Como propietario de una empresa, es importante comprender cómo funcionan realmente sus transacciones habituales. Conocer los conceptos básicos del procesamiento de pagos lo ayuda a evitar problemas comunes cuando sus clientes se encuentran con dificultades técnicas. Desafortunadamente, la mayoría de la gente simplemente no sabe qué tipo de tecnología se utiliza cuando se trata de pagos con tarjeta de débito y crédito.
Hoy, lo guiaremos a través de los detalles básicos del uso de un procesador de pagos, una pasarela de pago y herramientas similares, para que sepa exactamente cómo funciona todo.
¿Qué es un procesador de pagos?
Un procesador de pagos es la empresa encargada de gestionar el proceso de transacción de la tarjeta de crédito o débito. Actúa como una especie de intermediario entre el banco del consumidor y el comerciante, permitiendo que la información se transmita en ambos sentidos.
Aquí hay una definición simple del procesador de pagos:
Empresa autorizada en el procesamiento de transacciones con tarjetas de crédito entre vendedores y compradores. El procesador de pagos suele ser un tercero y será designado por el comerciante. Hay dos tipos de procesadores de pagos; parte delantera y trasera fin.
A El procesador front-end tendrá una conexión con varias asociaciones de tarjetas y proporcionará servicios de liquidación y autorización a los comerciantes de los bancos comerciales. Los procesadores de back-end se utilizan para aceptar las liquidaciones de los procesadores de front-end y para mover dinero del banco emisor al banco comercial, este proceso se completa en solo unos segundos.
Estos procesadores realizan muchas funciones, como evaluar si las transacciones son válidas y aprobadas, utilizando medidas antifraude para asegurar que una transacción de compra sea iniciada por la fuente que dice ser. Los procesadores están sujetos a normas y regulaciones organizadas por asociaciones de tarjetas de crédito. Estos estándares incluyen reglas sobre fraude, contracargosy robo de identidad.
Los conceptos básicos de los procesadores de pagos
Al comunicarse entre dos instalaciones bancarias, un procesador de pagos puede determinar si hay suficiente crédito en una cuenta para que se realice una transacción. Para las empresas que aceptan pagos con tarjeta de crédito de grupos como Mastercard y Visa, un procesador de pagos es una parte esencial del entorno digital o punto de venta.
Existen varias tarifas asociadas con su procesador de pagos como propietario de una empresa, incluidas las tarifas de devolución de cargo, las tarifas de transacción, los cargos de arrendamiento si está utilizando equipo de hardware para aceptar pagos, etc. Sin embargo, este es un gasto necesario para ganar dinero con su negocio.
Tenga en cuenta que procesador de pagos no es un término universal y, en algunos casos, se usa con otros términos como adquirente. Sin embargo, es importante tener en cuenta que un procesador de pagos no es lo mismo que una pasarela de pago o una cuenta de comerciante.
Procesadores de pago frente a cuentas de comerciantes y pasarelas de pago
Los procesadores de pagos son solo un componente en la red de tarjetas para las empresas que aceptan transacciones. También deberá comprender el papel de las pasarelas de pago y las cuentas comerciales. Comencemos por definir una pasarela de pago.
Una pasarela de pago es el intermediario entre los sistemas de pago de terceros, las cuentas de comerciantes y las empresas de tarjetas de crédito o débito. El software de una pasarela de pago se encarga de la parte técnica de la transferencia de información del titular de la tarjeta. Si no tiene una pasarela de pago, no recibirá pagos de sus clientes, incluso cuando todos los demás sistemas que necesita estén en funcionamiento.
Las cuentas comerciales son un tipo específico de cuenta bancaria, una que acepta pagos con tarjeta de débito y crédito como intermediario entre su cliente y su banco real. Necesitará una cuenta de comerciante para aceptar pagos de otros clientes titulares de tarjetas en su red.
Si bien las cuentas comerciales, los procesadores de pago y las pasarelas de pago son bastante diferentes, vale la pena señalar que todos están intrincadamente conectados. Como propietario de un negocio, deberá tener acceso a todas estas cosas si desea administrar su tienda con éxito.
La pasarela de pago será responsable de manejar el proceso de transferencia, mientras que el procesador de pagos autentica su transacción y la mantiene segura. La cuenta mercantil es donde su banco liquidará los fondos antes de que ingresen en la cuenta comercial.
¿Cómo funciona el procesamiento de pagos?
Incluso con un conocimiento básico de la tecnología de procesamiento de tarjetas de crédito, puede resultar difícil comprender cómo funciona el sistema con varios métodos de pago. El ecosistema de pagos a menudo es bastante confuso, particularmente para el propietario de una pequeña empresa que se ocupa de todo, desde PayPal para pagos en línea, hasta soluciones POS para transacciones de American Express en la tienda.
Si aún no está totalmente seguro de las cosas que hemos mencionado hasta ahora, no se preocupe, aquí hay una guía rápida paso a paso para mantenerlo encaminado.
- En primer lugar, el cliente completa el proceso de pago en su sitio web o en persona, ingresando la información de su tarjeta de crédito en la terminal correspondiente. Puede utilizar una variedad de tarjetas diferentes, desde Discover hasta Visa, según su sistema de pago.
- Luego, el comerciante transferirá la información financiera recibida (incluidos los detalles del titular de la tarjeta) a la pasarela de pago.
- Después de procesar los detalles de la transacción, la pasarela de pago pasará la información al proveedor de pagos externo que utiliza el comerciante.
- Luego, el procesador de pagos transfiere la información de la transacción a la red de tarjetas a través de Mastercard o Visa.
- La red de tarjetas transferirá información al banco del cliente, que verifica si hay fondos suficientes para completar la transacción.
- El sistema envía una respuesta a la red de tarjetas que destaca si la transacción fue rechazada o aprobada.
- La respuesta se transmite a la red de tarjetas, que informará al procesador de pagos si la transacción debe realizarse. El procesador envía la información a la pasarela de pagos, informando a todos sobre el resultado.
- Luego, el banco del cliente deposita los fondos en la cuenta comercial, donde permanecen hasta que se ingresan en la cuenta bancaria de la empresa.
¿Qué pasa con el procesamiento de pagos en línea?
La buena noticia para las empresas de comercio electrónico actuales es que el procesamiento de pagos en línea sigue un formato muy similar al proceso en tiendas físicas. Lo importante que debes recordar aquí es que el procesamiento en línea requiere una cuenta de comerciante o de agregador. Es posible que debas pagar algunas tarifas adicionales según tu carrito de compras y los métodos de pago que aceptes. En línea:
- Su cliente realiza una compra e ingresa los detalles de su tarjeta
- Usted (el comerciante) envía una transacción con tarjeta de crédito
- Su pasarela de pago envía la información de la transacción segura
- El proceso de transacción, aprobación y verificación pasa por el procesador
- La cuenta bancaria de su cliente envía el dinero al procesador
- El procesador envía a la puerta de enlace un estado aprobado / denegado
- Cuando se aprueba, el comerciante recibe un pago
Plataformas líderes de comercio electrónico como uno Shopify y BigCommerce admite una gran cantidad de procesadores de pago y pasarelas. Sin embargo, si desea utilizar el mismo procesador de pagos que usaría con su tienda física, es posible que deba recurrir a una solución de terceros. Es posible que su procesador de pagos no siempre sea compatible directamente con una plataforma de comercio electrónico.
Costos de procesamiento de pagos
Si bien los procesadores de pagos son una parte esencial para administrar un negocio exitoso, también son un gasto para su empresa. El precio depende en gran medida del proveedor con el que trabaje, pero a menudo encontrará que el costo también aumenta según las funciones que desee de su procesador de pagos. Por ejemplo, si quieres más Pagos ACH, o una gama más amplia de monedas para ser aceptadas, entonces deberá buscar una solución más especializada.
Para manejar algunas de las conexiones importantes entre la adquisición de cuentas bancarias y otras herramientas importantes para el procesamiento de pagos, un procesador de pagos cobra una variedad de tarifas. Estos costos difieren según las necesidades de su negocio y el tipo de procesador que elija. También es posible que deba pagar varias tasas de intercambio y costos de la institución financiera si accede a los servicios comerciales junto con su procesador de pagos. Las tarifas comunes incluyen:
- Tarifas fijas:Este es el costo mensual de utilizar un procesador de pagos para procesar la información de pago.
- Tarifas de transacción: Estos se crean por transacción. Por lo general, se basan en el costo de margen de la empresa de procesamiento de pagos, la tarifa de evaluación y la tarifa de intercambio. Estos componentes garantizan que todas las personas adecuadas en el viaje de la transacción obtengan una parte de las tarifas requeridas.
- Cuotas adicionales:Se trata de cargos incidentales adicionales que pueden ocurrir con procesadores de pagos como Stripe y PayPal, como cuando una verificación de datos de tarjeta revela que una cuenta de tarjeta no tiene los fondos correctos.
Dependiendo del procesador de pagos que elija, es posible que su proveedor de servicios ofrezca una variedad de modelos de precios para explorar. Los modelos escalonados suelen ser los más caros y vale la pena señalar que la cantidad que paga para aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito puede no ser del todo transparente.
La opción más transparente sería utilizar el sistema de precios de intercambio más, que le muestra una cantidad mensual fija que paga en cada transacción. Tenga en cuenta que hay más cosas que considerar además del presupuesto cuando está elegir el procesador de pagos ideal.
Qué buscar en un procesador de pagos
Ya sea que las tarifas de procesamiento y la complejidad de los procesadores de pagos le resulten molestas o no, aún necesita una de estas empresas si va a tener un negocio exitoso. Un procesador de pagos de terceros es una herramienta esencial para aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito en línea. Sin embargo, hay más en qué pensar además del costo al tomar la decisión correcta. No olvides:
- Servicio de atención al cliente:Si algo sale mal con un sistema de procesamiento de pagos, debe obtener información de su proveedor lo antes posible. Su procesador de pagos debe estar listo para responder su llamada y resolver problemas transaccionales difíciles con usted.
- Compatibilidad: Si ya está utilizando otras formas de software para administrar su negocio, querrá que su solución de procesamiento de pagos funcione bien con esa tecnología. Esto incluye cualquier sistema ERP, así como las cajas de procesamiento de pagos.
- Cumplimiento y seguridad de PCI:En su tienda, está tratando con datos de clientes, por lo que es su responsabilidad garantizar que la información permanezca protegida y segura. El cumplimiento de PCI es algo que todos los países exigen a sus minoristas. Asegúrese de que su procesador cumpla con todas las normas y sea seguro.
- Protección contra el fraude. : Otro aspecto de la seguridad es protegerse a sí mismo y a los clientes del fraude. Algunos procesadores de pagos tienen herramientas integradas para ayudar a luchar contra el fraude.
- Flexibilidad: Su procesador de pagos debería poder manejar una variedad de tipos de pago rápidamente, incluso si está recibiendo muchos pagos en rápida sucesión. Asegúrese de que la empresa tenga una buena reputación en las reseñas en línea antes de comenzar.
Aunque podría pensar que puede evitar las tarifas del procesador de pagos y la pasarela si no tiene una pasarela de pago, no existe una forma totalmente confiable de aceptar pagos en línea de otros, aparte de solicitar una transferencia bancaria o bancaria. Sus clientes necesitan una forma sencilla y fiable de pagar por las cosas que quieren, y un procesador de pagos se las proporciona.
Como cualquier otra inversión en su negocio, la clave para elegir con éxito el procesador de pagos adecuado para pequeñas empresas o startups, está haciendo su investigación. Considere sus opciones de pago, el sistema de punto de venta que utiliza y cualquier otra tecnología que pueda afectar qué procesador de pagos es el adecuado para usted.
