Som eier av en bedrift er det viktig å forstå hvordan de vanlige transaksjonene dine virkelig fungerer. Å vite det grunnleggende om betalingsbehandling hjelper deg med å unngå vanlige problemer når kundene dine får tekniske problemer. Dessverre vet de fleste ganske enkelt ikke hva slags teknologi som er involvert når det gjelder debet- og kredittkortbetalinger.
I dag skal vi gå gjennom de grunnleggende detaljene for bruk av en betalingsprosessor, betalingsportal og lignende verktøy, slik at du vet nøyaktig hvordan alt fungerer.
Hva er en betalingsprosessor?
En betalingsbehandler er selskapet som er ansvarlig for å administrere kredittkort- eller debetkorttransaksjonsprosessen. Det fungerer som en slags mellommann mellom forbrukerbanken og selgeren, slik at informasjon kan passere frem og tilbake.
Her er en enkel definisjon av betalingsbehandleren:
Et selskap som er autorisert i behandlingen av kredittkorttransaksjoner mellom selgere og kjøpere. Betalingsbehandleren er ofte tredjepart og vil bli utnevnt av selgeren. Det er to typer betalingsbehandler; frontenden og baksiden ende.
A front-end prosessor vil ha en forbindelse til forskjellige kortforeninger og levere avregningstjenester og autorisasjon til handelsbankenes selgere. Back-end-prosessorer brukes til å akseptere oppgjørene fra front-end-prosessorer, og til å flytte penger fra den utstedende banken til handelsbanken, og denne prosessen er fullført på bare noen få sekunder.
Disse prosessorene utfører mange funksjoner, for eksempel å evaluere om transaksjoner er gyldige og godkjente, ved hjelp av tiltak mot svindel for å sikre at en kjøpstransaksjon er initiert av kilden de hevder å være. Prosessorer holdes til standarder og forskrifter organisert av kredittkortforeninger. Disse standardene inkluderer regler om svindel, føringer, og identitetstyveri.
Grunnleggende om betalingsbehandlere
Ved å kommunisere mellom to bankanlegg kan en betalingsbehandler avgjøre om det er nok kreditt på en konto for at en transaksjon skal skje. For bedrifter som godtar kredittkortbetalinger fra grupper som Mastercard og Visa, er en betalingsbehandler en viktig del av det digitale miljøet eller salgsstedet.
Det er forskjellige gebyrer knyttet til betalingsbehandleren din som bedriftseier, inkludert tilbakeførselsgebyrer, transaksjonsgebyrer, leieavgifter hvis du bruker maskinvareutstyr for å akseptere betalinger, og så videre. Dette er imidlertid en nødvendig utgift for å tjene penger med virksomheten din.
Husk at betalingsbehandler ikke er et universelt begrep, og i noen tilfeller brukes det med andre begreper som erverver. Det er imidlertid viktig å merke seg at en betalingsbehandler ikke er den samme som en betalingsgateway eller en kjøpmannskonto.
Betalingsbehandlere kontra kjøpmannskontoer og betalingsportaler
Betalingsbehandlere er bare en komponent i kortnettverket for selskaper som godtar transaksjoner. Du må også forstå rollen til betalingsportaler og selgerkontoer. La oss starte med å definere en betalingsportal.
En betalingsport er mellomleddet mellom tredjeparts betalingssystemer, kjøpmannskontoer og kreditt- eller debetkortselskapene. Programvaren for en betalingsgateway håndterer den tekniske siden av overføring av informasjon om kortinnehaveren. Hvis du ikke har en betalingsportal, vil du ikke motta betalinger fra kundene dine, selv når alle de andre systemene du trenger er på plass.
Handelskontoer er en bestemt bankkonto - en som godtar debet- og kredittkortbetalinger som mellommann mellom kunden din og den faktiske banken din. Du trenger en selgerkonto for å akseptere betalinger fra andre kortinnehaverkunder i nettverket ditt.
Mens kjøpmannskontoer, betalingsbehandlere og betalingsportaler er ganske forskjellige, er det verdt å merke seg at de alle er intrikat forbundet. Som bedriftseier må du ha tilgang til alle disse tingene hvis du vil drive butikken din.
Betalingsportalen vil være ansvarlig for å håndtere overføringsprosessen, mens betalingsbehandleren autentiserer transaksjonen din og holder den sikker. Handelskontoen er der banken din vil gjøre opp midlene før de betaler inn på virksomhetskontoen.
Hvordan fungerer betalingsbehandling?
Selv med grunnleggende kunnskap om kredittkortbehandlingsteknologi kan det være vanskelig å forstå hvordan systemet fungerer med forskjellige betalingsmåter. Betalingsøkosystemet er ofte ganske forvirrende, spesielt for en mindre bedriftseier som har å gjøre med alt fra PayPal for onlinebetalinger, til POS-løsninger for American Express-transaksjoner.
Hvis du fremdeles ikke er helt sikker på de tingene vi har nevnt så langt, ikke bekymre deg, her er en rask trinnvis guide for å holde deg på sporet.
- Først fullfører kunden kassen din på nettstedet ditt, eller personlig, og legger inn kredittkortinformasjonen i riktig terminal. De kan bruke en rekke forskjellige kort, fra oppdag til visum, avhengig av betalingssystem.
- Selgeren vil da overføre den mottatte økonomiske informasjonen (inkludert kortinnehaveropplysninger) til betalingsportalen.
- Etter at transaksjonsdetaljene er behandlet, vil betalingsportalen videreformidle informasjonen til tredjepartsbetalingsleverandøren selgeren bruker.
- Betalingsbehandleren overfører deretter transaksjonsinformasjon til kortnettverket via Mastercard eller Visa.
- Kortnettverket vil overføre informasjon til banken til kunden, som sjekker om det er nok midler til å fullføre transaksjonen.
- Systemet sender inn et svar til kortnettverket som fremhever om transaksjonen ble avslått eller godkjent.
- Svaret går til kortnettverket, som vil informere betalingsbehandleren om transaksjonen skal finne sted. Prosessoren flytter informasjonen videre til betalingsportalen og informerer alle om utfallet.
- Midler blir deretter deponert av banken til kunden på kjøpmannskontoen, der de forblir til de blir betalt til selskapets bankkonto.
Hva med online betalingsbehandling?
Den gode nyheten for dagens e-handelsselskaper er at betalingsbehandling online følger et veldig likt format som murstein og mørtelprosessen. Det viktige du må huske her er at behandling på nettet krever en samler- eller forhandlerkonto. Det kan være ekstra gebyrer å betale, avhengig av handlekurven din og hvilke betalingsmåter du godtar. På nett:
- Kunden din foretar et kjøp og legger inn kortopplysningene
- Du (selgeren) sender inn en kredittkorttransaksjon
- Betalingsgatewayen din sender informasjonen om den sikre transaksjonen
- Transaksjonen, godkjenningen og bekreftelsesprosessen går gjennom prosessoren
- Kundens bankkonto sender pengene til prosessoren
- Prosessoren sender gatewayen en godkjent / nektet status
- Når godkjent, mottar kjøpmann en betaling
Ledende netthandelsplattformer i likhet med Shopify og BigCommerce støtte en rekke betalingsbehandlere og gateways. Hvis du vil bruke den samme betalingsprosessoren som du ville brukt med din mursteinbutikk, kan du imidlertid trenge å ty til en tredjepartsløsning. Betalingsbehandleren din støttes kanskje ikke alltid direkte av en e-handelsplattform.
Kostnader for behandling av betaling
Selv om betalingsbehandlere er en viktig del av å drive en vellykket bedrift, er de også en kostnad for selskapet ditt. Prisene avhenger i stor grad av hvilken leverandør du jobber med, men du vil ofte oppdage at kostnadene også øker avhengig av funksjonene du vil ha fra betalingsprosessoren din. For eksempel hvis du vil ha mer ACH-betalinger, eller et bredere utvalg av valutaer for å bli akseptert, må du se etter en mer spesialistløsning.
For å håndtere noen av de viktige sammenhengene mellom anskaffelse av bankkontoer, og andre viktige verktøy for betalingsbehandling, krever en betalingsbehandler en rekke gebyrer. Disse kostnadene varierer avhengig av bedriftens behov og hvilken prosessor du velger. Det kan også hende at du må betale ulike vekslingskurser og finansinstitusjonskostnader hvis du får tilgang til selgere tjenester sammen med betalingsbehandleren. Vanlige avgifter inkluderer:
- Flat avgifter: Dette er den månedlige kostnaden for å bruke en betalingsbehandler til å behandle betalingsinformasjon.
- transaksjons~~POS=TRUNC: Disse er bygget per transaksjon. De er vanligvis basert på en kalkuleringskostnad for betalingsbehandlingsfirma, vurderingsgebyret og vekslingsgebyret. Disse komponentene sørger for at alle de riktige personene på transaksjonsreisen får en del av de nødvendige avgiftene.
- Ekstra avgifter: Dette er ekstra gebyrer som kan skje med betalingsbehandlere som Stripe og PayPal, for eksempel når en kortdatakontroll avslører at en kortkonto ikke har de riktige midlene.
Avhengig av hvilken betalingsprosessor du velger, kan du oppleve at tjenesteleverandøren tilbyr en rekke prismodeller å utforske. Trinnvise modeller er vanligvis de dyreste, og det er verdt å merke seg at beløpet du betaler for å godta kreditt- og debetkortbetalinger, kanskje ikke er helt gjennomsiktig.
Det mer gjennomsiktige alternativet ville være å bruke prissystemet interchange plus, som viser deg et fast månedlig beløp som du betaler for hver transaksjon. Husk at det er mer å vurdere enn budsjett alene når du er velge den ideelle betalingsprosessoren.
Hva du skal se etter i en betalingsbehandler
Enten du synes behandlingsgebyrene og kompleksiteten til betalingsbehandlere er irriterende eller ikke, trenger du fortsatt et av disse selskapene hvis du skal drive en vellykket bedrift. En tredjeparts betalingsbehandler er et viktig verktøy for å akseptere kreditt- og debetkortbetalinger online. Imidlertid er det mer å tenke på enn bare kostnadene når du tar det riktige valget. Ikke glem:
- Kundeservice: Hvis noe går galt med et betalingsbehandlingssystem, må du få informasjon fra leverandøren din så raskt som mulig. Betalingsbehandleren din skal være klar til å svare på samtalen din og sortere gjennom vanskelige transaksjonsproblemer med deg.
- kompatibilitet: Hvis du allerede bruker forskjellige andre former for programvare for å drive virksomheten din, vil du at betalingsbehandlingsløsningen din skal fungere bra med den teknologien. Dette inkluderer alle ERP-systemer, samt betalingskasser.
- PCI-overholdelse og sikkerhet: Du har å gjøre med kundeopplysninger i butikken din, noe som betyr at det er opp til deg å sikre at informasjonen forblir beskyttet og trygg. PCI-overholdelse er noe hvert land krever av forhandlerne. Forsikre deg om at prosessoren din er fullstendig kompatibel og sikker.
- Bedrageribeskyttelse: Et annet aspekt av sikkerhet er å beskytte deg selv og kunder mot svindel. Noen betalingsbehandlere har verktøy for å bekjempe svindel innebygd som standard.
- fleksibilitet: Betalingsbehandleren din skal kunne håndtere en rekke betalingstyper raskt, selv om du tar mange betalinger raskt etter hverandre. Forsikre deg om at selskapet har et godt omdømme på nettet før du kommer i gang.
Selv om du kanskje tror at du kan unngå betalingsprosessor og gateway-avgifter hvis du går uten betalingsgateway, er det ingen helt pålitelig måte å akseptere betalinger på nettet fra andre, bortsett fra å be om en bank- eller bankoverføring. Kundene dine trenger en pålitelig og enkel måte å betale for de tingene de ønsker, og det gir en betalingsbehandler.
Som alle andre investeringer i virksomheten din, er nøkkelen til vellykket valg av riktig betalingsprosessor for små bedrifter eller nyetablerere, din undersøkelse. Tenk på betalingsalternativene dine, salgsstedet du bruker, og annen teknologi som kan påvirke hvilken betalingsbehandler som er riktig for deg.