplikasjonen din gi deg innsikt i hvordan du unngår å betale ekstra renter og gebyrer, samt gi deg oversikter over minimumsrentebelastningen. 
• Årlige avgifter: Årsgebyrer er gebyrer som betales til kredittkortselskapet for å bruke produktet. Mens mange kort ikke har en årlig avgift, er det noen, for eksempel kort med store belønninger, som kan ha en betydelig avgift. Kort for personer med mindre enn ideell kreditt kan også være mer sannsynlig å ha et gebyr knyttet til dem.

Andre avgifter inkludert med kredittkort faller vanligvis inn under transaksjons- og straffegebyrer. Transaksjonsgebyrer kan inkludere et "utenlandsk transaksjonsgebyr" som er en ekstra pris du betaler for å bruke kredittkortet ditt når du handler i utlandet. Straffgebyrer inkluderer vanligvis gebyrer for sen betaling, når du ikke betaler minimumssaldoen på kortet ditt innen en bestemt dato. 

Du må kanskje også betale "over grenseavgiftene" når du går over grensen som er satt av kredittkortleverandøren din, og returnerte betalingsgebyrer, når du prøver å betale en saldo på kredittkortet ditt, og det fungerer ikke for noen grunnen til. Følg nøye med på faktureringssyklusen din, og sørg for at bankkontoen din har nok kontanter til å betale hver kredittkortregning når den kommer. 

En ubetalt saldo kan fort skade økonomien din, så pass på at utestående saldo ikke blir for høy heller. 

Hvordan kan du få et kredittkort?

Hvis du nettopp har begynt i din økonomiske reise, kan det være litt mer utfordrende å søke om kredittkort enn det ser ut til. Det meste av tiden er alt du trenger å gjøre å fylle ut en søknad. Men hvis du ikke allerede har en god kredittscore, kjøpmenn og banker kan være mindre sannsynlige for å gi deg en kredittlinje, fordi du blir sett på som en mer risikofylt låntaker. 

Hvis du er ny på kreditt, er det en god idé å begynne å bygge kreditt så raskt som mulig. Du kan begynne å jobbe med kreditten din ved å:

• Få et sikret kredittkort: Sikrede kredittkort krever at du setter inn et kontantinnskudd på kortet ditt som vil bli brukt hvis du ikke klarer å betale regningen. Dette reduserer risikoen for utstederen, noe som gjør det mer sannsynlig at du kan søke om kreditt.
• Få studentkredittkort: Studentkredittkort er en spesifikk type kort designet for yngre mennesker som kanskje ikke har mye kreditthistorikk. Du må vise at du har en uavhengig inntektskilde før du kan søke om ett av disse kortene. Du må kanskje også fremlegge bevis på din alder og bakgrunn.
• Å bli en autorisert bruker: Hvis foreldrene dine eller partneren dine har et kredittkort, kan det hende du kan piggy-back på kredittkortkontoen deres, noe som bidrar til å utvikle kreditten din. I dette tilfellet er den primære kredittkortbrukeren fortsatt ansvarlig for betalingen. I noen tilfeller kan du også be noen om å "medsignere" kredittkortet ditt, og ta ansvar for gjelden din hvis du ikke kan betale dem. 

Husk at reglene for å få et kredittkort vil avhenge av kredittkortutstederen din. Mens de fleste merker vil sjekke kredittrapporten din, vil noen kreve mer fra forbrukere enn andre. For eksempel, hvis du ønsker å søke om belønningskredittkort, i stedet for bare å bygge kreditt, må du kanskje være en viss alder og ha en vanlig inntektskilde. 

Hvis du ikke er sikker på kredittscore, er det verdt å sjekke med kredittbyråene før du begynner å søke om kredittkort hos selskaper som Visa, Capital One eller Mastercard.  

Bør du ha et kredittkort?

Et kredittkort kan ha mange fordeler for den gjennomsnittlige forbrukeren. Det beste kredittkortet kan gjøre det lettere å få tilgang til produktene og tjenestene du ønsker. Du kan bruke kredittkortet ditt til å kjøpe alt fra dagligvarer til gavekort, mens forbedre kredittscore, og holde kostnadene i sjakk. Det er imidlertid viktig å sørge for at du bruker disse produktene riktig. 

Utforsk en rekke kredittkorttilbud før du bestemmer deg for hva slags kort du trenger, og hold alltid et godt øye med kredittkortutskriften. Sørg for at du foretar kredittkortbetalingene dine i tide, for å unngå forsinkelsesgebyrer, og hvis det er mulig, prøv å velge rentefrie kort som ikke har noen månedlige betalingskrav å bekymre seg for.