יסודות כרטיסי אשראי: מה הם ואיך הם עובדים

מהו כרטיס אשראי?

כרטיס אשראי הוא כרטיס מלבני העשוי מפלסטיק או מתכת, הניתן לרוב לצרכנים על ידי חברת שירותים פיננסיים או בנק. הפתרון מאפשר לבעלי הכרטיס לגשת מזומן מקו אשראי, באופן זמני, כדי שיוכלו לשלם עבור סחורות ושירותים. בכל פעם שאתה לווה כסף מכרטיס אשראי, אתה מסכים להחזיר את מה שאתה משתמש, תוך פרק זמן מסוים, לצד כל חיובים או ריבית מוסכמים. 

כדי לקבל כרטיס אשראי, תצטרך לעמוד בקריטריונים מסוימים של בנקים או ארגונים פיננסיים אחרים. לדוגמה, ייתכן שתצטרך להציג ראיות לזהות שלך ולעבור בדיקת אשראי לפני שתתאפשר לך להשתמש בכרטיס. 

כרטיסי אשראי מתקבלים במיליוני כספומטים וחנויות ברחבי העולם ומהווים דרך נוחה ונטולת טרחה לבצע רכישות בחו"ל וגם באינטרנט. 

כל כרטיס אשראי המונפק הינו ייחודי ואינו ניתן להעברה וכל בעל כרטיס יתבקש לחתום על הסכם כרטיס אשראי בעת ההנפקה.

ישנם שני "סוגי" עיקריים של כרטיסי אשראי זמינים. הראשון הוא "כרטיס אשראי מאובטח" המחייב את המשתמשים לשלם פיקדון מראש, כבטוחה למקרה שבסופו של דבר יפספסו תשלום. כרטיסי אשראי לא מאובטחים, לעומת זאת, אינם דורשים פיקדון, ובדרך כלל מציעים תנאים טובים יותר. אנשים עם היסטוריית אשראי גרועה לא תמיד זכאים לכרטיס לא מאובטח.

רוב כרטיסי האשראי הגדולים קשורים ל-Visa, Mastercard, American Express או Discover ומונפקים על ידי בנקים או חברות אשראי. בנוסף, כרטיסי אשראי רבים מציעים גם תמריצים לשימוש בכרטיס זה, החל ממיילים של חברת תעופה לנקודות מלונות ועד להחזר כספי. זה יכול להגביר את העניין של הצרכן בשימוש בכרטיס תגמול ספציפי.

סוג נוסף של כרטיס אשראי הוא כרטיס האשראי של החנות, שמיועד במיוחד להגדיל את נאמנות הלקוחות. בדרך כלל המוצעים על ידי קמעונאים גדולים כגון Sears או JC Penney, סוג זה של כרטיס אשראי לרוב קל יותר לזכות, אך ניתן להשתמש בו רק אצל הקמעונאי שמנפיק את הכרטיס. עם זאת, נאמנות זו יכולה להשתלם כאשר הקמעונאי מציע מבצעים והנחות מיוחדות למחזיקי הכרטיס שלהם.

איך כרטיסי אשראי עובדים? הבסיס

כרטיסי אשראי הם כלי פיננסי פשוט יחסית, אך כדאי לוודא שאתם מבינים היטב כיצד המשאבים הללו פועלים לפני שאתם שוקלים להשתמש באחד. כרטיסי אשראי בדרך כלל דורשים מהמשתמשים "להגיש בקשה" לאישור לפני שיונפק להם אשראי. אם אושר לך כרטיס אשראי, המנפיק יפתח עבורך חשבון אשראי, שמגיע עם מגבלה ספציפית על כמה אתה יכול להוציא לפני שתחזיר את כל מה שאתה חייב. המנפיק גם קובע שיעור "ריבית" וקובע עמלות ספציפיות שיש לשלם בעת השימוש בכרטיס האשראי. 

המגבלות והעמלות הקשורות לכרטיס אשראי יהיו תלויות לרוב בסוג הכרטיס שבו נעשה שימוש. תקרת אשראי בכרטיס אשראי מאובטח שווה לרוב ל"פיקדון הביטחון" שהמשתמש משלם. לחלופין, בכרטיס לא מאובטח, המנפיק מבסס את קו האשראי על גורמים כמו הכנסה, ניקוד אשראי וגורמים דומים. 

הריבית, לעומת זאת, היא המחיר שהמשתמש משלם כשהוא לווה כסף בכרטיס אשראי. זה מתבטא בדרך כלל כ"שיעור אחוז שנתי" או אפריל. בכל חודש, מנפיק הכרטיס שתבחר ישלח לך הצהרה עם יתרת כרטיס האשראי שלך, ותובנות לגבי העסקאות שבוצעו במהלך החודש. בנוסף, תקבל תאריך יעד לתשלום.

משתמשי כרטיסי אשראי צריכים לוודא שהם משלמים לפחות חלק מהיתרה המגיעה בכל חודש (התשלום המינימלי). עם זאת, עדיף לשלם את מלוא היתרה לפני מועד הפירעון, במידת האפשר, מכיוון שהדבר יפחית עמלות ושיעורי ריבית. 

אי תשלום חלק מהיתרה בכרטיס אשראי לפני מועד הפירעון יוביל לרוב לחיובים נוספים. 

יתרונות וחסרונות בכרטיס אשראי

כרטיסי אשראי הם כלי נוח לביצוע עסקאות. הם יכולים לסייע בבניית ציון האשראי של המשתמש, כאשר משתמשים בו נכון. בנוסף, הכלים הללו מקלים על ביצוע הרכישות ומפזרים את העלויות על פני תקופה ממושכת. עם זאת, כרטיסי אשראי יכולים לעתים קרובות להיות בעלי ריבית גבוהה משמעותית בהשוואה לצורות אחרות של אשראי צרכני.

בנוסף, ייתכן שמשתמשים בכרטיסי אשראי יסתיימו בחובות אם הם לא נזהרים מההוצאות שלהם. חלק מהיתרונות והחסרונות הנפוצים של כרטיסי אשראי כוללים:

יתרונות:

איך בוחרים כרטיס אשראי?

ישנם סוגים שונים של כרטיסי אשראי זמינים. האפשרות שתבחר תהיה תלויה במספר גורמים, כולל סוג השירותים והכספים שאתה מחפש. הדבר הראשון שתצטרך לשקול הוא איך אתה הולך להשתמש בכרטיס האשראי שלך. 

אם אתה משלם את יתרת כרטיס האשראי שלך במלואה בכל חודש, תוכל להפחית את הסיכון לתשלום ריבית. במקרה זה, לרוב כדאי לחפש כרטיס אשראי המאפשר לך לזכות בפרסים (בתנאי שיש לך את ניקוד האשראי הנכון). תגמולים יכולים לתת לך נקודות, מיילים של חברת תעופה ומזומן, בכל פעם שאתה משתמש בכרטיס האשראי שלך. 

מצד שני, אם אינך יודע אם תוכל לשלם את היתרה במלואה בכל חודש, ייתכן שתצטרך לבדוק כרטיס המאפשר לך לשמור על שיעורי הריבית שלך נמוכים ככל האפשר. הקפד לשקול היטב את כל האפשרויות שלך, ולבחון את העמלות שאתה יכול לצפות להיתקל בהן בעת ​​השימוש בכרטיס שלך, כגון:

• תשלומי ריבית: סכום הריבית שאתה משלם כאשר אינך משלם את היתרה במלואה
• אגרות: כגון איחור בתשלומים ועמלות שנתיות

יש לציין שכרטיסי אשראי יכולים לגבות מספר עמלות, בהתאם למצב. לרוב הכרטיסים לא תהיה עמלה שנתית אלא אם כן אתה משתמש בכרטיס עם מספר גבוה של תגמולים זמינים. אם יש לך כרטיס תגמולים, הריבית על הכרטיס שלך תכלה במהירות את כל התגמולים שתרוויח אם לא תשלם את כל היתרה שלך בזמן. 

לפני שאתה בוחר חברה שתתחיל איתה את קו האשראי שלך, כדאי לעשות מחקר רב על האפשרויות הטובות ביותר לריביות נמוכות יותר והטבות גבוהות יותר. 

הבנת עמלות עבור כרטיסי אשראי

אם אינך בטוח כיצד לחשב את העמלות שאתה צפוי לשלם עבור כרטיס האשראי שלך, כדאי לחפש את "תיבת שומר" בבקשת כרטיס האשראי שלך. זהו בעצם תרשים שמספר למשתמשים כמה שיותר על איך הכרטיס עובד. הנה כמה מהעמלות שאתה עשוי לראות מיוצגות כאן:

• אפריל לרכישות: שיעור האפריל לרכישות הוא שיעור הריבית שנגבה על כל דבר שלא שולם בחודש הקודם. התעריף נגבה על בסיס יומי. המשמעות היא שאם ה-APR הוא 15%, תחויב בסביבות 0.041% ליום. חלק מהכרטיסים מגיעים עם ריבית מבוא של 0% שיכולה להימשך כ-6 חודשים או יותר. אם ה-"APR" משתנה, פירוש הדבר שהוא קשור לשיעור בסיס הנקרא "פריים ריבית" המנוהל על ידי העתודה הפדרלית. אם ריבית הפריים תעלה, הריבית על כרטיס האשראי שלך תגדל גם היא. 
• אפריל להעברות איזון: אם למשתמשים יש חוב בכרטיס אשראי, הם יכולים לפעמים להעביר את החוב הזה לכרטיס חדש באמצעות העברת יתרה. כרטיסים מסוימים מאפשרים למשתמשים להעביר את היתרה מבלי לשלם ריבית כלשהי על היתרה למשך עד 12 חודשים. עם זאת, כרטיסים מסוימים גובים גם עמלת העברת יתרה, או ריבית מסוימת. 
• אפריל להקדמות במזומן: משתמשים שלוקחים מקדמה במזומן (באמצעות כרטיס אשראי כדי לקחת כסף מבנק או כספומט), הם יחויבו בעמלה מסוימת. ה-APR עבור מקדמות במזומן הוא בדרך כלל יקר יותר. בנוסף, בניגוד לרכישות רגילות, שבהן למשתמשי כרטיסי אשראי יש תקופת חסד לתשלום חובם, עם מקדמה במזומן, המשתמשים מתחילים לצבור ריבית על מקדמות במזומן באופן מיידי. 
• אפריל אפריל: קנס אפריל הוא התשלום שמשתמשים משלמים כאשר הם מחמיצים תשלום יתרה. זוהי ריבית גבוהה יותר שיכולה להישאר על הכרטיס שלך לפרק זמן מסוים. בדרך כלל, יישום כרטיס האשראי שלך יספק לך תובנות כיצד להימנע מתשלום ריבית ועמלות נוספות, וכן מציע סקירה כללית לגבי חיוב הריבית המינימלי שלך. 
• עמלות שנתיות: עמלות שנתיות הן עמלות המשולמות לחברת האשראי על מנת להשתמש במוצר. בעוד שלכרטיסים רבים אין עמלה שנתית, ישנם כאלו, כגון כרטיסים עם תגמולים גבוהים, שעלולים להיות בעלי עמלה משמעותית. כרטיסים עבור אנשים עם אשראי פחות מהאידיאלי עשויים גם להיות בעלי סבירות גבוהה יותר שיהיו להם עמלה.

עמלות אחרות הכלולות בכרטיסי אשראי נופלות בדרך כלל לתחום של עמלות עסקה וקנסות. עמלות עסקה עשויות לכלול "עמלת עסקה זרה" שהיא מחיר נוסף שאתה משלם כדי להשתמש בכרטיס האשראי שלך בעת קניות בחו"ל. עמלות קנסות כוללות בדרך כלל עמלות בגין איחור בתשלומים, כאשר אינך משלם את יתרת המינימום בכרטיסך עד לתאריך מסוים. 

ייתכן שתצטרך לשלם "עמלות מעבר למגבלה" כאשר אתה עובר את המגבלה שנקבעה על ידי ספק כרטיס האשראי שלך, ועמלות תשלום חוזרות, כאשר אתה מנסה לשלם יתרה בכרטיס האשראי שלך, וזה לא עובד עבור חלק סיבה. עקוב מקרוב אחר מחזור החיובים שלך וודא שבחשבון הבנק שלך יש מספיק מזומנים כדי לשלם כל חשבון כרטיס אשראי עם הגעתו. 

יתרה שטרם שולמה עלולה לפגוע במהרה בכספי שלך, אז וודא שגם יתרת החוב שלך לא תהיה גבוהה מדי. 

כיצד ניתן לקבל כרטיס אשראי?

אם אתה רק מתחיל במסע הפיננסי שלך, הגשת בקשה לכרטיס אשראי יכולה להיות קצת יותר מאתגרת ממה שזה נראה. לרוב, כל מה שאתה צריך לעשות הוא למלא בקשה. עם זאת, אם אין לך ציון אשראי טוב כבר, סוחרים וייתכן שלבנקים יש פחות סיכוי לתת לך קו אשראי, כי אתה נתפס כלווה מסוכן יותר. 

אם אתה חדש בתחום האשראי, מומלץ להתחיל לבנות את האשראי שלך מהר ככל האפשר. אתה יכול להתחיל לעבוד על האשראי שלך על ידי:

• קבלת כרטיס אשראי מאובטח: כרטיסי אשראי מאובטחים מחייבים אותך לבצע הפקדה במזומן בכרטיס שלך, שתשמש אותך אם אינך יכול לשלם את החשבון שלך. זה מקטין את הסיכון למנפיק, ומגדיל את הסיכוי שתוכל לבקש אשראי.
• קבלת כרטיסי אשראי לסטודנטים: כרטיסי אשראי לסטודנטים הם סוג מסוים של כרטיסים המיועדים לאנשים צעירים שאולי אין להם היסטוריית אשראי רבה. תצטרך להוכיח שיש לך מקור הכנסה עצמאי לפני שתוכל להגיש בקשה לאחד מהכרטיסים האלה. ייתכן שתצטרך גם לספק הוכחות לגילך ולרקע שלך.
• להפוך למשתמש מורשה: אם להורים או לשותף שלך יש כרטיס אשראי, ייתכן שתוכל להחזיר את חשבון כרטיס האשראי שלהם, מה שעוזר בפיתוח האשראי שלך. במקרה זה, המשתמש הראשי בכרטיס האשראי עדיין אחראי לביצוע התשלום. במקרים מסוימים, ייתכן שתוכל גם לבקש ממישהו "לחתום בשיתוף" על כרטיס האשראי שלך, ולקחת אחריות על החובות שלך אם אינך יכול לשלם אותם. 

זכור, הכללים הכרוכים בקבלת כרטיס אשראי יהיו תלויים במנפיק כרטיס האשראי שלך. בעוד שרוב המותגים יבדקו את דו"ח האשראי שלך, חלקם ידרשו יותר מהצרכנים מאחרים. לדוגמה, אם ברצונך להגיש בקשה לכרטיסי אשראי לתגמולים, במקום רק לבנות אשראי, ייתכן שיהיה עליך להיות בגיל מסוים ובעל מקור הכנסה קבוע. 

אם אינכם בטוחים בניקוד האשראי שלכם, כדאי לבדוק עם לשכות האשראי לפני שאתם מתחילים להגיש בקשה לכרטיסי אשראי בחברות כמו ויזה, קפיטל וואן או מאסטרקארד.  

האם צריך כרטיס אשראי?

לכרטיס אשראי יכולות להיות הרבה הטבות עבור הצרכן הממוצע. כרטיס האשראי הטוב ביותר יכול להקל על הגישה למוצרים ולשירותים שאתה רוצה בקלות. אתה יכול להשתמש בכרטיס האשראי שלך כדי לקנות כל דבר, החל ממצרכים ועד כרטיסי מתנה, תוך כדי שיפור ניקוד האשראי שלך, ושמירה על ההוצאות שלך. עם זאת, חשוב לוודא שאתה משתמש במוצרים אלה בצורה נכונה. 

חקור מגוון הצעות לכרטיסי אשראי לפני שאתה מחליט איזה סוג כרטיס אתה צריך, ותמיד עקוב מקרוב אחר הצהרת כרטיס האשראי שלך. ודא שאתה מבצע את תשלומי כרטיס האשראי שלך בזמן, כדי למנוע עמלות איחור, ובמידת האפשר, נסה לבחור בכרטיסים ללא ריבית שאין להם דרישות תשלום חודשיות לדאוג.