بصفتك مالكًا لنشاط تجاري ، من المهم أن تفهم كيف تعمل معاملاتك المنتظمة حقًا. تساعدك معرفة أساسيات معالجة الدفع على تجنب المشكلات الشائعة عندما يواجه عملاؤك صعوبات فنية. لسوء الحظ ، لا يعرف معظم الناس ببساطة نوع التكنولوجيا المستخدمة عندما يتعلق الأمر ببطاقات الخصم وبطاقات الائتمان.
اليوم ، سنقوم بتوجيهك عبر التفاصيل الأساسية لاستخدام معالج الدفع وبوابة الدفع والأدوات المماثلة ، حتى تعرف بالضبط كيف يعمل كل شيء.
ما هو معالج الدفع؟
معالج الدفع هو الشركة المسؤولة عن إدارة عملية معاملات بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم. وهو يعمل بمثابة وسيط بين البنك الاستهلاكي والتاجر، مما يسمح بمرور المعلومات ذهابًا وإيابًا.
فيما يلي تعريف بسيط لمعالج الدفع:
شركة مرخص لها في معالجة معاملات بطاقات الائتمان بين البائعين والمشترين. غالبًا ما يكون معالج الدفع هو الطرف الثالث وسيتم تعيينه من قبل التاجر. هناك نوعان من معالج الدفع ؛ الواجهة الأمامية والخلفية نهاية.
A سيكون لمعالج الواجهة الأمامية اتصال بمختلف جمعيات البطاقات وسيوفر خدمات التسوية والتفويض لتجار البنوك التجارية. تُستخدم معالجات النهاية الخلفية لقبول التسويات من معالجات الواجهة الأمامية ، ونقل الأموال من البنك المُصدر إلى البنك التجاري ، وتكتمل هذه العملية في بضع ثوانٍ فقط.
تؤدي هذه المعالجات العديد من الوظائف مثل تقييم ما إذا كانت المعاملات صحيحة ومعتمدة ، وذلك باستخدام تدابير مكافحة الاحتيال لضمان بدء معاملة الشراء من قبل المصدر الذي يدعي أنه كذلك. تخضع المعالجات للمعايير واللوائح التي تنظمها جمعيات بطاقات الائتمان. تتضمن هذه المعايير القواعد المتعلقة بالاحتيال ، رد المبالغ المدفوعة، وسرقة الهوية.
أساسيات معالجات الدفع
من خلال التواصل بين اثنين من المرافق المصرفية ، يمكن لمعالج الدفع تحديد ما إذا كان هناك رصيد كافٍ في الحساب حتى تتم المعاملة. بالنسبة للشركات التي تقبل مدفوعات بطاقات الائتمان من مجموعات مثل Mastercard و Visa ، يعد معالج الدفع جزءًا أساسيًا من البيئة الرقمية أو نقطة البيع.
هناك رسوم مختلفة مرتبطة بمعالج الدفع الخاص بك بصفتك مالكًا تجاريًا ، بما في ذلك رسوم رد المبالغ المدفوعة ورسوم المعاملات ورسوم الإيجار إذا كنت تستخدم معدات الأجهزة لقبول المدفوعات وما إلى ذلك. ومع ذلك ، فهذه نفقات ضرورية لكسب المال من عملك.
ضع في اعتبارك أن معالج الدفع ليس مصطلحًا عالميًا ، وفي بعض الحالات ، يتم استخدامه مع مصطلحات أخرى مثل المستحوذ. ومع ذلك ، من المهم ملاحظة أن معالج الدفع ليس مثل بوابة الدفع أو حساب التاجر.
معالجات الدفع مقابل حسابات التاجر وبوابات الدفع
تعتبر معالجات الدفع مكونًا واحدًا فقط في شبكة البطاقة للشركات التي تقبل المعاملات. ستحتاج أيضًا إلى فهم دور بوابات الدفع وحسابات التاجر أيضًا. لنبدأ بتحديد بوابة الدفع.
بوابة الدفع هي الوسيط بين أنظمة الدفع التابعة لجهات خارجية وحسابات التجار وشركات بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم. يتولى برنامج بوابة الدفع الجانب الفني لنقل معلومات حامل البطاقة. إذا لم يكن لديك بوابة دفع، فلن تتلقى مدفوعات من عملائك، حتى عندما تكون جميع الأنظمة الأخرى التي تحتاجها جاهزة.
حسابات التاجر هي نوع معين من الحسابات المصرفية - حساب يقبل مدفوعات بطاقات الخصم والائتمان كوسيط بين عميلك والبنك الفعلي. ستحتاج إلى حساب تاجر لقبول المدفوعات من عملاء حاملي البطاقة الآخرين في شبكتك.
في حين أن حسابات التاجر ومعالجات الدفع وبوابات الدفع مختلفة تمامًا ، تجدر الإشارة إلى أنها كلها مرتبطة ببعضها البعض بشكل معقد. بصفتك صاحب عمل ، ستحتاج إلى الوصول إلى كل هذه الأشياء إذا كنت تريد تشغيل متجرك بنجاح.
ستكون بوابة الدفع مسؤولة عن معالجة عملية التحويل ، بينما يقوم معالج الدفع بتوثيق معاملتك والحفاظ عليها آمنة. حساب التاجر هو المكان الذي سيقوم البنك الذي تتعامل معه بتسوية الأموال قبل أن يدفع في الحساب التجاري.
كيف تعمل معالجة الدفع؟
حتى مع المعرفة الأساسية بتكنولوجيا معالجة بطاقات الائتمان ، قد يكون من الصعب فهم كيفية عمل النظام مع طرق الدفع المختلفة. غالبًا ما يكون نظام المدفوعات محيرًا للغاية ، خاصة بالنسبة لمالك الأعمال الصغيرة الذي يتعامل مع كل شيء من PayPal للمدفوعات عبر الإنترنت ، إلى حلول نقاط البيع لمعاملات American Express داخل المتجر.
إذا كنت لا تزال غير متأكد تمامًا من الأشياء التي ذكرناها حتى الآن ، فلا تقلق ، فإليك دليل سريع خطوة بخطوة لإبقائك على المسار الصحيح.
- أولاً، يكمل العميل عملية الدفع على موقع الويب الخاص بك، أو شخصيًا، بإدخال معلومات بطاقة الائتمان الخاصة به في المحطة المناسبة. قد يستخدم مجموعة متنوعة من البطاقات المختلفة، من Discover إلى Visa، اعتمادًا على نظام الدفع الخاص بك.
- ثم يقوم التاجر بنقل المعلومات المالية المستلمة (بما في ذلك تفاصيل حامل البطاقة) إلى بوابة الدفع.
- بعد معالجة تفاصيل المعاملة، ستقوم بوابة الدفع بإرسال المعلومات إلى مزود الدفع التابع لجهة خارجية يستخدمها التاجر.
- ثم يقوم معالج الدفع بنقل معلومات المعاملة إلى شبكة البطاقة عبر Mastercard أو Visa.
- ستقوم شبكة البطاقة بنقل المعلومات إلى بنك العميل، والذي يتحقق مما إذا كان هناك ما يكفي من الأموال لإتمام المعاملة.
- يقوم النظام بإرسال رد إلى شبكة البطاقة يوضح ما إذا كانت المعاملة قد تم رفضها أو الموافقة عليها.
- تنتقل الاستجابة إلى شبكة البطاقة، والتي ستُعلم معالج الدفع ما إذا كان ينبغي إجراء المعاملة أم لا. ينقل المعالج المعلومات إلى بوابة الدفع، لإبلاغ الجميع بالنتيجة.
- يتم بعد ذلك إيداع الأموال من قبل بنك العميل في حساب التاجر ، حيث تبقى حتى يتم دفعها في الحساب المصرفي للشركة.
ماذا عن معالجة الدفع عبر الإنترنت؟
الخبر السار لشركات التجارة الإلكترونية اليوم هو أن معالجة الدفع عبر الإنترنت تتبع تنسيقًا مشابهًا جدًا لعملية الدفع التقليدية. الشيء المهم الذي يجب أن تتذكره هنا هو أن المعالجة عبر الإنترنت تتطلب حسابًا لمجمع أو تاجر. قد تكون هناك بعض الرسوم الإضافية التي يجب دفعها حسب عربة التسوق الخاصة بك وطرق الدفع التي تقبلها. عبر الإنترنت:
- يُجري عميلك عملية شراء ويُدخل تفاصيل بطاقته
- أنت (التاجر) تقدم معاملة بطاقة ائتمانية
- ترسل بوابة الدفع الخاصة بك معلومات المعاملة الآمنة
- تمر عملية المعاملة والموافقة والتحقق من خلال المعالج
- يرسل الحساب المصرفي لعميلك الأموال إلى المعالج
- يرسل المعالج إلى البوابة حالة موافق عليها / مرفوض
- عند الموافقة ، يتلقى التاجر دفعة
منصات التجارة الإلكترونية الرائدة مثل Shopify و BigCommerce دعم مجموعة من معالجات وبوابات الدفع. إذا كنت ترغب في استخدام نفس معالج الدفع الذي ستستخدمه مع متجرك الفعلي ، فقد تحتاج إلى اللجوء إلى حل جهة خارجية. قد لا يكون معالج الدفع الخاص بك مدعومًا دائمًا من خلال منصة التجارة الإلكترونية مباشرة.
تكاليف معالجة الدفع
على الرغم من أن معالجات الدفع هي جزء أساسي من إدارة الأعمال الناجحة ، إلا أنها تمثل أيضًا نفقات لشركتك. يعتمد التسعير إلى حد كبير على المزود الذي تعمل معه ، ولكن غالبًا ما تجد أن التكلفة تزداد أيضًا اعتمادًا على الميزات التي تريدها من معالج الدفع الخاص بك. على سبيل المثال ، إذا كنت تريد المزيد المدفوعات ACH، أو مجموعة واسعة من العملات ليتم قبولها ، فستحتاج حينئذٍ إلى البحث عن حل أكثر تخصصًا.
للتعامل مع بعض الروابط المهمة بين الحصول على الحسابات المصرفية والأدوات المهمة الأخرى لمعالجة الدفع ، يفرض معالج الدفع مجموعة متنوعة من الرسوم. تختلف هذه التكاليف حسب احتياجات عملك ونوع المعالج الذي تختاره. قد تحتاج أيضًا إلى دفع أسعار التبادل المختلفة وتكاليف المؤسسات المالية إذا كنت تصل إلى خدمات التاجر جنبًا إلى جنب مع معالج الدفع الخاص بك. تشمل الرسوم المشتركة:
- رسوم ثابتة:هذه هي التكلفة الشهرية لاستخدام معالج الدفع لمعالجة معلومات الدفع.
- رسوم التحويل: هذه مبنية على أساس كل معاملة. عادةً ما تستند إلى تكلفة ترميز شركة معالجة الدفع ورسوم التقييم ورسوم التبادل. تضمن هذه المكونات حصول جميع الأشخاص المناسبين في رحلة المعاملة على جزء من الرسوم المطلوبة.
- رسوم اضافية:هذه هي الرسوم الإضافية العرضية التي قد تحدث مع معالجات الدفع مثل Stripe وPayPal، مثل عندما يكشف فحص بيانات البطاقة أن حساب البطاقة لا يحتوي على الأموال الصحيحة.
اعتمادًا على معالج الدفع الذي تختاره ، قد تجد أن مزود الخدمة الخاص بك يقدم مجموعة متنوعة من نماذج التسعير لاستكشافها. عادةً ما تكون النماذج المتدرجة هي الأغلى ثمناً ، وتجدر الإشارة إلى أن المبلغ الذي تدفعه لقبول مدفوعات بطاقات الائتمان والخصم قد لا يكون شفافًا تمامًا.
سيكون الخيار الأكثر شفافية هو استخدام نظام التبادل بالإضافة إلى التسعير ، والذي يظهر لك مبلغًا شهريًا ثابتًا تدفعه في كل معاملة. ضع في اعتبارك أن هناك ما يجب مراعاته أكثر من الميزانية وحدها عندما تكون كذلك اختيار معالج الدفع المثالي.
ما الذي تبحث عنه في معالج الدفع
سواء كنت تجد رسوم المعالجة وتعقيد معالجات الدفع مزعجة أم لا ، فلا تزال بحاجة إلى إحدى هذه الشركات إذا كنت ستدير مشروعًا تجاريًا ناجحًا. يعد معالج الدفع التابع لجهة خارجية أداة أساسية لقبول مدفوعات بطاقات الائتمان والخصم عبر الإنترنت. ومع ذلك ، هناك الكثير مما يجب التفكير فيه أكثر من مجرد التكلفة عند اتخاذ القرار الصحيح. لا تنسى:
- خدمة الزبائن:إذا حدث خطأ ما في نظام معالجة الدفع، فأنت بحاجة إلى الحصول على معلومات من مزود الخدمة الخاص بك في أسرع وقت ممكن. يجب أن يكون معالج الدفع الخاص بك جاهزًا للرد على مكالمتك وحل المشكلات المعاملية الصعبة معك.
- التوافق: إذا كنت تستخدم بالفعل أشكالًا أخرى متنوعة من البرامج لتشغيل عملك ، فستريد أن يعمل حل معالجة الدفع بشكل جيد مع هذه التقنية. يتضمن ذلك أي أنظمة ERP ، بالإضافة إلى عمليات الدفع لمعالجة الدفع.
- الامتثال والأمن PCI:إنك تتعامل مع تفاصيل العملاء في متجرك، مما يعني أن الأمر متروك لك لضمان بقاء المعلومات محمية وآمنة. الامتثال لمعايير PCI هو أمر تطلبه كل دولة من تجار التجزئة. تأكد من أن المعالج الخاص بك متوافق تمامًا وآمن.
- الحماية من الاحتيال: جانب آخر من جوانب الأمان هو حماية نفسك وعملاءك من الاحتيال. تحتوي بعض معالجات الدفع على أدوات للمساعدة في مكافحة الاحتيال المضمنة بشكل قياسي.
- مرونة: يجب أن يكون معالج الدفع الخاص بك قادرًا على التعامل مع مجموعة من أنواع الدفع بسرعة ، حتى إذا كنت تتلقى الكثير من المدفوعات في تتابع سريع. تأكد من أن الشركة تتمتع بسمعة جيدة في المراجعة عبر الإنترنت قبل أن تبدأ.
على الرغم من أنك قد تعتقد أنه يمكنك تجنب رسوم معالج الدفع والبوابة إذا ذهبت بدون بوابة دفع ، فلا توجد طريقة موثوقة تمامًا لقبول المدفوعات عبر الإنترنت من الآخرين ، بصرف النظر عن طلب بنك أو تحويل بنكي. يحتاج عملاؤك إلى طريقة موثوقة وبسيطة للدفع مقابل الأشياء التي يريدونها ، ويوفر معالج الدفع ذلك.
مثل أي استثمار آخر في عملك ، فإن المفتاح لنجاح اختيار معالج الدفع المناسب للشركات الصغيرة أو startupإنك تقوم بإجراء بحثك الخاص. ضع في اعتبارك خيارات الدفع ونظام نقاط البيع الذي تستخدمه وأي تقنية أخرى قد تؤثر على معالج الدفع المناسب لك.
