Som ägare till ett företag är det viktigt att förstå hur dina vanliga transaktioner verkligen fungerar. Att känna till grunderna för betalningshantering hjälper dig att undvika vanliga problem när dina kunder stöter på tekniska problem. Tyvärr vet de flesta helt enkelt inte vilken typ av teknik det handlar om när det gäller betalkort och kreditkortsbetalningar.
Idag kommer vi att gå igenom de grundläggande detaljerna för att använda en betalningsbehandlare, betalningsgateway och liknande verktyg så att du vet exakt hur allt fungerar.
Vad är en betalningsprocessor?
En betalningsprocessor är det företag som ansvarar för att hantera kreditkorts- eller betalkortstransaktionsprocessen. Den fungerar som ett slags mellanhand mellan konsumentbanken och handlaren, vilket gör att information kan passera fram och tillbaka.
Här är en enkel definition av betalningsprocessorn:
Ett företag som är auktoriserat i behandlingen av kreditkortstransaktioner mellan säljare och köpare. Betalningsbehandlaren är ofta tredje part och kommer att utses av säljaren. Det finns två typer av betalningsprocessorer; fram och bak ände.
A front-end-processor kommer att ha en anslutning till olika kortföreningar och leverera avvecklingstjänster och auktorisering till handelsbankernas handlare. Back-end-processorerna används för att acceptera avveckling från front-end-processorer, och för att flytta pengar från den utfärdande banken till handelsbanken, denna process är klar på bara några sekunder.
Dessa processorer utför många funktioner som att utvärdera om transaktioner är giltiga och godkända, med hjälp av bedrägeribekämpningsåtgärder för att säkerställa att en köptransaktion initieras av den källa som den påstår sig vara. Processorer hålls enligt standarder och regler som organiseras av kreditkortsföreningar. Dessa standarder inkluderar regler om bedrägeri, återbetalningaroch identitetsstöld.
Grunderna för betalningsprocessorer
Genom att kommunicera mellan två bankfaciliteter kan en betalningsbehandlare avgöra om det finns tillräckligt med kredit på ett konto för att en transaktion ska kunna ske. För företag som accepterar kreditkortsbetalningar från grupper som Mastercard och Visa är en betalningsprocessor en viktig del av den digitala miljön eller försäljningsstället.
Det finns olika avgifter för din betalningsbehandlare som företagsägare, inklusive återbetalningsavgifter, transaktionsavgifter, leasingavgifter om du använder hårdvaruutrustning för att acceptera betalningar och så vidare. Detta är dock en nödvändig kostnad för att tjäna pengar på ditt företag.
Tänk på att betalningsprocessorn inte är en universell term, och i vissa fall används den med andra termer som förvärvare. Det är dock viktigt att notera att en betalningsbehandlare inte är densamma som en betalningsgateway eller ett handelskonto.
Betalningsprocessorer kontra handelskonton och betalningsportaler
Betalningsprocessorer är bara en komponent i kortnätverket för företag som accepterar transaktioner. Du måste också förstå rollen för betalningsgateways och handelskonton. Låt oss börja med att definiera en betalningsgateway.
En betalningsgateway är mellanhänder mellan tredje parts betalningssystem, handelskonton och kreditkorts- eller betalkortsföretagen. Mjukvaran för en betalningsgateway hanterar den tekniska sidan av överföring av kortinnehavarinformation. Om du inte har en betalningsgateway kommer du inte att få betalningar från dina kunder, även när alla andra system du behöver är på plats.
Handelskonton är en viss typ av bankkonto - ett som accepterar debet- och kreditkortsbetalningar som mellanhand mellan din kund och din faktiska bank. Du behöver ett handelskonto för att acceptera betalningar från andra kortinnehavarkunder i ditt nätverk.
Medan handelskonton, betalningsprocessorer och betalningsportaler är helt olika är det värt att notera att de alla är intrikat anslutna. Som företagsägare måste du ha tillgång till alla dessa saker om du vill driva din butik framgångsrikt.
Betalningsportalen ansvarar för hanteringen av överföringsprocessen, medan betalningsprocessorn autentiserar din transaktion och håller den säker. Handelskontot är där din bank kommer att avveckla pengarna innan de betalar in på företagskontot.
Hur fungerar betalningshantering?
Även med grundläggande kunskaper om kreditkortsbehandlingsteknik kan det vara svårt att förstå hur systemet fungerar med olika betalningsmetoder. Betalningsekosystemet är ofta ganska förvirrande, särskilt för en mindre företagare som hanterar allt från PayPal för onlinebetalningar till POS-lösningar för American Express-transaktioner.
Om du fortfarande inte är helt säker på de saker som vi har nämnt hittills, oroa dig inte, här är en snabb steg-för-steg-guide för att hålla dig på rätt spår.
- Först slutför kunden din kassaprocess på din webbplats, eller personligen anger han sin kreditkortsinformation i lämplig terminal. De kan använda en mängd olika kort, från Discover till Visa, beroende på ditt betalningssystem.
- Säljaren kommer sedan att överföra den mottagna ekonomiska informationen (inklusive kortinnehavarens uppgifter) till betalningsporten.
- Efter att ha bearbetat transaktionsinformationen kommer betalningsgatewayen att skicka informationen vidare till den tredje parts betalningsleverantör som handlaren använder.
- Betalningsprocessorn överför sedan transaktionsinformation till kortnätverket via Mastercard eller Visa.
- Kortnätverket kommer att överföra information till kundens bank, som kontrollerar om det finns tillräckligt med pengar för att slutföra transaktionen.
- Systemet skickar ett svar till kortnätverket som belyser om transaktionen avvisades eller godkändes.
- Svaret går vidare till kortnätverket, som kommer att informera betalningsbehandlaren om transaktionen ska ske. Processorn flyttar informationen till betalningsporten och informerar alla om resultatet.
- Pengar deponeras sedan av kundens bank på handelskontot, där de förblir tills de betalas in på företagets bankkonto.
Vad sägs om online betalningshantering?
De goda nyheterna för dagens e-handelsföretag är att betalningshantering online följer ett mycket liknande format som den fysiska processen. Det viktiga du måste komma ihåg här är att bearbetning online kräver ett aggregator- eller handelskonto. Det kan tillkomma några extra avgifter att betala beroende på din kundvagn och vilka betalningsmetoder du accepterar. Online:
- Din kund gör ett köp och anger sina kortuppgifter
- Du (säljaren) skickar in en kreditkortstransaktion
- Din betalningsgateway skickar informationen om den säkra transaktionen
- Transaktions-, godkännande- och verifieringsprocessen går genom processorn
- Din kunds bankkonto skickar pengarna till processorn
- Processorn skickar en godkänd / nekad status till gatewayen
- När den godkänns får köparen en betalning
Ledande e-handelsplattformar tycka om Shopify och BigCommerce stödja en mängd betalningsprocessorer och gateways. Om du vill använda samma betalningsprocessor som du skulle använda med din tegelbutik kan du dock behöva använda en tredjepartslösning. Din betalningsprocessor kanske inte alltid stöds av en e-handelsplattform direkt.
Betalningskostnader
Även om betalningsbehandlare är en viktig del av att driva ett framgångsrikt företag är de också en kostnad för ditt företag. Prissättningen beror till stor del på vilken leverantör du arbetar med, men du kommer ofta att upptäcka att kostnaden också ökar beroende på vilka funktioner du vill ha från din betalningsprocessor. Till exempel om du vill ha mer ACH-betalningar, eller ett bredare utbud av valutor som ska accepteras, måste du leta efter en mer specialiserad lösning.
För att hantera några av de viktiga kopplingarna mellan förvärv av bankkonton och andra viktiga verktyg för betalningshantering, debiterar en betalningsbehandlare olika avgifter. Dessa kostnader varierar beroende på dina affärsbehov och vilken typ av processor du väljer. Du kan också behöva betala olika växelkurser och finansinstitutionskostnader om du öppnar säljtjänster bredvid din betalningsprocessor. Vanliga avgifter inkluderar:
- Platta avgifter: Detta är den månatliga kostnaden för att använda en betalningsprocessor för att behandla betalningsinformation.
- transaktionsavgifter: Dessa är byggda per transaktion. De baseras vanligtvis på en uppgiftskostnad för betalningshantering, bedömningsavgift och utbytesavgift. Dessa komponenter säkerställer att alla rätt personer i transaktionsresan får en del av de avgifter som krävs.
- Extra avgifter: Dessa är ytterligare oförutsedda avgifter som kan hända med betalningsprocessorer som Stripe och PayPal, till exempel när en kontroll av kortdata avslöjar att ett kortkonto inte har rätt pengar.
Beroende på vilken betalningsprocessor du väljer kan det hända att din tjänsteleverantör erbjuder en mängd olika prissättningsmodeller att utforska. Nivåmodeller är vanligtvis de dyraste och det är värt att notera att det belopp du betalar för att acceptera kredit- och betalkortsbetalningar kanske inte är helt transparent.
Det mer transparenta alternativet skulle vara att använda prissystemet för utbyte plus, vilket visar dig ett fast månadsbelopp som du betalar för varje transaktion. Kom ihåg att det finns mer att tänka på än att budgetera ensam när du är välja den perfekta betalningsbehandlaren.
Vad du ska leta efter i en betalningsbehandlare
Oavsett om du tycker att behandlingsavgifterna och komplexiteten hos betalningsbehandlare är irriterande eller inte, behöver du fortfarande ett av dessa företag om du ska driva ett framgångsrikt företag. En tredjeparts betalningsbehandlare är ett viktigt verktyg för att acceptera kredit- och betalkortbetalningar online. Det finns dock mer att tänka på än bara kostnaden när man gör rätt val. Glöm inte:
- Kundservice: Om något går fel med ett betalningssystem måste du få information från din leverantör så snabbt som möjligt. Din betalningsbehandlare bör vara redo att svara på ditt samtal och sortera igenom svåra transaktionsproblem med dig.
- Kompatibilitet: Om du redan använder olika andra programvaror för att driva ditt företag vill du att din betalningshanteringslösning ska fungera bra med den tekniken. Detta inkluderar alla ERP-system samt betalningskassor.
- PCI-överensstämmelse och säkerhet: Du har att göra med kunduppgifter i din butik, vilket innebär att det är upp till dig att se till att informationen förblir skyddad och säker. PCI-efterlevnad är något som varje land kräver av sina återförsäljare. Se till att din processor är helt kompatibel och säker.
- Bedrägeriskydd: En annan aspekt av säkerheten är att skydda dig själv och kunder från bedrägerier. Vissa betalningsbehandlare har verktyg för att bekämpa bedrägeri inbyggt som standard.
- Flexibilitet: Din betalningsprocessor borde kunna hantera en rad olika betalningstyper snabbt, även om du tar massor av betalningar i snabb följd. Se till att företaget har ett bra rykte på nätet innan du börjar.
Även om du kanske tror att du kan undvika betalningsprocessor och gatewayavgifter om du går utan en betalningsgateway, finns det inget helt tillförlitligt sätt att acceptera betalningar online från andra, förutom att begära en bank eller banköverföring. Dina kunder behöver ett pålitligt och enkelt sätt att betala för de saker de vill ha, och en betalningsprocessor tillhandahåller det.
Som alla andra investeringar i ditt företag, nyckeln till att framgångsrikt välja rätt betalningsprocessor för små företag eller startups, gör din forskning. Tänk på dina betalningsalternativ, det kassasystem du använder och all annan teknik som kan påverka vilken betalningsprocessor som är rätt för dig.
