Asas Kad Kredit: Apa Itu dan Cara Ia Berfungsi

Apakah itu Kad Kredit?

Kad kredit ialah kad segi empat tepat yang diperbuat daripada plastik atau logam, yang sering diberikan kepada pengguna oleh syarikat perkhidmatan kewangan atau bank. Penyelesaian itu membolehkan pemegang kad mengakses tunai daripada saluran kredit, secara sementara, supaya mereka boleh membayar barangan dan perkhidmatan. Setiap kali anda meminjam wang daripada kad kredit, anda bersetuju untuk membayar balik apa yang anda gunakan, dalam tempoh masa tertentu, di samping sebarang caj atau faedah yang dipersetujui. 

Untuk dikeluarkan dengan kad kredit, anda perlu memenuhi kriteria tertentu daripada bank atau organisasi kewangan lain. Sebagai contoh, anda mungkin perlu menunjukkan bukti identiti anda dan lulus semakan kredit sebelum anda dibenarkan menggunakan kad. 

Kad kredit diterima di berjuta-juta ATM dan kedai di seluruh dunia dan merupakan cara yang mudah dan tanpa kerumitan untuk membuat pembelian di luar negara serta dalam talian. 

Setiap kad kredit yang dikeluarkan adalah unik dan tidak boleh dipindah milik dan setiap pemegang kad akan diminta untuk menandatangani perjanjian kad kredit pada masa pengeluaran.

Terdapat dua "jenis" teras kad kredit yang tersedia. Yang pertama ialah "kad kredit terjamin" yang memerlukan pengguna membayar deposit keselamatan pendahuluan, sebagai cagaran sekiranya mereka kehilangan pembayaran. Kad kredit tidak bercagar, sebaliknya, tidak memerlukan deposit keselamatan dan biasanya menawarkan syarat yang lebih baik. Orang yang mempunyai sejarah kredit yang lemah mungkin tidak selalu layak untuk kad tidak bercagar.

Kebanyakan kad kredit utama bergabung dengan Visa, Mastercard, American Express atau Discover dan dikeluarkan oleh bank atau kesatuan kredit. Di samping itu, banyak kad kredit juga menawarkan insentif untuk menggunakan kad itu daripada batu penerbangan ke mata hotel untuk pulangan wang. Ini boleh meningkatkan minat pengguna untuk menggunakan kad ganjaran tertentu.

Satu lagi jenis kad kredit ialah kad kredit kedai, yang bertujuan khusus untuk meningkatkan kesetiaan pelanggan. Biasanya ditawarkan oleh peruncit utama seperti Sears atau JC Penney, kad kredit jenis ini selalunya lebih mudah untuk layak, tetapi hanya boleh digunakan di peruncit yang mengeluarkan kad tersebut. Bagaimanapun, kesetiaan itu boleh membuahkan hasil apabila peruncit menawarkan jualan dan diskaun istimewa kepada pemegang kad mereka.

Bagaimana Kad Kredit Berfungsi? Asas-asas

Kad kredit ialah alat kewangan yang agak mudah, tetapi anda perlu memastikan anda memahami sepenuhnya cara sumber ini berfungsi sebelum anda mempertimbangkan untuk menggunakannya. Kad kredit biasanya memerlukan pengguna untuk "memohon" untuk mendapatkan kelulusan sebelum mereka diberikan kredit. Jika anda diluluskan untuk mendapatkan kad kredit, pengeluar akan membuka akaun kredit untuk anda, yang disertakan dengan had khusus tentang jumlah yang boleh anda belanjakan sebelum membayar balik apa jua hutang anda. Pengeluar juga menetapkan kadar "faedah" dan menetapkan sebarang yuran khusus yang perlu dibayar apabila menggunakan kad kredit. 

Had dan yuran yang disambungkan kepada kad kredit selalunya bergantung pada jenis kad yang digunakan. Had kredit pada kad kredit terjamin selalunya sama dengan "deposit keselamatan" yang dibayar pengguna. Sebagai alternatif, pada kad tidak bercagar, pengeluar mengasaskan garis kredit pada faktor seperti pendapatan, skor kredit dan faktor yang serupa. 

Kadar faedah, sebaliknya, adalah harga yang dibayar pengguna apabila meminjam wang pada kad kredit. Ini biasanya dinyatakan sebagai "kadar peratusan tahunan” atau APR. Setiap bulan, pengeluar kad yang anda pilih akan menghantar penyata dengan baki kad kredit anda dan cerapan tentang transaksi yang dibuat sepanjang bulan itu. Selain itu, anda akan menerima tarikh akhir pembayaran.

Pengguna kad kredit perlu memastikan mereka membayar sekurang-kurangnya sebahagian daripada baki yang perlu dibayar setiap bulan (bayaran minimum). Walau bagaimanapun, sebaiknya bayar baki penuh sebelum tarikh tamat tempoh, jika boleh, kerana ini akan mengurangkan yuran dan kadar faedah. 

Kegagalan untuk membayar mana-mana baki pada kad kredit sebelum tarikh matang selalunya akan membawa kepada caj tambahan. 

Kebaikan dan Keburukan Kad Kredit

Kad kredit adalah alat yang mudah untuk membuat transaksi. Mereka boleh membantu membina skor kredit pengguna, apabila digunakan dengan betul. Selain itu, alatan ini memudahkan untuk membuat pembelian dan mengagihkan kos dalam tempoh masa yang panjang. Walau bagaimanapun, kad kredit selalunya boleh mempunyai kadar faedah yang jauh lebih tinggi jika dibandingkan dengan bentuk kredit pengguna yang lain.

Selain itu, pengguna kad kredit berkemungkinan berhutang jika mereka tidak berhati-hati tentang perbelanjaan mereka. Beberapa kebaikan dan keburukan biasa kad kredit termasuk:

Kelebihan:

Bagaimana Anda Memilih Kad Kredit?

Terdapat pelbagai jenis kad kredit yang tersedia. Pilihan yang anda pilih akan bergantung pada beberapa faktor, termasuk jenis perkhidmatan dan kewangan yang anda cari. Perkara pertama yang perlu anda pertimbangkan ialah bagaimana anda akan menggunakan kad kredit anda. 

Jika anda membayar baki kad kredit anda sepenuhnya setiap bulan, anda boleh mengurangkan risiko anda membayar faedah. Dalam kes ini, selalunya idea yang baik untuk mencari kad kredit yang membolehkan anda memperoleh ganjaran (dengan syarat anda mempunyai skor kredit yang betul). Ganjaran boleh memberi anda mata, batu penerbangan dan wang tunai, setiap kali anda menggunakan kad kredit anda. 

Sebaliknya, jika anda tidak tahu sama ada anda akan dapat membayar baki anda sepenuhnya setiap bulan, anda mungkin perlu melihat ke dalam kad yang membolehkan anda mengekalkan kadar faedah anda serendah mungkin. Pastikan anda mempertimbangkan semua pilihan anda dengan teliti dan lihat pada bayaran yang anda boleh jangkakan untuk menghadapi apabila menggunakan kad anda, seperti:

• Pembayaran faedah: Jumlah faedah yang anda bayar apabila anda tidak membayar baki anda sepenuhnya
• Yuran: Seperti pembayaran lewat dan yuran tahunan

Terutama, kad kredit boleh mengenakan beberapa bayaran, bergantung pada keadaan. Kebanyakan kad tidak akan dikenakan yuran tahunan melainkan anda menggunakan kad dengan bilangan ganjaran yang tinggi. Jika anda mempunyai kad ganjaran, faedah pada kad anda akan menggunakan apa-apa ganjaran yang anda perolehi dengan cepat jika anda tidak membayar keseluruhan baki anda tepat pada masanya. 

Sebelum anda memilih syarikat untuk memulakan saluran kredit anda, anda perlu melakukan banyak penyelidikan tentang pilihan terbaik untuk kadar faedah yang lebih rendah dan faedah yang lebih tinggi. 

Memahami Yuran untuk Kad Kredit

Jika anda tidak pasti cara mengira yuran yang mungkin anda bayar untuk kad kredit anda, anda perlu mencari "kotak Schumer" pada permohonan kad kredit anda. Ini pada asasnya adalah carta yang memberitahu pengguna sebanyak mungkin tentang cara kad berfungsi. Berikut ialah beberapa yuran yang mungkin anda lihat diwakili di sini:

• APR untuk pembelian: Kadar APR untuk pembelian ialah kadar faedah yang dikenakan ke atas apa-apa yang tidak dibayar pada bulan sebelumnya. Kadar bayaran dikenakan setiap hari. Ini bermakna jika APR ialah 15%, anda akan dicaj sekitar 0.041% setiap hari. Sesetengah kad disertakan dengan kadar faedah 0% pengenalan yang boleh bertahan selama sekitar 6 bulan atau lebih. Jika "APR" berubah, ini bermakna ia terikat dengan kadar asas yang dipanggil "kadar perdana" yang diuruskan oleh rizab persekutuan. Jika kadar utama meningkat, faedah pada kad kredit anda juga akan meningkat. 
• APR untuk pemindahan baki: Jika pengguna mempunyai hutang kad kredit, mereka kadangkala boleh mengalihkan hutang itu kepada kad baharu melalui pemindahan baki. Sesetengah kad membenarkan pengguna memindahkan baki mereka tanpa membayar sebarang faedah ke atas baki mereka sehingga 12 bulan. Walau bagaimanapun, sesetengah kad juga mengenakan bayaran pemindahan baki, atau kadar faedah tertentu. 
• APR untuk pendahuluan tunai: Pengguna yang mengeluarkan wang pendahuluan (menggunakan kad kredit untuk mengambil wang daripada bank atau ATM), mereka akan dikenakan bayaran tertentu. APR untuk pendahuluan tunai biasanya lebih mahal. Selain itu, tidak seperti pembelian biasa, di mana pengguna kad kredit mempunyai tempoh tangguh untuk membayar hutang mereka, dengan pendahuluan tunai, pengguna mula mengumpul faedah ke atas pendahuluan tunai serta-merta. 
• APR Penalti: APR penalti ialah yuran yang dibayar pengguna apabila mereka terlepas pembayaran baki. Ini ialah kadar faedah yang lebih tinggi yang boleh kekal pada kad anda untuk jangka masa tertentu. Biasanya, permohonan kad kredit anda akan memberikan anda cerapan tentang cara mengelak daripada membayar faedah dan yuran tambahan, serta menawarkan gambaran keseluruhan ke dalam caj faedah minimum anda. 
• Yuran tahunan: Yuran tahunan ialah yuran yang dibayar kepada syarikat kad kredit untuk menggunakan produk. Walaupun banyak kad tidak mempunyai yuran tahunan, terdapat beberapa, seperti kad dengan ganjaran yang besar, yang boleh mempunyai yuran yang besar. Kad untuk orang yang mempunyai kredit yang kurang daripada ideal juga berkemungkinan besar mempunyai bayaran yang dikenakan kepada mereka.

Yuran lain yang disertakan dengan kad kredit biasanya termasuk dalam bidang yuran transaksi dan penalti. Yuran transaksi mungkin termasuk "yuran transaksi asing" yang merupakan harga tambahan yang anda bayar untuk menggunakan kad kredit anda semasa membeli-belah di luar negara. Yuran penalti biasanya termasuk yuran untuk pembayaran lewat, apabila anda tidak membayar baki minimum pada kad anda pada tarikh tertentu. 

Anda juga mungkin perlu membayar “yuran melebihi had” apabila anda melebihi had yang ditetapkan oleh pembekal kad kredit anda, dan memulangkan yuran pembayaran, apabila anda cuba membayar baki pada kad kredit anda, dan ia tidak berfungsi untuk sesetengah orang. sebab. Perhatikan kitaran pengebilan anda dengan teliti dan pastikan akaun bank anda mempunyai wang tunai yang mencukupi untuk membayar setiap bil kad kredit apabila ia sampai. 

Baki yang belum dibayar boleh merosakkan kewangan anda dengan cepat, jadi pastikan baki tertunggak anda juga tidak terlalu tinggi. 

Bagaimana Anda Boleh Dapatkan Kad Kredit?

Jika anda baru memulakan perjalanan kewangan anda, memohon kad kredit boleh menjadi sedikit lebih mencabar daripada yang kelihatan. Selalunya, anda hanya perlu mengisi permohonan. Walau bagaimanapun, jika anda belum mempunyai skor kredit yang baik, pedagang dan bank mungkin kurang berkemungkinan memberi anda garis kredit, kerana anda dilihat sebagai peminjam yang lebih berisiko. 

Jika anda baru mengenali kredit, adalah idea yang baik untuk mula membina kredit anda secepat mungkin. Anda boleh mula mengusahakan kredit anda dengan:

• Mendapatkan kad kredit terjamin: Kad kredit terjamin memerlukan anda membuat deposit tunai ke dalam kad anda yang akan digunakan jika anda tidak dapat membayar bil anda. Ini mengurangkan risiko kepada pengeluar, menjadikannya lebih berkemungkinan anda akan dapat memohon kredit.
• Mendapatkan kad kredit pelajar: Kad kredit pelajar ialah jenis kad khusus yang direka untuk golongan muda yang mungkin tidak mempunyai banyak sejarah kredit. Anda perlu menunjukkan bahawa anda mempunyai sumber pendapatan bebas sebelum anda boleh memohon salah satu daripada kad ini. Anda juga mungkin perlu memberikan bukti umur dan latar belakang anda.
• Menjadi pengguna yang dibenarkan: Jika ibu bapa atau pasangan anda mempunyai kad kredit, anda mungkin boleh mengambil balik akaun kad kredit mereka, yang membantu mengembangkan kredit anda. Dalam keadaan ini, pengguna kad kredit utama masih bertanggungjawab untuk membuat pembayaran. Dalam sesetengah kes, anda juga mungkin boleh meminta seseorang untuk "menandatangani bersama" kad kredit anda dan bertanggungjawab ke atas hutang anda jika anda tidak dapat membayarnya. 

Perlu diingat, peraturan yang terlibat dalam mendapatkan kad kredit akan bergantung pada pengeluar kad kredit anda. Walaupun kebanyakan jenama akan menyemak laporan kredit anda, sesetengah jenama memerlukan lebih banyak daripada pengguna berbanding yang lain. Contohnya, jika anda ingin memohon kad kredit ganjaran, dan bukannya hanya membina kredit, anda mungkin perlu berumur tertentu dan mempunyai sumber pendapatan tetap. 

Jika anda tidak pasti dengan skor kredit anda, anda perlu menyemak dengan biro kredit sebelum anda mula memohon kad kredit dengan syarikat seperti Visa, Capital One atau Mastercard.  

Patutkah Anda mempunyai Kad Kredit?

Kad kredit boleh mempunyai banyak faedah untuk pengguna biasa. Kad kredit terbaik boleh memudahkan anda mengakses produk dan perkhidmatan yang anda inginkan dengan mudah. Anda boleh menggunakan kad kredit anda untuk membeli segala-galanya daripada barangan runcit kepada kad hadiah, manakala meningkatkan skor kredit anda, dan memastikan perbelanjaan anda terkawal. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk memastikan anda menggunakan produk ini dengan betul. 

Terokai pelbagai tawaran kad kredit sebelum anda membuat keputusan tentang jenis kad yang anda perlukan, dan sentiasa perhatikan penyata kad kredit anda dengan teliti. Pastikan anda membuat pembayaran kad kredit anda tepat pada masanya, untuk mengelakkan yuran lewat, dan jika boleh, cuba pilih kad tanpa faedah yang tidak mempunyai sebarang keperluan pembayaran bulanan untuk dibimbangkan.