En tant que propriétaire d'une entreprise, il est important de comprendre comment fonctionnent réellement vos transactions courantes. Connaître les bases du traitement des paiements vous aide à éviter les problèmes courants lorsque vos clients rencontrent des difficultés techniques. Malheureusement, la plupart des gens ne savent tout simplement pas quel type de technologie est impliqué lorsqu'il s'agit de paiements par carte de débit et de crédit.
Aujourd'hui, nous allons vous expliquer les détails de base de l'utilisation d'un processeur de paiement, d'une passerelle de paiement et d'outils similaires, afin que vous sachiez exactement comment tout fonctionne.
Qu'est-ce qu'un processeur de paiement?
Un processeur de paiement est l'entreprise chargée de gérer le processus de transaction par carte de crédit ou de débit. Il agit en quelque sorte comme un intermédiaire entre la banque du consommateur et le commerçant, permettant la transmission d'informations dans les deux sens.
Voici une définition simple du processeur de paiement :
Une entreprise qui est autorisée dans le traitement des transactions par carte de crédit entre les vendeurs et les acheteurs. Le processeur de paiement est souvent le tiers et sera nommé par le commerçant. Il existe deux types de processeur de paiement ; avant et arrière fin.
A Le processeur frontal sera connecté à diverses associations de cartes et fournira des services de règlement et d'autorisation aux commerçants des banques d'affaires. Les processeurs dorsaux sont utilisés pour accepter les règlements des processeurs frontaux et pour transférer de l'argent de la banque émettrice à la banque d'affaires, ce processus étant terminé en quelques secondes seulement.
Ces processeurs exécutent de nombreuses fonctions telles que l'évaluation de la validité et de l'approbation des transactions, en utilisant des mesures anti-fraude pour garantir qu'une transaction d'achat est initiée par la source qu'elle prétend être. Les sous-traitants sont tenus de respecter les normes et réglementations organisées par les associations de cartes de crédit. Ces normes comprennent des règles concernant la fraude, rétrofacturations, et le vol d'identité.
Les bases des processeurs de paiement
En communiquant entre deux établissements bancaires, un processeur de paiement peut déterminer s'il y a suffisamment de crédit sur un compte pour qu'une transaction se produise. Pour les entreprises acceptant les paiements par carte de crédit de groupes comme Mastercard et Visa, un processeur de paiement est un élément essentiel de l'environnement numérique ou du point de vente.
Il existe divers frais associés à votre processeur de paiement en tant que propriétaire d'entreprise, notamment des frais de rétrofacturation, des frais de transaction, des frais de location si vous utilisez du matériel informatique pour accepter des paiements, etc. Cependant, c'est une dépense nécessaire pour gagner de l'argent avec votre entreprise.
Gardez à l'esprit que le processeur de paiement n'est pas un terme universel et, dans certains cas, il est utilisé avec d'autres termes comme acquéreur. Cependant, il est important de noter qu'un processeur de paiement n'est pas la même chose qu'une passerelle de paiement ou un compte marchand.
Processeurs de paiement vs comptes marchands et passerelles de paiement
Les processeurs de paiement ne sont qu'un élément du réseau de cartes pour les entreprises acceptant les transactions. Vous devrez également comprendre le rôle des passerelles de paiement et des comptes marchands. Commençons par définir une passerelle de paiement.
Une passerelle de paiement est l'intermédiaire entre les systèmes de paiement tiers, les comptes marchands et les sociétés de cartes de crédit ou de débit. Le logiciel d'une passerelle de paiement gère l'aspect technique du transfert des informations sur les titulaires de carte. Si vous ne disposez pas d'une passerelle de paiement, vous ne recevrez pas de paiements de vos clients, même si tous les autres systèmes dont vous avez besoin sont en place.
Les comptes marchands sont un type spécifique de compte bancaire - un compte qui accepte les paiements par carte de débit et de crédit en tant qu'intermédiaire entre votre client et votre banque actuelle. Vous aurez besoin d'un compte marchand pour accepter les paiements d'autres clients titulaires de carte de votre réseau.
Bien que les comptes marchands, les processeurs de paiement et les passerelles de paiement soient assez différents, il convient de noter qu'ils sont tous étroitement liés. En tant que propriétaire d'entreprise, vous devrez avoir accès à toutes ces choses si vous souhaitez gérer votre magasin avec succès.
La passerelle de paiement sera responsable de la gestion du processus de transfert, tandis que le processeur de paiement authentifie votre transaction et la sécurise. Le compte marchand est l'endroit où votre banque réglera les fonds avant qu'ils ne versent sur le compte professionnel.
Comment fonctionne le traitement des paiements ?
Même avec une connaissance de base de la technologie de traitement des cartes de crédit, il peut être difficile de comprendre comment le système fonctionne avec diverses méthodes de paiement. L'écosystème des paiements est souvent assez déroutant, en particulier pour un propriétaire de petite entreprise qui s'occupe de tout, de PayPal pour les paiements en ligne aux solutions de point de vente pour les transactions American Express en magasin.
Si vous n'êtes toujours pas totalement sûr des choses que nous avons mentionnées jusqu'à présent, ne vous inquiétez pas, voici un guide rapide étape par étape pour vous garder sur la bonne voie.
- Tout d'abord, le client effectue le processus de paiement sur votre site Web ou en personne, en saisissant les informations de sa carte de crédit dans le terminal approprié. Il peut utiliser différentes cartes, de Discover à Visa, en fonction de votre système de paiement.
- Le commerçant transférera ensuite les informations financières reçues (y compris les détails du titulaire de la carte) à la passerelle de paiement.
- Après avoir traité les détails de la transaction, la passerelle de paiement transmettra les informations au fournisseur de paiement tiers utilisé par le commerçant.
- Le processeur de paiement transfère ensuite les informations de transaction au réseau de cartes via Mastercard ou Visa.
- Le réseau de cartes transmettra les informations à la banque du client, qui vérifiera s'il y a suffisamment de fonds pour terminer la transaction.
- Le système soumet une réponse au réseau de cartes qui indique si la transaction a été refusée ou approuvée.
- La réponse est transmise au réseau de cartes, qui informe le processeur de paiement si la transaction doit avoir lieu. Le processeur transmet l'information à la passerelle de paiement, informant tout le monde du résultat.
- Les fonds sont ensuite déposés par la banque du client sur le compte du commerçant, où ils restent jusqu'à ce qu'ils soient versés sur le compte bancaire de l'entreprise.
Qu'en est-il du traitement des paiements en ligne ?
La bonne nouvelle pour les entreprises de commerce électronique d'aujourd'hui est que le traitement des paiements en ligne suit un format très similaire au processus traditionnel. La chose importante à retenir ici est que le traitement en ligne nécessite un agrégateur ou un compte marchand. Il peut y avoir des frais supplémentaires à payer en fonction de votre panier d'achat et des modes de paiement que vous acceptez. En ligne :
- Votre client effectue un achat et entre les détails de sa carte
- Vous (le marchand) soumettez une transaction par carte de crédit
- Votre passerelle de paiement envoie les informations de la transaction sécurisée
- Le processus de transaction, d'approbation et de vérification passe par le processeur
- Le compte bancaire de votre client envoie l'argent au processeur
- Le processeur envoie à la passerelle un statut approuvé/refusé
- Une fois approuvé, le commerçant reçoit un paiement
Principales plateformes de commerce électronique comme Shopify et BigCommerce prendre en charge une multitude de processeurs de paiement et de passerelles. Si vous souhaitez utiliser le même processeur de paiement que celui que vous utiliseriez avec votre magasin physique, vous devrez peut-être recourir à une solution tierce. Votre processeur de paiement peut ne pas toujours être pris en charge directement par une plate-forme de commerce électronique.
Frais de traitement des paiements
Bien que les processeurs de paiement soient un élément essentiel de la gestion d'une entreprise prospère, ils représentent également une dépense pour votre entreprise. Le prix dépend en grande partie du fournisseur avec lequel vous travaillez, mais vous constaterez souvent que le coût augmente également en fonction des fonctionnalités que vous souhaitez de votre processeur de paiement. Par exemple, si vous voulez plus ACH paiements, ou une gamme plus large de devises à accepter, vous devrez alors rechercher une solution plus spécialisée.
Pour gérer certaines des connexions importantes entre l'acquisition de comptes bancaires et d'autres outils importants pour le traitement des paiements, un processeur de paiement facture divers frais. Ces coûts varient en fonction des besoins de votre entreprise et du type de processeur que vous choisissez. Vous devrez peut-être également payer divers taux d'interchange et des frais d'institution financière si vous accédez aux services marchands aux côtés de votre processeur de paiement. Les frais communs comprennent :
- Frais forfaitaires:Il s’agit du coût mensuel d’utilisation d’un processeur de paiement pour traiter les informations de paiement.
- Les frais de transaction: Ceux-ci sont construits sur une base par transaction. Ils sont généralement basés sur le coût de majoration de la société de traitement des paiements, les frais d'évaluation et les frais d'interchange. Ces composants garantissent que toutes les bonnes personnes impliquées dans le processus de transaction reçoivent une partie des frais requis.
- Frais supplémentaires:Il s'agit de frais accessoires supplémentaires qui peuvent survenir avec des processeurs de paiement comme Stripe et PayPal, par exemple lorsqu'une vérification des données de carte révèle qu'un compte de carte ne dispose pas des fonds appropriés.
Selon le processeur de paiement que vous choisissez, vous constaterez peut-être que votre fournisseur de services propose une variété de modèles de tarification à explorer. Les modèles à plusieurs niveaux sont généralement les plus chers, et il convient de noter que le montant que vous payez pour accepter les paiements par carte de crédit et de débit peut ne pas être entièrement transparent.
L'option la plus transparente serait d'utiliser le système de tarification interchange plus, qui vous indique un montant mensuel fixe que vous payez pour chaque transaction. Gardez à l'esprit qu'il y a plus à considérer que le seul budget lorsque vous êtes choisir le processeur de paiement idéal.
Que rechercher dans un processeur de paiement
Que vous trouviez les frais de traitement et la complexité des processeurs de paiement ennuyeux ou non, vous avez toujours besoin de l'une de ces sociétés si vous voulez gérer une entreprise prospère. Un processeur de paiement tiers est un outil essentiel pour accepter les paiements par carte de crédit et de débit en ligne. Cependant, il y a plus à penser que le coût pour faire le bon choix. N'oubliez pas :
- Service à la clientèle:Si un problème survient avec un système de traitement des paiements, vous devez obtenir des informations auprès de votre fournisseur le plus rapidement possible. Votre processeur de paiement doit être prêt à répondre à votre appel et à régler avec vous les problèmes transactionnels difficiles.
- Compatibilité: Si vous utilisez déjà diverses autres formes de logiciels pour gérer votre entreprise, vous souhaiterez que votre solution de traitement des paiements fonctionne bien avec cette technologie. Cela inclut tous les systèmes ERP, ainsi que les caisses de traitement des paiements.
- Conformité PCI et sécurité:Vous traitez des données client dans votre boutique, ce qui signifie qu'il vous incombe de garantir la protection et la sécurité des informations. La conformité PCI est une exigence que chaque pays impose à ses détaillants. Assurez-vous que votre processeur est entièrement conforme et sécurisé.
- Protection contre la fraude: Un autre aspect de la sécurité consiste à vous protéger et à protéger vos clients contre la fraude. Certains processeurs de paiement ont des outils pour aider à lutter contre la fraude intégrés en standard.
- Flexibilité: Votre processeur de paiement doit être capable de gérer rapidement une gamme de types de paiement, même si vous effectuez de nombreux paiements en succession rapide. Assurez-vous que l'entreprise a une bonne réputation en ligne avant de commencer.
Bien que vous puissiez penser que vous pouvez éviter les frais de processeur de paiement et de passerelle si vous vous passez de passerelle de paiement, il n'existe aucun moyen entièrement fiable d'accepter les paiements en ligne d'autres personnes, à part demander un virement bancaire ou bancaire. Vos clients ont besoin d'un moyen fiable et simple de payer pour les choses qu'ils veulent, et un processeur de paiement le leur permet.
Comme tout autre investissement dans votre entreprise, la clé pour choisir avec succès le bon processeur de paiement pour les petites entreprises ou startups, faites vos recherches. Tenez compte de vos options de paiement, du système de point de vente que vous utilisez et de toute autre technologie susceptible d'influencer le processeur de paiement qui vous convient.
