Principes de base des cartes de crédit : ce qu'elles sont et comment elles fonctionnent

Qu'est-ce qu'une carte de crédit?

Une carte de crédit est une carte rectangulaire en plastique ou en métal, qui est souvent remise aux consommateurs par une société de services financiers ou une banque. La solution permet aux titulaires de carte d'accéder à des liquidités à partir d'une marge de crédit, sur une base temporaire, afin qu'ils puissent payer des biens et des services. Chaque fois que vous empruntez de l'argent sur une carte de crédit, vous vous engagez à rembourser ce que vous utilisez, dans un délai précis, ainsi que les frais ou intérêts convenus. 

Afin d'être délivré avec une carte de crédit, vous devrez satisfaire certains critères auprès des banques ou d'autres organismes financiers. Par exemple, vous devrez peut-être présenter une preuve de votre identité et passer une vérification de crédit avant d'être autorisé à utiliser une carte. 

Les cartes de crédit sont acceptées dans des millions de guichets automatiques et de magasins à travers le monde et constituent un moyen pratique et sans tracas d'effectuer des achats à l'étranger ainsi qu'en ligne. 

Chaque carte de crédit émise est unique et non transférable et chaque titulaire de carte devra signer un contrat de carte de crédit au moment de l'émission.

Il existe deux « types » principaux de cartes de crédit. La première est une «carte de crédit sécurisée» qui oblige les utilisateurs à payer un dépôt de garantie initial, en garantie au cas où ils finiraient par manquer un paiement. Les cartes de crédit non garanties, en revanche, ne nécessitent aucun dépôt de garantie et offrent généralement de meilleures conditions. Les personnes ayant de mauvais antécédents de crédit peuvent ne pas toujours être admissibles à une carte non garantie.

La plupart des principales cartes de crédit sont affiliées à Visa, Mastercard, American Express ou Discover et sont émises par des banques ou des coopératives de crédit. De plus, de nombreuses cartes de crédit offrent également des incitations à utiliser cette carte, allant des miles aériens aux points d'hôtel, en passant par les remises en argent. Cela peut accroître l'intérêt des consommateurs pour l'utilisation d'une carte de fidélité spécifique.

Un autre type de carte de crédit est la carte de crédit de magasin, qui est spécifiquement destinée à augmenter la fidélité des clients. Généralement proposé par les grands détaillants tels que Sears ou JC Penney, ce type de carte de crédit est souvent plus facile à obtenir, mais ne peut être utilisé que chez le détaillant qui émet la carte. Cependant, cette fidélité peut être payante lorsque le détaillant propose des ventes spéciales et des remises à ses titulaires de carte.

Comment fonctionnent les cartes de crédit ? Les bases

Les cartes de crédit sont un outil financier relativement simple, mais il vaut la peine de s'assurer que vous comprenez parfaitement le fonctionnement de ces ressources avant d'envisager d'en utiliser une. Les cartes de crédit exigent généralement que les utilisateurs "demandent" une approbation avant d'être crédités. Si vous êtes approuvé pour une carte de crédit, l'émetteur vous ouvrira un compte de crédit, qui s'accompagne d'une limite spécifique sur le montant que vous pouvez dépenser avant de rembourser ce que vous devez. L'émetteur fixe également un taux «d'intérêt» et établit les frais spécifiques qui doivent être payés lors de l'utilisation de la carte de crédit. 

Les limites et les frais liés à une carte de crédit dépendent souvent du type de carte utilisée. Une limite de crédit sur une carte de crédit sécurisée est souvent égale au « dépôt de garantie » que l'utilisateur verse. Alternativement, sur une carte non garantie, l'émetteur base la marge de crédit sur des facteurs tels que le revenu, le pointage de crédit et des facteurs similaires. 

Le taux d'intérêt, quant à lui, est le prix que l'utilisateur paie lorsqu'il emprunte de l'argent sur une carte de crédit. Ceci est généralement exprimé par un "taux annuel en pourcentage” ou APR. Chaque mois, l'émetteur de carte que vous choisissez vous enverra un relevé avec le solde de votre carte de crédit et un aperçu des transactions effectuées au cours du mois. De plus, vous recevrez une date d'échéance pour un paiement.

Les utilisateurs de cartes de crédit doivent s'assurer qu'ils paient au moins une partie du solde dû chaque mois (le paiement minimum). Cependant, il est préférable de rembourser le solde complet avant la date d'échéance, si possible, car cela réduira les frais et les taux d'intérêt. 

Ne pas payer le solde d'une carte de crédit avant la date d'échéance entraînera souvent des frais supplémentaires. 

Avantages et inconvénients des cartes de crédit

Les cartes de crédit sont un outil pratique pour effectuer des transactions. Ils peuvent aider à établir le pointage de crédit d'un utilisateur, lorsqu'ils sont utilisés correctement. De plus, ces outils facilitent les achats et répartissent les coûts sur une longue période. Cependant, les cartes de crédit peuvent souvent avoir des taux d'intérêt considérablement plus élevés par rapport aux autres formes de crédit à la consommation.

De plus, il est possible que les utilisateurs de cartes de crédit finissent par s'endetter s'ils ne font pas attention à leurs dépenses. Certains des avantages et des inconvénients courants des cartes de crédit incluent :

Avantages:

Comment choisissez-vous une carte de crédit ?

Il existe différents types de cartes de crédit disponibles. L'option que vous choisirez dépendra d'un certain nombre de facteurs, notamment du type de services et de finances que vous recherchez. La première chose que vous devrez considérer est la façon dont vous allez utiliser votre carte de crédit. 

Si vous payez la totalité du solde de votre carte de crédit chaque mois, vous pouvez réduire le risque de payer des intérêts. Dans ce cas, c'est souvent une bonne idée de chercher une carte de crédit qui vous permet de gagner des récompenses (à condition d'avoir le bon pointage de crédit). Les récompenses peuvent vous donner des points, des miles aériens et de l'argent, chaque fois que vous utilisez votre carte de crédit. 

D'autre part, si vous ne savez pas si vous serez en mesure de payer votre solde en entier chaque mois, vous devrez peut-être vous tourner vers une carte qui vous permet de maintenir vos taux d'intérêt aussi bas que possible. Assurez-vous d'examiner attentivement toutes vos options et examinez les frais auxquels vous pouvez vous attendre lors de l'utilisation de votre carte, tels que :

• Paiements d'intérêts: Le montant des intérêts que vous payez lorsque vous ne payez pas votre solde au complet
• Frais: Tels que les retards de paiement et les frais annuels

Notamment, les cartes de crédit peuvent facturer un certain nombre de frais, selon la situation. La plupart des cartes n'auront pas de frais annuels, sauf si vous utilisez une carte avec un nombre élevé de récompenses disponibles. Si vous avez une carte de récompenses, les intérêts sur votre carte consommeront rapidement toutes les récompenses que vous gagnez si vous ne payez pas la totalité de votre solde à temps. 

Avant de choisir une entreprise avec laquelle commencer votre ligne de crédit, il vaut la peine de faire beaucoup de recherches sur les meilleures options pour des taux d'intérêt plus bas et des avantages plus élevés. 

Comprendre les frais pour les cartes de crédit

Si vous ne savez pas comment calculer les frais que vous êtes susceptible de payer pour votre carte de crédit, recherchez la « case Schumer » sur votre demande de carte de crédit. Il s'agit essentiellement d'un tableau qui informe le plus possible les utilisateurs sur le fonctionnement de la carte. Voici quelques-uns des frais que vous pouvez voir représentés ici :

• TAEG pour les achats: Le taux APR pour les achats est le taux d'intérêt facturé sur tout ce qui n'a pas été payé le mois précédent. Le tarif est facturé sur une base journalière. Cela signifie que si l'APR est de 15 %, vous serez facturé environ 0.041 % par jour. Certaines cartes sont assorties d'un taux d'intérêt initial de 0 % qui peut durer environ 6 mois ou plus. Si le « APR » est variable, cela signifie qu'il est lié à un taux de base appelé le « taux préférentiel » géré par la réserve fédérale. Si le taux préférentiel augmente, les intérêts sur votre carte de crédit augmenteront également. 
• TAEG pour les transferts de solde : si les utilisateurs ont une dette de carte de crédit, ils peuvent parfois transférer cette dette sur une nouvelle carte par le biais d'un transfert de solde. Certaines cartes permettent aux utilisateurs de déplacer leur solde sans payer d'intérêts sur leur solde jusqu'à 12 mois. Cependant, certaines cartes facturent également des frais de transfert de solde ou un taux d'intérêt spécifique. 
• TAEG des avances de fonds: Les utilisateurs qui souscrivent une avance de fonds (en utilisant une carte de crédit pour retirer de l'argent d'une banque ou d'un guichet automatique), se verront facturer des frais spécifiques. L'APR pour les avances de fonds est généralement plus cher. De plus, contrairement aux achats réguliers, où les utilisateurs de cartes de crédit disposent d'un délai de grâce pour rembourser leur dette, avec une avance de fonds, les utilisateurs commencent immédiatement à accumuler des intérêts sur les avances de fonds. 
• Pénalité APR: Un APR de pénalité correspond aux frais que les utilisateurs paient lorsqu'ils manquent un paiement de solde. Il s'agit d'un taux d'intérêt plus élevé qui peut rester sur votre carte pendant un certain temps. Habituellement, votre demande de carte de crédit vous fournira des informations sur la façon d'éviter de payer des intérêts et des frais supplémentaires, ainsi qu'un aperçu de vos frais d'intérêt minimum. 
• Frais annuels: Les frais annuels sont les frais payés à la compagnie de carte de crédit afin d'utiliser le produit. Bien que de nombreuses cartes n'aient pas de frais annuels, certaines, comme les cartes avec de lourdes récompenses, peuvent avoir des frais importants. Les cartes destinées aux personnes dont le crédit n'est pas idéal peuvent également être plus susceptibles d'être assorties de frais.

Les autres frais inclus avec les cartes de crédit relèvent généralement des frais de transaction et de pénalité. Les frais de transaction peuvent inclure des « frais de transaction à l'étranger », c'est-à-dire un prix supplémentaire que vous payez pour utiliser votre carte de crédit lors de vos achats à l'étranger. Les pénalités comprennent généralement les frais de retard de paiement, lorsque vous ne payez pas le solde minimum sur votre carte à une date précise. 

Vous devrez peut-être également payer des «frais de dépassement de la limite» lorsque vous dépassez la limite fixée par votre fournisseur de carte de crédit, et des frais de paiement retournés, lorsque vous essayez de payer un solde sur votre carte de crédit, et cela ne fonctionne pas pour certains raison. Gardez un œil attentif sur votre cycle de facturation et assurez-vous que votre compte bancaire dispose de suffisamment d'argent pour payer chaque facture de carte de crédit à son arrivée. 

Un solde impayé peut rapidement endommager vos finances, alors assurez-vous que votre solde impayé ne soit pas trop élevé non plus. 

Comment pouvez-vous obtenir une carte de crédit ?

Si vous débutez dans votre parcours financier, demander une carte de crédit peut être un peu plus difficile qu'il n'y paraît. La plupart du temps, il vous suffit de remplir une demande. Cependant, si vous n'avez pas déjà une bonne cote de crédit, marchands et les banques peuvent être moins susceptibles de vous accorder une marge de crédit, car vous êtes considéré comme un emprunteur plus risqué. 

Si vous débutez dans le domaine du crédit, c'est une bonne idée de commencer à bâtir votre crédit le plus rapidement possible. Vous pouvez commencer à travailler sur votre crédit en :

• Obtenir une carte de crédit sécurisée: Les cartes de crédit sécurisées exigent que vous fassiez un dépôt en espèces sur votre carte qui sera utilisé si vous n'êtes pas en mesure de payer votre facture. Cela réduit le risque pour l'émetteur, ce qui augmente la probabilité que vous puissiez demander un crédit.
• Obtenir des cartes de crédit pour étudiants: Les cartes de crédit pour étudiants sont un type de carte spécifique conçu pour les jeunes qui n'ont peut-être pas beaucoup d'antécédents de crédit. Vous devrez prouver que vous disposez d'une source de revenu indépendante avant de pouvoir demander l'une de ces cartes. Vous devrez peut-être également fournir une preuve de votre âge et de vos antécédents.
• Devenir un utilisateur autorisé: Si vos parents ou votre partenaire ont une carte de crédit, vous pourrez peut-être vous greffer sur leur compte de carte de crédit, ce qui aide à développer votre crédit. Dans ce cas, l'utilisateur principal de la carte de crédit est toujours responsable du paiement. Dans certains cas, vous pouvez également demander à quelqu'un de « cosigner » votre carte de crédit et d'assumer la responsabilité de vos dettes si vous ne pouvez pas les payer. 

N'oubliez pas que les règles relatives à l'obtention d'une carte de crédit dépendent de l'émetteur de votre carte de crédit. Alors que la plupart des marques vérifieront votre dossier de crédit, certaines exigeront plus des consommateurs que d'autres. Par exemple, si vous souhaitez demander des cartes de crédit avec récompenses, plutôt que de simplement accumuler du crédit, vous devrez peut-être avoir un certain âge et disposer d'une source de revenu régulière. 

Si vous n'êtes pas sûr de votre pointage de crédit, il vaut la peine de vérifier auprès des bureaux de crédit avant de commencer à demander des cartes de crédit auprès d'entreprises comme Visa, Capital One ou Mastercard.  

Devriez-vous avoir une carte de crédit ?

Une carte de crédit peut présenter de nombreux avantages pour le consommateur moyen. La meilleure carte de crédit peut faciliter l'accès aux produits et services que vous souhaitez facilement. Vous pouvez utiliser votre carte de crédit pour tout acheter, de l'épicerie aux cartes-cadeaux, tandis que améliorer votre pointage de crédit, et en maîtrisant vos dépenses. Cependant, il est important de s'assurer que vous utilisez ces produits correctement. 

Explorez une gamme d'offres de cartes de crédit avant de prendre votre décision quant au type de carte dont vous avez besoin et gardez toujours un œil attentif sur votre relevé de carte de crédit. Assurez-vous d'effectuer vos paiements par carte de crédit à temps pour éviter les frais de retard et, dans la mesure du possible, essayez d'opter pour des cartes sans intérêt qui n'ont pas d'exigences de paiement mensuel à vous soucier.