ในฐานะเจ้าของธุรกิจ สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าธุรกรรมปกติของคุณทำงานอย่างไร การรู้พื้นฐานของการประมวลผลการชำระเงินช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงปัญหาทั่วไปเมื่อลูกค้าของคุณประสบปัญหาทางเทคนิค น่าเสียดายที่คนส่วนใหญ่ไม่รู้ว่าเทคโนโลยีประเภทใดที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินด้วยบัตรเดบิตและบัตรเครดิต
วันนี้ เราจะมาแนะนำคุณเกี่ยวกับรายละเอียดพื้นฐานของการใช้ตัวประมวลผลการชำระเงิน เกตเวย์การชำระเงิน และเครื่องมือที่คล้ายกัน เพื่อให้คุณรู้ว่าทุกอย่างทำงานอย่างไร
หน่วยประมวลผลการชำระเงินคืออะไร?
ผู้ประมวลผลการชำระเงินเป็นบริษัทที่รับผิดชอบในการจัดการกระบวนการทำธุรกรรมบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิต ทำหน้าที่เป็นคนกลางระหว่างธนาคารผู้บริโภคและร้านค้า โดยอนุญาตให้ข้อมูลส่งไปมาได้
นี่คือคำจำกัดความง่ายๆ ของผู้ประมวลผลการชำระเงิน:
บริษัทที่ได้รับอนุญาตในการประมวลผลธุรกรรมบัตรเครดิตระหว่างผู้ขายและผู้ซื้อ ผู้ประมวลผลการชำระเงินมักเป็นบุคคลที่สามและจะได้รับการแต่งตั้งจากผู้ค้า ผู้ประมวลผลการชำระเงินมีสองประเภท ข้างหน้าและข้างหลัง ท้าย
A โปรเซสเซอร์ส่วนหน้าจะมีการเชื่อมต่อกับสมาคมบัตรต่างๆ และจะให้บริการการชำระเงินและการอนุญาตแก่ร้านค้าของธนาคารพาณิชย์ โปรเซสเซอร์ส่วนหลังใช้เพื่อยอมรับการชำระเงินจากโปรเซสเซอร์ส่วนหน้า และเพื่อย้ายเงินจากธนาคารผู้ออกบัตรไปยังธนาคารการค้า กระบวนการนี้จะเสร็จสมบูรณ์ภายในเวลาเพียงไม่กี่วินาที
โปรเซสเซอร์เหล่านี้ทำหน้าที่หลายอย่าง เช่น การประเมินว่าธุรกรรมนั้นถูกต้องและได้รับการอนุมัติหรือไม่ โดยใช้มาตรการป้องกันการฉ้อโกงเพื่อให้มั่นใจว่าธุรกรรมการซื้อเริ่มต้นโดยแหล่งที่มาที่อ้างว่าเป็น โปรเซสเซอร์เป็นไปตามมาตรฐานและระเบียบที่จัดโดยสมาคมบัตรเครดิต มาตรฐานเหล่านี้รวมถึงกฎเกณฑ์เกี่ยวกับการฉ้อโกง การเรียกเก็บเงินและการโจรกรรมข้อมูลประจำตัว
พื้นฐานของตัวประมวลผลการชำระเงิน
ด้วยการสื่อสารระหว่างธนาคารสองแห่ง ผู้ประมวลผลการชำระเงินสามารถระบุได้ว่ามีเครดิตเพียงพอในบัญชีสำหรับการทำธุรกรรมที่จะเกิดขึ้นหรือไม่ สำหรับธุรกิจที่รับชำระเงินด้วยบัตรเครดิตจากกลุ่มต่างๆ เช่น Mastercard และ Visa ผู้ดำเนินการชำระเงินถือเป็นส่วนสำคัญของสภาพแวดล้อมดิจิทัลหรือจุดขาย
มีค่าธรรมเนียมต่างๆ ที่เกี่ยวข้องกับผู้ประมวลผลการชำระเงินของคุณในฐานะเจ้าของธุรกิจ รวมถึงค่าธรรมเนียมการปฏิเสธการชำระเงิน ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม ค่าเช่าหากคุณใช้อุปกรณ์ฮาร์ดแวร์เพื่อรับการชำระเงิน เป็นต้น อย่างไรก็ตาม นี่เป็นค่าใช้จ่ายที่จำเป็นสำหรับการทำเงินกับธุรกิจของคุณ
โปรดทราบว่าผู้ประมวลผลการชำระเงินไม่ใช่เงื่อนไขสากล และในบางกรณีก็ใช้กับเงื่อนไขอื่นๆ เช่น ผู้ได้รับ อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญที่ควรทราบคือผู้ประมวลผลการชำระเงินไม่เหมือนกับเกตเวย์การชำระเงินหรือบัญชีการค้า
ผู้ประมวลผลการชำระเงินเทียบกับบัญชีผู้ค้าและเกตเวย์การชำระเงิน
ตัวประมวลผลการชำระเงินเป็นเพียงองค์ประกอบเดียวในเครือข่ายบัตรสำหรับบริษัทที่รับทำธุรกรรม คุณจะต้องเข้าใจบทบาทของเกตเวย์การชำระเงินและบัญชีการค้าด้วย เริ่มต้นด้วยการกำหนดเกตเวย์การชำระเงิน
เกตเวย์การชำระเงินเป็นตัวกลางระหว่างระบบการชำระเงินของบุคคลที่สาม บัญชีผู้ค้า และบริษัทบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิต ซอฟต์แวร์สำหรับเกตเวย์การชำระเงินจะจัดการด้านเทคนิคของการถ่ายโอนข้อมูลผู้ถือบัตร หากคุณไม่มีเกตเวย์การชำระเงิน คุณจะไม่ได้รับการชำระเงินจากลูกค้า แม้ว่าจะมีระบบอื่นๆ ที่คุณต้องการอยู่แล้วก็ตาม
บัญชีผู้ค้าเป็นบัญชีธนาคารประเภทหนึ่ง ซึ่งรับชำระเงินด้วยบัตรเดบิตและบัตรเครดิตในฐานะคนกลางระหว่างลูกค้าและธนาคารจริงของคุณ คุณต้องมีบัญชีผู้ขายเพื่อรับการชำระเงินจากลูกค้าผู้ถือบัตรรายอื่นในเครือข่ายของคุณ
แม้ว่าบัญชีผู้ค้า ผู้ประมวลผลการชำระเงิน และเกตเวย์การชำระเงินจะแตกต่างกันมาก แต่ก็ควรสังเกตว่าบัญชีทั้งหมดเชื่อมต่อกันอย่างประณีต ในฐานะเจ้าของธุรกิจ คุณจะต้องมีสิทธิ์เข้าถึงสิ่งเหล่านี้หากต้องการเปิดร้านให้ประสบความสำเร็จ
เกตเวย์การชำระเงินจะรับผิดชอบในการจัดการกระบวนการโอน ในขณะที่ผู้ประมวลผลการชำระเงินตรวจสอบความถูกต้องของธุรกรรมของคุณและรักษาความปลอดภัย บัญชีการค้าเป็นที่ที่ธนาคารของคุณจะชำระเงินก่อนที่จะชำระเงินเข้าบัญชีธุรกิจ
การประมวลผลการชำระเงินทำงานอย่างไร
แม้จะมีความรู้พื้นฐานเกี่ยวกับเทคโนโลยีการประมวลผลบัตรเครดิต แต่ก็อาจเป็นเรื่องยากที่จะเข้าใจว่าระบบทำงานอย่างไรด้วยวิธีการชำระเงินแบบต่างๆ ระบบนิเวศการชำระเงินมักจะค่อนข้างสับสน โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กที่จัดการทุกอย่างตั้งแต่ PayPal สำหรับการชำระเงินออนไลน์ ไปจนถึงโซลูชัน POS สำหรับธุรกรรม American Express ในร้านค้า
หากคุณยังไม่แน่ใจเกี่ยวกับสิ่งที่เราได้กล่าวถึงจนถึงตอนนี้ ไม่ต้องกังวล นี่คือคำแนะนำทีละขั้นตอนโดยย่อเพื่อให้คุณไม่พลาดการติดต่อ
- ขั้นแรก ลูกค้าจะต้องดำเนินการชำระเงินบนเว็บไซต์ของคุณ หรือเข้าไปชำระเงินด้วยตนเองโดยกรอกข้อมูลบัตรเครดิตลงในเครื่องชำระเงินที่เหมาะสม ลูกค้าอาจใช้บัตรหลายประเภท ตั้งแต่ Discover ไปจนถึง Visa ขึ้นอยู่กับระบบการชำระเงินของคุณ
- จากนั้นร้านค้าจะโอนข้อมูลทางการเงินที่ได้รับ (รวมถึงรายละเอียดผู้ถือบัตร) ไปยังเกตเวย์การชำระเงิน
- หลังจากประมวลผลรายละเอียดธุรกรรมแล้ว เกตเวย์การชำระเงินจะส่งข้อมูลไปยังผู้ให้บริการชำระเงินบุคคลที่สามที่ร้านค้าใช้
- จากนั้นผู้ประมวลผลการชำระเงินจะโอนข้อมูลธุรกรรมไปยังเครือข่ายบัตรผ่านทาง Mastercard หรือ Visa
- เครือข่ายบัตรจะโอนข้อมูลไปยังธนาคารของลูกค้าซึ่งจะตรวจสอบว่ามีเงินเพียงพอสำหรับทำธุรกรรมให้เสร็จสมบูรณ์หรือไม่
- ระบบจะส่งคำตอบไปยังเครือข่ายบัตรซึ่งเน้นว่าธุรกรรมนั้นถูกปฏิเสธหรืออนุมัติ
- คำตอบจะถูกส่งต่อไปยังเครือข่ายบัตรซึ่งจะแจ้งให้ผู้ประมวลผลการชำระเงินทราบว่าธุรกรรมควรเกิดขึ้นหรือไม่ ผู้ประมวลผลจะส่งข้อมูลดังกล่าวไปยังเกตเวย์การชำระเงินเพื่อแจ้งให้ทุกคนทราบถึงผลลัพธ์
- เงินจะถูกฝากโดยธนาคารของลูกค้าในบัญชีการค้า ซึ่งเงินเหล่านั้นจะคงอยู่จนกว่าพวกเขาจะชำระเงินเข้าบัญชีธนาคารของบริษัท
สิ่งที่เกี่ยวกับการประมวลผลการชำระเงินออนไลน์?
ข่าวดีสำหรับบริษัทอีคอมเมิร์ซในปัจจุบันก็คือ การประมวลผลการชำระเงินออนไลน์นั้นมีรูปแบบที่คล้ายคลึงกันมากกับกระบวนการแบบเดิม สิ่งสำคัญที่คุณต้องจำไว้คือ การประมวลผลออนไลน์นั้นต้องมีบัญชีผู้รวบรวมหรือบัญชีผู้ค้า อาจมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมที่ต้องชำระขึ้นอยู่กับตะกร้าสินค้าของคุณและวิธีการชำระเงินที่คุณยอมรับ ทางออนไลน์:
- ลูกค้าของคุณทำการซื้อและป้อนรายละเอียดบัตรของพวกเขา
- คุณ (ร้านค้า) ส่งธุรกรรมบัตรเครดิต
- เกตเวย์การชำระเงินของคุณส่งข้อมูลการทำธุรกรรมที่ปลอดภัย
- ขั้นตอนการทำธุรกรรม การอนุมัติ และการตรวจสอบต้องผ่านตัวประมวลผล
- บัญชีธนาคารของลูกค้าของคุณส่งเงินไปยังผู้ประมวลผล
- โปรเซสเซอร์ส่งเกตเวย์สถานะการอนุมัติ/ปฏิเสธ
- เมื่อได้รับการอนุมัติ ร้านค้าจะได้รับการชำระเงิน
แพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซชั้นนำ กดไลก์ Shopify และ BigCommerce สนับสนุนโฮสต์ของตัวประมวลผลการชำระเงินและเกตเวย์ หากคุณต้องการใช้ตัวประมวลผลการชำระเงินแบบเดียวกับที่คุณจะใช้กับร้านค้าที่มีหน้าร้านจริงของคุณ อย่างไรก็ตาม คุณอาจต้องใช้วิธีแก้ไขปัญหาของบุคคลที่สาม ผู้ประมวลผลการชำระเงินของคุณอาจไม่ได้รับการสนับสนุนจากแพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซโดยตรงเสมอไป
ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการชำระเงิน
แม้ว่าผู้ประมวลผลการชำระเงินเป็นส่วนสำคัญในการดำเนินธุรกิจให้ประสบความสำเร็จ แต่ก็เป็นค่าใช้จ่ายสำหรับบริษัทของคุณด้วย ราคาขึ้นอยู่กับผู้ให้บริการที่คุณทำงานด้วยเป็นส่วนใหญ่ แต่คุณมักจะพบว่าค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นด้วยขึ้นอยู่กับคุณสมบัติที่คุณต้องการจากผู้ประมวลผลการชำระเงินของคุณ ตัวอย่างเช่น ถ้าคุณต้องการมากกว่านี้ การชำระเงิน ACHหรือสกุลเงินที่หลากหลายกว่าที่จะได้รับการยอมรับ คุณจะต้องมองหาโซลูชันที่เชี่ยวชาญมากขึ้น
เพื่อจัดการกับการเชื่อมต่อที่สำคัญระหว่างการรับบัญชีธนาคารและเครื่องมือสำคัญอื่นๆ สำหรับการประมวลผลการชำระเงิน ผู้ประมวลผลการชำระเงินจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่หลากหลาย ค่าใช้จ่ายเหล่านี้แตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับความต้องการทางธุรกิจของคุณและประเภทของโปรเซสเซอร์ที่คุณเลือก คุณยังอาจต้องจ่ายอัตราแลกเปลี่ยนต่าง ๆ และค่าใช้จ่ายของสถาบันการเงิน หากคุณกำลังเข้าถึงบริการของร้านค้าควบคู่ไปกับผู้ประมวลผลการชำระเงินของคุณ ค่าธรรมเนียมทั่วไปรวมถึง:
- ค่าธรรมเนียมคงที่:นี่คือค่าใช้จ่ายรายเดือนในการใช้บริการผู้ประมวลผลการชำระเงินเพื่อประมวลผลข้อมูลการชำระเงิน
- ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม: สิ่งเหล่านี้สร้างขึ้นตามธุรกรรม โดยปกติแล้วจะอิงตามต้นทุนมาร์กอัปของบริษัทที่ดำเนินการชำระเงิน ค่าธรรมเนียมการประเมิน และค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยน ส่วนประกอบเหล่านี้ช่วยให้แน่ใจว่าบุคคลที่เหมาะสมในเส้นทางธุรกรรมจะได้รับส่วนหนึ่งของค่าธรรมเนียมที่จำเป็น
- ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม:นี่คือค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมที่อาจเกิดขึ้นกับผู้ประมวลผลการชำระเงินเช่น Stripe และ PayPal เช่น เมื่อการตรวจสอบข้อมูลบัตรเผยให้เห็นว่าบัญชีบัตรไม่มีเงินที่ถูกต้อง
ขึ้นอยู่กับตัวประมวลผลการชำระเงินที่คุณเลือก คุณอาจพบว่าผู้ให้บริการของคุณเสนอรูปแบบราคาที่หลากหลายให้สำรวจ โมเดลแบบแบ่งชั้นมักจะมีราคาแพงที่สุด และควรสังเกตว่าจำนวนเงินที่คุณจ่ายเพื่อรับการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตและเดบิตอาจไม่โปร่งใสทั้งหมด
ตัวเลือกที่โปร่งใสกว่าคือการใช้ระบบราคาแลกเปลี่ยนบวก ซึ่งจะแสดงจำนวนเงินรายเดือนคงที่ที่คุณจ่ายในแต่ละธุรกรรม จำไว้ว่ามีอะไรให้พิจารณามากกว่างบประมาณเพียงอย่างเดียวเมื่อคุณ การเลือกตัวประมวลผลการชำระเงินในอุดมคติ.
สิ่งที่ต้องมองหาในตัวประมวลผลการชำระเงิน
ไม่ว่าคุณจะพบว่าค่าธรรมเนียมในการดำเนินการและความซับซ้อนของผู้ประมวลผลการชำระเงินนั้นน่ารำคาญหรือไม่ คุณยังคงต้องการบริษัทเหล่านี้หากคุณจะดำเนินธุรกิจที่ประสบความสำเร็จ ผู้ประมวลผลการชำระเงินบุคคลที่สามเป็นเครื่องมือสำคัญในการรับชำระเงินด้วยบัตรเครดิตและบัตรเดบิตทางออนไลน์ อย่างไรก็ตาม มีอะไรให้คิดมากกว่าแค่เรื่องค่าใช้จ่ายเมื่อต้องเลือกสิ่งที่ถูกต้อง อย่าลืม:
- บริการลูกค้า:หากระบบประมวลผลการชำระเงินมีปัญหา คุณต้องได้รับข้อมูลจากผู้ให้บริการโดยเร็วที่สุด ผู้ประมวลผลการชำระเงินของคุณควรจะพร้อมรับสายและแก้ไขปัญหาการทำธุรกรรมที่ยากลำบากกับคุณ
- ความเข้ากันได้: หากคุณใช้ซอฟต์แวร์รูปแบบอื่นๆ ในการดำเนินธุรกิจอยู่แล้ว คุณจะต้องให้โซลูชันการประมวลผลการชำระเงินของคุณทำงานร่วมกับเทคโนโลยีนั้นได้ดี ซึ่งรวมถึงระบบ ERP ใดๆ เช่นเดียวกับการชำระเงินด้วยการประมวลผล
- การปฏิบัติตาม PCI และความปลอดภัย:คุณกำลังจัดการกับรายละเอียดของลูกค้าในร้านค้าของคุณ ซึ่งหมายความว่าคุณต้องรับผิดชอบในการตรวจสอบให้แน่ใจว่าข้อมูลยังคงได้รับการปกป้องและปลอดภัย การปฏิบัติตามมาตรฐาน PCI เป็นสิ่งที่ทุกประเทศกำหนดให้ผู้ค้าปลีกของตนต้องปฏิบัติตาม ตรวจสอบให้แน่ใจว่าโปรเซสเซอร์ของคุณปฏิบัติตามมาตรฐานและปลอดภัยอย่างสมบูรณ์
- การป้องกันการฉ้อโกง: อีกแง่มุมของการรักษาความปลอดภัยคือการปกป้องตัวคุณเองและลูกค้าจากการฉ้อโกง ผู้ประมวลผลการชำระเงินบางรายมีเครื่องมือที่ช่วยต่อสู้กับการฉ้อโกงในตัวตามมาตรฐาน
- ความยืดหยุ่น: ผู้ประมวลผลการชำระเงินของคุณควรสามารถจัดการประเภทการชำระเงินต่างๆ ได้อย่างรวดเร็ว แม้ว่าคุณจะรับการชำระเงินจำนวนมากติดต่อกันอย่างรวดเร็วก็ตาม ตรวจสอบให้แน่ใจว่าบริษัทมีชื่อเสียงด้านการรีวิวออนไลน์ที่ดีก่อนที่คุณจะเริ่มต้น
แม้ว่าคุณอาจคิดว่าคุณสามารถหลีกเลี่ยงตัวประมวลผลการชำระเงินและค่าธรรมเนียมเกตเวย์ได้หากคุณไปโดยไม่มีเกตเวย์การชำระเงิน แต่ก็ไม่มีวิธีที่เชื่อถือได้อย่างสมบูรณ์ในการรับการชำระเงินออนไลน์จากผู้อื่น นอกเหนือจากการขอธนาคารหรือการโอนเงินผ่านธนาคาร ลูกค้าของคุณต้องการวิธีที่เชื่อถือได้และเรียบง่ายในการชำระเงินสำหรับสิ่งที่พวกเขาต้องการ และผู้ประมวลผลการชำระเงินจะจัดเตรียมให้
เช่นเดียวกับการลงทุนอื่นๆ ในธุรกิจของคุณ กุญแจสู่ความสำเร็จในการเลือกผู้ประมวลผลการชำระเงินที่เหมาะสมสำหรับธุรกิจขนาดเล็กหรือ startupกำลังทำการค้นคว้าข้อมูลของคุณ พิจารณาตัวเลือกการชำระเงินของคุณ ระบบจุดขายที่คุณใช้ และเทคโนโลยีอื่น ๆ ที่อาจส่งผลต่อตัวประมวลผลการชำระเงินที่เหมาะกับคุณ
