Kreditkarten-Grundlagen: Was sie sind und wie sie funktionieren

Was ist eine Kreditkarte?

Eine Kreditkarte ist eine rechteckige Karte aus Kunststoff oder Metall, die Verbrauchern häufig von einem Finanzdienstleistungsunternehmen oder einer Bank ausgehändigt wird. Die Lösung ermöglicht es Karteninhabern, vorübergehend auf Bargeld aus einer Kreditlinie zuzugreifen, damit sie Waren und Dienstleistungen bezahlen können. Jedes Mal, wenn Sie Geld von einer Kreditkarte leihen, erklären Sie sich damit einverstanden, das, was Sie verwenden, innerhalb eines bestimmten Zeitraums zurückzuzahlen, zusammen mit allen vereinbarten Gebühren oder Zinsen. 

Um eine Kreditkarte zu erhalten, müssen Sie bestimmte Kriterien von Banken oder anderen Finanzorganisationen erfüllen. Beispielsweise müssen Sie möglicherweise Ihre Identität nachweisen und eine Bonitätsprüfung bestehen, bevor Sie eine Karte verwenden dürfen. 

Kreditkarten werden in Millionen von Geldautomaten und Geschäften auf der ganzen Welt akzeptiert und sind eine bequeme und problemlose Möglichkeit, im Ausland und online einzukaufen. 

Jede ausgestellte Kreditkarte ist einzigartig und nicht übertragbar und jeder Karteninhaber wird gebeten, zum Zeitpunkt der Ausstellung eine Kreditkartenvereinbarung zu unterzeichnen.

Es gibt zwei grundlegende „Typen“ von Kreditkarten. Die erste ist eine „gesicherte Kreditkarte“, bei der die Benutzer im Voraus eine Kaution hinterlegen müssen, als Sicherheit für den Fall, dass sie eine Zahlung verpassen. Unbesicherte Kreditkarten hingegen erfordern keine Kaution und bieten in der Regel bessere Konditionen. Personen mit schlechter Bonität qualifizieren sich möglicherweise nicht immer für eine ungesicherte Karte.

Die meisten gängigen Kreditkarten sind mit Visa, Mastercard, American Express oder Discover verbunden und werden von Banken oder Kreditgenossenschaften ausgegeben. Darüber hinaus bieten viele Kreditkarten auch Anreize für die Verwendung dieser Karte von Flugmeilen über Hotelpunkte bis hin zu Cash-Back. Dies kann das Interesse der Verbraucher an der Verwendung einer bestimmten Belohnungskarte erhöhen.

Eine andere Art von Kreditkarte ist die Shop-Kreditkarte, die speziell dafür gedacht ist Kundenbindung erhöhen. Diese Art von Kreditkarte wird normalerweise von großen Einzelhändlern wie Sears oder JC Penney angeboten und ist oft einfacher zu qualifizieren, kann aber nur bei dem Einzelhändler verwendet werden, der die Karte ausstellt. Diese Treue kann sich jedoch auszahlen, wenn der Einzelhändler seinen Karteninhabern Sonderangebote und Rabatte anbietet.

Wie funktionieren Kreditkarten? Die Grundlagen

Kreditkarten sind ein relativ einfaches Finanzinstrument, aber es lohnt sich sicherzustellen, dass Sie vollständig verstehen, wie diese Ressourcen funktionieren, bevor Sie eine verwenden. Bei Kreditkarten müssen die Benutzer in der Regel eine Genehmigung „beantragen“, bevor ihnen ein Kredit ausgestellt wird. Wenn Sie für eine Kreditkarte zugelassen sind, eröffnet der Aussteller ein Kreditkonto für Sie, das mit einem bestimmten Limit für die Ausgaben verbunden ist, bevor Sie Ihre Schulden zurückzahlen. Der Emittent legt auch einen „Zinssatz“ fest und legt alle spezifischen Gebühren fest, die bei der Verwendung der Kreditkarte bezahlt werden müssen. 

Die mit einer Kreditkarte verbundenen Limits und Gebühren hängen oft von der Art der verwendeten Karte ab. Ein Kreditlimit auf einer gesicherten Kreditkarte entspricht oft der „Kaution“, die der Benutzer zahlt. Alternativ basiert der Emittent bei einer ungesicherten Karte die Kreditlinie auf Faktoren wie Einkommen, Kreditwürdigkeit und ähnlichen Faktoren. 

Der Zinssatz hingegen ist der Preis, den der Benutzer zahlt, wenn er Geld auf einer Kreditkarte leiht. Dies wird normalerweise ausgedrückt als „jährliche Prozentrate“ oder APR. Der von Ihnen gewählte Kartenaussteller sendet Ihnen jeden Monat einen Kontoauszug mit Ihrem Kreditkartensaldo und Einblicke in die im Laufe des Monats getätigten Transaktionen. Zusätzlich erhalten Sie ein Fälligkeitsdatum für eine Zahlung.

Kreditkartenbenutzer müssen sicherstellen, dass sie jeden Monat mindestens einen Teil des fälligen Betrags zahlen (die Mindestzahlung). Es ist jedoch am besten, wenn möglich, den gesamten Restbetrag vor dem Fälligkeitsdatum auszuzahlen, da dies Gebühren und Zinssätze senkt. 

Wenn Sie den Restbetrag auf einer Kreditkarte nicht vor dem Fälligkeitsdatum bezahlen, werden oft zusätzliche Gebühren anfallen. 

Kreditkarte Vor- und Nachteile

Kreditkarten sind ein bequemes Werkzeug für Transaktionen. Sie können bei richtiger Anwendung beim Aufbau der Kreditwürdigkeit eines Benutzers behilflich sein. Außerdem erleichtern diese Tools den Einkauf und verteilen die Kosten über einen längeren Zeitraum. Kreditkarten können jedoch im Vergleich zu anderen Formen des Verbraucherkredits oft wesentlich höhere Zinssätze aufweisen.

Darüber hinaus ist es für Kreditkartenbenutzer möglich, sich zu verschulden, wenn sie nicht vorsichtig mit ihren Ausgaben umgehen. Einige der üblichen Vor- und Nachteile von Kreditkarten sind:

Vorteile:

Wie wählt man eine Kreditkarte aus?

Es gibt verschiedene Arten von Kreditkarten. Welche Option Sie wählen, hängt von einer Reihe von Faktoren ab, einschließlich der Art von Dienstleistungen und Finanzen, die Sie suchen. Das erste, was Sie berücksichtigen müssen, ist, wie Sie Ihre Kreditkarte verwenden werden. 

Wenn Sie Ihr Kreditkartenguthaben jeden Monat vollständig bezahlen, können Sie Ihr Zinsrisiko verringern. In diesem Fall ist es oft eine gute Idee, nach einer Kreditkarte zu suchen, mit der Sie Prämien verdienen können (vorausgesetzt, Sie haben die richtige Kreditwürdigkeit). Prämien können Ihnen jedes Mal, wenn Sie Ihre Kreditkarte verwenden, Punkte, Flugmeilen und Bargeld einbringen. 

Wenn Sie andererseits nicht wissen, ob Sie Ihr Guthaben jeden Monat vollständig bezahlen können, müssen Sie möglicherweise nach einer Karte suchen, mit der Sie Ihre Zinssätze so niedrig wie möglich halten können. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Ihre Optionen sorgfältig abwägen, und sehen Sie sich die Gebühren an, mit denen Sie bei der Verwendung Ihrer Karte rechnen können, wie z.

• Zinszahlungen: Die Höhe der Zinsen, die Sie zahlen, wenn Sie Ihr Guthaben nicht vollständig bezahlen
• Gebühren: Wie verspätete Zahlungen und Jahresgebühren

Insbesondere Kreditkarten können je nach Situation eine Reihe von Gebühren erheben. Für die meisten Karten fällt keine Jahresgebühr an, es sei denn, Sie verwenden eine Karte mit vielen verfügbaren Prämien. Wenn Sie eine Prämienkarte haben, werden die Zinsen auf Ihrer Karte schnell alle Prämien aufzehren, die Sie verdienen, wenn Sie Ihr gesamtes Guthaben nicht rechtzeitig bezahlen. 

Bevor Sie sich für ein Unternehmen entscheiden, bei dem Sie Ihre Kreditlinie beginnen möchten, lohnt es sich, gründlich nach den besten Optionen für niedrigere Zinssätze und höhere Vergünstigungen zu recherchieren. 

Gebühren für Kreditkarten verstehen

Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie Sie die voraussichtlichen Gebühren für Ihre Kreditkarte berechnen sollen, lohnt es sich, auf Ihrem Kreditkartenantrag nach dem „Schumer-Kästchen“ zu suchen. Dies ist im Wesentlichen ein Diagramm, das den Benutzern so viel wie möglich über die Funktionsweise der Karte mitteilt. Hier sind einige der Gebühren, die Sie hier sehen können:

• effektiver Jahreszins für Käufe: Der effektive Jahreszins für Einkäufe ist der Zinssatz, der für alles berechnet wird, was im Monat zuvor nicht bezahlt wurde. Der Tarif wird täglich berechnet. Das bedeutet, wenn der effektive Jahreszins 15 % beträgt, werden Ihnen etwa 0.041 % pro Tag berechnet. Einige Karten sind mit einem Einführungszinssatz von 0 % ausgestattet, der etwa 6 Monate oder länger gültig sein kann. Wenn der „APR“ variabel ist, bedeutet dies, dass er an einen Basiszinssatz namens „Prime Rate“ gebunden ist, der von der Federal Reserve verwaltet wird. Steigt der Leitzins, steigen auch die Zinsen auf Ihrer Kreditkarte. 
• effektiver Jahreszins für Saldoüberweisungen: Wenn Benutzer Kreditkartenschulden haben, können sie diese Schulden manchmal durch eine Saldoübertragung auf eine neue Karte verschieben. Einige Karten ermöglichen es Benutzern, ihr Guthaben zu verschieben, ohne Zinsen auf ihr Guthaben für bis zu 12 Monate zu zahlen. Einige Karten verlangen jedoch auch eine Überweisungsgebühr oder einen bestimmten Zinssatz. 
• effektiver Jahreszins für Barvorschüsse: Benutzern, die einen Bargeldvorschuss abschließen (mit einer Kreditkarte Geld von einer Bank oder einem Geldautomaten abheben), wird eine bestimmte Gebühr berechnet. Der effektive Jahreszins für Barkredite ist in der Regel teurer. Im Gegensatz zu regulären Einkäufen, bei denen Kreditkartenbenutzer eine Nachfrist haben, um ihre Schulden zu begleichen, beginnen die Benutzer bei einem Barvorschuss sofort mit dem Sammeln von Zinsen auf Barvorschüsse. 
• Strafe APR: Ein Straf-APR ist die Gebühr, die Benutzer zahlen, wenn sie eine Restzahlung verpassen. Dies ist ein höherer Zinssatz, der für eine bestimmte Zeit auf Ihrer Karte verbleiben kann. In der Regel gibt Ihnen Ihr Kreditkartenantrag Aufschluss darüber, wie Sie die Zahlung zusätzlicher Zinsen und Gebühren vermeiden können, sowie einen Überblick über Ihre Mindestzinsbelastung. 
• Jahresgebühren: Jahresgebühren sind Gebühren, die an das Kreditkartenunternehmen gezahlt werden, um das Produkt zu nutzen. Während viele Karten keine Jahresgebühr haben, gibt es einige, wie z. B. Karten mit hohen Prämien, die eine erhebliche Gebühr haben können. Karten für Personen mit weniger als idealer Bonität können auch eher mit einer Gebühr verbunden sein.

Andere in Kreditkarten enthaltene Gebühren fallen normalerweise in den Bereich der Transaktions- und Strafgebühren. Transaktionsgebühren können eine „Gebühr für Auslandstransaktionen“ beinhalten, bei der es sich um einen zusätzlichen Preis handelt, den Sie zahlen, wenn Sie Ihre Kreditkarte beim Einkaufen im Ausland verwenden. Zu den Strafgebühren gehören normalerweise Gebühren für verspätete Zahlungen, wenn Sie das Mindestguthaben auf Ihrer Karte nicht bis zu einem bestimmten Datum bezahlen. 

Möglicherweise müssen Sie auch „Überschreitungsgebühren“ zahlen, wenn Sie das von Ihrem Kreditkartenanbieter festgelegte Limit überschreiten, und Rückzahlungsgebühren, wenn Sie versuchen, ein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte zu bezahlen, und bei einigen funktioniert es nicht Grund. Behalten Sie Ihren Abrechnungszeitraum genau im Auge und stellen Sie sicher, dass Ihr Bankkonto über genügend Bargeld verfügt, um jede Kreditkartenrechnung bei Eingang zu bezahlen. 

Ein unbezahlter Betrag kann Ihre Finanzen schnell beschädigen, also stellen Sie sicher, dass Ihr ausstehender Betrag auch nicht zu hoch wird. 

Wie bekommt man eine Kreditkarte?

Wenn Sie gerade erst mit Ihrer finanziellen Reise beginnen, kann die Beantragung einer Kreditkarte etwas schwieriger sein, als es scheint. Meist genügt es, einen Antrag auszufüllen. Wenn Sie jedoch noch keine gute Kreditwürdigkeit haben, Kaufleute und Banken geben Ihnen möglicherweise weniger wahrscheinlich eine Kreditlinie, weil Sie als riskanterer Kreditnehmer angesehen werden. 

Wenn Sie neu bei Krediten sind, ist es eine gute Idee, so schnell wie möglich mit dem Aufbau Ihres Kredits zu beginnen. Sie können mit der Arbeit an Ihrem Kredit beginnen, indem Sie:

• Erhalten einer gesicherten Kreditkarte: Gesicherte Kreditkarten erfordern eine Bareinzahlung auf Ihre Karte, die verwendet wird, wenn Sie Ihre Rechnung nicht bezahlen können. Dies verringert das Risiko für den Emittenten und erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass Sie einen Kredit beantragen können.
• Studentenkreditkarten bekommen: Studentenkreditkarten sind eine spezielle Art von Karte, die für jüngere Menschen entwickelt wurde, die möglicherweise nicht viel Kredithistorie haben. Sie müssen nachweisen, dass Sie über eine unabhängige Einkommensquelle verfügen, bevor Sie eine dieser Karten beantragen können. Möglicherweise müssen Sie auch Ihr Alter und Ihren Hintergrund nachweisen.
• Berechtigter Benutzer werden: Wenn Ihre Eltern oder Ihr Partner eine Kreditkarte haben, können Sie möglicherweise auf ihr Kreditkartenkonto zurückgreifen, was zur Entwicklung Ihrer Kreditwürdigkeit beiträgt. In diesem Fall ist der primäre Kreditkartenbenutzer weiterhin für die Zahlung verantwortlich. In einigen Fällen können Sie möglicherweise auch jemanden bitten, Ihre Kreditkarte „mitzuzeichnen“ und die Verantwortung für Ihre Schulden zu übernehmen, wenn Sie sie nicht bezahlen können. 

Denken Sie daran, dass die Regeln für den Erhalt einer Kreditkarte von Ihrem Kreditkartenaussteller abhängen. Während die meisten Marken Ihre Kreditauskunft prüfen, verlangen einige von den Verbrauchern mehr als andere. Wenn Sie beispielsweise Prämien-Kreditkarten beantragen möchten, anstatt nur Kredite aufzubauen, müssen Sie möglicherweise ein bestimmtes Alter haben und über eine regelmäßige Einkommensquelle verfügen. 

Wenn Sie sich Ihrer Kreditwürdigkeit nicht sicher sind, lohnt es sich, sich bei den Kreditauskunfteien zu erkundigen, bevor Sie mit der Beantragung von Kreditkarten bei Unternehmen wie Visa, Capital One oder Mastercard beginnen.  

Sollten Sie eine Kreditkarte haben?

Eine Kreditkarte kann für den Durchschnittsverbraucher viele Vorteile haben. Die beste Kreditkarte kann den einfachen Zugriff auf die gewünschten Produkte und Dienstleistungen erleichtern. Sie können Ihre Kreditkarte verwenden, um alles von Lebensmitteln bis hin zu Geschenkkarten zu kaufen Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit, und halten Sie Ihre Ausgaben in Schach. Es ist jedoch wichtig sicherzustellen, dass Sie diese Produkte richtig verwenden. 

Erkunden Sie eine Reihe von Kreditkartenangeboten, bevor Sie sich entscheiden, welche Art von Karte Sie benötigen, und behalten Sie Ihre Kreditkartenabrechnung immer genau im Auge. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Kreditkartenzahlungen pünktlich leisten, um Verzugsgebühren zu vermeiden, und versuchen Sie nach Möglichkeit, sich für zinslose Karten zu entscheiden, die keine monatlichen Zahlungsanforderungen haben, um die Sie sich Sorgen machen müssen.