ข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับบัตรเครดิต: คืออะไรและทำงานอย่างไร

บัตรเครดิตคืออะไร

บัตรเครดิตคือบัตรสี่เหลี่ยมผืนผ้าที่ทำจากพลาสติกหรือโลหะ ซึ่งมักจะมอบให้กับผู้บริโภคโดยบริษัทที่ให้บริการทางการเงินหรือธนาคาร โซลูชันนี้ช่วยให้ผู้ถือบัตรสามารถเข้าถึงเงินสดจากวงเงินเครดิตได้เป็นการชั่วคราว เพื่อให้สามารถชำระค่าสินค้าและบริการได้ ทุกครั้งที่คุณยืมเงินจากบัตรเครดิต คุณตกลงที่จะจ่ายคืนสิ่งที่คุณใช้ภายในระยะเวลาที่กำหนด ควบคู่ไปกับค่าธรรมเนียมหรือดอกเบี้ยที่ตกลงกันไว้ 

ในการออกบัตรเครดิต คุณจะต้องผ่านเกณฑ์บางประการจากธนาคารหรือองค์กรทางการเงินอื่นๆ ตัวอย่างเช่น คุณอาจต้องแสดงหลักฐานยืนยันตัวตนและผ่านการตรวจสอบเครดิตก่อนที่คุณจะได้รับอนุญาตให้ใช้บัตร 

บัตรเครดิตเป็นที่ยอมรับในตู้ ATM และร้านค้าหลายล้านแห่งทั่วโลก และเป็นวิธีที่สะดวกและไม่ยุ่งยากในการซื้อสินค้าในต่างประเทศเช่นเดียวกับทางออนไลน์ 

บัตรเครดิตแต่ละใบที่ออกจะไม่ซ้ำกันและไม่สามารถถ่ายโอนได้ และผู้ถือบัตรแต่ละใบจะถูกขอให้ลงนามในข้อตกลงการใช้บัตรเครดิต ณ เวลาที่ออกบัตร

บัตรเครดิตมี "ประเภท" หลักสองประเภท อย่างแรกคือ “บัตรเครดิตที่มีหลักประกัน” ซึ่งกำหนดให้ผู้ใช้ชำระเงินประกันล่วงหน้าเพื่อเป็นหลักประกันในกรณีที่พวกเขาขาดการชำระเงิน ในทางกลับกัน บัตรเครดิตที่ไม่มีหลักประกันไม่ต้องการเงินประกัน และโดยทั่วไปแล้วจะให้เงื่อนไขที่ดีกว่า ผู้ที่มีประวัติเครดิตไม่ดีอาจไม่มีสิทธิ์ได้รับบัตรที่ไม่มีหลักประกันเสมอไป

บัตรเครดิตหลัก ๆ ส่วนใหญ่เป็นพันธมิตรกับ Visa, Mastercard, American Express หรือ Discover และออกโดยธนาคารหรือสหภาพเครดิต นอกจากนี้บัตรเครดิตหลายแห่งยังเสนอสิ่งจูงใจสำหรับการใช้บัตรดังกล่าวตั้งแต่ไมล์สายการบินไปจนถึงคะแนนโรงแรมเป็นเงินคืน สิ่งนี้สามารถเพิ่มความสนใจของผู้บริโภคในการใช้บัตรรางวัลพิเศษ

บัตรเครดิตอีกประเภทหนึ่งคือบัตรเครดิตร้านค้าซึ่งมีไว้เพื่อ เพิ่มความภักดีของลูกค้า. โดยทั่วไปจะนำเสนอโดยผู้ค้าปลีกรายใหญ่เช่น Sears หรือ JC Penney บัตรเครดิตประเภทนี้มักจะมีคุณสมบัติง่ายกว่า แต่สามารถใช้ได้เฉพาะกับผู้ค้าปลีกที่ออกบัตรเท่านั้น อย่างไรก็ตาม ความภักดีนั้นสามารถชำระได้เมื่อผู้ค้าปลีกเสนอการขายและส่วนลดพิเศษให้กับผู้ถือบัตรของตน

บัตรเครดิตทำงานอย่างไร? พื้นฐาน

บัตรเครดิตเป็นเครื่องมือทางการเงินที่ค่อนข้างเรียบง่าย แต่ควรแน่ใจว่าคุณเข้าใจอย่างถ่องแท้ว่าทรัพยากรเหล่านี้ทำงานอย่างไรก่อนที่จะพิจารณาใช้ บัตรเครดิตมักกำหนดให้ผู้ใช้ "สมัคร" เพื่อขออนุมัติก่อนที่จะออกเครดิตให้ หากคุณได้รับการอนุมัติสำหรับบัตรเครดิต ผู้ออกบัตรจะเปิดบัญชีเครดิตให้กับคุณ ซึ่งจะมาพร้อมกับวงเงินเฉพาะที่คุณสามารถใช้จ่ายได้ก่อนที่จะชำระคืนสิ่งที่คุณเป็นหนี้ ผู้ออกยังกำหนดอัตรา "ดอกเบี้ย" และกำหนดค่าธรรมเนียมเฉพาะใดๆ ที่ต้องจ่ายเมื่อใช้บัตรเครดิต 

ขีดจำกัดและค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับบัตรเครดิตมักจะขึ้นอยู่กับประเภทของบัตรที่ใช้ วงเงินเครดิตในบัตรเครดิตที่มีหลักประกันมักจะเท่ากับ "เงินประกัน" ที่ผู้ใช้จ่าย อีกทางหนึ่ง สำหรับบัตรที่ไม่มีหลักประกัน ผู้ออกจะกำหนดวงเงินเครดิตตามปัจจัยต่างๆ เช่น รายได้ คะแนนเครดิต และปัจจัยที่คล้ายคลึงกัน 

ในทางกลับกัน อัตราดอกเบี้ยคือราคาที่ผู้ใช้จ่ายเมื่อยืมเงินด้วยบัตรเครดิต ซึ่งมักจะแสดงเป็น "อัตราร้อยละต่อปี” หรือเม.ย. ในแต่ละเดือน ผู้ออกบัตรที่คุณเลือกจะส่งใบแจ้งยอดพร้อมยอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณ และข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับการทำธุรกรรมที่เกิดขึ้นในแต่ละเดือน นอกจากนี้ คุณจะได้รับวันที่ครบกำหนดสำหรับการชำระเงิน

ผู้ใช้บัตรเครดิตจำเป็นต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ชำระเงินอย่างน้อยส่วนหนึ่งของยอดคงเหลือที่ต้องชำระในแต่ละเดือน (การชำระเงินขั้นต่ำ) อย่างไรก็ตาม ทางที่ดีควรชำระเงินเต็มจำนวนก่อนวันครบกำหนดเมื่อเป็นไปได้ เนื่องจากวิธีนี้จะช่วยลดค่าธรรมเนียมและอัตราดอกเบี้ย 

การไม่ชำระยอดคงเหลือในบัตรเครดิตก่อนวันครบกำหนดมักจะนำไปสู่การเรียกเก็บเงินเพิ่มเติม 

ข้อดีและข้อเสียของบัตรเครดิต

บัตรเครดิตเป็นเครื่องมืออำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรม สามารถช่วยในการสร้างคะแนนเครดิตของผู้ใช้ เมื่อใช้อย่างถูกต้อง นอกจากนี้ เครื่องมือเหล่านี้ยังช่วยให้ทำการซื้อได้ง่ายขึ้นและกระจายค่าใช้จ่ายในช่วงเวลาที่ขยายออกไป อย่างไรก็ตาม บัตรเครดิตมักมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่ามากเมื่อเทียบกับสินเชื่อผู้บริโภคในรูปแบบอื่นๆ

นอกจากนี้ ผู้ใช้บัตรเครดิตอาจกลายเป็นหนี้ได้หากไม่ระมัดระวังการใช้จ่าย ข้อดีและข้อเสียทั่วไปบางประการของบัตรเครดิต ได้แก่ :

จุดเด่น:

คุณเลือกบัตรเครดิตอย่างไร?

บัตรเครดิตมีหลายประเภทให้เลือก ตัวเลือกที่คุณเลือกจะขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ รวมถึงประเภทของบริการและการเงินที่คุณต้องการ สิ่งแรกที่คุณจะต้องพิจารณาคือวิธีการใช้บัตรเครดิตของคุณ 

หากคุณชำระยอดคงเหลือในบัตรเครดิตเต็มจำนวนในแต่ละเดือน คุณสามารถลดความเสี่ยงในการจ่ายดอกเบี้ยได้ ในกรณีนี้ คุณควรมองหาบัตรเครดิตที่ช่วยให้คุณได้รับรางวัล (หากคุณมีคะแนนเครดิตที่ถูกต้อง) รางวัลสามารถให้คะแนน ไมล์สะสมของสายการบิน และเงินสดทุกครั้งที่คุณใช้บัตรเครดิต 

ในทางกลับกัน หากคุณไม่ทราบว่าคุณจะสามารถชำระยอดคงเหลือเต็มจำนวนในแต่ละเดือนได้หรือไม่ คุณอาจต้องดูบัตรที่ช่วยให้คุณรักษาอัตราดอกเบี้ยให้ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ตรวจสอบว่าคุณพิจารณาตัวเลือกทั้งหมดของคุณอย่างรอบคอบ และดูค่าธรรมเนียมที่คุณคาดว่าจะพบเมื่อใช้บัตรของคุณ เช่น:

• จ่ายดอกเบี้ย: จำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายเมื่อคุณไม่ชำระยอดเต็มจำนวน
• ค่าธรรมเนียม: เช่น การชำระล่าช้าและค่าธรรมเนียมรายปี

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง บัตรเครดิตสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจำนวนหนึ่ง ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ บัตรส่วนใหญ่จะไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี เว้นแต่ว่าคุณใช้บัตรที่มีรางวัลมากมาย หากคุณมีบัตรสมนาคุณ ดอกเบี้ยในบัตรของคุณจะเผาผลาญรางวัลที่คุณได้รับอย่างรวดเร็ว หากคุณไม่ชำระยอดคงเหลือทั้งหมดให้ตรงเวลา 

ก่อนที่คุณจะเลือกบริษัทที่จะเริ่มต้นวงเงินสินเชื่อ คุณควรศึกษาข้อมูลให้มากเกี่ยวกับตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและสิทธิพิเศษที่สูงขึ้น 

ทำความเข้าใจเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมสำหรับบัตรเครดิต

หากคุณไม่แน่ใจว่าจะคำนวณค่าธรรมเนียมที่คุณน่าจะจ่ายสำหรับบัตรเครดิตของคุณอย่างไร คุณควรมองหา "กล่อง Schumer" ในใบสมัครบัตรเครดิตของคุณ นี่เป็นแผนภูมิที่บอกผู้ใช้ให้มากที่สุดเกี่ยวกับวิธีการทำงานของการ์ด ค่าธรรมเนียมบางส่วนที่คุณอาจเห็นแสดงอยู่ที่นี่:

• เมษายนสำหรับการซื้อ: อัตรา APR สำหรับการซื้อคืออัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากสิ่งใดก็ตามที่ไม่ได้ชำระในเดือนก่อนหน้า อัตรานี้คิดเป็นรายวัน ซึ่งหมายความว่า หาก APR เท่ากับ 15% คุณจะถูกเรียกเก็บเงินประมาณ 0.041% ต่อวัน บัตรบางใบมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยเบื้องต้น 0% ซึ่งสามารถคงอยู่ได้ประมาณ 6 เดือนขึ้นไป หาก "APR" เป็นตัวแปร หมายความว่าจะเชื่อมโยงกับอัตราฐานที่เรียกว่า "อัตราหลัก" ที่จัดการโดยเงินสำรองของรัฐบาลกลาง หากอัตราดอกเบี้ยหลักเพิ่มขึ้น ดอกเบี้ยในบัตรเครดิตของคุณก็จะเพิ่มขึ้นด้วย 
• APR สำหรับการโอนยอดคงเหลือ: หากผู้ใช้มีหนี้บัตรเครดิต บางครั้งพวกเขาสามารถย้ายหนี้นั้นไปยังบัตรใหม่ได้ผ่านการโอนยอดคงเหลือ บัตรบางใบอนุญาตให้ผู้ใช้ย้ายยอดคงเหลือโดยไม่ต้องเสียดอกเบี้ยจากยอดคงเหลือเป็นเวลาสูงสุด 12 เดือน อย่างไรก็ตาม บัตรบางใบยังเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือหรืออัตราดอกเบี้ยเฉพาะอีกด้วย 
• APR สำหรับการเบิกเงินสดล่วงหน้า: ผู้ใช้ที่เบิกเงินสดล่วงหน้า (โดยใช้บัตรเครดิตเพื่อรับเงินจากธนาคารหรือตู้ ATM) จะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเฉพาะ APR สำหรับการเบิกเงินสดล่วงหน้ามักจะแพงกว่า นอกจากนี้ แตกต่างจากการซื้อปกติตรงที่ผู้ใช้บัตรเครดิตมีระยะเวลาผ่อนผันในการชำระหนี้ด้วยการเบิกเงินสดล่วงหน้า ผู้ใช้จะเริ่มสะสมดอกเบี้ยจากการเบิกเงินสดล่วงหน้าทันที 
• APR บทลงโทษ: ค่าปรับ APR คือค่าธรรมเนียมที่ผู้ใช้จ่ายเมื่อขาดการชำระยอดคงเหลือ นี่คืออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นซึ่งสามารถคงอยู่ในบัตรของคุณตามระยะเวลาที่กำหนด โดยปกติแล้ว ใบสมัครบัตรเครดิตของคุณจะให้ข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับวิธีการหลีกเลี่ยงการจ่ายดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม รวมทั้งนำเสนอภาพรวมเกี่ยวกับการเรียกเก็บดอกเบี้ยขั้นต่ำของคุณ 
• ค่าธรรมเนียมรายปี: ค่าธรรมเนียมรายปีเป็นค่าธรรมเนียมที่จ่ายให้กับบริษัทบัตรเครดิตเพื่อใช้ผลิตภัณฑ์ แม้ว่าบัตรจำนวนมากจะไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี แต่ก็มีบัตรบางประเภท เช่น บัตรที่มีรางวัลมากมาย ซึ่งอาจมีค่าธรรมเนียมจำนวนมาก บัตรสำหรับผู้ที่มีเครดิตน้อยกว่าในอุดมคติอาจมีแนวโน้มที่จะมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

ค่าธรรมเนียมอื่นๆ ที่รวมอยู่ในบัตรเครดิตมักจะอยู่ในขอบเขตของการทำธุรกรรมและค่าปรับ ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมอาจรวมถึง "ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมต่างประเทศ" ซึ่งเป็นราคาพิเศษที่คุณต้องจ่ายเพื่อใช้บัตรเครดิตเมื่อซื้อสินค้าในต่างประเทศ ค่าปรับมักจะรวมค่าธรรมเนียมสำหรับการชำระเงินล่าช้า เมื่อคุณไม่ชำระยอดเงินขั้นต่ำในบัตรของคุณภายในวันที่กำหนด 

นอกจากนี้ คุณยังอาจต้องจ่าย "ค่าธรรมเนียมเกินขีดจำกัด" เมื่อคุณใช้เกินขีดจำกัดที่กำหนดโดยผู้ให้บริการบัตรเครดิตของคุณ และคืนค่าธรรมเนียมการชำระเงิน เมื่อคุณพยายามชำระยอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณ แต่ก็ไม่ได้ผลสำหรับบางคน เหตุผล. จับตาดูรอบการเรียกเก็บเงินของคุณอย่างใกล้ชิด และตรวจสอบให้แน่ใจว่าบัญชีธนาคารของคุณมีเงินสดเพียงพอที่จะชำระบิลบัตรเครดิตแต่ละใบเมื่อมาถึง 

ยอดเงินที่ค้างชำระอาจทำให้การเงินของคุณเสียหายได้อย่างรวดเร็ว ดังนั้น ตรวจสอบให้แน่ใจว่ายอดค้างชำระของคุณไม่สูงเกินไปเช่นกัน 

คุณจะได้รับบัตรเครดิตได้อย่างไร?

หากคุณเพิ่งเริ่มต้นเส้นทางการเงิน การสมัครบัตรเครดิตอาจเป็นเรื่องที่ท้าทายกว่าที่คิด ส่วนใหญ่สิ่งที่คุณต้องทำคือกรอกใบสมัคร อย่างไรก็ตาม หากคุณไม่มีคะแนนเครดิตที่ดีอยู่แล้ว ร้านค้า และธนาคารอาจให้วงเงินสินเชื่อแก่คุณน้อยลง เนื่องจากคุณถูกมองว่าเป็นผู้กู้ที่มีความเสี่ยงมากกว่า 

หากคุณยังใหม่กับเครดิต คุณควรเริ่มสร้างเครดิตของคุณโดยเร็วที่สุด คุณสามารถเริ่มทำงานเกี่ยวกับเครดิตของคุณได้โดย:

• รับบัตรเครดิตที่ปลอดภัย: บัตรเครดิตที่มีหลักประกันกำหนดให้คุณต้องวางเงินมัดจำเป็นเงินสดในบัตรของคุณ ซึ่งจะใช้ในกรณีที่คุณไม่สามารถชำระบิลได้ สิ่งนี้ช่วยลดความเสี่ยงของผู้ออก ทำให้มีโอกาสมากขึ้นที่คุณจะสามารถขอสินเชื่อได้
• รับบัตรเครดิตนักเรียน: บัตรเครดิตนักเรียนเป็นบัตรประเภทเฉพาะที่ออกแบบมาสำหรับคนรุ่นใหม่ที่อาจมีประวัติเครดิตไม่มากนัก คุณจะต้องแสดงให้เห็นว่าคุณมีแหล่งรายได้อิสระก่อนที่จะสามารถสมัครบัตรใดบัตรหนึ่งเหล่านี้ได้ คุณอาจต้องแสดงหลักฐานอายุและภูมิหลังของคุณด้วย
• กลายเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต: ถ้าพ่อแม่หรือคู่ของคุณมีบัตรเครดิต คุณอาจสามารถสำรองเงินในบัญชีบัตรเครดิตของพวกเขาได้ ซึ่งจะช่วยในการพัฒนาเครดิตของคุณ ในกรณีนี้ ผู้ใช้บัตรเครดิตหลักยังคงต้องรับผิดชอบในการชำระเงิน ในบางกรณี คุณอาจขอให้ใครสักคน "ร่วมลงนาม" บัตรเครดิตของคุณ และรับผิดชอบหนี้ของคุณหากคุณไม่สามารถจ่ายได้ 

โปรดทราบว่ากฎที่เกี่ยวข้องในการรับบัตรเครดิตจะขึ้นอยู่กับผู้ออกบัตรเครดิตของคุณ แม้ว่าแบรนด์ส่วนใหญ่จะตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ แต่บางแบรนด์ก็เรียกร้องจากผู้บริโภคมากกว่าแบรนด์อื่นๆ ตัวอย่างเช่น หากคุณต้องการสมัครบัตรเครดิตรางวัล แทนที่จะเพียงแค่สร้างเครดิต คุณอาจต้องมีอายุที่แน่นอนและมีรายได้ประจำ 

หากคุณไม่แน่ใจในคะแนนเครดิตของคุณ คุณควรตรวจสอบกับสำนักงานเครดิตก่อนที่คุณจะเริ่มสมัครบัตรเครดิตกับบริษัทต่างๆ เช่น Visa, Capital One หรือ Mastercard  

คุณควรมีบัตรเครดิตหรือไม่?

บัตรเครดิตสามารถมีประโยชน์มากมายสำหรับผู้บริโภคทั่วไป บัตรเครดิตที่ดีที่สุดสามารถช่วยให้เข้าถึงสินค้าและบริการที่คุณต้องการได้อย่างง่ายดาย คุณสามารถใช้บัตรเครดิตเพื่อซื้อได้ทุกอย่างตั้งแต่ของชำไปจนถึงบัตรของขวัญ ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณและรักษาการใช้จ่ายของคุณในการตรวจสอบ อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญคือต้องแน่ใจว่าคุณใช้ผลิตภัณฑ์เหล่านี้อย่างถูกต้อง 

สำรวจข้อเสนอบัตรเครดิตต่างๆ ก่อนที่คุณจะตัดสินใจว่าคุณต้องการบัตรประเภทใด และคอยติดตามใบแจ้งยอดบัตรเครดิตของคุณอยู่เสมอ ตรวจสอบว่าคุณชำระเงินด้วยบัตรเครดิตตรงเวลา เพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมล่าช้า และหากเป็นไปได้ พยายามเลือกใช้บัตรปลอดดอกเบี้ยซึ่งไม่มีข้อกำหนดการชำระเงินรายเดือนที่ต้องกังวล