Βασικά στοιχεία πιστωτικών καρτών: Τι είναι και πώς λειτουργούν

Τι είναι η πιστωτική κάρτα;

Η πιστωτική κάρτα είναι μια ορθογώνια κάρτα κατασκευασμένη από πλαστικό ή μέταλλο, η οποία δίνεται συχνά στους καταναλωτές από μια εταιρεία ή τράπεζα χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Η λύση επιτρέπει στους κατόχους καρτών να έχουν πρόσβαση σε μετρητά από μια πιστωτική γραμμή, σε προσωρινή βάση, ώστε να μπορούν να πληρώνουν για αγαθά και υπηρεσίες. Κάθε φορά που δανείζεστε χρήματα από μια πιστωτική κάρτα, συμφωνείτε να αποπληρώσετε ό,τι χρησιμοποιείτε, εντός συγκεκριμένης χρονικής περιόδου, μαζί με τυχόν συμφωνημένες χρεώσεις ή τόκους. 

Για να εκδοθεί πιστωτική κάρτα, θα πρέπει να πληροίτε ορισμένα κριτήρια από τράπεζες ή άλλους χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς. Για παράδειγμα, μπορεί να χρειαστεί να δείξετε αποδεικτικά στοιχεία της ταυτότητάς σας και να περάσετε έναν πιστωτικό έλεγχο προτού σας επιτραπεί να χρησιμοποιήσετε μια κάρτα. 

Οι πιστωτικές κάρτες γίνονται δεκτές σε εκατομμύρια ΑΤΜ και καταστήματα σε όλο τον κόσμο και είναι ένας βολικός και χωρίς προβλήματα τρόπος για να κάνετε αγορές στο εξωτερικό καθώς και στο διαδίκτυο. 

Κάθε πιστωτική κάρτα που εκδίδεται είναι μοναδική και μη μεταβιβάσιμη και κάθε κάτοχος κάρτας θα κληθεί να υπογράψει σύμβαση πιστωτικής κάρτας κατά τη στιγμή της έκδοσης.

Υπάρχουν δύο βασικοί «τύποι» πιστωτικών καρτών. Η πρώτη είναι μια «ασφαλής πιστωτική κάρτα» που απαιτεί από τους χρήστες να πληρώσουν μια προκαταβολή εγγύησης, ως εγγύηση σε περίπτωση που τελικά χάσουν μια πληρωμή. Οι μη εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες, από την άλλη πλευρά, δεν απαιτούν κατάθεση ασφαλείας και συνήθως προσφέρουν καλύτερους όρους. Τα άτομα με φτωχό πιστωτικό ιστορικό μπορεί να μην πληρούν πάντα τις προϋποθέσεις για μια μη ασφαλή κάρτα.

Οι περισσότερες κύριες πιστωτικές κάρτες συνδέονται με Visa, Mastercard, American Express ή Discover και εκδίδονται από τράπεζες ή πιστωτικά σωματεία. Επιπλέον, πολλές πιστωτικές κάρτες προσφέρουν επίσης κίνητρα για τη χρήση αυτής της κάρτας, από μίλια αεροπορικών εταιρειών έως πόντους ξενοδοχείων έως επιστροφή χρημάτων. Αυτό μπορεί να αυξήσει το ενδιαφέρον των καταναλωτών για τη χρήση μιας συγκεκριμένης κάρτας ανταμοιβής.

Ένας άλλος τύπος πιστωτικής κάρτας είναι η πιστωτική κάρτα καταστήματος, η οποία προορίζεται ειδικά για αύξηση της πίστης των πελατών. Συνήθως προσφέρεται από μεγάλους λιανοπωλητές όπως η Sears ή η JC Penney, αυτός ο τύπος πιστωτικής κάρτας είναι συχνά ευκολότερος να πληροί τις προϋποθέσεις, αλλά μπορεί να χρησιμοποιηθεί μόνο στον πωλητή λιανικής που εκδίδει την κάρτα. Ωστόσο, αυτή η πίστη μπορεί να αποδώσει καρπούς όταν ο πωλητής λιανικής προσφέρει ειδικές εκπτώσεις και εκπτώσεις στους κατόχους της κάρτας τους.

Πώς λειτουργούν οι πιστωτικές κάρτες; Τα βασικά

Οι πιστωτικές κάρτες είναι ένα σχετικά απλό οικονομικό εργαλείο, αλλά αξίζει να βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει πλήρως πώς λειτουργούν αυτοί οι πόροι προτού σκεφτείτε να χρησιμοποιήσετε έναν. Οι πιστωτικές κάρτες συνήθως απαιτούν από τους χρήστες να «υποβάλουν αίτηση» για έγκριση προτού τους χορηγηθεί πίστωση. Εάν εγκριθείτε για μια πιστωτική κάρτα, ο εκδότης θα ανοίξει έναν πιστωτικό λογαριασμό για εσάς, ο οποίος συνοδεύεται από ένα συγκεκριμένο όριο στο πόσα μπορείτε να ξοδέψετε πριν επιστρέψετε ό,τι οφείλετε. Ο εκδότης ορίζει επίσης ένα «επιτόκιο» και καθορίζει τυχόν συγκεκριμένα τέλη που πρέπει να πληρωθούν κατά τη χρήση της πιστωτικής κάρτας. 

Τα όρια και οι χρεώσεις που συνδέονται με μια πιστωτική κάρτα συχνά εξαρτώνται από το είδος της κάρτας που χρησιμοποιείται. Ένα πιστωτικό όριο σε μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα είναι συχνά ίσο με την "κατάθεση ασφαλείας" που πληρώνει ο χρήστης. Εναλλακτικά, σε μια μη εξασφαλισμένη κάρτα, ο εκδότης βασίζει το πιστωτικό όριο σε παράγοντες όπως το εισόδημα, το πιστωτικό αποτέλεσμα και παρόμοιους παράγοντες. 

Το επιτόκιο, από την άλλη πλευρά, είναι η τιμή που πληρώνει ο χρήστης όταν δανείζεται χρήματα σε πιστωτική κάρτα. Αυτό συνήθως εκφράζεται ως "ετήσιο ποσοστό” ή ΑΠΡ. Κάθε μήνα, ο εκδότης της κάρτας που επιλέγετε θα σας στέλνει ένα αντίγραφο κίνησης με το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας και πληροφορίες για τις συναλλαγές που πραγματοποιήθηκαν κατά τη διάρκεια του μήνα. Επιπλέον, θα λάβετε μια ημερομηνία λήξης για μια πληρωμή.

Οι χρήστες πιστωτικών καρτών πρέπει να διασφαλίσουν ότι πληρώνουν τουλάχιστον μέρος του οφειλόμενου υπολοίπου κάθε μήνα (την ελάχιστη πληρωμή). Ωστόσο, είναι καλύτερο να εξοφλήσετε το πλήρες υπόλοιπο πριν από την ημερομηνία λήξης, όταν είναι δυνατόν, καθώς αυτό θα μειώσει τα τέλη και τα επιτόκια. 

Η αποτυχία πληρωμής οποιουδήποτε υπολοίπου σε μια πιστωτική κάρτα πριν από την ημερομηνία λήξης συχνά οδηγεί σε πρόσθετες χρεώσεις. 

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα πιστωτικής κάρτας

Οι πιστωτικές κάρτες είναι ένα βολικό εργαλείο για την πραγματοποίηση συναλλαγών. Μπορούν να βοηθήσουν στην οικοδόμηση του πιστωτικού σκορ ενός χρήστη, όταν χρησιμοποιούνται σωστά. Επιπλέον, αυτά τα εργαλεία διευκολύνουν την πραγματοποίηση αγορών και την κατανομή του κόστους σε μεγάλο χρονικό διάστημα. Ωστόσο, οι πιστωτικές κάρτες μπορεί συχνά να έχουν σημαντικά υψηλότερα επιτόκια σε σύγκριση με άλλες μορφές καταναλωτικής πίστης.

Επιπλέον, είναι πιθανό οι χρήστες πιστωτικών καρτών να καταλήξουν σε χρέη εάν δεν προσέχουν τα έξοδά τους. Μερικά από τα κοινά πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των πιστωτικών καρτών περιλαμβάνουν:

Πλεονεκτήματα:

Πώς επιλέγετε μια πιστωτική κάρτα;

Υπάρχουν διάφοροι διαφορετικοί τύποι πιστωτικών καρτών. Η επιλογή που θα επιλέξετε θα εξαρτηθεί από διάφορους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένου του είδους των υπηρεσιών και των οικονομικών που αναζητάτε. Το πρώτο πράγμα που θα πρέπει να εξετάσετε είναι πώς θα χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα. 

Εάν πληρώνετε πλήρως το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας κάθε μήνα, μπορείτε να μειώσετε τον κίνδυνο πληρωμής τόκων. Σε αυτήν την περίπτωση, είναι συχνά καλή ιδέα να αναζητήσετε μια πιστωτική κάρτα που σας επιτρέπει να κερδίσετε ανταμοιβές (υπό την προϋπόθεση ότι έχετε το σωστό πιστωτικό σκορ). Οι ανταμοιβές μπορούν να σας δώσουν πόντους, μίλια αεροπορικής εταιρείας και μετρητά, κάθε φορά που χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα. 

Από την άλλη πλευρά, εάν δεν γνωρίζετε εάν θα μπορείτε να πληρώνετε το υπόλοιπό σας πλήρως κάθε μήνα, ίσως χρειαστεί να αναζητήσετε μια κάρτα που σας επιτρέπει να διατηρήσετε τα επιτόκιά σας όσο το δυνατόν χαμηλότερα. Βεβαιωθείτε ότι έχετε εξετάσει προσεκτικά όλες τις επιλογές σας και δείτε τις χρεώσεις που μπορείτε να αναμένετε να αντιμετωπίσετε όταν χρησιμοποιείτε την κάρτα σας, όπως:

• Πληρωμές τόκου: Το ποσό των τόκων που πληρώνετε όταν δεν πληρώνετε πλήρως το υπόλοιπό σας
• Τελη Εγγραφης: Όπως καθυστερήσεις πληρωμών και ετήσιες χρεώσεις

Συγκεκριμένα, οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να χρεώσουν μια σειρά από χρεώσεις, ανάλογα με την κατάσταση. Οι περισσότερες κάρτες δεν θα έχουν ετήσια χρέωση εκτός εάν χρησιμοποιείτε κάρτα με μεγάλο αριθμό διαθέσιμων ανταμοιβών. Εάν έχετε κάρτα επιβράβευσης, οι τόκοι της κάρτας σας θα καταναλώσουν γρήγορα τις ανταμοιβές που κερδίζετε, εάν δεν πληρώσετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας εγκαίρως. 

Πριν επιλέξετε μια εταιρεία με την οποία θα ξεκινήσετε το πιστωτικό σας όριο, αξίζει να κάνετε αρκετή έρευνα για τις καλύτερες επιλογές για χαμηλότερα επιτόκια και υψηλότερα προνόμια. 

Κατανόηση των προμηθειών για πιστωτικές κάρτες

Εάν δεν είστε βέβαιοι πώς να υπολογίσετε τα τέλη που είναι πιθανό να πληρώσετε για την πιστωτική σας κάρτα, αξίζει να αναζητήσετε το "Schumer box" στην αίτηση πιστωτικής κάρτας σας. Αυτό είναι ουσιαστικά ένα γράφημα που λέει στους χρήστες όσο το δυνατόν περισσότερα για το πώς λειτουργεί η κάρτα. Ακολουθούν ορισμένες από τις χρεώσεις που μπορεί να δείτε να αντιπροσωπεύονται εδώ:

• APR για αγορές: Το επιτόκιο APR για αγορές είναι το επιτόκιο που χρεώνεται για οτιδήποτε δεν είχε πληρωθεί τον προηγούμενο μήνα. Η τιμή χρεώνεται σε καθημερινή βάση. Αυτό σημαίνει ότι αν το APR είναι 15%, θα χρεώνεστε περίπου 0.041% ανά ημέρα. Ορισμένες κάρτες έχουν εισαγωγικό επιτόκιο 0% το οποίο μπορεί να διαρκέσει περίπου 6 μήνες ή περισσότερο. Εάν το "APR" είναι μεταβλητό, αυτό σημαίνει ότι συνδέεται με ένα βασικό επιτόκιο που ονομάζεται "prime rate" που διαχειρίζεται το ομοσπονδιακό αποθεματικό. Εάν το αρχικό επιτόκιο αυξηθεί, θα αυξηθεί και το επιτόκιο της πιστωτικής σας κάρτας. 
• APR για μεταφορές υπολοίπου: Εάν οι χρήστες έχουν χρέος πιστωτικής κάρτας, μερικές φορές μπορούν να μεταφέρουν αυτό το χρέος σε μια νέα κάρτα μέσω μεταφοράς υπολοίπου. Ορισμένες κάρτες επιτρέπουν στους χρήστες να μετακινούν το υπόλοιπό τους χωρίς να πληρώνουν τόκο στο υπόλοιπό τους για έως και 12 μήνες. Ωστόσο, ορισμένες κάρτες χρεώνουν επίσης ένα τέλος μεταφοράς υπολοίπου ή ένα συγκεκριμένο επιτόκιο. 
• APR για προκαταβολές σε μετρητά: Οι χρήστες που λαμβάνουν προκαταβολή μετρητών (χρησιμοποιώντας πιστωτική κάρτα για να λάβουν χρήματα από τράπεζα ή ΑΤΜ), θα χρεωθούν με μια συγκεκριμένη χρέωση. Το ΣΕΠΕ για προκαταβολές μετρητών είναι συνήθως πιο ακριβό. Επιπλέον, σε αντίθεση με τις τακτικές αγορές, όπου οι χρήστες πιστωτικών καρτών έχουν περίοδο χάριτος για την εξόφληση του χρέους τους, με προκαταβολή μετρητών, οι χρήστες αρχίζουν να συσσωρεύουν άμεσα τόκους για προκαταβολές μετρητών. 
• Ποινικό Απρίλιο: Ένα πρόστιμο APR είναι το τέλος που πληρώνουν οι χρήστες όταν χάνουν μια πληρωμή υπολοίπου. Αυτό είναι ένα υψηλότερο επιτόκιο που μπορεί να παραμείνει στην κάρτα σας για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Συνήθως, η εφαρμογή της πιστωτικής σας κάρτας θα σας παρέχει πληροφορίες για το πώς να αποφύγετε την καταβολή επιπλέον τόκων και προμηθειών, καθώς και επισκόπηση της ελάχιστης χρέωσης τόκου σας. 
• Ετήσια τέλη: Οι ετήσιες χρεώσεις είναι χρεώσεις που καταβάλλονται στην εταιρεία πιστωτικών καρτών προκειμένου να χρησιμοποιηθεί το προϊόν. Ενώ πολλές κάρτες δεν έχουν ετήσια χρέωση, υπάρχουν κάποιες, όπως κάρτες με βαριές ανταμοιβές, οι οποίες μπορεί να έχουν σημαντική χρέωση. Οι κάρτες για άτομα με μικρότερη από την ιδανική πίστωση μπορεί επίσης να έχουν περισσότερες πιθανότητες να έχουν χρέωση.

Άλλες χρεώσεις που περιλαμβάνονται στις πιστωτικές κάρτες συνήθως εμπίπτουν στη σφαίρα των τελών συναλλαγών και κυρώσεων. Οι χρεώσεις συναλλαγών μπορεί να περιλαμβάνουν μια "χρέωση συναλλαγής εξωτερικού", η οποία είναι μια επιπλέον τιμή που πληρώνετε για να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα όταν κάνετε αγορές στο εξωτερικό. Οι χρεώσεις κυρώσεων περιλαμβάνουν συνήθως χρεώσεις για καθυστερημένες πληρωμές, όταν δεν πληρώνετε το ελάχιστο υπόλοιπο στην κάρτα σας μέχρι μια συγκεκριμένη ημερομηνία. 

Ενδέχεται επίσης να χρειαστεί να πληρώσετε «χρέωση πέραν του ορίου» όταν υπερβείτε το όριο που έχει ορίσει ο πάροχος της πιστωτικής σας κάρτας και τα επιστρεφόμενα τέλη πληρωμής, όταν προσπαθείτε να πληρώσετε ένα υπόλοιπο στην πιστωτική σας κάρτα και δεν λειτουργεί για ορισμένους λόγος. Παρακολουθήστε στενά τον κύκλο χρέωσής σας και βεβαιωθείτε ότι ο τραπεζικός λογαριασμός σας έχει αρκετά μετρητά για να πληρώσει κάθε λογαριασμό πιστωτικής κάρτας κατά την άφιξή του. 

Ένα απλήρωτο υπόλοιπο μπορεί να βλάψει γρήγορα τα οικονομικά σας, επομένως βεβαιωθείτε ότι το οφειλόμενο υπόλοιπό σας δεν είναι πολύ υψηλό. 

Πώς μπορείτε να αποκτήσετε μια πιστωτική κάρτα;

Εάν μόλις ξεκινάτε το οικονομικό σας ταξίδι, η αίτηση για πιστωτική κάρτα μπορεί να είναι λίγο πιο δύσκολη από όσο φαίνεται. Τις περισσότερες φορές, το μόνο που χρειάζεται να κάνετε είναι να συμπληρώσετε μια αίτηση. Ωστόσο, εάν δεν έχετε ήδη καλό πιστωτικό σκορ, εμπόρους και οι τράπεζες μπορεί να είναι λιγότερο πιθανό να σας δώσουν ένα πιστωτικό όριο, επειδή θεωρείστε ως δανειολήπτης με μεγαλύτερο κίνδυνο. 

Εάν είστε νέοι στην πίστωση, είναι καλή ιδέα να ξεκινήσετε τη δημιουργία της πίστωσής σας το συντομότερο δυνατό. Μπορείτε να ξεκινήσετε να εργάζεστε με την πίστωσή σας με:

• Λήψη ασφαλούς πιστωτικής κάρτας: Οι ασφαλείς πιστωτικές κάρτες απαιτούν από εσάς να κάνετε κατάθεση μετρητών στην κάρτα σας, η οποία θα χρησιμοποιηθεί εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε τον λογαριασμό σας. Αυτό μειώνει τον κίνδυνο για τον εκδότη, καθιστώντας πιο πιθανό ότι θα μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για πίστωση.
• Λήψη φοιτητικών πιστωτικών καρτών: Οι φοιτητικές πιστωτικές κάρτες είναι ένα συγκεκριμένο είδος κάρτας σχεδιασμένο για νεότερους ανθρώπους που μπορεί να μην έχουν μεγάλο πιστωτικό ιστορικό. Θα πρέπει να αποδείξετε ότι έχετε μια ανεξάρτητη πηγή εισοδήματος για να μπορέσετε να υποβάλετε αίτηση για μία από αυτές τις κάρτες. Μπορεί επίσης να χρειαστεί να προσκομίσετε στοιχεία για την ηλικία και το υπόβαθρό σας.
• Να γίνεις εξουσιοδοτημένος χρήστης: Εάν οι γονείς ή ο σύντροφός σας έχει πιστωτική κάρτα, ίσως μπορέσετε να επιστρέψετε στον λογαριασμό της πιστωτικής κάρτας τους, κάτι που σας βοηθά να αναπτύξετε την πίστωσή σας. Σε αυτήν την περίπτωση, ο κύριος χρήστης της πιστωτικής κάρτας εξακολουθεί να είναι υπεύθυνος για την πραγματοποίηση της πληρωμής. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί επίσης να μπορείτε να ζητήσετε από κάποιον να «συνυπογράψει» την πιστωτική σας κάρτα και να αναλάβει την ευθύνη για τα χρέη σας εάν δεν μπορείτε να τα πληρώσετε. 

Λάβετε υπόψη ότι οι κανόνες που αφορούν την απόκτηση πιστωτικής κάρτας θα εξαρτηθούν από τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας. Ενώ οι περισσότερες επωνυμίες θα ελέγχουν την πιστωτική σας αναφορά, ορισμένες θα απαιτούν περισσότερα από τους καταναλωτές από άλλες. Για παράδειγμα, εάν θέλετε να υποβάλετε αίτηση για πιστωτικές κάρτες ανταμοιβών, αντί να δημιουργήσετε απλώς πίστωση, ίσως χρειαστεί να είστε μια συγκεκριμένη ηλικία και να έχετε μια τακτική πηγή εισοδήματος. 

Εάν δεν είστε σίγουροι για την πιστωτική σας βαθμολογία, αξίζει να ελέγξετε με τα πιστωτικά γραφεία προτού αρχίσετε να υποβάλλετε αίτηση για πιστωτικές κάρτες σε εταιρείες όπως η Visa, η Capital One ή η Mastercard.  

Πρέπει να έχετε πιστωτική κάρτα;

Μια πιστωτική κάρτα μπορεί να έχει πολλά προνόμια για τον μέσο καταναλωτή. Η καλύτερη πιστωτική κάρτα μπορεί να διευκολύνει την εύκολη πρόσβαση στα προϊόντα και τις υπηρεσίες που θέλετε. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα για να αγοράσετε τα πάντα, από παντοπωλεία μέχρι δωροκάρτες, ενώ βελτιώνοντας το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, και να διατηρείτε υπό έλεγχο τις δαπάνες σας. Ωστόσο, είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι χρησιμοποιείτε σωστά αυτά τα προϊόντα. 

Εξερευνήστε μια σειρά από προσφορές πιστωτικών καρτών προτού αποφασίσετε τι είδους κάρτα χρειάζεστε και παρακολουθείτε πάντα στενά την κίνηση της πιστωτικής σας κάρτας. Βεβαιωθείτε ότι πραγματοποιείτε έγκαιρα τις πληρωμές με πιστωτική κάρτα, για να αποφύγετε καθυστερημένες χρεώσεις και, όπου είναι δυνατόν, προσπαθήστε να επιλέξετε άτοκες κάρτες που δεν έχουν απαιτήσεις μηνιαίας πληρωμής για να ανησυχείτε.