Podstawy kart kredytowych: czym są i jak działają

Co to jest karta kredytowa?

Karta kredytowa to prostokątna karta wykonana z tworzywa sztucznego lub metalu, często wręczana konsumentom przez firmę świadczącą usługi finansowe lub bank. Rozwiązanie umożliwia posiadaczom kart tymczasowy dostęp do środków pieniężnych z linii kredytowej, aby móc płacić za towary i usługi. Za każdym razem, gdy pożyczasz pieniądze z karty kredytowej, zgadzasz się spłacić to, z czego korzystasz, w określonym czasie, wraz z wszelkimi uzgodnionymi opłatami i odsetkami. 

Aby otrzymać kartę kredytową, musisz spełnić określone kryteria banków lub innych organizacji finansowych. Na przykład może być konieczne okazanie dowodu tożsamości i zdanie kontroli kredytowej, zanim będziesz mógł korzystać z karty. 

Karty kredytowe są akceptowane w milionach bankomatów i sklepów na całym świecie i są wygodnym i bezproblemowym sposobem dokonywania zakupów za granicą, a także w Internecie. 

Każda wydana karta kredytowa jest unikalna i niezbywalna, a każdy posiadacz karty zostanie poproszony o podpisanie umowy o karcie kredytowej w momencie jej wydania.

Dostępne są dwa podstawowe „typy” kart kredytowych. Pierwszą z nich jest „zabezpieczona karta kredytowa”, która wymaga od użytkowników wpłacenia z góry depozytu zabezpieczającego, stanowiącego zabezpieczenie w przypadku braku płatności. Z drugiej strony niezabezpieczone karty kredytowe nie wymagają depozytu i zazwyczaj oferują lepsze warunki. Osoby ze słabą historią kredytową nie zawsze kwalifikują się do niezabezpieczonej karty.

Większość głównych kart kredytowych jest powiązana z Visa, Mastercard, American Express lub Discover i jest wydawana przez banki lub spółdzielcze kasy pożyczkowe. Ponadto wiele kart kredytowych oferuje również zachęty za korzystanie z tej karty, od mil lotniczych po punkty hotelowe i zwrot gotówki. Może to zwiększyć zainteresowanie konsumentów korzystaniem z określonej karty premiowej.

Innym rodzajem karty kredytowej jest karta kredytowa sklepowa, która jest specjalnie przeznaczona zwiększyć lojalność klientów. Zazwyczaj oferowana przez dużych sprzedawców detalicznych, takich jak Sears lub JC Penney, ten typ karty kredytowej jest często łatwiejszy do zakwalifikowania, ale można z niej korzystać wyłącznie u sprzedawcy, który wydał kartę. Jednak ta lojalność może się opłacić, gdy sprzedawca oferuje posiadaczom kart specjalne wyprzedaże i rabaty.

Jak działają karty kredytowe? Podstawy

Karty kredytowe są stosunkowo prostym narzędziem finansowym, ale warto upewnić się, że w pełni rozumiesz, jak działają te zasoby, zanim rozważysz skorzystanie z nich. Karty kredytowe zazwyczaj wymagają od użytkowników „złożenia wniosku” o zatwierdzenie przed przyznaniem im kredytu. Jeśli uzyskasz zgodę na kartę kredytową, wydawca otworzy dla Ciebie rachunek kredytowy z określonym limitem kwoty, którą możesz wydać przed spłatą zadłużenia. Emitent ustala także stopę „oprocentowania” oraz ustala szczegółowe opłaty, jakie należy uiścić przy korzystaniu z karty kredytowej. 

Limity i opłaty związane z kartą kredytową często zależą od rodzaju używanej karty. Limit kredytowy na zabezpieczonej karcie kredytowej jest często równy „kaucji”, którą płaci użytkownik. Alternatywnie, w przypadku karty niezabezpieczonej, wystawca opiera linię kredytową na takich czynnikach, jak dochód, ocena kredytowa i podobne czynniki. 

Z drugiej strony stopa procentowa to cena, jaką płaci użytkownik pożyczając pieniądze na karcie kredytowej. Zwykle wyraża się to jako „roczna stopa procentowa” lub RRSO. Co miesiąc wybrany przez Ciebie wystawca karty prześle Ci zestawienie salda karty kredytowej oraz wgląd w transakcje dokonane w ciągu miesiąca. Dodatkowo otrzymasz termin płatności.

Użytkownicy kart kredytowych muszą upewnić się, że spłacają co najmniej część należnego salda każdego miesiąca (płatność minimalna). Najlepiej jednak, jeśli to możliwe, spłacić całe saldo przed terminem płatności, ponieważ obniży to opłaty i stopy procentowe. 

Niezapłacenie jakiejkolwiek kwoty na karcie kredytowej przed terminem często prowadzi do dodatkowych opłat. 

Plusy i minusy karty kredytowej

Karty kredytowe są wygodnym narzędziem dokonywania transakcji. Mogą pomóc w budowaniu wyniku kredytowego użytkownika, jeśli są prawidłowo stosowane. Dodatkowo narzędzia te ułatwiają dokonywanie zakupów i rozkładają koszty na dłuższy okres. Jednak karty kredytowe mogą często mieć znacznie wyższe oprocentowanie w porównaniu z innymi formami kredytu konsumenckiego.

Ponadto użytkownicy kart kredytowych mogą popaść w długi, jeśli nie będą ostrożni w wydawaniu pieniędzy. Niektóre z typowych zalet i wad kart kredytowych obejmują:

Plusy:

Jak wybrać kartę kredytową?

Dostępnych jest wiele różnych rodzajów kart kredytowych. Opcja, którą wybierzesz, będzie zależeć od wielu czynników, w tym od rodzaju usług i finansów, których szukasz. Pierwszą rzeczą, którą musisz rozważyć, jest sposób, w jaki będziesz korzystać z karty kredytowej. 

Jeśli co miesiąc spłacasz całe saldo karty kredytowej, możesz zmniejszyć ryzyko płacenia odsetek. W takim przypadku często dobrym pomysłem jest poszukanie karty kredytowej, która umożliwia zdobywanie nagród (pod warunkiem, że masz odpowiednią zdolność kredytową). Nagrody mogą zapewniać punkty, mile lotnicze i gotówkę za każdym razem, gdy użyjesz karty kredytowej. 

Z drugiej strony, jeśli nie wiesz, czy będziesz w stanie spłacić całe saldo co miesiąc, być może będziesz musiał poszukać karty, która pozwoli Ci utrzymać stopy procentowe na jak najniższym poziomie. Upewnij się, że dokładnie rozważyłeś wszystkie opcje i przyjrzyj się opłatom, których możesz się spodziewać podczas korzystania z karty, takich jak:

• Płatności odsetek: Kwota odsetek, które płacisz, gdy nie spłacasz salda w całości
• Opłaty: Takie jak opóźnienia w płatnościach i opłaty roczne

Warto zauważyć, że karty kredytowe mogą pobierać różne opłaty, w zależności od sytuacji. Większość kart nie ma opłaty rocznej, chyba że używasz karty z dużą liczbą dostępnych nagród. Jeśli posiadasz kartę z nagrodami, odsetki na karcie szybko pochłoną wszelkie zarobione nagrody, jeśli nie spłacisz całego salda na czas. 

Zanim wybierzesz firmę, od której chcesz rozpocząć linię kredytową, warto przeprowadzić wiele badań w celu znalezienia najlepszych opcji niższych stóp procentowych i wyższych świadczeń. 

Zrozumienie opłat za karty kredytowe

Jeśli nie masz pewności, jak obliczyć opłaty, które prawdopodobnie poniesiesz za swoją kartę kredytową, warto poszukać pola Schumera we wniosku o kartę kredytową. Zasadniczo jest to wykres, który mówi użytkownikom jak najwięcej o działaniu karty. Oto niektóre z opłat, które możesz tu zobaczyć:

• RRSO za zakupy: Stawka APR dla zakupów to stopa procentowa naliczana od wszystkiego, co nie zostało zapłacone w poprzednim miesiącu. Stawka naliczana jest codziennie. Oznacza to, że jeśli RRSO wynosi 15%, zostanie naliczona opłata w wysokości około 0.041% dziennie. Niektóre karty mają wstępną stopę procentową 0%, która może obowiązywać przez około 6 miesięcy lub dłużej. Jeśli „RRSO” jest zmienne, oznacza to, że jest powiązane ze stopą bazową zwaną „stawką podstawową”, zarządzaną przez Rezerwę Federalną. Jeśli wzrośnie podstawowa stopa procentowa, wzrosną również odsetki na Twojej karcie kredytowej. 
• RRSO dla transferów salda: Jeśli użytkownicy mają zadłużenie na karcie kredytowej, czasami mogą przenieść to zadłużenie na nową kartę w drodze przeniesienia salda. Niektóre karty pozwalają użytkownikom przenosić saldo bez płacenia odsetek od salda przez okres do 12 miesięcy. Jednak niektóre karty pobierają również opłatę za przeniesienie salda lub określoną stopę procentową. 
• RRSO dla zaliczek gotówkowych: Użytkownicy, którzy zaciągną zaliczkę gotówkową (używając karty kredytowej do pobrania pieniędzy z banku lub bankomatu), zostaną obciążeni specjalną opłatą. RRSO w przypadku zaliczek gotówkowych jest zwykle droższe. Dodatkowo, w przeciwieństwie do zwykłych zakupów, w przypadku których użytkownicy kart kredytowych mają karencję w spłacie zadłużenia, w przypadku pożyczki gotówkowej użytkownicy natychmiast zaczynają naliczać odsetki od pożyczki gotówkowej. 
• Kara APR: Karna RRSO to opłata, którą użytkownicy płacą w przypadku braku płatności salda. Jest to wyższe oprocentowanie, które może pozostać na Twojej karcie przez określony czas. Zwykle wniosek o kartę kredytową zapewnia wgląd w to, jak uniknąć płacenia dodatkowych odsetek i opłat, a także oferuje przegląd minimalnych opłat odsetkowych. 
• Roczne opłaty: Opłaty roczne to opłaty uiszczane na rzecz wystawcy karty kredytowej za korzystanie z produktu. Chociaż wiele kart nie ma opłaty rocznej, istnieją pewne, takie jak karty z dużymi nagrodami, za które może wiązać się znaczna opłata. Istnieje większe prawdopodobieństwo, że karty dla osób z mniejszym niż idealny kredytem będą obciążone opłatą.

Pozostałe opłaty związane z kartami kredytowymi zwykle mieszczą się w obszarze opłat transakcyjnych i karnych. Opłaty transakcyjne mogą obejmować „opłatę za transakcję zagraniczną”, czyli dodatkową cenę, którą płacisz za korzystanie z karty kredytowej podczas zakupów za granicą. Opłaty karne zazwyczaj obejmują opłaty za opóźnienia w płatnościach, gdy nie spłacisz minimalnego salda karty w określonym terminie. 

Być może będziesz musiał zapłacić „opłaty za przekroczenie limitu”, gdy przekroczysz limit ustalony przez wystawcę karty kredytowej, oraz opłaty za zwrot płatności, gdy spróbujesz spłacić saldo karty kredytowej, co nie działa w niektórych przypadkach powód. Uważnie obserwuj swój cykl rozliczeniowy i upewnij się, że na koncie bankowym znajduje się wystarczająca ilość gotówki, aby opłacić każdy rachunek karty kredytowej w momencie jego otrzymania. 

Niespłacone saldo może szybko zaszkodzić Twoim finansom, więc upewnij się, że saldo należności również nie jest zbyt wysokie. 

Jak możesz otrzymać kartę kredytową?

Jeśli dopiero zaczynasz swoją finansową podróż, ubieganie się o kartę kredytową może być nieco trudniejsze, niż się wydaje. W większości przypadków wystarczy wypełnić wniosek. Jeśli jednak nie masz jeszcze dobrej zdolności kredytowej, kupcy a banki mogą rzadziej udzielić Ci linii kredytowej, ponieważ jesteś postrzegany jako kredytobiorca bardziej ryzykowny. 

Jeśli dopiero zaczynasz przygodę z kredytem, ​​dobrym pomysłem jest jak najszybsze rozpoczęcie budowania kredytu. Pracę nad swoim kredytem możesz rozpocząć poprzez:

• Uzyskanie zabezpieczonej karty kredytowej: Zabezpieczone karty kredytowe wymagają wpłaty gotówki na kartę, która zostanie wykorzystana, jeśli nie będziesz w stanie zapłacić rachunku. Zmniejsza to ryzyko dla emitenta, zwiększając prawdopodobieństwo, że będziesz mógł ubiegać się o kredyt.
• Uzyskanie studenckich kart kredytowych: Studenckie karty kredytowe to specyficzny rodzaj kart przeznaczony dla młodszych osób, które mogą nie mieć zbyt dużej historii kredytowej. Zanim będziesz mógł ubiegać się o jedną z tych kart, musisz wykazać, że masz niezależne źródło dochodu. Być może będziesz musiał przedstawić dowód potwierdzający Twój wiek i pochodzenie.
• Zostanie autoryzowanym użytkownikiem: Jeśli Twoi rodzice lub partner mają kartę kredytową, możesz skorzystać z ich konta karty kredytowej, co pomoże Ci zwiększyć zdolność kredytową. W tym przypadku za dokonanie płatności nadal odpowiada główny użytkownik karty kredytowej. W niektórych przypadkach możesz także poprosić kogoś o „wspólne podpisanie” Twojej karty kredytowej i przejęcie odpowiedzialności za Twoje długi, jeśli nie będziesz w stanie ich spłacić. 

Pamiętaj, że zasady dotyczące uzyskania karty kredytowej będą zależeć od wystawcy karty kredytowej. Chociaż większość marek sprawdzi Twój raport kredytowy, niektóre będą wymagać od konsumentów więcej niż inne. Na przykład, jeśli chcesz ubiegać się o karty kredytowe z nagrodami, a nie tylko budować kredyt, być może będziesz musiał mieć określony wiek i regularne źródło dochodu. 

Jeśli nie masz pewności co do swojej zdolności kredytowej, warto sprawdzić w biurach informacji kredytowej, zanim zaczniesz ubiegać się o karty kredytowe w takich firmach jak Visa, Capital One lub Mastercard.  

Czy powinieneś mieć kartę kredytową?

Karta kredytowa może wiązać się z wieloma korzyściami dla przeciętnego konsumenta. Najlepsza karta kredytowa może ułatwić dostęp do wybranych produktów i usług. Możesz używać swojej karty kredytowej do robienia wszystkiego, od artykułów spożywczych po karty podarunkowe poprawa Twojej zdolności kredytoweji kontroluj swoje wydatki. Ważne jest jednak, aby upewnić się, że używasz tych produktów prawidłowo. 

Zanim podejmiesz decyzję, jakiej karty potrzebujesz, zapoznaj się z szeroką gamą ofert kart kredytowych i zawsze uważnie sprawdzaj wyciąg z karty kredytowej. Upewnij się, że dokonujesz płatności kartą kredytową na czas, aby uniknąć opłat za zwłokę, i tam, gdzie to możliwe, staraj się wybierać karty nieoprocentowane, które nie wymagają żadnych miesięcznych płatności.