क्रेडिट कार्ड मूल बातें: वे क्या हैं और कैसे काम करते हैं

एक क्रेडिट कार्ड क्या होता है?

क्रेडिट कार्ड प्लास्टिक या धातु से बना एक आयताकार कार्ड होता है, जो अक्सर उपभोक्ताओं को वित्तीय सेवा कंपनी या बैंक द्वारा दिया जाता है। समाधान कार्डधारकों को अस्थायी आधार पर क्रेडिट लाइन से नकदी प्राप्त करने की अनुमति देता है, ताकि वे वस्तुओं और सेवाओं के लिए भुगतान कर सकें। हर बार जब आप किसी क्रेडिट कार्ड से पैसे उधार लेते हैं, तो आप सहमत शुल्क या ब्याज के साथ, एक विशिष्ट समय अवधि के भीतर, आपके द्वारा उपयोग की जाने वाली राशि का भुगतान करने के लिए सहमत होते हैं। 

क्रेडिट कार्ड जारी करने के लिए, आपको बैंकों या अन्य वित्तीय संगठनों के कुछ मानदंडों को पूरा करना होगा। उदाहरण के लिए, आपको कार्ड का उपयोग करने की अनुमति देने से पहले आपको अपनी पहचान का प्रमाण दिखाना होगा और क्रेडिट चेक पास करना होगा। 

क्रेडिट कार्ड दुनिया भर के लाखों एटीएम और स्टोर में स्वीकार किए जाते हैं और विदेशों के साथ-साथ ऑनलाइन खरीदारी करने का एक सुविधाजनक और परेशानी मुक्त तरीका है। 

जारी किया गया प्रत्येक क्रेडिट कार्ड अद्वितीय और अहस्तांतरणीय है और प्रत्येक कार्डधारक को जारी करते समय एक क्रेडिट कार्ड समझौते पर हस्ताक्षर करने के लिए कहा जाएगा।

क्रेडिट कार्ड के दो मुख्य "प्रकार" उपलब्ध हैं। पहला एक "सुरक्षित क्रेडिट कार्ड" है जिसके लिए उपयोगकर्ताओं को एक अग्रिम सुरक्षा जमा का भुगतान करने की आवश्यकता होती है, मामले में संपार्श्विक के रूप में वे भुगतान खो देते हैं। दूसरी ओर, असुरक्षित क्रेडिट कार्डों के लिए किसी सुरक्षा जमा की आवश्यकता नहीं होती है, और आमतौर पर बेहतर शर्तें प्रदान करते हैं। खराब क्रेडिट इतिहास वाले लोग हमेशा असुरक्षित कार्ड के लिए योग्य नहीं हो सकते हैं।

अधिकांश प्रमुख क्रेडिट कार्ड वीज़ा, मास्टरकार्ड, अमेरिकन एक्सप्रेस या डिस्कवर से संबद्ध हैं और बैंकों या क्रेडिट यूनियनों द्वारा जारी किए जाते हैं। इसके अतिरिक्त, कई क्रेडिट कार्ड भी उस कार्ड का उपयोग करने के लिए एयरलाइन मील से लेकर होटल पॉइंट से लेकर कैश बैक तक का प्रोत्साहन देते हैं। यह एक विशिष्ट इनाम कार्ड का उपयोग करने में उपभोक्ता की रुचि बढ़ा सकता है।

एक अन्य प्रकार का क्रेडिट कार्ड स्टोर क्रेडिट कार्ड है, जिसका उद्देश्य विशेष रूप से है ग्राहक निष्ठा बढ़ाएँ. आमतौर पर सियर्स या जेसी पेनी जैसे प्रमुख खुदरा विक्रेताओं द्वारा पेश किया जाता है, इस प्रकार के क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त करना अक्सर आसान होता है, लेकिन इसका उपयोग केवल उस रिटेलर द्वारा किया जा सकता है जो कार्ड जारी करता है। हालांकि, जब खुदरा विक्रेता अपने कार्डधारकों को विशेष बिक्री और छूट प्रदान करता है तो वफादारी का भुगतान किया जा सकता है।

क्रेडिट कार्ड कैसे काम करते हैं? मूल बातें

क्रेडिट कार्ड एक अपेक्षाकृत सरल वित्तीय उपकरण हैं, लेकिन यह सुनिश्चित करने के लायक है कि आप किसी एक का उपयोग करने से पहले यह सुनिश्चित कर लें कि ये संसाधन कैसे काम करते हैं। क्रेडिट कार्ड के लिए आम तौर पर उपयोगकर्ताओं को क्रेडिट जारी करने से पहले अनुमोदन के लिए "आवेदन" करने की आवश्यकता होती है। यदि आप क्रेडिट कार्ड के लिए स्वीकृत हैं, तो जारीकर्ता आपके लिए एक क्रेडिट खाता खोलेगा, जो इस बात की एक विशिष्ट सीमा के साथ आता है कि आप जो कुछ भी बकाया है उसे चुकाने से पहले आप कितना खर्च कर सकते हैं। जारीकर्ता एक "ब्याज" दर भी निर्धारित करता है और क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते समय भुगतान किए जाने वाले किसी भी विशिष्ट शुल्क की स्थापना करता है। 

क्रेडिट कार्ड से जुड़ी सीमाएँ और शुल्क अक्सर उपयोग किए जा रहे कार्ड के प्रकार पर निर्भर करते हैं। एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड पर क्रेडिट सीमा अक्सर उपयोगकर्ता द्वारा भुगतान की जाने वाली "सुरक्षा जमा" के बराबर होती है। वैकल्पिक रूप से, एक असुरक्षित कार्ड पर, जारीकर्ता आय, क्रेडिट स्कोर और इसी तरह के कारकों जैसे कारकों पर क्रेडिट लाइन का आधार बनाता है। 

दूसरी ओर, ब्याज दर, वह कीमत है जो उपयोगकर्ता क्रेडिट कार्ड पर पैसा उधार लेते समय चुकाता है। यह आमतौर पर "के रूप में व्यक्त किया जाता हैवार्षिक प्रतिशत दर”या एपीआर। हर महीने, आपके द्वारा चुना गया कार्ड जारीकर्ता आपको आपके क्रेडिट कार्ड की शेष राशि के साथ एक विवरण भेजेगा, और महीने में किए गए लेन-देन की जानकारी देगा। इसके अतिरिक्त, आपको भुगतान के लिए देय तिथि प्राप्त होगी।

क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं को यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि वे हर महीने बकाया राशि के कम से कम हिस्से का भुगतान कर रहे हैं (न्यूनतम भुगतान)। हालांकि, जब भी संभव हो, देय तिथि से पहले पूरी शेष राशि का भुगतान करना सबसे अच्छा है, क्योंकि इससे शुल्क और ब्याज दरें कम हो जाएंगी। 

देय तिथि से पहले क्रेडिट कार्ड पर किसी भी शेष राशि का भुगतान करने में विफल रहने पर अक्सर अतिरिक्त शुल्क लगेगा। 

क्रेडिट कार्ड के फायदे और नुकसान

लेन-देन करने के लिए क्रेडिट कार्ड एक सुविधाजनक साधन है। सही तरीके से उपयोग किए जाने पर वे उपयोगकर्ता के क्रेडिट स्कोर के निर्माण में सहायता कर सकते हैं। साथ ही, ये उपकरण खरीदारी करना और समय की विस्तारित अवधि में लागत को फैलाना आसान बनाते हैं। हालांकि, उपभोक्ता क्रेडिट के अन्य रूपों की तुलना में क्रेडिट कार्ड में अक्सर काफी अधिक ब्याज दरें हो सकती हैं।

इसके अतिरिक्त, क्रेडिट कार्ड के उपयोगकर्ताओं के लिए ऋण समाप्त करना संभव है यदि वे अपने खर्च के बारे में सावधान नहीं हैं। क्रेडिट कार्ड के कुछ सामान्य पेशेवरों और विपक्षों में शामिल हैं:

पेशेवरों:

आप क्रेडिट कार्ड कैसे चुनते हैं?

विभिन्न प्रकार के क्रेडिट कार्ड उपलब्ध हैं। आपके द्वारा चुना गया विकल्प कई कारकों पर निर्भर करेगा, जिसमें आप किस प्रकार की सेवाओं और वित्त की तलाश कर रहे हैं। पहली बात जिस पर आपको विचार करना होगा वह यह है कि आप अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग कैसे करने जा रहे हैं। 

यदि आप हर महीने अपने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि का पूरा भुगतान कर रहे हैं, तो आप ब्याज का भुगतान करने के अपने जोखिम को कम कर सकते हैं। इस मामले में, क्रेडिट कार्ड की तलाश करना अक्सर एक अच्छा विचार होता है जो आपको पुरस्कार अर्जित करने की अनुमति देता है (बशर्ते आपके पास सही क्रेडिट स्कोर हो)। हर बार जब आप अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं तो पुरस्कार आपको अंक, एयरलाइन मील और नकद दे सकते हैं। 

दूसरी ओर, यदि आप नहीं जानते हैं कि आप हर महीने अपनी पूरी शेष राशि का भुगतान करने में सक्षम होंगे या नहीं, तो आपको एक ऐसे कार्ड पर गौर करने की आवश्यकता हो सकती है जो आपको अपनी ब्याज दरों को यथासंभव कम रखने की अनुमति देता है। सुनिश्चित करें कि आप अपने सभी विकल्पों पर सावधानी से विचार करें, और अपने कार्ड का उपयोग करते समय मिलने वाली फीस को देखें, जैसे:

• ब्याज भुगतान: जब आप अपनी शेष राशि का पूरा भुगतान नहीं करते हैं तो आप कितना ब्याज देते हैं
• फीस: जैसे देर से भुगतान और वार्षिक शुल्क

विशेष रूप से, स्थिति के आधार पर, क्रेडिट कार्ड कई शुल्क ले सकते हैं। अधिकांश कार्डों पर वार्षिक शुल्क नहीं लगेगा जब तक कि आप उपलब्ध पुरस्कारों की अधिक संख्या वाले कार्ड का उपयोग नहीं कर रहे हैं। यदि आपके पास एक पुरस्कार कार्ड है, तो यदि आप समय पर अपनी पूरी शेष राशि का भुगतान नहीं करते हैं, तो आपके कार्ड पर ब्याज आपके द्वारा अर्जित किए गए किसी भी पुरस्कार को जल्दी से समाप्त कर देगा। 

इससे पहले कि आप अपनी क्रेडिट लाइन शुरू करने के लिए किसी कंपनी का चयन करें, यह कम ब्याज दरों और उच्च भत्तों के सर्वोत्तम विकल्पों में बहुत अधिक शोध करने के लायक है। 

क्रेडिट कार्ड के लिए शुल्क को समझना

यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपके क्रेडिट कार्ड के लिए आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली फीस की गणना कैसे की जाए, तो यह आपके क्रेडिट कार्ड आवेदन पर "शूमर बॉक्स" देखने लायक है। यह अनिवार्य रूप से एक चार्ट है जो उपयोगकर्ताओं को यथासंभव बताता है कि कार्ड कैसे काम करता है। यहां कुछ ऐसे शुल्क दिए गए हैं जिन्हें आप यहां प्रतिनिधित्व करते हुए देख सकते हैं:

• खरीद के लिए एपीआर: खरीद के लिए APR दर किसी भी चीज़ पर लगने वाली ब्याज दर है जिसका भुगतान एक महीने पहले नहीं किया गया था। दर दैनिक आधार पर चार्ज किया जाता है। इसका अर्थ है कि यदि APR 15% है, तो आपसे प्रति दिन लगभग 0.041% शुल्क लिया जाएगा। कुछ कार्ड शुरुआती 0% ब्याज दर के साथ आते हैं जो लगभग 6 महीने या उससे अधिक समय तक चल सकते हैं। यदि "एपीआर" परिवर्तनशील है, तो इसका मतलब यह है कि यह फेडरल रिजर्व द्वारा प्रबंधित "प्राइम रेट" नामक आधार दर से बंधा है। अगर प्राइम रेट बढ़ता है, तो आपके क्रेडिट कार्ड पर ब्याज भी बढ़ जाएगा। 
• बैलेंस ट्रांसफर के लिए एपीआर: यदि उपयोगकर्ताओं के पास क्रेडिट कार्ड ऋण है, तो वे कभी-कभी शेष राशि हस्तांतरण के माध्यम से उस ऋण को नए कार्ड पर स्थानांतरित कर सकते हैं। कुछ कार्ड उपयोगकर्ताओं को 12 महीनों तक अपनी शेष राशि पर कोई ब्याज चुकाए बिना अपनी शेष राशि स्थानांतरित करने की अनुमति देते हैं। हालाँकि, कुछ कार्ड बैलेंस ट्रांसफर शुल्क, या एक विशिष्ट ब्याज दर भी लेते हैं। 
• नकद अग्रिमों के लिए एपीआर: जो उपयोगकर्ता अग्रिम नकद (बैंक या एटीएम से पैसे लेने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके) निकालते हैं, उनसे एक विशिष्ट शुल्क लिया जाएगा। नकद अग्रिमों के लिए एपीआर आमतौर पर अधिक महंगा होता है। इसके अतिरिक्त, नियमित खरीद के विपरीत, जिसमें क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं के पास नकद अग्रिम के साथ अपने ऋण का भुगतान करने के लिए एक अनुग्रह अवधि होती है, उपयोगकर्ता तुरंत नकद अग्रिमों पर ब्याज जमा करना शुरू कर देते हैं। 
• जुर्माना APR: पेनल्टी एपीआर वह शुल्क है जिसका भुगतान उपयोगकर्ता तब करते हैं जब वे शेष राशि का भुगतान नहीं कर पाते हैं। यह एक उच्च ब्याज दर है जो आपके कार्ड पर एक विशिष्ट समय के लिए बनी रह सकती है। आम तौर पर, आपका क्रेडिट कार्ड आवेदन आपको अतिरिक्त ब्याज और फीस का भुगतान करने से बचने के साथ-साथ आपके न्यूनतम ब्याज शुल्क में अवलोकन की पेशकश करने के बारे में अंतर्दृष्टि प्रदान करेगा। 
• वार्षिक शुल्क: वार्षिक शुल्क उत्पाद का उपयोग करने के लिए क्रेडिट कार्ड कंपनी को भुगतान किया जाने वाला शुल्क है। जबकि कई कार्डों का वार्षिक शुल्क नहीं होता है, वहीं कुछ ऐसे कार्ड हैं, जैसे कि भारी पुरस्कार वाले कार्ड, जिनमें एक महत्वपूर्ण शुल्क हो सकता है। आदर्श से कम क्रेडिट वाले लोगों के कार्ड पर भी शुल्क लगने की संभावना अधिक हो सकती है।

क्रेडिट कार्ड के साथ शामिल अन्य शुल्क आमतौर पर लेन-देन और जुर्माना शुल्क के दायरे में आते हैं। लेन-देन शुल्क में एक "विदेशी लेनदेन शुल्क" शामिल हो सकता है, जो एक अतिरिक्त कीमत है जिसे आप विदेशों में खरीदारी करते समय अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के लिए भुगतान करते हैं। जुर्माना शुल्क में आमतौर पर देर से भुगतान के लिए शुल्क शामिल होता है, जब आप किसी विशिष्ट तिथि तक अपने कार्ड पर न्यूनतम शेष राशि का भुगतान नहीं करते हैं। 

जब आप अपने क्रेडिट कार्ड प्रदाता द्वारा निर्धारित सीमा से अधिक भुगतान करते हैं, और जब आप अपने क्रेडिट कार्ड पर शेष राशि का भुगतान करने का प्रयास करते हैं, और यह कुछ के लिए काम नहीं करता है, तो आपको "सीमा शुल्क से अधिक" का भुगतान करना पड़ सकता है। कारण। अपने बिलिंग चक्र पर कड़ी नजर रखें, और सुनिश्चित करें कि आपके बैंक खाते में प्रत्येक क्रेडिट कार्ड बिल के आने पर भुगतान करने के लिए पर्याप्त नकदी है। 

भुगतान न की गई शेष राशि आपके वित्त को तुरंत नुकसान पहुंचा सकती है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपकी बकाया राशि बहुत अधिक न हो जाए। 

आप क्रेडिट कार्ड कैसे प्राप्त कर सकते हैं?

यदि आप अपनी वित्तीय यात्रा अभी शुरू कर रहे हैं, तो क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करना जितना लगता है उससे थोड़ा अधिक चुनौतीपूर्ण हो सकता है। अधिकांश समय, आपको केवल एक आवेदन भरना होता है। हालाँकि, यदि आपके पास पहले से अच्छा क्रेडिट स्कोर नहीं है, व्यापारियों और बैंकों द्वारा आपको लाइन ऑफ़ क्रेडिट देने की संभावना कम हो सकती है, क्योंकि आपको एक जोखिम भरे उधारकर्ता के रूप में देखा जाता है। 

यदि आप क्रेडिट के लिए नए हैं, तो जितनी जल्दी हो सके अपने क्रेडिट का निर्माण शुरू करना एक अच्छा विचार है। आप अपने क्रेडिट पर काम करना शुरू कर सकते हैं:

• एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना: सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए आपको अपने कार्ड में नकद जमा करने की आवश्यकता होती है, जिसका उपयोग तब किया जाएगा जब आप अपने बिल का भुगतान करने में असमर्थ होंगे। यह जारीकर्ता के लिए जोखिम को कम करता है, जिससे यह संभावना बढ़ जाती है कि आप क्रेडिट के लिए आवेदन कर पाएंगे।
• छात्र क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना: छात्र क्रेडिट कार्ड एक विशिष्ट प्रकार का कार्ड है जो युवा लोगों के लिए डिज़ाइन किया गया है जिनके पास अधिक क्रेडिट इतिहास नहीं हो सकता है। इनमें से किसी एक कार्ड के लिए आवेदन करने से पहले आपको यह प्रदर्शित करना होगा कि आपके पास आय का एक स्वतंत्र स्रोत है। आपको अपनी आयु और पृष्ठभूमि का प्रमाण देने की भी आवश्यकता हो सकती है।
• एक अधिकृत उपयोगकर्ता बनना: यदि आपके माता-पिता या साथी के पास क्रेडिट कार्ड है, तो आप उनके क्रेडिट कार्ड खाते पर गुल्लक करने में सक्षम हो सकते हैं, जो आपके क्रेडिट को विकसित करने में मदद करता है। इस उदाहरण में, भुगतान करने के लिए प्राथमिक क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ता अभी भी जिम्मेदार है। कुछ मामलों में, आप किसी को अपने क्रेडिट कार्ड पर "सह-हस्ताक्षर" करने के लिए भी कह सकते हैं, और यदि आप उनका भुगतान नहीं कर सकते हैं तो अपने ऋणों की जिम्मेदारी ले सकते हैं। 

ध्यान रखें, क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने में शामिल नियम आपके क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता पर निर्भर होंगे। जबकि अधिकांश ब्रांड आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करेंगे, कुछ को उपभोक्ताओं से दूसरों की तुलना में अधिक आवश्यकता होगी। उदाहरण के लिए, यदि आप केवल क्रेडिट बनाने के बजाय पुरस्कार क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करना चाहते हैं, तो आपको एक निश्चित उम्र का होना चाहिए और आय का एक नियमित स्रोत होना चाहिए। 

यदि आप अपने क्रेडिट स्कोर के बारे में सुनिश्चित नहीं हैं, तो इससे पहले कि आप वीज़ा, कैपिटल वन, या मास्टरकार्ड जैसी कंपनियों के साथ क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करना शुरू करें, क्रेडिट ब्यूरो से जाँच करना उचित है।  

क्या आपके पास क्रेडिट कार्ड होना चाहिए?

औसत उपभोक्ता के लिए क्रेडिट कार्ड में बहुत सारे भत्ते हो सकते हैं। सबसे अच्छा क्रेडिट कार्ड आपके इच्छित उत्पादों और सेवाओं तक आसानी से पहुंचना आसान बना सकता है। आप किराने के सामान से लेकर उपहार कार्ड तक सब कुछ खरीदने के लिए अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग कर सकते हैं अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार, और अपने खर्च पर नियंत्रण रखना। हालाँकि, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आप इन उत्पादों का सही उपयोग कर रहे हैं। 

आपको किस प्रकार के कार्ड की आवश्यकता है, इसका निर्णय लेने से पहले क्रेडिट कार्ड ऑफ़र की एक श्रृंखला का अन्वेषण करें, और हमेशा अपने क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट पर कड़ी नज़र रखें। सुनिश्चित करें कि आप अपने क्रेडिट कार्ड का भुगतान समय पर कर रहे हैं, विलंब शुल्क से बचने के लिए, और जहां संभव हो, ब्याज मुक्त कार्ड चुनने का प्रयास करें, जिसके बारे में चिंता करने के लिए मासिक भुगतान की कोई आवश्यकता नहीं है।