Grundlæggende om kreditkort: Hvad de er, og hvordan de fungerer

Hvad er et kreditkort?

Et kreditkort er et rektangulært kort lavet af plastik eller metal, som ofte gives til forbrugere af en finansiel virksomhed eller bank. Løsningen giver kortholdere adgang til kontanter fra en kreditlinje på midlertidig basis, så de kan betale for varer og tjenester. Hver gang du låner penge fra et kreditkort, accepterer du at tilbagebetale det, du bruger, inden for en bestemt tidsperiode, sammen med eventuelle aftalte gebyrer eller renter. 

For at få udstedt et kreditkort skal du opfylde visse kriterier fra banker eller andre finansielle organisationer. Det kan for eksempel være, at du skal vise bevis for din identitet og bestå et kredittjek, før du får lov til at bruge et kort. 

Kreditkort accepteres i millioner af pengeautomater og butikker over hele kloden og er en bekvem og problemfri måde at foretage køb i udlandet såvel som online. 

Hvert kreditkort, der udstedes, er unikt og kan ikke overdrages, og hver kortholder vil blive bedt om at underskrive en kreditkortaftale på tidspunktet for udstedelsen.

Der er to kerne "typer" af kreditkort tilgængelige. Den første er et "sikret kreditkort", som kræver, at brugerne betaler et depositum på forhånd, som sikkerhed i tilfælde af, at de ender med at gå glip af en betaling. Usikrede kreditkort kræver derimod intet depositum og giver typisk bedre vilkår. Personer med dårlig kredithistorik er muligvis ikke altid kvalificeret til et usikret kort.

De fleste større kreditkort er tilknyttet Visa, Mastercard, American Express eller Discover og udstedes af banker eller kreditforeninger. Derudover tilbyder mange kreditkort incitamenter til at bruge det kort, der spænder fra flyselskabs miles til hotelpoint til cash back. Dette kan øge forbrugernes interesse i at bruge et specifikt belønningskort.

En anden type kreditkort er butikskreditkortet, som er beregnet specifikt til øge kundeloyaliteten. Typisk tilbydes af større detailhandlere såsom Sears eller JC Penney, denne type kreditkort er ofte lettere at kvalificere sig til, men kan kun bruges hos den forhandler, der udsteder kortet. Den loyalitet kan dog betale sig, når forhandleren tilbyder særlige udsalg og rabatter til deres kortholdere.

Hvordan virker kreditkort? Det grundlæggende

Kreditkort er et relativt simpelt økonomisk værktøj, men det er værd at sikre dig, at du fuldt ud forstår, hvordan disse ressourcer fungerer, før du overvejer at bruge et. Kreditkort kræver typisk, at brugerne "ansøger" om godkendelse, før de udstedes med kredit. Hvis du er godkendt til et kreditkort, vil udstederen åbne en kreditkonto for dig, som kommer med en specifik grænse for, hvor meget du kan bruge, før du betaler tilbage, hvad du skylder. Udstederen fastsætter også en "rente" og fastsætter eventuelle specifikke gebyrer, der skal betales ved brug af kreditkortet. 

De grænser og gebyrer, der er forbundet med et kreditkort, vil ofte afhænge af den type kort, der bruges. En kreditgrænse på et sikret kreditkort er ofte lig med det "sikkerhedsdepositum", som brugeren betaler. Alternativt, på et usikret kort, baserer udstederen kreditlinjen på faktorer som indkomst, kreditscore og lignende faktorer. 

Renten er derimod den pris, brugeren betaler, når han låner penge på et kreditkort. Dette udtrykkes normalt som en "årlig procentsats” eller ÅOP. Hver måned sender den kortudsteder, du vælger, dig en oversigt med din kreditkortsaldo og indsigt i de transaktioner, der er foretaget i løbet af måneden. Derudover vil du modtage en forfaldsdato for en betaling.

Kreditkortbrugere skal sikre sig, at de betaler mindst en del af restbeløbet hver måned (minimumsbetalingen). Det er dog bedst at betale hele saldoen af ​​inden forfaldsdatoen, når det er muligt, da dette vil reducere gebyrer og renter. 

Undladelse af at betale noget af saldoen på et kreditkort inden forfaldsdatoen vil ofte føre til yderligere gebyrer. 

Kreditkort fordele og ulemper

Kreditkort er et praktisk værktøj til at foretage transaktioner. De kan hjælpe med at opbygge en brugers kreditscore, når de bruges korrekt. Derudover gør disse værktøjer det nemmere at foretage indkøb og sprede omkostningerne ud over en længere periode. Kreditkort kan dog ofte have væsentligt højere renter sammenlignet med andre former for forbrugerkredit.

Derudover er det muligt for brugere af kreditkort at ende i gæld, hvis de ikke er forsigtige med deres forbrug. Nogle af de almindelige fordele og ulemper ved kreditkort inkluderer:

Fordele:

Hvordan vælger du et kreditkort?

Der findes forskellige typer kreditkort. Den mulighed, du vælger, afhænger af en række faktorer, herunder hvilken slags tjenester og økonomi, du leder efter. Den første ting, du skal overveje, er, hvordan du vil bruge dit kreditkort. 

Hvis du betaler hele dit kreditkortsaldo hver måned, kan du reducere din risiko for at betale renter. I dette tilfælde er det ofte en god idé at lede efter et kreditkort, der giver dig mulighed for at optjene belønninger (forudsat at du har den rigtige kreditscore). Belønninger kan give dig point, flyselskabs miles og kontanter, hver gang du bruger dit kreditkort. 

På den anden side, hvis du ikke ved, om du vil være i stand til at betale hele din saldo hver måned, skal du muligvis kigge på et kort, som giver dig mulighed for at holde dine renter så lave som muligt. Sørg for at overveje alle dine muligheder nøje, og se på de gebyrer, du kan forvente at støde på, når du bruger dit kort, såsom:

• Rentebetalinger: Det rentebeløb, du betaler, når du ikke betaler hele din saldo
• Gebyrer: Såsom forsinket betaling og årlige gebyrer

Især kan kreditkort opkræve en række gebyrer, afhængigt af situationen. De fleste kort vil ikke have et årligt gebyr, medmindre du bruger et kort med et højt antal tilgængelige belønninger. Hvis du har et belønningskort, vil renterne på dit kort hurtigt opbruge eventuelle belønninger, du optjener, hvis du ikke betaler hele din saldo til tiden. 

Før du vælger et firma at starte din kreditgrænse hos, er det værd at lave masser af research i de bedste muligheder for lavere renter og højere frynsegoder. 

Forstå gebyrer for kreditkort

Hvis du ikke er sikker på, hvordan du beregner de gebyrer, du sandsynligvis vil betale for dit kreditkort, er det værd at kigge efter "Schumer-boksen" på din kreditkortansøgning. Dette er i det væsentlige et diagram, der fortæller brugerne så meget som muligt om, hvordan kortet fungerer. Her er nogle af de gebyrer, du kan se repræsenteret her:

• ÅOP for køb: ÅOP-satsen for køb er den rente, der opkræves for alt, der ikke blev betalt måneden før. Prisen opkræves på daglig basis. Det betyder, at hvis ÅOP er 15 %, vil du blive opkrævet omkring 0.041 % pr. dag. Nogle kort kommer med en indledende rente på 0 %, som kan vare i omkring 6 måneder eller mere. Hvis "ÅOP" er variabel, betyder det, at den er bundet til en basisrente kaldet "prime rate" forvaltet af den føderale reserve. Hvis prime rate stiger, vil renten på dit kreditkort også stige. 
• ÅOP for saldooverførsler: Hvis brugere har kreditkortgæld, kan de nogle gange flytte denne gæld til et nyt kort gennem en saldooverførsel. Nogle kort giver brugerne mulighed for at flytte deres saldo uden at betale renter på deres saldo i op til 12 måneder. Nogle kort opkræver dog også et saldooverførselsgebyr eller en bestemt rente. 
• ÅOP for kontante forskud: Brugere, der tager et kontant forskud (ved at bruge et kreditkort til at tage penge fra en bank eller pengeautomat), vil de blive opkrævet et specifikt gebyr. ÅOP for kontantforskud er normalt dyrere. Derudover, i modsætning til almindelige køb, hvor kreditkortbrugere har en henstandsperiode til at betale af på deres gæld, med et kontant forskud, begynder brugerne at akkumulere renter på kontantforskud med det samme. 
• Sanktion apr: En bøde ÅOP er det gebyr, brugerne betaler, når de går glip af en saldobetaling. Dette er en højere rente, som kan forblive på dit kort i et bestemt tidsrum. Normalt vil din kreditkortansøgning give dig indsigt i, hvordan du undgår at betale ekstra renter og gebyrer, samt give dig overblik over dit minimumsrentegebyr. 
• Årlige gebyrer: Årlige gebyrer er gebyrer, der betales til kreditkortselskabet for at bruge produktet. Mens mange kort ikke har et årligt gebyr, er der nogle, såsom kort med store belønninger, som kan have et betydeligt gebyr. Kort til personer med mindre end ideel kredit kan også være mere tilbøjelige til at have et gebyr knyttet til dem.

Andre gebyrer inkluderet med kreditkort falder normalt ind under transaktions- og bødegebyrer. Transaktionsgebyrer kan omfatte et "udenlandsk transaktionsgebyr", som er en ekstra pris, du betaler for at bruge dit kreditkort, når du handler i udlandet. Straffegebyrer inkluderer normalt gebyrer for forsinkede betalinger, når du ikke betaler minimumsaldoen på dit kort inden en bestemt dato. 

Du skal muligvis også betale "over grænsegebyrerne", når du overskrider grænsen fastsat af din kreditkortudbyder, og returnerede betalingsgebyrer, når du forsøger at betale en saldo på dit kreditkort, og det virker ikke for nogle grund. Hold nøje øje med din faktureringscyklus, og sørg for, at din bankkonto har nok kontanter på til at betale hver kreditkortregning, når den ankommer. 

En ubetalt saldo kan hurtigt skade din økonomi, så sørg for, at din udestående saldo heller ikke bliver for høj. 

Hvordan kan du få et kreditkort?

Hvis du lige er startet på din økonomiske rejse, kan det være lidt mere udfordrende at ansøge om et kreditkort, end det ser ud til. Det meste af tiden skal du blot udfylde en ansøgning. Men hvis du ikke allerede har en god kreditscore, købmænd og banker kan være mindre tilbøjelige til at give dig en kreditlinje, fordi du ses som en mere risikabel låntager. 

Hvis du er ny inden for kredit, er det en god idé at begynde at opbygge din kredit så hurtigt som muligt. Du kan begynde at arbejde på din kredit ved at:

• At få et sikret kreditkort: Sikrede kreditkort kræver, at du foretager en kontant indbetaling på dit kort, som vil blive brugt, hvis du ikke er i stand til at betale din regning. Dette reducerer risikoen for udstederen, hvilket gør det mere sandsynligt, at du vil være i stand til at ansøge om kredit.
• At få studerende kreditkort: Studenterkreditkort er en specifik form for kort designet til yngre mennesker, som måske ikke har meget kredithistorik. Du skal demonstrere, at du har en uafhængig indkomstkilde, før du kan ansøge om et af disse kort. Du skal muligvis også fremlægge dokumentation for din alder og baggrund.
• At blive en autoriseret bruger: Hvis dine forældre eller partner har et kreditkort, kan du muligvis trække tilbage på deres kreditkortkonto, hvilket hjælper med at udvikle din kredit. I dette tilfælde er den primære kreditkortbruger stadig ansvarlig for at foretage betalingen. I nogle tilfælde kan du også være i stand til at bede nogen om at "medunderskrive" dit kreditkort og tage ansvar for din gæld, hvis du ikke kan betale dem. 

Husk, at reglerne for at få et kreditkort afhænger af din kreditkortudsteder. Mens de fleste mærker vil tjekke din kreditrapport, vil nogle kræve mere af forbrugerne end andre. For eksempel, hvis du vil ansøge om belønningskreditkort i stedet for blot at opbygge kredit, skal du muligvis være en vis alder og have en regelmæssig indkomstkilde. 

Hvis du ikke er sikker på din kreditscore, er det værd at tjekke med kreditbureauerne, før du begynder at ansøge om kreditkort hos virksomheder som Visa, Capital One eller Mastercard.  

Skal du have et kreditkort?

Et kreditkort kan have mange fordele for den gennemsnitlige forbruger. Det bedste kreditkort kan gøre det lettere at få adgang til de produkter og tjenester, du ønsker. Du kan bruge dit kreditkort til at købe alt fra dagligvarer til gavekort, mens forbedre din kreditscore, og hold dine udgifter i skak. Det er dog vigtigt at sikre, at du bruger disse produkter korrekt. 

Udforsk en række kreditkorttilbud, før du beslutter dig for, hvilken slags kort du har brug for, og hold altid godt øje med dit kreditkortudtog. Sørg for, at du foretager dine kreditkortbetalinger til tiden, for at undgå forsinkede gebyrer, og hvor det er muligt, prøv at vælge rentefrie kort, som ikke har nogen månedlige betalingskrav at bekymre sig om.