Khái niệm cơ bản về thẻ tín dụng: Chúng là gì và chúng hoạt động như thế nào

Thẻ tín dụng là gì?

Thẻ tín dụng là một thẻ hình chữ nhật được làm bằng nhựa hoặc kim loại, thường được công ty dịch vụ tài chính hoặc ngân hàng cấp cho người tiêu dùng. Giải pháp này cho phép chủ thẻ tiếp cận tiền mặt từ hạn mức tín dụng một cách tạm thời để họ có thể thanh toán hàng hóa và dịch vụ. Mỗi khi bạn vay tiền từ thẻ tín dụng, bạn đồng ý trả lại số tiền bạn sử dụng, trong một khoảng thời gian cụ thể, cùng với mọi khoản phí hoặc lãi đã thỏa thuận. 

Để được cấp thẻ tín dụng, bạn cần phải đáp ứng một số tiêu chí nhất định từ ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khác. Ví dụ: bạn có thể cần xuất trình bằng chứng về danh tính của mình và vượt qua kiểm tra tín dụng trước khi được phép sử dụng thẻ. 

Thẻ tín dụng được chấp nhận ở hàng triệu máy ATM và cửa hàng trên toàn cầu và là cách thuận tiện và dễ dàng để mua hàng ở nước ngoài cũng như trực tuyến. 

Mỗi thẻ tín dụng được phát hành là duy nhất và không thể chuyển nhượng và mỗi chủ thẻ sẽ được yêu cầu ký thỏa thuận thẻ tín dụng tại thời điểm phát hành.

Có hai “loại” thẻ tín dụng cốt lõi hiện có. Đầu tiên là “thẻ tín dụng có bảo đảm” yêu cầu người dùng phải trả trước một khoản tiền đặt cọc bảo đảm, làm tài sản thế chấp trong trường hợp họ không thanh toán được. Mặt khác, thẻ tín dụng không có bảo đảm không yêu cầu đặt cọc và thường cung cấp các điều khoản tốt hơn. Những người có lịch sử tín dụng kém có thể không phải lúc nào cũng đủ điều kiện nhận thẻ không có bảo đảm.

Hầu hết các thẻ tín dụng chính đều liên kết với Visa, Mastercard, American Express hoặc Discover và được phát hành bởi các ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng. Ngoài ra, nhiều thẻ tín dụng cũng cung cấp các ưu đãi cho việc sử dụng thẻ đó, từ dặm bay, điểm khách sạn đến hoàn tiền. Điều này có thể làm tăng sự quan tâm của người tiêu dùng khi sử dụng một thẻ thưởng cụ thể.

Một loại thẻ tín dụng khác là thẻ tín dụng cửa hàng, được thiết kế đặc biệt để tăng lòng trung thành của khách hàng. Thường được cung cấp bởi các nhà bán lẻ lớn như Sears hoặc JC Penney, loại thẻ tín dụng này thường dễ đủ điều kiện hơn nhưng chỉ có thể được sử dụng tại nhà bán lẻ phát hành thẻ. Tuy nhiên, lòng trung thành đó có thể được đền đáp khi nhà bán lẻ đưa ra khuyến mại và giảm giá đặc biệt cho chủ thẻ của họ.

Thẻ tín dụng hoạt động như thế nào? Những thứ cơ bản

Thẻ tín dụng là một công cụ tài chính tương đối đơn giản nhưng bạn cần đảm bảo rằng mình hiểu đầy đủ cách thức hoạt động của các nguồn tài nguyên này trước khi cân nhắc sử dụng. Thẻ tín dụng thường yêu cầu người dùng “đăng ký” phê duyệt trước khi được cấp tín dụng. Nếu bạn được chấp thuận sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức phát hành sẽ mở một tài khoản tín dụng cho bạn, tài khoản này có giới hạn cụ thể về số tiền bạn có thể chi tiêu trước khi trả lại số tiền bạn nợ. Tổ chức phát hành cũng ấn định lãi suất và các khoản phí cụ thể cần phải thanh toán khi sử dụng thẻ tín dụng. 

Các giới hạn và phí liên quan đến thẻ tín dụng thường sẽ phụ thuộc vào loại thẻ được sử dụng. Hạn mức tín dụng trên thẻ tín dụng có bảo đảm thường bằng “tiền đặt cọc” mà người dùng phải trả. Ngoài ra, đối với thẻ không có bảo đảm, nhà phát hành căn cứ vào hạn mức tín dụng dựa trên các yếu tố như thu nhập, điểm tín dụng và các yếu tố tương tự. 

Mặt khác, lãi suất là mức giá mà người dùng phải trả khi vay tiền bằng thẻ tín dụng. Điều này thường được thể hiện dưới dạng “tỷ lệ phần trăm hàng năm” hoặc APR. Mỗi tháng, tổ chức phát hành thẻ bạn chọn sẽ gửi cho bạn bảng sao kê số dư thẻ tín dụng của bạn và thông tin chi tiết về các giao dịch được thực hiện trong tháng. Ngoài ra, bạn sẽ nhận được ngày đến hạn thanh toán.

Người dùng thẻ tín dụng cần đảm bảo rằng họ đang thanh toán ít nhất một phần số dư đến hạn mỗi tháng (khoản thanh toán tối thiểu). Tuy nhiên, tốt nhất bạn nên thanh toán toàn bộ số dư trước ngày đáo hạn khi có thể, vì điều này sẽ giảm phí và lãi suất. 

Việc không thanh toán bất kỳ số dư nào trên thẻ tín dụng trước ngày đáo hạn thường sẽ dẫn đến các khoản phí bổ sung. 

Ưu và nhược điểm của thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là công cụ tiện lợi để thực hiện các giao dịch. Chúng có thể hỗ trợ xây dựng điểm tín dụng của người dùng khi được sử dụng đúng cách. Ngoài ra, những công cụ này giúp việc mua hàng dễ dàng hơn và phân bổ chi phí trong một khoảng thời gian dài. Tuy nhiên, thẻ tín dụng thường có lãi suất cao hơn đáng kể so với các hình thức tín dụng tiêu dùng khác.

Ngoài ra, người sử dụng thẻ tín dụng có thể mắc nợ nếu họ không cẩn thận trong việc chi tiêu của mình. Một số ưu và nhược điểm phổ biến của thẻ tín dụng bao gồm:

Ưu điểm:

Bạn chọn thẻ tín dụng như thế nào?

Có nhiều loại thẻ tín dụng khác nhau có sẵn. Tùy chọn bạn chọn sẽ phụ thuộc vào một số yếu tố, bao gồm loại dịch vụ và tài chính mà bạn đang tìm kiếm. Điều đầu tiên bạn cần xem xét là bạn sẽ sử dụng thẻ tín dụng của mình như thế nào. 

Nếu bạn thanh toán đầy đủ số dư thẻ tín dụng mỗi tháng, bạn có thể giảm rủi ro phải trả lãi. Trong trường hợp này, bạn nên tìm kiếm một thẻ tín dụng cho phép bạn kiếm được phần thưởng (miễn là bạn có điểm tín dụng phù hợp). Phần thưởng có thể mang lại cho bạn điểm, dặm bay và tiền mặt mỗi khi bạn sử dụng thẻ tín dụng. 

Mặt khác, nếu bạn không biết liệu mình có thể thanh toán đầy đủ số dư mỗi tháng hay không, bạn có thể cần xem xét một loại thẻ cho phép bạn giữ lãi suất ở mức thấp nhất có thể. Đảm bảo bạn cân nhắc cẩn thận tất cả các lựa chọn của mình và xem xét các khoản phí bạn có thể gặp phải khi sử dụng thẻ của mình, chẳng hạn như:

• Thanh toán lãi suất: Số tiền lãi bạn phải trả khi không thanh toán đầy đủ số dư
• Lệ Phí: Chẳng hạn như thanh toán trễ và phí hàng năm

Đáng chú ý, thẻ tín dụng có thể tính một số khoản phí tùy theo tình huống. Hầu hết các thẻ sẽ không có phí thường niên trừ khi bạn sử dụng thẻ có số lượng phần thưởng sẵn có cao. Nếu bạn có thẻ phần thưởng, tiền lãi trên thẻ của bạn sẽ nhanh chóng tiêu tốn mọi phần thưởng bạn kiếm được nếu bạn không thanh toán toàn bộ số dư của mình đúng hạn. 

Trước khi bạn chọn một công ty để bắt đầu hạn mức tín dụng của mình, bạn nên thực hiện nhiều nghiên cứu về các lựa chọn tốt nhất để có lãi suất thấp hơn và các đặc quyền cao hơn. 

Tìm hiểu về phí thẻ tín dụng

Nếu bạn không chắc chắn về cách tính các khoản phí mà bạn có thể phải trả cho thẻ tín dụng của mình thì bạn nên tìm kiếm “Hộp Schumer” trên đơn đăng ký thẻ tín dụng của mình. Đây thực chất là một biểu đồ cho người dùng biết càng nhiều càng tốt về cách thức hoạt động của thẻ. Dưới đây là một số khoản phí bạn có thể thấy được trình bày ở đây:

• APR để mua hàng: Tỷ lệ APR cho giao dịch mua hàng là lãi suất được tính cho bất kỳ khoản nào chưa được thanh toán vào tháng trước. Giá được tính hàng ngày. Điều này có nghĩa là nếu APR là 15%, bạn sẽ bị tính phí khoảng 0.041% mỗi ngày. Một số thẻ đi kèm lãi suất giới thiệu 0% và có thể kéo dài khoảng 6 tháng trở lên. Nếu “APR” có thể thay đổi, điều này có nghĩa là nó gắn liền với lãi suất cơ bản được gọi là “lãi suất cơ bản” do Cục Dự trữ Liên bang quản lý. Nếu lãi suất cơ bản tăng, lãi suất trên thẻ tín dụng của bạn cũng sẽ tăng theo. 
• APR để chuyển số dư: Nếu người dùng có nợ thẻ tín dụng, đôi khi họ có thể chuyển khoản nợ đó sang thẻ mới thông qua chuyển khoản số dư. Một số thẻ cho phép người dùng chuyển số dư của mình mà không phải trả bất kỳ khoản lãi nào trên số dư của họ trong tối đa 12 tháng. Tuy nhiên, một số thẻ cũng tính phí chuyển khoản số dư hoặc lãi suất cụ thể. 
• APR cho các khoản ứng trước tiền mặt: Người dùng rút tiền mặt trước (sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền từ ngân hàng hoặc ATM), họ sẽ bị tính một khoản phí cụ thể. APR cho các khoản tạm ứng tiền mặt thường đắt hơn. Ngoài ra, không giống như mua hàng thông thường, trong đó người dùng thẻ tín dụng có thời gian ân hạn để trả hết nợ, với khoản tạm ứng bằng tiền mặt, người dùng bắt đầu tích lũy tiền lãi cho các khoản tạm ứng bằng tiền mặt ngay lập tức. 
• APR phạt: APR phạt là khoản phí mà người dùng phải trả khi họ không thanh toán số dư. Đây là mức lãi suất cao hơn có thể tồn tại trên thẻ của bạn trong một khoảng thời gian cụ thể. Thông thường, đơn đăng ký thẻ tín dụng của bạn sẽ cung cấp cho bạn thông tin chi tiết về cách tránh phải trả thêm lãi và phí, cũng như cung cấp thông tin tổng quan về khoản lãi suất tối thiểu của bạn. 
• Phí thường niên: Phí hàng năm là phí phải trả cho công ty thẻ tín dụng để sử dụng sản phẩm. Mặc dù nhiều thẻ không có phí thường niên, nhưng có một số thẻ, chẳng hạn như thẻ có phần thưởng khổng lồ, có thể có một khoản phí đáng kể. Thẻ dành cho những người có tín dụng thấp hơn lý tưởng cũng có nhiều khả năng bị tính phí kèm theo.

Các khoản phí khác đi kèm với thẻ tín dụng thường rơi vào lĩnh vực phí giao dịch và phí phạt. Phí giao dịch có thể bao gồm “phí giao dịch nước ngoài”, là khoản phí bổ sung mà bạn phải trả để sử dụng thẻ tín dụng khi mua sắm ở nước ngoài. Phí phạt thường bao gồm phí thanh toán trễ, khi bạn không thanh toán số dư tối thiểu trên thẻ của mình trước một ngày cụ thể. 

Bạn cũng có thể phải trả "phí vượt quá giới hạn" khi bạn vượt quá giới hạn do nhà cung cấp thẻ tín dụng đặt ra và trả lại phí thanh toán khi bạn cố gắng thanh toán số dư trên thẻ tín dụng của mình và việc này không có tác dụng đối với một số người. lý do. Theo dõi chặt chẽ chu kỳ thanh toán của bạn và đảm bảo tài khoản ngân hàng của bạn có đủ tiền mặt để thanh toán từng hóa đơn thẻ tín dụng khi nó đến. 

Số dư chưa thanh toán có thể nhanh chóng gây tổn hại đến tài chính của bạn, vì vậy hãy đảm bảo số dư chưa thanh toán của bạn không tăng quá cao. 

Làm thế nào bạn có thể nhận được một thẻ tín dụng?

Nếu bạn mới bắt đầu hành trình tài chính của mình, việc đăng ký thẻ tín dụng có thể khó khăn hơn một chút so với tưởng tượng. Hầu hết thời gian, tất cả những gì bạn cần làm là điền vào đơn đăng ký. Tuy nhiên, nếu bạn chưa có điểm tín dụng tốt, thương gia và các ngân hàng có thể ít có khả năng cấp hạn mức tín dụng cho bạn hơn vì bạn bị coi là người đi vay rủi ro hơn. 

Nếu bạn chưa quen với tín dụng, bạn nên bắt đầu xây dựng tín dụng của mình càng nhanh càng tốt. Bạn có thể bắt đầu sử dụng tín dụng của mình bằng cách:

• Nhận thẻ tín dụng có bảo đảm: Thẻ tín dụng có bảo đảm yêu cầu bạn gửi tiền mặt vào thẻ để sử dụng nếu bạn không thể thanh toán hóa đơn. Điều này làm giảm rủi ro cho tổ chức phát hành, giúp bạn có nhiều khả năng đăng ký tín dụng hơn.
• Nhận thẻ tín dụng sinh viên: Thẻ tín dụng sinh viên là một loại thẻ cụ thể được thiết kế dành cho những người trẻ tuổi, những người có thể không có nhiều lịch sử tín dụng. Bạn sẽ cần chứng minh rằng mình có nguồn thu nhập độc lập trước khi có thể đăng ký một trong những thẻ này. Bạn cũng có thể cần cung cấp bằng chứng về tuổi tác và lý lịch của mình.
• Trở thành người dùng được ủy quyền: Nếu cha mẹ hoặc bạn đời của bạn có thẻ tín dụng, bạn có thể sử dụng tài khoản thẻ tín dụng của họ, điều này giúp phát triển tín dụng của bạn. Trong trường hợp này, người dùng thẻ tín dụng chính vẫn chịu trách nhiệm thực hiện thanh toán. Trong một số trường hợp, bạn cũng có thể nhờ ai đó “đồng ký” vào thẻ tín dụng của mình và chịu trách nhiệm về các khoản nợ của mình nếu bạn không thể trả được. 

Hãy nhớ rằng các quy tắc liên quan đến việc nhận thẻ tín dụng sẽ tùy thuộc vào tổ chức phát hành thẻ tín dụng của bạn. Trong khi hầu hết các thương hiệu sẽ kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn, một số thương hiệu sẽ yêu cầu người tiêu dùng nhiều hơn những thương hiệu khác. Ví dụ: nếu bạn muốn đăng ký thẻ tín dụng thưởng, thay vì chỉ tích lũy tín dụng, bạn có thể cần phải ở một độ tuổi nhất định và có nguồn thu nhập thường xuyên. 

Nếu bạn không chắc chắn về điểm tín dụng của mình, bạn nên kiểm tra với văn phòng tín dụng trước khi bắt đầu đăng ký thẻ tín dụng với các công ty như Visa, Capital One hoặc Mastercard.  

Bạn có nên có thẻ tín dụng không?

Thẻ tín dụng có thể có rất nhiều đặc quyền cho người tiêu dùng bình thường. Thẻ tín dụng tốt nhất có thể giúp bạn tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ bạn muốn một cách dễ dàng hơn. Bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng của mình để mua mọi thứ từ cửa hàng tạp hóa đến thẻ quà tặng, đồng thời cải thiện điểm tín dụng của bạnvà kiểm soát chi tiêu của bạn. Tuy nhiên, điều quan trọng là đảm bảo bạn đang sử dụng các sản phẩm này một cách chính xác. 

Khám phá một loạt các ưu đãi thẻ tín dụng trước khi bạn đưa ra quyết định về loại thẻ bạn cần và luôn theo dõi chặt chẽ bảng sao kê thẻ tín dụng của bạn. Đảm bảo bạn thanh toán bằng thẻ tín dụng đúng hạn, để tránh các khoản phí trễ hạn và nếu có thể, hãy cố gắng chọn thẻ không lãi suất mà không có bất kỳ yêu cầu thanh toán hàng tháng nào phải lo lắng.