Elementele de bază ale cardului de credit: ce sunt și cum funcționează

Ce este un card de credit?

Un card de credit este un card dreptunghiular realizat din plastic sau metal, care este adesea oferit consumatorilor de către o companie de servicii financiare sau o bancă. Soluția permite deținătorilor de card să acceseze numerar dintr-o linie de credit, în mod temporar, astfel încât să poată plăti pentru bunuri și servicii. De fiecare dată când împrumutați bani de pe un card de credit, sunteți de acord să rambursați ceea ce utilizați, într-o anumită perioadă de timp, împreună cu orice taxe sau dobânzi convenite. 

Pentru a fi emis cu un card de credit, va trebui să îndepliniți anumite criterii de la bănci sau alte organizații financiare. De exemplu, poate fi necesar să prezentați dovezi ale identității dvs. și să treceți o verificare a creditului înainte de a vi se permite să utilizați un card. 

Cardurile de credit sunt acceptate în milioane de bancomate și magazine din întreaga lume și reprezintă o modalitate convenabilă și fără probleme de a face achiziții în străinătate, precum și online. 

Fiecare card de credit emis este unic și netransferabil și fiecărui titular de card i se va cere să semneze un contract de card de credit în momentul emiterii.

Există două „tipuri” principale de carduri de credit disponibile. Primul este un „card de credit securizat” care solicită utilizatorilor să plătească un depozit de garanție în avans, ca garanție în cazul în care ajung să rateze o plată. Cardurile de credit negarantate, pe de altă parte, nu necesită depozit de garanție și, de obicei, oferă condiții mai bune. Persoanele cu istoric de credit slab nu se pot califica întotdeauna pentru un card negarantat.

Majoritatea cardurilor de credit majore sunt afiliate cu Visa, Mastercard, American Express sau Discover și sunt emise de bănci sau uniuni de credit. În plus, multe carduri de credit oferă, de asemenea, stimulente pentru utilizarea acelui card, de la mile aeriene la puncte de hotel până la rambursare. Acest lucru poate crește interesul consumatorului în utilizarea unui anumit card de recompensă.

Un alt tip de card de credit este cardul de credit al magazinului, care este destinat în mod special cresterea fidelitatii clientilor. Oferite de obicei de marii comercianți cu amănuntul, cum ar fi Sears sau JC Penney, acest tip de card de credit este adesea mai ușor de calificat, dar poate fi folosit doar la comerciantul cu amănuntul care emite cardul. Cu toate acestea, fidelitatea respectivă poate plăti atunci când retailerul oferă vânzări și reduceri speciale deținătorilor de carduri.

Cum funcționează cardurile de credit? Cele elementare

Cardurile de credit sunt un instrument financiar relativ simplu, dar merită să vă asigurați că înțelegeți pe deplin cum funcționează aceste resurse înainte de a vă gândi să utilizați una. Cardurile de credit solicită de obicei utilizatorilor să „aplice” aprobarea înainte de a li se emite credit. Dacă sunteți aprobat pentru un card de credit, emitentul va deschide un cont de credit pentru dvs., care vine cu o limită specifică a sumei pe care o puteți cheltui înainte de a rambursa orice datorați. Emitentul stabilește, de asemenea, o rată a „dobânzii” și stabilește orice comisioane specifice care trebuie plătite atunci când se utilizează cardul de credit. 

Limitele și comisioanele asociate unui card de credit vor depinde adesea de tipul de card utilizat. O limită de credit pentru un card de credit garantat este adesea egală cu „depozitul de securitate” plătit de utilizator. Alternativ, pe un card negarantat, emitentul bazează linia de credit pe factori precum venitul, scorul de credit și factori similari. 

Rata dobânzii, pe de altă parte, este prețul pe care utilizatorul îl plătește atunci când împrumută bani pe un card de credit. Aceasta este de obicei exprimată ca „rata procentuală anuală” sau APR. În fiecare lună, emitentul cardului pe care îl alegeți vă va trimite un extras cu soldul cardului dvs. de credit și informații despre tranzacțiile efectuate pe parcursul lunii. În plus, veți primi o dată scadentă pentru o plată.

Utilizatorii de carduri de credit trebuie să se asigure că plătesc cel puțin o parte din soldul datorat în fiecare lună (plata minimă). Cu toate acestea, cel mai bine este să plătiți întregul sold înainte de data scadenței, atunci când este posibil, deoarece acest lucru va reduce taxele și ratele dobânzilor. 

Eșecul de a plăti soldul de pe un card de credit înainte de data scadenței va duce adesea la costuri suplimentare. 

Avantaje și dezavantaje ale cardului de credit

Cardurile de credit sunt un instrument convenabil pentru efectuarea tranzacțiilor. Ele pot ajuta la construirea scorului de credit al unui utilizator, atunci când sunt utilizate corect. În plus, aceste instrumente facilitează efectuarea de achiziții și distribuirea costurilor pe o perioadă lungă de timp. Cu toate acestea, cardurile de credit pot avea adesea rate ale dobânzii substanțial mai mari în comparație cu alte forme de credit de consum.

În plus, este posibil ca utilizatorii de carduri de credit să ajungă la datorii dacă nu sunt atenți la cheltuielile lor. Unele dintre avantajele și dezavantajele comune ale cardurilor de credit includ:

Pro-uri:

Cum alegi un card de credit?

Există diferite tipuri diferite de carduri de credit disponibile. Opțiunea pe care o alegeți va depinde de o serie de factori, inclusiv de ce fel de servicii și finanțe căutați. Primul lucru pe care trebuie să îl luați în considerare este modul în care veți folosi cardul dvs. de credit. 

Dacă plătiți integral soldul cardului de credit în fiecare lună, vă puteți reduce riscul de a plăti dobândă. În acest caz, este adesea o idee bună să căutați un card de credit care vă permite să câștigați recompense (cu condiția să aveți scorul de credit corect). Recompensele vă pot oferi puncte, mile aeriene și numerar, de fiecare dată când utilizați cardul de credit. 

Pe de altă parte, dacă nu știți dacă veți putea să vă plătiți integral soldul în fiecare lună, poate fi necesar să căutați un card care vă permite să vă mențineți ratele dobânzilor cât mai mici posibil. Asigurați-vă că luați în considerare toate opțiunile cu atenție și uitați-vă la taxele pe care vă puteți aștepta să le întâmpinați atunci când utilizați cardul, cum ar fi:

• Plăți de dobânzi: Suma dobânzii pe care o plătiți atunci când nu vă plătiți integral soldul
• Taxe: cum ar fi plățile întârziate și taxele anuale

În special, cardurile de credit pot percepe o serie de comisioane, în funcție de situație. Majoritatea cardurilor nu vor avea o taxă anuală decât dacă utilizați un card cu un număr mare de recompense disponibile. Dacă aveți un card de recompense, dobânda de pe cardul dvs. va consuma rapid toate recompensele pe care le câștigați dacă nu vă plătiți întregul sold la timp. 

Înainte de a alege o companie cu care să-ți începi linia de credit, merită să faci o mulțime de cercetări asupra celor mai bune opțiuni pentru rate ale dobânzii mai mici și avantaje mai mari. 

Înțelegerea taxelor pentru cardurile de credit

Dacă nu sunteți sigur cum să calculați taxele pe care probabil le veți plăti pentru cardul dvs. de credit, merită să căutați „caseta Schumer” din cererea de card de credit. Acesta este în esență o diagramă care le spune utilizatorilor cât mai multe posibil despre modul în care funcționează cardul. Iată câteva dintre taxele pe care le puteți vedea reprezentate aici:

• DAE pentru cumpărături: Rata DAE pentru achiziții este rata dobânzii aplicată pentru orice nu a fost plătit cu luna anterioară. Tariful se percepe zilnic. Aceasta înseamnă că dacă DAE este de 15%, veți fi taxat cu aproximativ 0.041% pe zi. Unele carduri vin cu o dobândă introductivă de 0%, care poate dura aproximativ 6 luni sau mai mult. Dacă „DAE” este variabilă, aceasta înseamnă că este legată de o rată de bază numită „rată primară” gestionată de rezerva federală. Dacă rata principală crește, va crește și dobânda pe cardul dvs. de credit. 
• DAE pentru transferuri de sold: Dacă utilizatorii au datorii cu cardul de credit, uneori pot transfera acea datorie pe un card nou printr-un transfer de sold. Unele carduri permit utilizatorilor să își mute soldul fără a plăti dobândă la soldul lor timp de până la 12 luni. Cu toate acestea, unele carduri percep și o taxă de transfer de sold sau o anumită rată a dobânzii. 
• DAE pentru avansuri în numerar: Utilizatorii care fac un avans de numerar (folosind un card de credit pentru a lua bani de la o bancă sau un bancomat), li se va percepe o taxă specifică. DAE pentru avansurile în numerar este de obicei mai scumpă. În plus, spre deosebire de achizițiile obișnuite, în care utilizatorii de carduri de credit au o perioadă de grație pentru a-și achita datoria, cu un avans în numerar, utilizatorii încep să acumuleze imediat dobândă pentru avansurile în numerar. 
• Pedeapsă TAE: O APR penalizată este taxa pe care utilizatorii o plătesc atunci când nu plătesc soldul. Aceasta este o rată a dobânzii mai mare care poate rămâne pe cardul dumneavoastră pentru o anumită perioadă de timp. De obicei, aplicația pentru cardul de credit vă va oferi informații despre cum să evitați să plătiți dobânzi și comisioane suplimentare, precum și o prezentare generală a dobânzii minime. 
• Taxe anuale: Taxele anuale sunt taxe plătite companiei cardului de credit pentru a utiliza produsul. Deși multe carduri nu au o taxă anuală, există unele, cum ar fi cardurile cu recompense importante, care pot avea o taxă semnificativă. Cardurile pentru persoanele cu credit mai puțin decât ideal pot fi, de asemenea, mai probabil să aibă o taxă atașată.

Alte comisioane incluse cu cardurile de credit intră de obicei în domeniul taxelor de tranzacție și penalități. Taxele de tranzacție pot include o „taxă de tranzacție în străinătate”, care este un preț suplimentar pe care îl plătiți pentru a vă folosi cardul de credit atunci când faceți cumpărături în străinătate. Taxele de penalizare includ de obicei comisioane pentru plățile întârziate, atunci când nu plătiți soldul minim de pe card până la o anumită dată. 

Este posibil să trebuiască, de asemenea, să plătiți „taxe peste limita” atunci când depășiți limita stabilită de furnizorul cardului de credit și comisioane de plată returnate, atunci când încercați să plătiți un sold pe cardul dvs. de credit și nu funcționează pentru unele motiv. Urmăriți cu atenție ciclul dvs. de facturare și asigurați-vă că contul dvs. bancar are suficienți numerar pentru a plăti fiecare factură de card de credit pe măsură ce sosește. 

Un sold neplătit vă poate afecta rapid finanțele, așa că asigurați-vă că nici soldul restant nu devine prea mare. 

Cum poți obține un card de credit?

Dacă abia sunteți la început în călătoria dvs. financiară, aplicarea pentru un card de credit poate fi puțin mai dificil decât pare. De cele mai multe ori, tot ce trebuie să faceți este să completați o cerere. Cu toate acestea, dacă nu aveți deja un scor de credit bun, comercianți iar băncile ar putea fi mai puțin probabil să vă acorde o linie de credit, deoarece sunteți văzut ca un împrumutat mai riscant. 

Dacă sunteți nou la creditare, este o idee bună să începeți să vă construiți creditul cât mai repede posibil. Puteți începe să lucrați la creditul dvs. prin:

• Obținerea unui card de credit securizat: cardurile de credit securizate vă cer să efectuați o depunere în numerar pe cardul dvs., care va fi utilizată dacă nu vă puteți plăti factura. Acest lucru reduce riscul pentru emitent, ceea ce face mai probabil ca veți putea aplica pentru credit.
• Obținerea cardurilor de credit pentru studenți: Cardurile de credit pentru studenți sunt un tip specific de card conceput pentru tinerii care ar putea să nu aibă prea mult istoric de credit. Va trebui să demonstrați că aveți o sursă independentă de venit înainte de a putea aplica pentru unul dintre aceste carduri. De asemenea, este posibil să fie necesar să furnizați dovezi ale vârstei și ale antecedentelor dvs.
• A deveni utilizator autorizat: Dacă părinții sau partenerul dvs. dețin un card de credit, este posibil să aveți posibilitatea de a utiliza contul de card de credit al acestora, ceea ce vă ajută să vă dezvoltați creditul. În acest caz, utilizatorul principal al cardului de credit este în continuare responsabil pentru efectuarea plății. În unele cazuri, ați putea, de asemenea, să cereți cuiva să vă „cosemneze” cardul de credit și să vă asumați responsabilitatea pentru datoriile dvs. dacă nu le puteți plăti. 

Rețineți că regulile implicate în obținerea unui card de credit vor depinde de emitentul cardului dvs. de credit. În timp ce majoritatea mărcilor vă vor verifica raportul de credit, unele vor solicita mai mult de la consumatori decât altele. De exemplu, dacă doriți să aplicați pentru carduri de credit recompense, mai degrabă decât să obțineți un credit, este posibil să trebuiască să aveți o anumită vârstă și să aveți o sursă obișnuită de venit. 

Dacă nu sunteți sigur de scorul dvs. de credit, merită să verificați cu birourile de credit înainte de a începe să aplicați pentru carduri de credit cu companii precum Visa, Capital One sau Mastercard.  

Ar trebui să aveți un card de credit?

Un card de credit poate avea o mulțime de avantaje pentru consumatorul mediu. Cel mai bun card de credit poate facilita accesul cu ușurință la produsele și serviciile pe care le doriți. Puteți folosi cardul de credit pentru a cumpăra orice, de la produse alimentare la carduri cadou, în timp ce îmbunătățirea scorului dvs. de creditși ținând sub control cheltuielile. Cu toate acestea, este important să vă asigurați că utilizați corect aceste produse. 

Explorați o gamă largă de oferte de carduri de credit înainte de a vă decide ce tip de card aveți nevoie și urmăriți întotdeauna cu atenție extrasul cardului dvs. de credit. Asigurați-vă că efectuați plățile cu cardul de credit la timp, pentru a evita comisioanele de întârziere și, acolo unde este posibil, încercați să optați pentru carduri fără dobândă, care nu au cerințe de plată lunară de care să vă faceți griji.