أساسيات بطاقة الائتمان: ما هي وكيف تعمل

ما هي بطاقة الائتمان؟

بطاقة الائتمان هي بطاقة مستطيلة الشكل مصنوعة من البلاستيك أو المعدن ، تُمنح للمستهلكين غالبًا من قبل شركة أو بنك للخدمات المالية. يسمح الحل لحاملي البطاقات بالوصول إلى النقد من خط ائتمان ، على أساس مؤقت ، حتى يتمكنوا من الدفع مقابل السلع والخدمات. في كل مرة تقترض فيها أموالاً من بطاقة ائتمان ، فإنك توافق على سداد ما تستخدمه ، خلال فترة زمنية محددة ، جنبًا إلى جنب مع أي رسوم أو فوائد متفق عليها. 

لكي يتم إصدار بطاقة ائتمان ، ستحتاج إلى استيفاء معايير معينة من البنوك أو المؤسسات المالية الأخرى. على سبيل المثال ، قد تحتاج إلى إظهار دليل على هويتك واجتياز فحص الائتمان قبل أن يُسمح لك باستخدام البطاقة. 

تُقبل بطاقات الائتمان في الملايين من أجهزة الصراف الآلي والمتاجر في جميع أنحاء العالم ، وهي طريقة مريحة وخالية من المتاعب لإجراء عمليات الشراء في الخارج وكذلك عبر الإنترنت. 

تعد كل بطاقة ائتمان صادرة فريدة وغير قابلة للتحويل وسيُطلب من كل حامل بطاقة التوقيع على اتفاقية بطاقة ائتمان في وقت الإصدار.

هناك نوعان أساسيان من بطاقات الائتمان المتاحة. الأول هو "بطاقة ائتمان مؤمنة" تتطلب من المستخدمين دفع وديعة تأمين مقدمًا ، كضمان في حالة فقدان الدفع. من ناحية أخرى ، لا تتطلب بطاقات الائتمان غير المضمونة أي إيداع ضمان ، وعادة ما تقدم شروطًا أفضل. قد لا يكون الأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني سيئ مؤهلين دائمًا للحصول على بطاقة غير مضمونة.

معظم بطاقات الائتمان الرئيسية مرتبطة بفيزا أو ماستركارد أو أمريكان إكسبريس أو ديسكفر ويتم إصدارها من البنوك أو الاتحادات الائتمانية. بالإضافة إلى ذلك ، تقدم العديد من بطاقات الائتمان أيضًا حوافز لاستخدام هذه البطاقة التي تتراوح من أميال شركات الطيران إلى نقاط الفنادق إلى استرداد النقود. يمكن أن يزيد ذلك من اهتمام المستهلك باستخدام بطاقة مكافأة محددة.

نوع آخر من بطاقات الائتمان هو بطاقة ائتمان المتجر ، والتي تهدف على وجه التحديد إلى زيادة ولاء العملاء. عادةً ما يتم تقديم هذا النوع من بطاقات الائتمان من قبل كبار تجار التجزئة مثل Sears أو JC Penney ، وغالبًا ما يكون التأهل للحصول عليه أسهل ، ولكن لا يمكن استخدامه إلا لدى بائع التجزئة الذي يصدر البطاقة. ومع ذلك ، يمكن لهذا الولاء أن يؤتي ثماره عندما يقدم بائع التجزئة تخفيضات وخصومات خاصة لحاملي بطاقاتهم.

كيف تعمل بطاقات الائتمان؟ أساسيات

تعد بطاقات الائتمان أداة مالية بسيطة نسبيًا ، ولكن يجدر بنا التأكد من فهمك الكامل لكيفية عمل هذه الموارد قبل التفكير في استخدامها. تتطلب بطاقات الائتمان عادةً من المستخدمين "التقدم" للحصول على الموافقة قبل إصدارها بائتمان. إذا تمت الموافقة على الحصول على بطاقة ائتمان ، فسيقوم المصدر بفتح حساب ائتمان لك ، والذي يأتي مع حد معين للمبلغ الذي يمكنك إنفاقه قبل سداد ما تدين به. تحدد جهة الإصدار أيضًا معدل "فائدة" وتحدد أي رسوم محددة يتعين دفعها عند استخدام بطاقة الائتمان. 

غالبًا ما تعتمد الحدود والرسوم المرتبطة ببطاقة الائتمان على نوع البطاقة المستخدمة. غالبًا ما يساوي حد الائتمان على بطاقة الائتمان المضمونة "وديعة التأمين" التي يدفعها المستخدم. بدلاً من ذلك ، على بطاقة غير مضمونة ، يعتمد المصدر خط الائتمان على عوامل مثل الدخل ودرجة الائتمان وعوامل مماثلة. 

من ناحية أخرى ، فإن سعر الفائدة هو السعر الذي يدفعه المستخدم عند اقتراض المال باستخدام بطاقة ائتمان. عادة ما يتم التعبير عن هذا كـ "معدل النسبة المئوية السنوي"أو أبريل. كل شهر ، سترسل لك جهة إصدار البطاقة التي تختارها بيانًا يتضمن رصيد بطاقتك الائتمانية ، وإلقاء نظرة ثاقبة على المعاملات التي تمت على مدار الشهر. بالإضافة إلى ذلك ، ستتلقى تاريخ استحقاق السداد.

يحتاج مستخدمو بطاقات الائتمان إلى التأكد من أنهم يدفعون على الأقل جزءًا من الرصيد المستحق كل شهر (الحد الأدنى للدفع). ومع ذلك ، من الأفضل سداد الرصيد بالكامل قبل تاريخ الاستحقاق ، عندما يكون ذلك ممكنًا ، حيث سيؤدي ذلك إلى تقليل الرسوم ومعدلات الفائدة. 

غالبًا ما يؤدي عدم دفع أي من الرصيد على بطاقة الائتمان قبل تاريخ الاستحقاق إلى فرض رسوم إضافية. 

إيجابيات وسلبيات بطاقة الائتمان

تعد بطاقات الائتمان أداة ملائمة لإجراء المعاملات. يمكنهم المساعدة في بناء درجة ائتمان المستخدم ، عند استخدامها بشكل صحيح. بالإضافة إلى ذلك ، تسهل هذه الأدوات إجراء عمليات الشراء وتوزيع التكاليف على فترة زمنية طويلة. ومع ذلك ، يمكن أن يكون لبطاقات الائتمان معدلات فائدة أعلى بكثير عند مقارنتها بأشكال أخرى من الائتمان الاستهلاكي.

بالإضافة إلى ذلك ، من الممكن أن ينتهي الأمر بمستخدمي بطاقات الائتمان في الديون إذا لم يكونوا حريصين على إنفاقهم. تتضمن بعض إيجابيات وسلبيات بطاقات الائتمان الشائعة ما يلي:

الايجابيات:

كيف تختار بطاقة الائتمان؟

هناك أنواع مختلفة من بطاقات الائتمان المتاحة. يعتمد الخيار الذي تختاره على عدد من العوامل ، بما في ذلك نوع الخدمات والموارد المالية التي تبحث عنها. أول شيء عليك مراعاته هو كيف ستستخدم بطاقتك الائتمانية. 

إذا كنت تدفع رصيد بطاقتك الائتمانية بالكامل كل شهر ، فيمكنك تقليل مخاطر دفع الفائدة. في هذه الحالة ، غالبًا ما يكون من الجيد البحث عن بطاقة ائتمان تسمح لك بربح المكافآت (بشرط أن يكون لديك درجة الائتمان المناسبة). يمكن أن تمنحك المكافآت نقاطًا وأميال طيران ونقودًا في كل مرة تستخدم فيها بطاقتك الائتمانية. 

من ناحية أخرى ، إذا كنت لا تعرف ما إذا كنت ستتمكن من دفع رصيدك بالكامل كل شهر ، فقد تحتاج إلى النظر في بطاقة تسمح لك بالحفاظ على معدلات الفائدة منخفضة قدر الإمكان. تأكد من مراعاة جميع خياراتك بعناية ، وانظر إلى الرسوم التي يمكن أن تتوقع مواجهتها عند استخدام بطاقتك ، مثل:

• مدفوعات الفائدة: مقدار الفائدة التي تدفعها عندما لا تدفع رصيدك بالكامل
• الرسوم (التكلفة): مثل المدفوعات المتأخرة والرسوم السنوية

والجدير بالذكر أن بطاقات الائتمان يمكن أن تفرض عددًا من الرسوم ، اعتمادًا على الموقف. لن يتم فرض رسوم سنوية على معظم البطاقات إلا إذا كنت تستخدم بطاقة بها عدد كبير من المكافآت المتاحة. إذا كان لديك بطاقة مكافآت ، فإن الفائدة على بطاقتك ستستهلك بسرعة أي مكافآت تكسبها إذا لم تدفع رصيدك بالكامل في الوقت المحدد. 

قبل أن تختار شركة لبدء حد الائتمان الخاص بك بها ، يجدر بك إجراء الكثير من الأبحاث حول أفضل الخيارات لمعدلات فائدة أقل وامتيازات أعلى. 

فهم رسوم بطاقات الائتمان

إذا لم تكن متأكدًا من كيفية حساب الرسوم التي من المحتمل أن تدفعها مقابل بطاقتك الائتمانية ، فمن المفيد البحث عن "صندوق شومر" في طلب بطاقة الائتمان الخاصة بك. هذا في الأساس مخطط يخبر المستخدمين قدر الإمكان عن كيفية عمل البطاقة. فيما يلي بعض الرسوم التي قد تراها ممثلة هنا:

• أبريل للمشتريات: معدل النسبة المئوية السنوية للمشتريات هو معدل الفائدة المفروضة على أي شيء لم يتم دفعه في الشهر السابق. يتم احتساب السعر على أساس يومي. هذا يعني أنه إذا كان معدل النسبة المئوية السنوية 15٪ ، فسيتم تحصيل حوالي 0.041٪ في اليوم. تأتي بعض البطاقات بفائدة 0٪ تمهيدية يمكن أن تستمر لمدة 6 أشهر أو أكثر. إذا كان "APR" متغيرًا ، فهذا يعني أنه مرتبط بسعر أساسي يسمى "السعر الأساسي" الذي يديره الاحتياطي الفيدرالي. إذا ارتفع السعر الأساسي ، فستزيد الفائدة على بطاقتك الائتمانية أيضًا. 
• معدل الفائدة السنوية لتحويل الرصيد: إذا كان لدى المستخدمين ديون على بطاقة الائتمان ، فيمكنهم أحيانًا تحويل هذا الدين إلى بطاقة جديدة من خلال تحويل الرصيد. تسمح بعض البطاقات للمستخدمين بتحريك رصيدهم دون دفع أي فائدة على رصيدهم لمدة تصل إلى 12 شهرًا. ومع ذلك ، فإن بعض البطاقات تتقاضى أيضًا رسوم تحويل الرصيد ، أو سعر فائدة محدد. 
• أبريل للسلف النقدية: المستخدمون الذين يأخذون سلفة نقدية (باستخدام بطاقة ائتمان لأخذ أموال من بنك أو ماكينة صراف آلي) ، سيتم فرض رسوم محددة عليهم. عادة ما يكون معدل الفائدة السنوية للسلف النقدية أكثر تكلفة. بالإضافة إلى ذلك ، على عكس عمليات الشراء العادية ، حيث يتمتع مستخدمو بطاقات الائتمان بفترة سماح لسداد ديونهم ، مع سلفة نقدية ، يبدأ المستخدمون في تجميع الفائدة على السلف النقدية على الفور. 
• ضربات الجزاء APR: APR الجزائي هو الرسوم التي يدفعها المستخدمون عندما يفوتهم سداد الرصيد. هذا معدل فائدة أعلى يمكن أن يبقى على بطاقتك لفترة محددة من الوقت. عادة ، سيوفر لك تطبيق بطاقة الائتمان الخاصة بك نظرة ثاقبة حول كيفية تجنب دفع الفوائد والرسوم الإضافية ، بالإضافة إلى تقديم لمحات عامة عن الحد الأدنى لرسوم الفائدة. 
• الرسوم السنوية: الرسوم السنوية هي رسوم يتم دفعها لشركة بطاقة الائتمان من أجل استخدام المنتج. في حين أن العديد من البطاقات ليس لها رسوم سنوية ، إلا أن بعضها ، مثل البطاقات ذات المكافآت الضخمة ، والتي يمكن أن يكون لها رسوم كبيرة. من المحتمل أيضًا أن تكون هناك رسوم مرتبطة ببطاقات الأشخاص الذين لديهم رصيد أقل من المثالي.

عادةً ما تندرج الرسوم الأخرى المضمنة في بطاقات الائتمان في مجالات رسوم المعاملات والعقوبات. قد تشمل رسوم المعاملات "رسوم المعاملات الأجنبية" وهو سعر إضافي تدفعه لاستخدام بطاقتك الائتمانية عند التسوق في الخارج. تتضمن رسوم الغرامات عادةً رسوم المدفوعات المتأخرة ، عندما لا تدفع الحد الأدنى من الرصيد على بطاقتك في تاريخ محدد. 

قد تضطر أيضًا إلى دفع "رسوم تجاوز الحد" عندما تتجاوز الحد الذي حدده موفر بطاقة الائتمان الخاصة بك ، ورسوم الدفع المرتجعة ، عندما تحاول دفع رصيد على بطاقتك الائتمانية ، وهي لا تعمل مع البعض سبب. راقب دورة الفواتير الخاصة بك عن كثب ، وتأكد من أن حسابك المصرفي به نقود كافية لدفع فاتورة كل بطاقة ائتمان عند وصولها. 

يمكن أن يؤدي الرصيد غير المدفوع إلى إتلاف أموالك بسرعة ، لذا تأكد من عدم ارتفاع رصيدك المستحق أيضًا. 

كيف يمكنك الحصول على بطاقة ائتمان؟

إذا كنت قد بدأت للتو في رحلتك المالية ، فقد يكون التقدم للحصول على بطاقة ائتمان أكثر صعوبة مما يبدو. في معظم الأحيان ، كل ما عليك فعله هو ملء طلب. ومع ذلك ، إذا لم يكن لديك درجة ائتمان جيدة بالفعل ، التجار وقد تقل احتمالية منحك البنوك حدًا ائتمانيًا ، لأنك يُنظر إليك على أنك مقترض أكثر خطورة. 

إذا كنت جديدًا في الائتمان ، فمن الجيد أن تبدأ في بناء رصيدك في أسرع وقت ممكن. يمكنك البدء في العمل على رصيدك من خلال:

• الحصول على بطاقة ائتمان مؤمنة: تتطلب منك بطاقات الائتمان المؤمنة إجراء إيداع نقدي في بطاقتك والتي سيتم استخدامها إذا كنت غير قادر على دفع فاتورتك. هذا يقلل من المخاطر التي تتعرض لها جهة الإصدار ، مما يزيد من احتمالية قدرتك على التقدم بطلب للحصول على ائتمان.
• الحصول على بطاقات ائتمان الطلاب: بطاقات ائتمان الطلاب هي نوع محدد من البطاقات المصممة للأشخاص الأصغر سنًا الذين قد لا يكون لديهم سجل ائتماني كبير. ستحتاج إلى إثبات أن لديك مصدر دخل مستقل قبل أن تتمكن من التقدم للحصول على إحدى هذه البطاقات. قد تحتاج أيضًا إلى تقديم دليل على عمرك وخلفيتك.
• أن تصبح مستخدمًا مصرحًا له: إذا كان والداك أو شريكك يمتلكان بطاقة ائتمان ، فقد تتمكن من استعادة حساب بطاقة الائتمان الخاصة بهم ، مما يساعد على تطوير رصيدك. في هذه الحالة ، لا يزال مستخدم بطاقة الائتمان الأساسي مسؤولاً عن إجراء الدفع. في بعض الحالات ، قد تتمكن أيضًا من مطالبة شخص ما "بالتوقيع" على بطاقتك الائتمانية ، وتحمل مسؤولية ديونك إذا لم تتمكن من سدادها. 

ضع في اعتبارك أن القواعد المتضمنة في الحصول على بطاقة ائتمان ستعتمد على جهة إصدار بطاقتك الائتمانية. في حين أن معظم العلامات التجارية ستتحقق من تقرير الائتمان الخاص بك ، فإن بعضها سيطلب المزيد من المستهلكين أكثر من البعض الآخر. على سبيل المثال ، إذا كنت ترغب في التقدم بطلب للحصول على بطاقات ائتمان للمكافآت ، بدلاً من مجرد بناء ائتمان ، فقد تحتاج إلى أن تكون في سن معينة وأن يكون لديك مصدر دخل منتظم. 

إذا لم تكن متأكدًا من درجة الائتمان الخاصة بك ، فمن المفيد التحقق من مكاتب الائتمان قبل البدء في التقدم للحصول على بطاقات الائتمان مع شركات مثل Visa أو Capital One أو Mastercard.  

هل يجب أن يكون لديك بطاقة ائتمان؟

يمكن أن تحتوي بطاقة الائتمان على الكثير من الامتيازات للمستهلك العادي. يمكن أن تسهل أفضل بطاقة ائتمانية الوصول إلى المنتجات والخدمات التي تريدها بسهولة. يمكنك استخدام بطاقتك الائتمانية لشراء كل شيء من البقالة إلى بطاقات الهدايا ، أثناء ذلك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك، والحفاظ على إنفاقك تحت السيطرة. ومع ذلك ، من المهم التأكد من أنك تستخدم هذه المنتجات بشكل صحيح. 

استكشف مجموعة من عروض بطاقات الائتمان قبل أن تتخذ قرارك بشأن نوع البطاقة التي تحتاجها ، وراقب دائمًا كشف حساب بطاقتك الائتمانية عن كثب. تأكد من قيامك بسداد مدفوعات بطاقتك الائتمانية في الوقت المحدد ، لتجنب الرسوم المتأخرة ، وحاول - حيثما أمكن - اختيار البطاقات الخالية من الفوائد التي ليس لها أي متطلبات دفع شهرية تدعو للقلق.