Grunderna för kreditkort: vad de är och hur de fungerar

Vad är ett kreditkort?

Ett kreditkort är ett rektangulärt kort tillverkat av plast eller metall, som ofta ges till konsumenter av ett finansiellt tjänsteföretag eller bank. Lösningen tillåter kortinnehavare att tillfälligt få tillgång till kontanter från en kreditgräns, så att de kan betala för varor och tjänster. Varje gång du lånar pengar från ett kreditkort accepterar du att betala tillbaka det du använder, inom en viss tidsperiod, tillsammans med eventuella överenskomna avgifter eller räntor. 

För att få ett kreditkort måste du uppfylla vissa kriterier från banker eller andra finansiella organisationer. Du kan till exempel behöva visa bevis på din identitet och klara en kreditkontroll innan du får använda ett kort. 

Kreditkort accepteras i miljontals bankomater och butiker runt om i världen och är ett bekvämt och problemfritt sätt att göra inköp utomlands såväl som online. 

Varje kreditkort som utfärdas är unikt och kan inte överföras och varje kortinnehavare kommer att bli ombedd att underteckna ett kreditkortsavtal vid utfärdandet.

Det finns två grundläggande "typer" av kreditkort tillgängliga. Det första är ett "säkert kreditkort" som kräver att användarna betalar en deposition i förskott, som säkerhet i det fall de missar en betalning. Osäkrade kreditkort kräver å andra sidan ingen deposition och erbjuder vanligtvis bättre villkor. Personer med dålig kredithistorik kanske inte alltid kvalificerar sig för ett osäkrat kort.

De flesta större kreditkort är anslutna till Visa, Mastercard, American Express eller Discover och utfärdas av banker eller kreditföreningar. Dessutom erbjuder många kreditkort incitament för att använda det kortet som sträcker sig från flygbolag miles till hotellpoäng till kontant tillbaka. Detta kan öka konsumenternas intresse för att använda ett specifikt belöningskort.

En annan typ av kreditkort är butikens kreditkort, som är avsett specifikt för öka kundlojaliteten. Vanligtvis erbjuds av stora återförsäljare som Sears eller JC Penney, denna typ av kreditkort är ofta lättare att kvalificera sig för, men kan endast användas hos återförsäljaren som utfärdar kortet. Den lojaliteten kan dock löna sig när återförsäljaren erbjuder speciella reor och rabatter till sina kortinnehavare.

Hur fungerar kreditkort? Det grundläggande

Kreditkort är ett relativt enkelt ekonomiskt verktyg, men det är värt att se till att du till fullo förstår hur dessa resurser fungerar innan du överväger att använda ett. Kreditkort kräver vanligtvis att användare "ansöker" om godkännande innan de får kredit. Om du är godkänd för ett kreditkort kommer emittenten att öppna ett kreditkonto åt dig, som kommer med en specifik gräns för hur mycket du kan spendera innan du betalar tillbaka vad du än är skyldig. Emittenten anger också en "ränta" och fastställer eventuella specifika avgifter som måste betalas när du använder kreditkortet. 

Gränserna och avgifterna kopplade till ett kreditkort beror ofta på vilken typ av kort som används. En kreditgräns på ett säkert kreditkort är ofta lika med den "deposition" som användaren betalar. Alternativt, på ett osäkrat kort, baserar emittenten kreditgränsen på faktorer som inkomst, kreditvärdighet och liknande faktorer. 

Räntan är däremot det pris användaren betalar när man lånar pengar på ett kreditkort. Detta uttrycks vanligtvis som en "årlig räntesats” eller APR. Varje månad kommer kortutgivaren du väljer att skicka dig ett kontoutdrag med ditt kreditkortssaldo, och insikter om de transaktioner som gjorts under månaden. Dessutom får du ett förfallodatum för en betalning.

Kreditkortsanvändare måste se till att de betalar åtminstone en del av beloppet varje månad (minimibetalningen). Det är dock bäst att betala av hela saldot före förfallodagen, när det är möjligt, eftersom detta kommer att minska avgifter och räntor. 

Att inte betala något av saldot på ett kreditkort före förfallodagen kommer ofta att leda till ytterligare avgifter. 

Kreditkorts för- och nackdelar

Kreditkort är ett praktiskt verktyg för att göra transaktioner. De kan hjälpa till med att bygga upp en användares kreditvärdighet, när de används på rätt sätt. Dessutom gör dessa verktyg det enklare att göra inköp och fördela kostnaderna över en längre tidsperiod. Kreditkort kan dock ofta ha betydligt högre räntor jämfört med andra former av konsumentkrediter.

Dessutom är det möjligt för användare av kreditkort att hamna i skuld om de inte är försiktiga med sina utgifter. Några av de vanligaste för- och nackdelarna med kreditkort inkluderar:

Alla tillgångar på ett och samma ställe

Hur väljer du ett kreditkort?

Det finns olika typer av kreditkort tillgängliga. Alternativet du väljer beror på ett antal faktorer, inklusive vilken typ av tjänster och ekonomi du letar efter. Det första du måste tänka på är hur du ska använda ditt kreditkort. 

Om du betalar ditt kreditkortssaldo i sin helhet varje månad kan du minska risken att betala ränta. I det här fallet är det ofta en bra idé att leta efter ett kreditkort som gör att du kan tjäna belöningar (förutsatt att du har rätt kreditvärdighet). Belöningar kan ge dig poäng, flygbolagsmil och kontanter varje gång du använder ditt kreditkort. 

Å andra sidan, om du inte vet om du kommer att kunna betala hela ditt saldo varje månad, kan du behöva titta på ett kort som låter dig hålla dina räntor så låga som möjligt. Se till att du överväger alla dina alternativ noggrant och titta på de avgifter du kan förvänta dig att möta när du använder ditt kort, till exempel:

• Räntebetalningar: Räntebeloppet du betalar när du inte betalar hela saldot
• avgifter: Såsom sena betalningar och årsavgifter

Framför allt kan kreditkort ta ut ett antal avgifter, beroende på situationen. De flesta kort kommer inte att ha en årsavgift om du inte använder ett kort med ett stort antal tillgängliga belöningar. Om du har ett belöningskort kommer räntan på ditt kort snabbt att förbruka alla belöningar du tjänar om du inte betalar hela ditt saldo i tid. 

Innan du väljer ett företag att börja din kreditgräns med, är det värt att göra massor av forskning om de bästa alternativen för lägre räntor och högre förmåner. 

Förstå avgifter för kreditkort

Om du inte är säker på hur du beräknar de avgifter du sannolikt kommer att betala för ditt kreditkort, är det värt att leta efter "Schumer-rutan" på din kreditkortsansökan. Detta är i huvudsak ett diagram som berättar för användarna så mycket som möjligt om hur kortet fungerar. Här är några av avgifterna som du kan se representerade här:

• APR för inköp: APR-räntan för köp är den ränta som tas ut på allt som inte betalades månaden innan. Priset debiteras dagligen. Det betyder att om den effektiva räntan är 15 % kommer du att debiteras cirka 0.041 % per dag. Vissa kort kommer med en inledande ränta på 0 % som kan räcka i cirka 6 månader eller mer. Om "APR" är variabel betyder det att den är bunden till en basränta som kallas "prime rate" som hanteras av den federala reserven. Om prime rate ökar, kommer räntan på ditt kreditkort att öka också. 
• APR för saldoöverföringar: Om användare har kreditkortsskulder kan de ibland flytta den skulden till ett nytt kort genom en saldoöverföring. Vissa kort tillåter användare att flytta sitt saldo utan att betala någon ränta på sitt saldo i upp till 12 månader. Men vissa kort tar också ut en avgift för saldoöverföring eller en specifik ränta. 
• APR för kontantförskott: Användare som tar ut ett kontantförskott (med ett kreditkort för att ta pengar från en bank eller bankomat) kommer de att debiteras en specifik avgift. APR för kontantförskott är vanligtvis dyrare. Dessutom, till skillnad från vanliga köp, där kreditkortsanvändare har en anståndstid för att betala av sin skuld, med ett kontantförskott, börjar användarna omedelbart samla ränta på kontantförskott. 
• Straff april: En straffavgift APR är den avgift som användarna betalar när de missar en balansbetalning. Detta är en högre ränta som kan ligga kvar på ditt kort under en viss tid. Vanligtvis kommer din kreditkortsansökan att ge dig insikter i hur du undviker att betala extra räntor och avgifter, samt ger dig en översikt över din lägsta ränteavgift. 
• Årliga avgifter: Årsavgifter är avgifter som betalas till kreditkortsföretaget för att använda produkten. Även om många kort inte har en årsavgift, finns det några, till exempel kort med rejäla belöningar, som kan ha en betydande avgift. Kort för personer med mindre än idealisk kredit kan också vara mer benägna att ha en avgift kopplad till dem.

Andra avgifter som ingår i kreditkort faller vanligtvis inom transaktions- och straffavgifter. Transaktionsavgifter kan inkludera en "utländsk transaktionsavgift" vilket är ett extra pris du betalar för att använda ditt kreditkort när du handlar utomlands. Straffavgifter inkluderar vanligtvis avgifter för sena betalningar, när du inte betalar minimibeloppet på ditt kort vid ett visst datum. 

Du kan också behöva betala "över gränsavgifterna" när du överskrider gränsen som ställts in av din kreditkortsleverantör, och returnerade betalningsavgifter, när du försöker betala ett saldo på ditt kreditkort, och det fungerar inte för vissa anledning. Håll ett öga på din faktureringscykel och se till att det finns tillräckligt med kontanter på ditt bankkonto för att betala varje kreditkortsräkning när den kommer. 

Ett obetalt saldo kan snabbt skada din ekonomi, så se till att ditt utestående saldo inte heller blir för högt. 

Hur kan du få ett kreditkort?

Om du precis har börjat på din ekonomiska resa kan det vara lite mer utmanande att ansöka om ett kreditkort än det verkar. För det mesta behöver du bara fylla i en ansökan. Men om du inte redan har en bra kreditvärdighet, köpmän och banker kan vara mindre benägna att ge dig en kredit, eftersom du ses som en mer riskfylld låntagare. 

Om du är ny på kredit är det en bra idé att börja bygga din kredit så snabbt som möjligt. Du kan börja arbeta på din kredit genom att:

• Skaffa ett säkert kreditkort: Säkra kreditkort kräver att du gör en kontant insättning på ditt kort som kommer att användas om du inte kan betala din faktura. Detta minskar risken för emittenten, vilket gör det mer sannolikt att du kommer att kunna ansöka om kredit.
• Skaffa studentkreditkort: Studentkreditkort är en specifik typ av kort som är utformade för yngre personer som kanske inte har så mycket kredithistorik. Du måste visa att du har en oberoende inkomstkälla innan du kan ansöka om ett av dessa kort. Du kan också behöva lämna bevis på din ålder och bakgrund.
• Att bli en auktoriserad användare: Om dina föräldrar eller partner har ett kreditkort kan du kanske piggy-back på deras kreditkortskonto, vilket hjälper till att utveckla din kredit. I det här fallet är den primära kreditkortsanvändaren fortfarande ansvarig för att göra betalningen. I vissa fall kan du också be någon att "medsignera" ditt kreditkort och ta ansvar för dina skulder om du inte kan betala dem. 

Tänk på att reglerna för att skaffa ett kreditkort beror på din kreditkortsutgivare. Medan de flesta märken kommer att kontrollera din kreditupplysning, kommer vissa att kräva mer av konsumenterna än andra. Till exempel, om du vill ansöka om belöningskreditkort, snarare än att bara bygga kredit, kan du behöva vara en viss ålder och ha en regelbunden inkomstkälla. 

Om du inte är säker på din kreditpoäng är det värt att kolla med kreditbyråerna innan du börjar ansöka om kreditkort hos företag som Visa, Capital One eller Mastercard.  

Bör du ha ett kreditkort?

Ett kreditkort kan ha många förmåner för genomsnittskonsumenten. Det bästa kreditkortet kan göra det lättare att komma åt de produkter och tjänster du vill ha. Du kan använda ditt kreditkort för att köpa allt från matvaror till presentkort, medan förbättra din kreditvärdighetoch hålla dina utgifter i schack. Det är dock viktigt att se till att du använder dessa produkter på rätt sätt. 

Utforska en rad kreditkortserbjudanden innan du bestämmer dig för vilken typ av kort du behöver, och håll alltid ett öga på ditt kreditkortsutdrag. Se till att du gör dina kreditkortsbetalningar i tid, för att undvika förseningsavgifter, och om möjligt, försök att välja räntefria kort som inte har några månatliga betalningskrav att oroa sig för.