Conceptos básicos de las tarjetas de crédito: qué son y cómo funcionan

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es una tarjeta rectangular hecha de plástico o metal, que suele ser entregada a los consumidores por una empresa de servicios financieros o un banco. La solución permite a los tarjetahabientes acceder al efectivo de una línea de crédito, de forma temporal, para que puedan pagar bienes y servicios. Cada vez que pide dinero prestado de una tarjeta de crédito, acepta devolver lo que usa, dentro de un período de tiempo específico, junto con los cargos o intereses acordados. 

Para que se le emita una tarjeta de crédito, deberá cumplir con ciertos criterios de los bancos u otras organizaciones financieras. Por ejemplo, es posible que deba mostrar evidencia de su identidad y pasar una verificación de crédito antes de que se le permita usar una tarjeta. 

Las tarjetas de crédito se aceptan en millones de cajeros automáticos y tiendas de todo el mundo y son una forma conveniente y sin complicaciones de realizar compras en el extranjero y en línea. 

Cada tarjeta de crédito emitida es única e intransferible y se le pedirá a cada titular de la tarjeta que firme un contrato de tarjeta de crédito en el momento de la emisión.

Hay dos "tipos" básicos de tarjetas de crédito disponibles. La primera es una "tarjeta de crédito asegurada" que requiere que los usuarios paguen un depósito de seguridad por adelantado, como garantía en caso de que no hagan un pago. Las tarjetas de crédito sin garantía, por otro lado, no requieren depósito de seguridad y, por lo general, ofrecen mejores condiciones. Es posible que las personas con un historial crediticio deficiente no siempre califiquen para una tarjeta sin garantía.

La mayoría de las principales tarjetas de crédito están afiliadas a Visa, Mastercard, American Express o Discover y son emitidas por bancos o uniones de crédito. Además, muchas tarjetas de crédito también ofrecen incentivos para usar esa tarjeta, desde millas aéreas hasta puntos hoteleros, para devolver dinero. Esto puede aumentar el interés del consumidor en usar una tarjeta de recompensa específica.

Otro tipo de tarjeta de crédito es la tarjeta de crédito de la tienda, que está destinada específicamente a aumentar la lealtad del cliente. Normalmente ofrecido por los principales minoristas como Sears o JC Penney, este tipo de tarjeta de crédito suele ser más fácil de calificar, pero solo se puede usar en el minorista que emite la tarjeta. Sin embargo, esa lealtad puede dar sus frutos cuando el minorista ofrece ventas especiales y descuentos a los titulares de sus tarjetas.

¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito? Los basicos

Las tarjetas de crédito son una herramienta financiera relativamente simple, pero vale la pena asegurarse de comprender completamente cómo funcionan estos recursos antes de considerar usar una. Las tarjetas de crédito generalmente requieren que los usuarios "soliciten" la aprobación antes de que se emitan con crédito. Si se le aprueba una tarjeta de crédito, el emisor le abrirá una cuenta de crédito, que viene con un límite específico sobre cuánto puede gastar antes de pagar lo que debe. El emisor también establece una tasa de "interés" y establece las tarifas específicas que deben pagarse al usar la tarjeta de crédito. 

Los límites y cargos relacionados con una tarjeta de crédito a menudo dependerán del tipo de tarjeta que se utilice. Un límite de crédito en una tarjeta de crédito asegurada a menudo es igual al "depósito de seguridad" que paga el usuario. Alternativamente, en una tarjeta no asegurada, el emisor basa la línea de crédito en factores como ingresos, puntaje crediticio y factores similares. 

La tasa de interés, por otro lado, es el precio que paga el usuario cuando pide prestado dinero en una tarjeta de crédito. Esto generalmente se expresa como un “Tasa de porcentaje anual” o TAE. Cada mes, el emisor de la tarjeta que elija le enviará un estado de cuenta con el saldo de su tarjeta de crédito e información sobre las transacciones realizadas durante el mes. Además, recibirá una fecha de vencimiento para un pago.

Los usuarios de tarjetas de crédito deben asegurarse de pagar al menos una parte del saldo adeudado cada mes (el pago mínimo). Sin embargo, es mejor pagar el saldo completo antes de la fecha de vencimiento, cuando sea posible, ya que esto reducirá las tarifas y las tasas de interés. 

No pagar el saldo de una tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento a menudo generará cargos adicionales. 

Ventajas y desventajas de las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son una herramienta conveniente para realizar transacciones. Pueden ayudar a construir el puntaje de crédito de un usuario, cuando se usan correctamente. Además, estas herramientas facilitan la realización de compras y distribuyen los costos durante un período prolongado de tiempo. Sin embargo, las tarjetas de crédito a menudo pueden tener tasas de interés sustancialmente más altas en comparación con otras formas de crédito al consumo.

Además, es posible que los usuarios de tarjetas de crédito terminen endeudados si no son cuidadosos con sus gastos. Algunas de las ventajas y desventajas comunes de las tarjetas de crédito incluyen:

Pros:

¿Cómo se elige una tarjeta de crédito?

Hay varios tipos diferentes de tarjetas de crédito disponibles. La opción que elija dependerá de una serie de factores, incluido el tipo de servicios y finanzas que está buscando. Lo primero que deberá considerar es cómo va a utilizar su tarjeta de crédito. 

Si paga el saldo completo de su tarjeta de crédito cada mes, puede reducir el riesgo de pagar intereses. En este caso, a menudo es una buena idea buscar una tarjeta de crédito que le permita ganar recompensas (siempre que tenga el puntaje de crédito correcto). Las recompensas pueden otorgarle puntos, millas aéreas y dinero en efectivo cada vez que use su tarjeta de crédito. 

Por otro lado, si no sabe si podrá pagar su saldo en su totalidad cada mes, es posible que deba buscar una tarjeta que le permita mantener sus tasas de interés lo más bajas posible. Asegúrese de considerar todas sus opciones cuidadosamente y observe las tarifas que puede esperar encontrar al usar su tarjeta, como:

• Pagos de interés: La cantidad de interés que paga cuando no paga su saldo en su totalidad
• Costes: Tales como pagos atrasados ​​y cuotas anuales

En particular, las tarjetas de crédito pueden cobrar una serie de tarifas, según la situación. La mayoría de las tarjetas no tendrán una tarifa anual a menos que esté usando una tarjeta con una gran cantidad de recompensas disponibles. Si tiene una tarjeta de recompensas, el interés de su tarjeta consumirá rápidamente cualquier recompensa que gane si no paga su saldo completo a tiempo. 

Antes de elegir una compañía para comenzar su línea de crédito, vale la pena investigar mucho sobre las mejores opciones para obtener tasas de interés más bajas y beneficios más altos. 

Comprender las tarifas de las tarjetas de crédito

Si no está seguro de cómo calcular las tarifas que es probable que pague por su tarjeta de crédito, vale la pena buscar la "casilla de Schumer" en su solicitud de tarjeta de crédito. Básicamente, se trata de un gráfico que informa a los usuarios tanto como sea posible sobre cómo funciona la tarjeta. Estas son algunas de las tarifas que puede ver representadas aquí:

• APR para compras: La tasa APR para compras es la tasa de interés que se cobra sobre todo lo que no se pagó el mes anterior. La tarifa se cobra por día. Esto significa que si la APR es del 15 %, se le cobrará alrededor del 0.041 % por día. Algunas tarjetas vienen con una tasa de interés introductoria del 0% que puede durar alrededor de 6 meses o más. Si la “APR” es variable, significa que está vinculada a una tasa base denominada “tasa preferencial” administrada por la reserva federal. Si la tasa preferencial aumenta, el interés de su tarjeta de crédito también aumentará. 
• APR para transferencias de saldo: Si los usuarios tienen una deuda de tarjeta de crédito, a veces pueden transferir esa deuda a una nueva tarjeta a través de una transferencia de saldo. Algunas tarjetas permiten a los usuarios mover su saldo sin pagar ningún interés sobre su saldo hasta por 12 meses. Sin embargo, algunas tarjetas también cobran una tarifa de transferencia de saldo o una tasa de interés específica. 
• APR para adelantos en efectivo: Los usuarios que realicen un adelanto en efectivo (usando una tarjeta de crédito para sacar dinero de un banco o cajero automático), se les cobrará una tarifa específica. La APR para adelantos en efectivo suele ser más cara. Además, a diferencia de las compras regulares, en las que los usuarios de tarjetas de crédito tienen un período de gracia para pagar su deuda, con un adelanto en efectivo, los usuarios comienzan a acumular intereses sobre los adelantos en efectivo de inmediato. 
• APR de penalización: Una APR de penalización es la tarifa que pagan los usuarios cuando no hacen un pago del saldo. Esta es una tasa de interés más alta que puede permanecer en su tarjeta por un período de tiempo específico. Por lo general, su solicitud de tarjeta de crédito le brindará información sobre cómo evitar pagar intereses y tarifas adicionales, además de ofrecer información general sobre su cargo de interés mínimo. 
• Cuotas anuales: Las tarifas anuales son tarifas pagadas a la compañía de la tarjeta de crédito para usar el producto. Si bien muchas tarjetas no tienen una tarifa anual, hay algunas, como las tarjetas con grandes recompensas, que pueden tener una tarifa significativa. También es más probable que las tarjetas para personas con un crédito inferior al ideal tengan una tarifa adjunta.

Otras tarifas incluidas con las tarjetas de crédito generalmente caen en el ámbito de las tarifas de transacción y penalización. Las tarifas de transacción pueden incluir una "tarifa de transacción extranjera", que es un precio adicional que paga para usar su tarjeta de crédito cuando compra en el extranjero. Las multas por lo general incluyen cargos por pagos atrasados, cuando no paga el saldo mínimo de su tarjeta en una fecha específica. 

También es posible que deba pagar "cargos por encima del límite" cuando supere el límite establecido por el proveedor de su tarjeta de crédito, y cargos por pagos devueltos, cuando intente pagar un saldo en su tarjeta de crédito y no funcione para algunos. razón. Vigile de cerca su ciclo de facturación y asegúrese de que su cuenta bancaria tenga suficiente efectivo para pagar cada factura de tarjeta de crédito a medida que llegue. 

Un saldo impago puede dañar rápidamente sus finanzas, así que asegúrese de que su saldo pendiente tampoco sea demasiado alto. 

¿Cómo se puede obtener una tarjeta de crédito?

Si recién está comenzando su viaje financiero, solicitar una tarjeta de crédito puede ser un poco más desafiante de lo que parece. La mayoría de las veces, todo lo que necesita hacer es completar una solicitud. Sin embargo, si aún no tiene un buen puntaje de crédito, comerciantes y es menos probable que los bancos le den una línea de crédito, porque lo ven como un prestatario más riesgoso. 

Si es nuevo en el crédito, es una buena idea comenzar a construir su crédito lo más rápido posible. Puede comenzar a trabajar en su crédito al:

• Obtener una tarjeta de crédito garantizada: Las tarjetas de crédito garantizadas requieren que realice un depósito en efectivo en su tarjeta que se utilizará si no puede pagar su factura. Esto reduce el riesgo para el emisor, lo que hace que sea más probable que pueda solicitar un crédito.
• Obtener tarjetas de crédito para estudiantes: Las tarjetas de crédito para estudiantes son un tipo específico de tarjeta diseñada para personas más jóvenes que pueden no tener mucho historial crediticio. Deberá demostrar que tiene una fuente de ingresos independiente antes de poder solicitar una de estas tarjetas. También es posible que deba proporcionar evidencia de su edad y antecedentes.
• Convertirse en un usuario autorizado: Si sus padres o su pareja tienen una tarjeta de crédito, es posible que pueda aprovechar la cuenta de su tarjeta de crédito, lo que ayuda a desarrollar su crédito. En este caso, el usuario principal de la tarjeta de crédito sigue siendo responsable de realizar el pago. En algunos casos, también puede pedirle a alguien que "firme conjuntamente" su tarjeta de crédito y asuma la responsabilidad de sus deudas si no puede pagarlas. 

Tenga en cuenta que las reglas involucradas para obtener una tarjeta de crédito dependerán del emisor de su tarjeta de crédito. Si bien la mayoría de las marcas verificarán su informe de crédito, algunas requerirán más de los consumidores que otras. Por ejemplo, si desea solicitar tarjetas de crédito de recompensas, en lugar de solo generar crédito, es posible que deba tener cierta edad y una fuente de ingresos regular. 

Si no está seguro de su puntaje de crédito, vale la pena consultar con las agencias de crédito antes de comenzar a solicitar tarjetas de crédito con compañías como Visa, Capital One o Mastercard.  

¿Debe tener una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito puede tener muchas ventajas para el consumidor promedio. La mejor tarjeta de crédito puede facilitar el acceso a los productos y servicios que desea fácilmente. Puede usar su tarjeta de crédito para comprar de todo, desde comestibles hasta tarjetas de regalo, mientras mejorar su puntaje de créditoy mantener sus gastos bajo control. Sin embargo, es importante asegurarse de que está utilizando estos productos correctamente. 

Explore una variedad de ofertas de tarjetas de crédito antes de tomar una decisión sobre qué tipo de tarjeta necesita, y vigile siempre de cerca el extracto de su tarjeta de crédito. Asegúrese de realizar los pagos de su tarjeta de crédito a tiempo, para evitar recargos por pagos atrasados ​​y, cuando sea posible, intente optar por tarjetas sin intereses que no tengan requisitos de pago mensuales de los que preocuparse.