ما هي المدفوعات ACH؟

ماذا يعني الدفع ACH؟

بادئ ذي بدء ، ACH هو اختصار الذي يقف ل تنضيف المنزل اتوماتيكيا. عادةً ما تكون هذه خدمة دفع تتحكم في معاملات الدفع الإلكتروني الأخرى وتتجاوزها. من وجهة نظر عملية ، يمكن أن تكون تاجرًا يتعامل مع العملاء الذين يدفعون مقابل السلع والخدمات عبر المعاملات غير الورقية.

قل ، على سبيل المثال ، سداد القرض ، أو سدد مدفوعات مباشرة لجميع الموظفين المدرجين في راتبك. تستخدم عمليات السحب والتحويل البنكية الآلية هذه الطريقة على قدم المساواة.

تُعتبر مدفوعات شركة "إيه سي إتش" عالياً وموثوقة في عدد من المعاملات غير المحدودة والمتنوعة. ACH هي أكثر من تحويل إلكتروني للأموال (EFT) بين مؤسسة مالية إلى أخرى والتي تعمل كبديل أفضل عن الطرق الأخرى.

في المقابل ، إنها قناة لتحويل الأموال من حساب بنكي إلى آخر ، إما عن طريق التحويل البنكي أو بطاقات الائتمان أو النقدية في حالات أخرى. كوسيلة لتصفية المدفوعات الإلكترونية ، تعتبر ACH وسيلة آمنة وسريعة لإلغاء المعاملات المعلقة في المؤسسات المصرفية على عكس الشيكات الورقية. مع هذا الأخير ، قد تحتاج إلى تحمل الوتيرة البطيئة للخدمات البريدية.

فأين هي بالضبط المدفوعات ACH تستخدم في الغالب؟

لنلقي نظرة.

في المقام الأول، ACH هو تفضيل ضروري للأفراد الذين يحتاجون إلى دفع فواتيرهم إلكترونيًا. في نفس السياق ، إنها طريقة سهلة الاستخدام إذا كنت ترغب في تحصيل المدفوعات الفردية أو المتكررة من العملاء.

إذا رأيت هذا المصطلح ينعكس على بياناتك المصرفية من الآن فصاعدًا ، فلا ينبغي أن يبدو غريباً الآن بعد أن حصلت على لمحة عما يعنيه ذلك.

كل من معاملات الخصم والائتمان على ACH واضحة إلى حد كبير. مع مراعاة حقيقة أن جميع المعاملات إلكترونية ، يجب على العميل إصدار موافقة رسمية كإجراء بدء الدفع.

قبل أي شيء آخر ، يجب منح هذا التفويض للمؤسسة أو المؤسسة الأصلية للخصم من مبلغ معين من المال. حسب طبيعة معاملاتك ، قد يُطلب منك التوقيع على نموذج تفويض رسمي. كخيار آخر ، يمكنك إعطاء موافقتك عبر محادثة هاتفية إلى السلطات المطلوبة.

ومع ذلك ، فإن معاملات دفع ACH ليست فورية كتلك التي تتم عبر بطاقات الائتمان والخصم مباشرة أثناء التسوق للسلع والخدمات. لم يتم التحقق من عملية التفويض في الوقت الفعلي.

اعتبارا من الآن ، هناك إصداران رئيسيان من مدفوعات ACH.

  • إيداع ACH المباشر- من خلال معاملات إيداع ACH المباشرة ، يمكن لكيانات الأعمال والمستهلكين أو المؤسسات الأخرى إرسال الأموال إلى حساباتهم المصرفية أو إلى مورديهم عبر معالجات الدفع الآمنة ACH مثل Dwolla, Venmo or Paypal. مثال آخر هو عندما يريدون تسوية رواتبهم عن طريق إرسال الأموال إلى حسابات موظفيهم المصرفية.
  • الدفع ACH المباشر- هذا هو عكس الكامل للمصطلح أعلاه. بدلاً من إرسال الأموال إلى حسابات أخرى ، يقوم الأفراد والكيانات التجارية بسحب الأموال من حسابات أخرى. خذ ، على سبيل المثال ، الخاص بك اشتراك Netflix. تقوم الشركة تلقائيًا بسحب الأموال من حسابك المصرفي بمجرد انتهاء الخطة السابقة.

في ظاهر الأمر ، يكون المعنى الأساسي لما هو ACH منطقيًا مثاليًا لأي شخص عادي. الحقيقة هي أن هناك الكثير من المصطلحات ذات الأهمية في الأسواق المالية التي تحتاج إلى التفكير فيها.

إذاً ، إليك دليل موجز للمصطلحات المستخدمة في عملية دفع ACH ؛

غرفة المقاصة

في مجال البنوك ، هذه هي المؤسسة المالية التي تعتمد معاملات الدفع. عادةً ما تستخدم شبكة ACH مركزين لتبادل المعلومات ؛ الاحتياطي الفيدرالي وغرفة المقاصة التي تعمل كوسيط بين جميع المؤسسات المالية التي تستخدم نموذج ACH.

الآلي

ببساطة ، فهذا يعني أن جميع المدفوعات تتم معالجتها تلقائيًا. بمعنى آخر ، لا توجد إدخالات يدوية. تأخذ أجهزة الكمبيوتر العجلة بمجرد تسجيلك في معاملات دفع ACH.

NACHA

المعروف سابقا باسم الرابطة الوطنية لتبادل المعلومات الآلي، هي هيئة تحكم كل المعاملات التي تنفذها شبكة ACH. لأن هناك مليارات من المعاملات قيمتها. من مدفوعات B2B ، ومدفوعات الفواتير الإلكترونية ، وأكثر من ذلك بكثير ، تنظم هذه الهيئة جميع المعاملات من خلال إطار قانوني محدد مسبقًا.

تمارس هذه الهيئة القانونية صلاحياتها الإشرافية على المؤسسات المصرفية ، مقدمي حساب التجاروجميع أصحاب المصلحة الآخرين في الأسواق المالية.

ODFI

حسنا ، اختصار لتقف على منشأ المؤسسة المالية للإيداع والذي يذكر في الغالب في المعاملات المصرفية. ما تقوم به هو أنها بمثابة وسيط بين البنية التحتية للاحتياطي الفيدرالي أو نظام ACH ، ومنشئ معاملة معينة. تتمتع بسلطات قانونية للتحقق مما إذا كانت جميع المعاملات التي تتم عبر نظام المدفوعات ACH تمتثل لقواعد ولوائح الممارسة.

عادةً ما يتم الاعتراف بصفة عامة بالمؤسسات المالية (المنشئين) التي تم منحها أمر عمل الإيداع في الاحتياطي كأعضاء في نظام ACH. هذه البنوك تبدأ دائمًا جميع المعاملات أثناء العمل من أجل عملائها. إذا قمت بحفر أعمق ، فسوف تدرك أن وضع التشغيل الخاص بـ OFDI له معايير أمان صارمة أعلى من نظام الشيكات.

منشئ

هذه العبارة لها معاني متعددة الحقوق في الصناعة المصرفية. يشيع استخدامه على أنها مصرفي رهن عقاري يعمل مع أو يتواصل مع البنك الذي لديه تسهيلات رهن عقاري لتمويل شراء وجهة نظر المقترضين.

في حالات أخرى ، من الأفضل وصف المنشئ على أنه المؤسسة المالية التي تحتفظ بحقها في تسهيل الرهن عن طريق بيعها إلى طرف آخر ، والتي بدورها تتفاوض بشأن الشروط مع المقترض. تجدر الإشارة إلى أن المنشئ يمكن أن يكون فردًا (مطور عقاري خاص / مالك وحيد) أو شركة.

RFDI

هذا يعني تلقي مؤسسة الإيداع المالي. إنه البنك المتلقي الذي يضيف شخصياً حساب صاحب الحساب. المتلقي ، في هذا السياق ، سيكون الموظف أو المفوترة.

إذا كيف تعمل ACH Payments؟

إذا كان لدى المفوتر موقع ويب ، فقد يحتاج المنشئ إلى تسجيل الدخول (عبر اسم مستخدم وكلمة مرور) لإكمال عملية مصادقة العميل. إنها الخطوة الأولى لبدء معاملة الخصم من حسابك عبر شبكة ACH. غني عن القول أن النقل الإلكتروني للمدفوعات هو وسيلة آمنة وسريعة وآمنة لتحويل الأموال إلى صاحب حساب آخر.

يصبح هذا ساري المفعول بمجرد موافقة المؤسسة الأصلية للودائع الوديعة (ODFI) على موافقة المطلق. في حالة عدم وجود طلب ، لا يمكن اعتماد دفع ACH. وفقًا للممارسة المعتادة ، تنضج معاملات ACH عادةً في غضون يوم عمل واحد أو يومين

دعونا نستخدم التوضيح الحقيقي.

Paypal يقدم أفضل مثال مثالي للاستخدام في هذا السياق. كعميل ، ستحتاج أولاً إلى مراجعة الفاتورة المرسلة إليك. لذلك دعونا نفترض أنك ملأت معلومات الفوترة بشكل صحيح. بمجرد أن تتم جدولة الدفعات في تاريخ محدد ، يستخدم موقع التاجر بوابة Payflow ويرسل معلومات دقيقة إلى PayPal.

من هذه النهاية ، تقوم PayPal بمعالجة البيانات وإنشاء تاريخ دفع مجدول محدد كما هو مخول من قبل العميل. نتيجة لذلك ، يقوم PayPal بفرز معلومات دفع ACH ويستخدم اتصالًا مشفرًا مدعومًا من طرف إلى طرف لإعادة توجيه نفسه إلى ODFI للتدقيق. المهم هو أن هذه المعلومات يتم إرسالها بدقة في التاريخ المحدد الذي يحدده العميل.

بمجرد أن تعالج ODFI جميع التفاصيل ، فإنها ترسلها إلكترونيًا إلى مجلس الاحتياطي الفيدرالي. تقوم شبكة ACH بمشاركة هذا الطلب إلى بنك العميل.

لذلك هذا هو المكان الذي يتحول المال اليدين ...

ينتقل الاحتياطي الفيدرالي إلى ائتمان ODFI بالمبلغ المتداول وبتاريخ العميل المتفق عليه. المبلغ هو نفسه الذي يودع نظام ACH في شكل معاملة الخصم. سيقوم الخصم الأجنبي المباشر المتجه إلى الخارج بعد ذلك بالخصم من هذا المبلغ المحدد وفقًا لشروط الترخيص المرسلة إلى نظام ACH من حساب بطاقة الائتمان أو الخصم الخاص بالعميل.

العودة إلى التوضيح لدينا.

Paypal سيكون عندئذ الحق في تسريع معاملة تابعة لحساب التاجر أو المفوتر أو البائع ؛ أيهما يتعلق بك أفضل. تقيد هذه المعاملة حساب المفوتر بالمبلغ المفوتر في حالة استحقاق تاريخ الدفع المحدد مسبقًا. سيتلقى العميل كشف حساب شامل للبنوك على أساس دوري (شهريًا) يوضح تاريخ ووقت وطبيعة كل معاملة من عمليات ACH.

الأمر نفسه ينطبق على التجار الذين يستخدمون PayPal كنظام فوترة. تعرض لوحة معلومات PayPal تقارير موجزة ودقيقة عن كل مدفوعات سابقة من العملاء. بنفس الطريقة ، تتبع ODFI جميع المدفوعات.

ما هي معالجات الدفع ACH الرئيسية؟

حسنا بالطبع، Paypal سوف تجعل من القائمة المختصرة لدينا. ليس هذا هو بعض الضجيج التابعة ، إذا جاز التعبير. الصفقة ، مع هذا المعالج ACH ، لن تواجه أي نقص كبير. إنها أداة شاملة تمامًا تتميز برسوم معالجة منخفضة. نظرًا لأنني على وشك سرد عدد قليل من مكافئه ، فأنا أعتقد أنه سيشمل جميع الزوايا.

مع مثل هذا النوع من البرامج ، يمكنك بسهولة القيام بهذه المهام الأخرى بطريقة مبسطة ؛

  • يمكنك اختيار طريقة الدفع المفضلة لديك. سواء أكانت معاملات ACH ، أو التحويلات البنكية الدولية ، أو بطاقات الائتمان ، أو بطاقات الخصم المباشر ، يمكنك تسميتها.
  • بالنسبة إلى التجار ، تتمثل الأخبار السارة في أنه من هذه النقطة الفردية ، يمكنك اختيار الطريقة الأنسب للحصول على أموال من العملاء.
  • انها صديقة للجوال. إنه يستجيب بشكل لافت للنظر على كل من أجهزة iOS و Android.
  • تتبع القواعد المحاسبية بشكل روتيني عن طريق فرز أموالك حسب "الذمم الدائنة" و "المستحقات" ، وفقًا لذلك.

فما هي البدائل؟

Bill.Com

بالنسبة لأولئك الذين لا يعرفون ، مشروع قانون هو معالج دفع مثير للإعجاب بنفس القدر وهو آلي لتنفيذ جميع المعاملات عبر نظام ACH. يساعدك على إرسال الفواتير أو إجراء الدفع في الوقت المحدد. أفضل جزء في نظام ACH الموجه هو أنه يتكامل مع التطبيقات المحاسبية مثل قراء, Xero, حكيم Intacctو أوراكل، على سبيل المثال لا الحصر. الأهم من ذلك كله ، كل شيء بلا أوراق. حقا يوفر لك في الوقت المحدد.

Skrill

Skrill لديه نفس معدلات تلك باي بال. يمكنك إضافة حسابك المصرفي على حساب Skrill الخاص بك ، وفقًا لما هو مخول مسبقًا الديون وشروط وأحكام ACH. من السهل جدًا إعداد حسابك هنا.

يساعدك هذا البرنامج في إجراء تحويلات بنكية بالمبلغ الذي تمليه عبر نظام ACH. يعد إجراء التحويل الإلكتروني أمرًا ممكنًا نظرًا لأن حساب Skrill الخاص بك متزامن مع تفاصيل بطاقة الائتمان أو الخصم الخاصة بك. مثل مشروع قانون، هذا المعالج الدفع ACH يتقن تماما وحتى هذه المهمة.

شريط

يحتوي معالج الدفع هذا على إعدادات ضخمة موسومة بجانبه. مع امثال Lyft, كتب مريم الدخيل لاكاديمية الثراء , Xeroو Shopify المزامنة لهذا المعالج ، شريط هو في الأساس، بديل ACH مناسب لتضمينه في معاملاتك المستقبلية.

يتيح Stripe لمستخدميه الوصول إلى لوحة معلومات سهلة الاستخدام حيث يمكنهم ربط حساباتهم المصرفية بمدفوعات ACH. لديها الشروط والخدمات والتي تصل إلى المهمة في تأمين أي طلب ترخيص.

ACH المدفوعات مقابل بطاقات الائتمان والخصم مقابل الشيكات الورقية مقابل الحوالة البنكية

استنادًا إلى الحقائق ، فإن ACH أكثر مرونة وبنيت جيدًا لتحسين معاملاتك المالية. إنها قناة بارزة تتفوق على كل من أمان بطاقات الائتمان والخصم أثناء نقل جميع تحديثات التفويض عبر الاستثمار الأجنبي المباشر المتجه إلى الخارج. نظرًا لأنه يتواصل مع إطار قانوني معترف به ، فإن لديه القدرة على التعامل مع المعاملات بالجملة.

لهذا السبب ، ستكون رسوم المعالجة دون شك ، أقل مقارنةً ببطاقات الائتمان. مع بطاقات السحب الآلي ، فإنهم يسحبون بالمثل أموالاً من حسابات التحقق بنفس طريقة نظام ACH ، ولكن نظرًا لأنهم يعملون على شبكة البطاقات ، فإنهم يفرضون نفس رسوم بطاقات الائتمان.

مع خيار التحويل البنكي ، إليك الفرق.

من الناحية العملية ، يعتبر التحويل البنكي نوعًا من صناديق الاستثمار المتداولة ETF التي تستخدم في المدفوعات الصغيرة الحجم. يكون وقت المعالجة دائمًا في الوقت الفعلي ، على عكس ACH الذي يفرز المعاملات في مستويات مختلفة ، ثم يرسلها لاحقًا للمعالجة عبر الوقت المحدد لها. التحويل البنكي يقوم بمعالجة كل معاملة فردية.

ما هي سلبيات المدفوعات ACH؟

في كثير من الأحيان ، يذهب الناس إلى ACH نظرًا لأنه نوع من الراحة بعدة طرق. هناك أسباب مبررة تجعل المستهلكين والشركات ، على حد سواء ، يستخدمون نظام ACH. بعض فوائده هي ؛

  • لديها وقت معالجة أسرع
  • رسوم معالجة أقل. بالنسبة للبائعين الذين يقبلون بطاقات الائتمان والخصم من العملاء ، يمكن لـ ACH أن توفر لك بعض الدولارات.
  • إنها قناة مثالية للفواتير المتكررة. هذا يجلب سلالة جديدة من المرونة. لا مزيد من الشيكات قطع لدفع مستحقاتك بين الحين والآخر. يمكنك أتمتة المعاملات الخاصة بك للحصول على كل شيء يتم معالجته بنقرة زر واحدة. على خلاف ذلك ، فهو مثالي للمستهلكين الذين يحتاجون إلى أتمتة مدفوعاتهم حتى لا يتخطوا تواريخ استحقاقهم.
  • بالنسبة للعملاء ، يوفر لهم نظام فوترة تلقائي. يمكن للتاجر الذي يقدم خدمات قائمة على الاشتراك استخدام معالج ACH مثل Dwolla or Chargebee.
  • إنه بديل قوي جدًا للشيكات ومعاملات بطاقات الائتمان.
  • جميع المعاملات لا ورقية. هذا يرفع أمن للعملاء والتجار على حد سواء. المدفوعات المباشرة ولا تشمل أي أطراف ثالثة. كسر الصفقة حول الشيكات ، على وجه الخصوص ، هو أنهم عرضة لتزوير التوقيع. بطاقات الائتمان ، من ناحية أخرى ، يمكن أن تسرق. الجانب المشرق في معالجة دفع ACH هو أنه ينفذ عملية مصادقة شاملة ونهائية قبل الموافقة على المعاملة بين الطرفين. كتدبير أمني ، يُطلب من العميل تأكيد مبلغ وتفاصيل التاجر الذي يستلم الدفعة.
  • صد جميع أنواع الأخطاء والتناقضات البشرية.
  • هذا النظام مرن للشركات والكيانات التجارية التي لديها عمال عن بعد أو مجموعة كبيرة من الموظفين.
  • تركز البنوك أكثر على الاعتراف بمدفوعات ACH على الشيكات الورقية.
  • إنه مثالي للمستهلكين الذين لا يمكنهم الوصول إلى بطاقات الائتمان.

وسلبيات؟

  • بيانات اعتماد حسابك المصرفي مفتوحة للشركات
  • منحنى التعلم للشركات الكبرى هو ضبابية بعض الشيء
  • لأصحاب الأعمال ، يجب عليك وضع تدابير احترازية لتجنب أي شكل من أشكال الاحتيال

هل ACH Payments هي الحل الأمثل بالنسبة لي؟

إذا كنت تدير شركة تقبل المدفوعات من العملاء على مستوى العالم ، فقد تحتاج إلى العمل مع حل تلقائي. تتناسب طريقة دفعات ACH مع احتياجاتك طالما أنك تميل إلى الأكثر ملاءمة حساب تجارى. أعني بذلك واحدة تأتي بمعدلات منخفضة ولديها تدابير أمنية مشددة.

عادةً ، يتقاضى معظم مزودي الخدمات السائدة معدل ثابت يقع في أي مكان $0.20 إلى $1.50 لكل معاملة. في حالات أخرى ، يتقاضى معالجات الدفع رسومًا مئوية بنسبة تتراوح بين 0.5 إلى 1.5%. عند الذهاب إلى هذه المعدلات ، ستعرف بالتأكيد مكان وضع حصصك.

بالنسبة للتجار ذوي المعاملات الشديدة الخطورة ، قد تتجاوز المعدلات بالتالي المتوسط. سأجعل هذا التفضيل الخاص بي إذا كان لدي إعادة حساب الفواتير العملاء أو مصاريف على حد سواء. إذا كان عملك يتعلق بقاعدة عملاء لا تضع الكثير من الإيمان في بطاقات الائتمان والخصم ، فلا تبحث بعد ذلك. ACH هي القناة المناسبة لمعالجة جميع المعاملات بحكم تقنية الأمان المتطورة.

في الواقع ، غالبًا ما تفضل البنوك هذا الأسلوب الأكثر أمانًا والذي لا تقهر لتحريك مبالغ كبيرة من المال وفي الوقت نفسه ، إنشاء حماية لكل من التجار والعملاء مع إجراء جميع أنواع التسويات.

لجميع العملاء ، أفضل جزء في هذا كله هو ذلك المدفوعات ACH مجانية تماما وصديقة للميزانية إلى حد ما للتجار. والأكثر أهمية هو أنها قناة تقلل بشكل كبير من فرص معاملاتك من التعرض لمحاولات احتيالية.

أصبح خبير التجارة الإلكترونية

أدخل بريدك الإلكتروني لبدء الحفلة