Základy kreditních karet: co jsou a jak fungují

Co je kreditní karta?

Kreditní karta je obdélníková karta vyrobená z plastu nebo kovu, kterou spotřebitelům často poskytuje společnost poskytující finanční služby nebo banka. Toto řešení umožňuje držitelům karet dočasně získat přístup k hotovosti z úvěrové linky, aby mohli platit za zboží a služby. Pokaždé, když si půjčíte peníze z kreditní karty, souhlasíte s tím, že vrátíte to, co použijete, v určitém časovém období, spolu s dohodnutými poplatky nebo úroky. 

Aby vám byla vydána kreditní karta, budete muset splnit určitá kritéria od bank nebo jiných finančních organizací. Možná budete muset například prokázat svou totožnost a projít kontrolou kreditu, než vám bude povoleno používat kartu. 

Kreditní karty jsou přijímány v milionech bankomatů a obchodech po celém světě a představují pohodlný a bezproblémový způsob nakupování v zahraničí i online. 

Každá vydaná kreditní karta je jedinečná a nepřenosná a každý držitel karty bude při vydání požádán, aby podepsal smlouvu o kreditní kartě.

K dispozici jsou dva základní „typy“ kreditních karet. První z nich je „zabezpečená kreditní karta“, která vyžaduje, aby uživatelé zaplatili předem bezpečnostní zálohu jako záruku v případě, že platbu zmeškají. Na druhé straně nezajištěné kreditní karty nevyžadují žádnou zálohu a obvykle nabízejí lepší podmínky. Lidé se špatnou úvěrovou historií nemusí mít vždy nárok na nezajištěnou kartu.

Většina hlavních kreditních karet je přidružena k Visa, Mastercard, American Express nebo Discover a jsou vydávány bankami nebo družstevními záložnami. Kromě toho mnoho kreditních karet také nabízí pobídky za používání této karty, od leteckých mil přes hotelové body až po vrácení peněz. To může zvýšit zájem spotřebitelů o používání konkrétní odměnové karty.

Dalším typem kreditní karty je kreditní karta obchodu, která je určena speciálně pro zvýšit loajalitu zákazníků. Tento typ kreditní karty, který je obvykle nabízen velkými maloobchodníky, jako je Sears nebo JC Penney, je často snazší pro získání kvalifikace, ale lze jej použít pouze u prodejce, který kartu vydává. Tato loajalita se však může vyplatit, když obchodník nabízí držitelům svých karet speciální výprodeje a slevy.

Jak fungují kreditní karty? Základy

Kreditní karty jsou relativně jednoduchým finančním nástrojem, ale stojí za to se ujistit, že plně rozumíte tomu, jak tyto prostředky fungují, než začnete nějaký používat. Kreditní karty obvykle vyžadují, aby uživatelé před vydáním kreditu „zažádali“ o schválení. Pokud jste schváleni pro kreditní kartu, vydavatel vám otevře kreditní účet, který je dodáván s konkrétním limitem, kolik můžete utratit, než splatíte, co dlužíte. Vydavatel také stanoví „úrokovou“ sazbu a stanoví případné konkrétní poplatky, které je třeba zaplatit při používání kreditní karty. 

Limity a poplatky spojené s kreditní kartou budou často záviset na druhu používané karty. Úvěrový limit na zajištěné kreditní kartě se často rovná „bezpečnostnímu vkladu“, který uživatel zaplatí. Alternativně u nezabezpečené karty vydavatel zakládá úvěrovou hranici na faktorech, jako je příjem, kreditní skóre a podobné faktory. 

Úroková sazba je naproti tomu cena, kterou uživatel zaplatí, když si půjčí peníze na kreditní kartu. To se obvykle vyjadřuje jako „Roční procentní sazba“ nebo APR. Vydavatel karty, kterého si vyberete, vám každý měsíc zašle výpis se zůstatkem na vaší kreditní kartě a přehledy transakcí provedených za daný měsíc. Navíc obdržíte datum splatnosti platby.

Uživatelé kreditních karet se musí ujistit, že každý měsíc platí alespoň část dlužného zůstatku (minimální platba). Nejlepší je však splatit celý zůstatek před datem splatnosti, pokud je to možné, protože to sníží poplatky a úrokové sazby. 

Nezaplacení jakéhokoli zůstatku na kreditní kartě před datem splatnosti často vede k dalším poplatkům. 

Výhody a nevýhody kreditní karty

Kreditní karty jsou pohodlným nástrojem pro provádění transakcí. Při správném použití mohou pomoci s budováním kreditního skóre uživatele. Navíc tyto nástroje usnadňují nákupy a rozkládají náklady na delší časové období. Kreditní karty však mohou mít často podstatně vyšší úrokové sazby ve srovnání s jinými formami spotřebitelského úvěru.

Uživatelé kreditních karet se navíc mohou dostat do dluhů, pokud si nedávají pozor na své výdaje. Mezi běžné výhody a nevýhody kreditních karet patří:

Klady:

Jak si vybrat kreditní kartu?

K dispozici jsou různé typy kreditních karet. Volba, kterou si vyberete, bude záviset na řadě faktorů, včetně toho, jaké služby a finance hledáte. První věc, kterou budete muset zvážit, je, jak budete svou kreditní kartu používat. 

Pokud každý měsíc platíte celý zůstatek na své kreditní kartě, můžete snížit riziko placení úroků. V tomto případě je často dobré hledat kreditní kartu, která vám umožní získávat odměny (za předpokladu, že máte správné kreditní skóre). Odměny vám mohou poskytnout body, letecké míle a hotovost při každém použití vaší kreditní karty. 

Na druhou stranu, pokud nevíte, zda budete schopni splatit svůj zůstatek každý měsíc v plné výši, možná se budete muset poohlédnout po kartě, která vám umožní udržet úrokové sazby na co nejnižší úrovni. Pečlivě zvažte všechny své možnosti a podívejte se na poplatky, s nimiž se můžete při používání karty setkat, například:

• Úrokové platby: Částka úroku, kterou zaplatíte, když nesplatíte svůj zůstatek v plné výši
• poplatky: Například pozdní platby a roční poplatky

Kreditní karty mohou v závislosti na situaci účtovat řadu poplatků. Většina karet nebude mít roční poplatek, pokud nepoužíváte kartu s vysokým počtem dostupných odměn. Pokud máte věrnostní kartu, úrok na vaší kartě rychle spotřebuje veškeré odměny, které získáte, pokud nezaplatíte celý svůj zůstatek včas. 

Předtím, než si vyberete společnost, se kterou zahájíte svou úvěrovou linku, stojí za to provést spoustu průzkumu o nejlepších možnostech nižších úrokových sazeb a vyšších výhod. 

Pochopení poplatků za kreditní karty

Pokud si nejste jisti, jak vypočítat poplatky, které pravděpodobně zaplatíte za svou kreditní kartu, vyplatí se vyhledat v žádosti o kreditní kartu „Schumer box“. Toto je v podstatě graf, který uživatelům říká co nejvíce o tom, jak karta funguje. Zde jsou některé z poplatků, které zde můžete vidět:

• RPSN za nákupy: Sazba RPSN za nákupy je úroková sazba účtovaná za cokoliv, co nebylo zaplaceno před měsícem. Sazba je účtována denně. To znamená, že pokud je RPSN 15 %, bude vám účtováno přibližně 0.041 % za den. Některé karty jsou dodávány s úvodní 0% úrokovou sazbou, která může trvat přibližně 6 měsíců nebo déle. Pokud je „RPSN“ proměnná, znamená to, že je vázána na základní sazbu nazývanou „hlavní sazba“, kterou spravuje federální rezerva. Pokud se základní sazba zvýší, zvýší se i úrok na vaší kreditní kartě. 
• RPSN pro převody zůstatků: Pokud mají uživatelé dluh na kreditní kartě, mohou tento dluh někdy přesunout na novou kartu prostřednictvím převodu zůstatku. Některé karty umožňují uživatelům přesunout svůj zůstatek bez placení jakéhokoli úroku ze svého zůstatku po dobu až 12 měsíců. Některé karty si však účtují také poplatek za převod zůstatku nebo konkrétní úrokovou sazbu. 
• RPSN za hotovostní zálohy: Uživatelům, kteří si vyberou hotovostní zálohu (pomocí kreditní karty k výběru peněz z banky nebo bankomatu), bude účtován konkrétní poplatek. RPSN u hotovostních záloh je obvykle dražší. Navíc, na rozdíl od běžných nákupů, kde mají uživatelé kreditních karet lhůtu odkladu na splacení svého dluhu, s hotovostní zálohou začnou uživatelé okamžitě akumulovat úroky z hotovostních záloh. 
• Trest APR: Pokuta RPSN je poplatek, který uživatelé platí, když zmeškají platbu zůstatku. Jedná se o vyšší úrokovou sazbu, která může zůstat na vaší kartě po určitou dobu. Vaše žádost o kreditní kartu vám obvykle poskytne informace o tom, jak se vyhnout placení dalších úroků a poplatků, a také nabídne přehledy o minimálním úrokovém poplatku. 
• Roční poplatky: Roční poplatky jsou poplatky placené společnosti vydávající kreditní kartu za použití produktu. Zatímco mnoho karet nemá roční poplatek, existují některé, například karty s tučnými odměnami, které mohou mít významný poplatek. U karet pro lidi s méně než ideálním kreditem může být také pravděpodobnější, že s nimi bude spojen poplatek.

Ostatní poplatky zahrnuté u kreditních karet obvykle spadají do oblasti transakčních a sankčních poplatků. Transakční poplatky mohou zahrnovat „poplatek za zahraniční transakci“, což je cena navíc, kterou platíte za použití vaší kreditní karty při nakupování v zahraničí. Sankční poplatky obvykle zahrnují poplatky za pozdní platby, kdy do určitého data nezaplatíte minimální zůstatek na kartě. 

Možná také budete muset zaplatit „nadlimitní poplatky“, když překročíte limit stanovený poskytovatelem vaší kreditní karty, a poplatky za vrácené platby, když se pokusíte zaplatit zůstatek na vaší kreditní kartě, a u některých to nefunguje. důvod. Pečlivě sledujte svůj fakturační cyklus a ujistěte se, že na vašem bankovním účtu je dostatek hotovosti k zaplacení každé faktury za kreditní kartu, jakmile dorazí. 

Nezaplacený zůstatek může rychle poškodit vaše finance, proto se ujistěte, že váš nedoplatek také není příliš vysoký. 

Jak můžete získat kreditní kartu?

Pokud na své finanční cestě teprve začínáte, může být žádost o kreditní kartu trochu náročnější, než se zdá. Většinou stačí jen vyplnit žádost. Pokud však ještě nemáte dobré kreditní skóre, obchodníci a banky vám mohou s menší pravděpodobností poskytnout úvěrovou linku, protože jste považováni za rizikovějšího dlužníka. 

Pokud s úvěry začínáte, je dobré začít budovat svůj kredit co nejrychleji. Na svém kreditu můžete začít pracovat takto:

• Získání zabezpečené kreditní karty: Zabezpečené kreditní karty vyžadují, abyste na svou kartu vložili hotovostní vklad, který bude použit v případě, že nebudete schopni zaplatit svůj účet. To snižuje riziko pro emitenta a zvyšuje pravděpodobnost, že budete moci požádat o úvěr.
• Získání studentských kreditních karet: Studentské kreditní karty jsou specifickým druhem karet určeným pro mladší lidi, kteří nemusí mít příliš kreditní historii. Než budete moci požádat o jednu z těchto karet, musíte prokázat, že máte nezávislý zdroj příjmu. Možná budete muset také doložit svůj věk a původ.
• Stát se oprávněným uživatelem: Pokud mají vaši rodiče nebo partner kreditní kartu, možná budete moci využít jejich kreditní kartu, což pomáhá rozvíjet vaši kreditní kartu. V tomto případě je za provedení platby stále odpovědný primární uživatel kreditní karty. V některých případech můžete také někoho požádat, aby „spolupodepsal“ vaši kreditní kartu a převzal odpovědnost za své dluhy, pokud je nemůžete splácet. 

Pamatujte, že pravidla pro získání kreditní karty budou záviset na vydavateli vaší kreditní karty. Zatímco většina značek zkontroluje vaši kreditní zprávu, některé budou od spotřebitelů vyžadovat více než jiné. Pokud například chcete žádat o kreditní karty s odměnami, spíše než jen budovat kredit, možná budete muset být v určitém věku a mít pravidelný zdroj příjmu. 

Pokud si nejste jisti svým kreditním skóre, stojí za to si ověřit u úvěrových institucí, než začnete žádat o kreditní karty u společností jako Visa, Capital One nebo Mastercard.  

Měli byste mít kreditní kartu?

Kreditní karta může mít pro běžného spotřebitele řadu výhod. Nejlepší kreditní karta může usnadnit přístup k požadovaným produktům a službám. Kreditní kartu můžete použít k nákupu všeho, od potravin po dárkové karty zlepšení vašeho kreditního skórea udržet své výdaje pod kontrolou. Je však důležité se ujistit, že tyto produkty používáte správně. 

Než se rozhodnete, jaký typ karty potřebujete, prozkoumejte řadu nabídek kreditních karet a vždy pečlivě sledujte výpis z kreditní karty. Ujistěte se, že provádíte platby kreditní kartou včas, abyste se vyhnuli poplatkům z prodlení, a pokud je to možné, snažte se zvolit bezúročné karty, které nemají žádné požadavky na měsíční platby.