A hitelkártya alapjai: mik ezek és hogyan működnek

Mi az a hitelkártya?

A hitelkártya egy műanyagból vagy fémből készült téglalap alakú kártya, amelyet gyakran pénzügyi szolgáltató cég vagy bank ad át a fogyasztóknak. A megoldás lehetővé teszi a kártyabirtokosok számára, hogy egy hitelkeretből, ideiglenesen, készpénzhez jussanak, így fizethetnek árukért és szolgáltatásokért. Minden alkalommal, amikor pénzt kölcsönvesz egy hitelkártyáról, beleegyezik abba, hogy meghatározott időn belül visszafizeti a felhasznált összeget, az esetlegesen megállapított díjak vagy kamatokkal együtt. 

A hitelkártya kibocsátásához meg kell felelnie a bankok vagy más pénzügyi szervezetek bizonyos feltételeinek. Előfordulhat például, hogy igazolnia kell személyazonosságát, és át kell adnia egy hitelképességi ellenőrzést, mielőtt engedélyezi a kártya használatát. 

A hitelkártyákat ATM-ek és üzletek milliói fogadják el világszerte, és kényelmes és problémamentes módja a külföldi és az online vásárlásoknak. 

Minden kibocsátott hitelkártya egyedi és nem átruházható, és minden kártyabirtokosnak hitelkártya-szerződést kell aláírnia a kibocsátáskor.

A hitelkártyáknak két alapvető „típusa” létezik. Az első egy „biztosított hitelkártya”, amely megköveteli a felhasználóktól, hogy előzetes biztonsági letétet fizessenek fedezetként arra az esetre, ha elmulasztják a fizetést. A fedezetlen hitelkártyák viszont nem igényelnek biztonsági letétet, és általában jobb feltételeket kínálnak. A rossz hiteltörténettel rendelkező emberek nem mindig jogosultak fedezetlen kártyára.

A legtöbb fő hitelkártya a Visa, Mastercard, American Express vagy Discover kártyákhoz kapcsolódik, és bankok vagy hitelszövetkezetek bocsátják ki. Ezenkívül sok hitelkártya ösztönzőket is kínál a kártya használatára, a légitársaság mérföldektől a szállodai pontokon át a készpénz-visszatérítésig. Ez növelheti a fogyasztók érdeklődését egy adott jutalomkártya használata iránt.

A hitelkártya másik típusa a bolti hitelkártya, amely kifejezetten arra szolgál növelje az ügyfelek hűségét. Általában a nagy kereskedők, például a Sears vagy a JC Penney által kínált ilyen típusú hitelkártyákat gyakran könnyebb megszerezni, de csak a kártyát kibocsátó kereskedőnél lehet használni. Ez a hűség azonban kifizetődő lehet, ha a kiskereskedő különleges akciókat és kedvezményeket kínál kártyabirtokosainak.

Hogyan működnek a hitelkártyák? Az alapok

A hitelkártya viszonylag egyszerű pénzügyi eszköz, de érdemes megbizonyosodni arról, hogy teljesen megérti, hogyan működnek ezek a források, mielőtt fontolóra venné a használatukat. A hitelkártyákhoz általában jóváírást kell kérniük a felhasználóktól, mielőtt jóváírást kapnak. Ha jóváhagyták a hitelkártyát, a kibocsátó hitelszámlát nyit Önnek, amely egy meghatározott korláttal rendelkezik arra vonatkozóan, hogy mennyit költhet, mielőtt visszafizeti a tartozását. A kibocsátó egy „kamat” mértéket is meghatároz, és meghatározza a hitelkártya használatakor fizetendő konkrét díjakat. 

A hitelkártyákhoz kapcsolódó limitek és díjak gyakran a használt kártya típusától függenek. A fedezett hitelkártya hitelkerete gyakran megegyezik a felhasználó által fizetett „biztosítékkal”. Alternatív megoldásként a fedezetlen kártya esetében a kibocsátó a hitelkeretet olyan tényezőkre alapozza, mint a jövedelem, a hitelképesség és hasonló tényezők. 

A kamatláb viszont az az ár, amelyet a felhasználó fizet, ha hitelkártyára kölcsönöz. Ezt általában a következőképpen fejezik ki:éves százalékarány” vagy THM. Az Ön által választott kártyakibocsátó minden hónapban kivonatot küld Önnek a hitelkártya egyenlegéről, és betekintést nyújt a hónap során végrehajtott tranzakciókba. Ezenkívül kap egy fizetési határidőt.

A hitelkártya-felhasználóknak gondoskodniuk kell arról, hogy minden hónapban legalább az esedékes egyenleg egy részét kifizessék (a minimális befizetés). A legjobb azonban, ha lehetőség szerint a teljes egyenleget az esedékesség időpontja előtt kifizeti, mivel ez csökkenti a díjakat és a kamatokat. 

Ha a hitelkártya egyenlegét az esedékesség előtt nem fizeti ki, az gyakran további költségeket von maga után. 

A hitelkártya előnyei és hátrányai

A hitelkártya kényelmes eszköz a tranzakciók lebonyolításához. Helyes használat esetén segíthetnek a felhasználó hitelpontszámának kialakításában. Ráadásul ezek az eszközök megkönnyítik a vásárlást, és a költségeket hosszabb időre elosztják. A hitelkártyák azonban gyakran lényegesen magasabb kamatlábakkal rendelkeznek, mint a fogyasztási hitelek egyéb formái.

Ezenkívül előfordulhat, hogy a hitelkártya-felhasználók eladósodnak, ha nem vigyáznak a kiadásaikra. A hitelkártyák általános előnyei és hátrányai a következők:

Előnyök:

Hogyan válassz hitelkártyát?

Különféle típusú hitelkártyák állnak rendelkezésre. A választott lehetőség számos tényezőtől függ, többek között attól, hogy milyen szolgáltatásokat és pénzügyeket keres. Az első dolog, amit meg kell fontolnia, hogy hogyan fogja használni a hitelkártyáját. 

Ha minden hónapban kifizeti a hitelkártya egyenlegét, csökkentheti a kamatfizetés kockázatát. Ebben az esetben gyakran érdemes olyan hitelkártyát keresni, amely lehetővé teszi jutalmak megszerzését (feltéve, hogy rendelkezik a megfelelő hitelképességgel). A jutalmak pontokat, légitársasági mérföldeket és készpénzt adhatnak minden alkalommal, amikor hitelkártyáját használja. 

Másrészt, ha nem tudja, hogy képes lesz-e minden hónapban teljes egyenlegét kifizetni, érdemes lehet olyan kártyát keresnie, amely lehetővé teszi, hogy a lehető legalacsonyabb szinten tartsa kamatait. Győződjön meg róla, hogy alaposan fontolja meg az összes lehetőséget, és nézze meg a kártya használata során felmerülő díjakat, például:

• Kamatfizetések: Az a kamat összege, amelyet akkor fizet, ha nem fizeti ki teljes egyenlegét
• díjak: Például késedelmes fizetések és éves díjak

A hitelkártyák a helyzettől függően számos díjat számíthatnak fel. A legtöbb kártyának nincs éves díja, kivéve, ha olyan kártyát használ, amelyen sok jutalom áll rendelkezésre. Ha van jutalomkártyája, a kártya kamatai gyorsan felemésztik az összes megszerzett jutalmat, ha nem fizeti ki időben a teljes egyenlegét. 

Mielőtt kiválasztaná a hitelkeret elindításához szükséges céget, érdemes sokat kutatni az alacsonyabb kamatlábak és magasabb juttatások legjobb lehetőségeiről. 

A hitelkártyák díjainak megértése

Ha nem tudja, hogyan kell kiszámítani a hitelkártyájaért valószínûleg fizetendõ díjakat, érdemes a „Schumer dobozt” keresni a hitelkártya-igénylésében. Ez lényegében egy diagram, amely a lehető legtöbbet elmondja a felhasználóknak a kártya működéséről. Íme néhány díj, amelyet itt megjelenítve láthat:

• THM vásárlások esetén: A vásárlások THM mértéke az előző hónapban ki nem fizetett dolgokra felszámított kamat. Az ár naponta kerül felszámításra. Ez azt jelenti, hogy ha a THM 15%, akkor körülbelül napi 0.041%-ot kell fizetnie. Egyes kártyákhoz bevezető 0%-os kamatláb tartozik, amely körülbelül 6 hónapig vagy tovább tarthat. Ha a „THM” változó, ez azt jelenti, hogy a szövetségi tartalék által kezelt „alapkamatnak” nevezett alapkamathoz van kötve. Ha az alapkamat emelkedik, akkor a hitelkártya kamata is emelkedik. 
• THM az egyenlegátutalásokhoz: Ha a felhasználóknak hitelkártya-tartozásuk van, előfordulhat, hogy egyenlegátutalással átruházhatják azt egy új kártyára. Egyes kártyák lehetővé teszik a felhasználók számára, hogy akár 12 hónapig kamatfizetés nélkül mozgassák egyenlegüket. Egyes kártyák azonban egyenleg-átutalási díjat vagy meghatározott kamatot is számítanak fel. 
• THM készpénz -előleg esetén: Azok a felhasználók, akik készpénzelőleget vesznek fel (hitelkártyával bankból vagy ATM-ből pénzt vesznek fel), meghatározott díjat kell fizetniük. A készpénzelőlegek THM általában drágább. Ezenkívül, ellentétben a szokásos vásárlásokkal, ahol a hitelkártya-felhasználók türelmi időt kapnak adósságuk törlesztésére, a készpénzelőleggel a felhasználók azonnal elkezdik felhalmozni a készpénzelőlegek kamatait. 
• Büntetési THM: A büntetés THM az a díj, amelyet a felhasználók fizetnek, ha elmulasztják az egyenleg kifizetését. Ez egy magasabb kamatláb, amely meghatározott ideig a kártyáján maradhat. A hitelkártya-igénylés általában betekintést nyújt abba, hogyan kerülheti el az extra kamatok és díjak fizetését, valamint áttekintést nyújt a minimális kamatköltségről. 
• Éves díjak: Az éves díjak a hitelkártya-társaságnak a termék használatáért fizetett díjak. Bár sok kártyának nincs éves díja, vannak olyanok, mint például a tetemes jutalmakkal rendelkező kártyák, amelyeknek jelentős díja lehet. Az ideálisnál alacsonyabb hitelképességű emberek kártyáihoz nagyobb valószínűséggel járnak díjat.

A hitelkártyákhoz tartozó egyéb díjak általában a tranzakciós és büntetési díjak körébe tartoznak. A tranzakciós díjak tartalmazhatnak egy „külföldi tranzakciós díjat”, amely egy extra ár, amelyet a hitelkártya használatáért fizet, ha külföldön vásárol. A kötbér általában magában foglalja a késedelmes fizetések díját is, ha egy adott időpontig nem fizeti ki a kártya minimális egyenlegét. 

Előfordulhat, hogy „limit feletti díjat” kell fizetnie, ha túllépi a hitelkártya-szolgáltatója által meghatározott limitet, és visszafizetett fizetési díjat, amikor megpróbálja kiegyenlíteni hitelkártyája egyenlegét, és ez bizonyos esetekben nem működik. ok. Kísérje figyelemmel a számlázási ciklust, és győződjön meg arról, hogy bankszámláján van elegendő készpénz minden hitelkártyaszámla beérkezésekor. 

A kifizetetlen egyenleg gyorsan károsíthatja pénzügyeit, ezért ügyeljen arra, hogy a fennálló egyenlege se legyen túl magas. 

Hogyan kaphat hitelkártyát?

Ha még csak most kezdi pénzügyi útját, a hitelkártya igénylése kicsit nagyobb kihívást jelenthet, mint amilyennek látszik. Legtöbbször csak egy kérvényt kell kitöltenie. Ha azonban még nem rendelkezik jó hitelképességgel, kereskedők és a bankok kevésbé valószínű, hogy hitelkeretet adnak Önnek, mert kockázatosabb hitelfelvevőnek tekintenek. 

Ha még nem ismeri a hitelezést, érdemes a lehető leggyorsabban elkezdeni a hitelfelvételt. A következőképpen kezdheti el a hitelét:

• Biztonságos hitelkártya beszerzése: A biztonságos hitelkártyákhoz készpénzes befizetés szükséges a kártyájára, amelyet akkor használunk fel, ha nem tudja fizetni a számlát. Ez csökkenti a kibocsátó kockázatát, és nagyobb valószínűséggel tud hitelt igényelni.
• Diákhitelkártya beszerzése: A diákhitelkártyák egy speciális kártyatípus, amelyet olyan fiatalok számára terveztek, akiknek nem sok hiteltörténetük van. Mielőtt igényelhetne egy ilyen kártyát, bizonyítania kell, hogy rendelkezik független bevételi forrással. Előfordulhat, hogy igazolnia kell életkorát és hátterét.
• Jogosult felhasználóvá válás: Ha szüleidnek vagy partnerednek van hitelkártyája, akkor visszaválthatod a hitelkártya-számlájukat, ami segít a hiteled fejlesztésében. Ebben az esetben továbbra is az elsődleges hitelkártya-felhasználó a felelős a fizetésért. Bizonyos esetekben megkérhet valakit, hogy írja alá a hitelkártyáját, és vállalja a felelősséget adósságaiért, ha nem tudja fizetni azokat. 

Ne feledje, hogy a hitelkártya megszerzésére vonatkozó szabályok a hitelkártya kibocsátójától függenek. Míg a legtöbb márka ellenőrzi a hiteljelentését, egyesek többet követelnek meg a fogyasztóktól, mint mások. Például, ha jutalom-hitelkártyákat szeretne igényelni, ahelyett, hogy csak hitelt építene fel, előfordulhat, hogy el kell érnie egy bizonyos életkort, és rendszeres bevételi forrással kell rendelkeznie. 

Ha nem biztos a hitelképességében, érdemes a hitelirodákkal egyeztetni, mielőtt hitelkártyát igényelne olyan cégeknél, mint a Visa, a Capital One vagy a Mastercard.  

Kell-e hitelkártya?

A hitelkártya számos előnnyel jár az átlagfogyasztó számára. A legjobb hitelkártya megkönnyíti a kívánt termékek és szolgáltatások egyszerű elérését. Hitelkártyájával mindent vásárolhat az élelmiszerektől az ajándékkártyákig, miközben javítja hitelképességét, és ellenőrzés alatt tarthatja kiadásait. Fontos azonban megbizonyosodni arról, hogy ezeket a termékeket megfelelően használja. 

Fedezze fel a hitelkártya-ajánlatok széles skáláját, mielőtt eldönti, hogy milyen kártyára van szüksége, és mindig gondosan figyelje hitelkártya-kivonatát. A késedelmi díjak elkerülése érdekében ügyeljen arra, hogy a hitelkártyás fizetéseket időben teljesítse, és ahol lehetséges, próbáljon meg olyan kamatmentes kártyákat választani, amelyeknek nincs havi fizetési kötelezettsége.