Nozioni di base sulle carte di credito: cosa sono e come funzionano

Cos'è una carta di credito?

Una carta di credito è una carta rettangolare in plastica o metallo, che viene spesso data ai consumatori da una società di servizi finanziari o da una banca. La soluzione consente ai titolari di carta di accedere in contanti da una linea di credito, su base temporanea, in modo da poter pagare beni e servizi. Ogni volta che prendi in prestito denaro da una carta di credito, accetti di rimborsare ciò che usi, entro un periodo di tempo specifico, insieme a eventuali spese o interessi concordati. 

Per ottenere una carta di credito, dovrai soddisfare determinati criteri di banche o altre organizzazioni finanziarie. Ad esempio, potresti dover mostrare prove della tua identità e superare un controllo del credito prima di poter utilizzare una carta. 

Le carte di credito sono accettate in milioni di bancomat e negozi in tutto il mondo e rappresentano un modo comodo e senza problemi per effettuare acquisti all'estero oltre che online. 

Ogni carta di credito emessa è unica e non trasferibile e ogni titolare della carta sarà invitato a firmare un contratto di carta di credito al momento dell'emissione.

Sono disponibili due "tipi" principali di carte di credito. La prima è una "carta di credito sicura" che richiede agli utenti di pagare un deposito cauzionale anticipato, come garanzia nel caso in cui finiscano per perdere un pagamento. Le carte di credito non garantite, d'altra parte, non richiedono alcun deposito cauzionale e in genere offrono condizioni migliori. Le persone con storie di credito scadenti potrebbero non qualificarsi sempre per una carta non protetta.

La maggior parte delle principali carte di credito sono affiliate con Visa, Mastercard, American Express o Discover e sono emesse da banche o cooperative di credito. Inoltre, molte carte di credito offrono incentivi per l'utilizzo di quella carta che va dalle miglia aeree ai punti hotel fino al rimborso. Ciò può aumentare l'interesse dei consumatori nell'uso di una specifica carta di ricompensa.

Un altro tipo di carta di credito è la carta di credito del negozio, che è destinata specificamente a aumentare la fedeltà dei clienti. Tipicamente offerto dai principali rivenditori come Sears o JC Penney, questo tipo di carta di credito è spesso più facile da qualificare, ma può essere utilizzato solo presso il rivenditore che emette la carta. Tuttavia, tale lealtà può ripagare quando il rivenditore offre vendite e sconti speciali ai propri titolari di carta.

Come funzionano le carte di credito? Le basi

Le carte di credito sono uno strumento finanziario relativamente semplice, ma vale la pena assicurarsi di comprendere appieno come funzionano queste risorse prima di prendere in considerazione l'utilizzo di una. Le carte di credito in genere richiedono agli utenti di "richiedere" l'approvazione prima di ricevere il credito. Se sei approvato per una carta di credito, l'emittente aprirà un conto di credito per te, che prevede un limite specifico su quanto puoi spendere prima di rimborsare quanto dovuto. L'emittente stabilisce anche un tasso di "interesse" e stabilisce eventuali commissioni specifiche che devono essere pagate quando si utilizza la carta di credito. 

I limiti e le commissioni relative a una carta di credito dipendono spesso dal tipo di carta utilizzata. Un limite di credito su una carta di credito protetta è spesso pari al "deposito cauzionale" che l'utente paga. In alternativa, su una carta non garantita, l'emittente basa la linea di credito su fattori come reddito, punteggio di credito e fattori simili. 

Il tasso di interesse, d'altra parte, è il prezzo che l'utente paga quando prende in prestito denaro su una carta di credito. Questo di solito è espresso come "tasso percentuale annuale” o APR. Ogni mese, l'emittente della carta che scegli ti invierà un estratto conto con il saldo della tua carta di credito e approfondimenti sulle transazioni effettuate nel corso del mese. Inoltre, riceverai una data di scadenza per un pagamento.

Gli utenti di carte di credito devono assicurarsi di pagare almeno una parte del saldo dovuto ogni mese (il pagamento minimo). Tuttavia, è meglio saldare l'intero saldo prima della data di scadenza, quando possibile, in quanto ciò ridurrà commissioni e tassi di interesse. 

Il mancato pagamento del saldo su una carta di credito prima della data di scadenza spesso comporta costi aggiuntivi. 

Pro e contro della carta di credito

Le carte di credito sono uno strumento utile per effettuare transazioni. Possono aiutare a costruire il punteggio di credito di un utente, se usati correttamente. Inoltre, questi strumenti semplificano gli acquisti e la ripartizione dei costi su un periodo di tempo prolungato. Tuttavia, le carte di credito possono spesso avere tassi di interesse sostanzialmente più elevati rispetto ad altre forme di credito al consumo.

Inoltre, è possibile che gli utenti di carte di credito finiscano in debito se non stanno attenti alla loro spesa. Alcuni dei pro e contro comuni delle carte di credito includono:

PRO:

Come si sceglie una carta di credito?

Sono disponibili diversi tipi di carte di credito. L'opzione che scegli dipenderà da una serie di fattori, tra cui il tipo di servizi e le finanze che stai cercando. La prima cosa che devi considerare è come utilizzerai la tua carta di credito. 

Se paghi l'intero saldo della tua carta di credito ogni mese, puoi ridurre il rischio di pagare gli interessi. In questo caso, spesso è una buona idea cercare una carta di credito che ti permetta di guadagnare premi (a condizione che tu abbia il giusto punteggio di credito). I premi possono darti punti, miglia aeree e contanti, ogni volta che usi la tua carta di credito. 

D'altra parte, se non sai se sarai in grado di pagare il saldo per intero ogni mese, potresti dover cercare una carta che ti permetta di mantenere i tassi di interesse più bassi possibile. Assicurati di considerare attentamente tutte le tue opzioni e guarda le commissioni che puoi aspettarti di incontrare quando usi la tua carta, come ad esempio:

• Pagamento degli interessi: l'importo degli interessi che paghi quando non paghi l'intero saldo
• Costi: Come ritardi di pagamento e tasse annuali

In particolare, le carte di credito possono addebitare una serie di commissioni, a seconda della situazione. La maggior parte delle carte non avrà una quota annuale a meno che tu non stia utilizzando una carta con un numero elevato di premi disponibili. Se disponi di una carta premio, l'interesse sulla tua carta consumerà rapidamente tutti i premi guadagnati se non paghi l'intero saldo in tempo. 

Prima di scegliere una società con cui iniziare la tua linea di credito, vale la pena fare molte ricerche sulle migliori opzioni per tassi di interesse più bassi e vantaggi più elevati. 

Comprensione delle commissioni per le carte di credito

Se non sei sicuro di come calcolare le commissioni che probabilmente pagherai per la tua carta di credito, vale la pena cercare la "scatola Schumer" sulla tua richiesta di carta di credito. Questo è essenzialmente un grafico che dice agli utenti il ​​più possibile su come funziona la carta. Ecco alcune delle commissioni che potresti vedere rappresentate qui:

• TAEG per gli acquisti: Il tasso TAEG per gli acquisti è il tasso di interesse addebitato su tutto ciò che non è stato pagato il mese precedente. La tariffa viene addebitata su base giornaliera. Ciò significa che se il TAEG è del 15%, ti verrà addebitato circa lo 0.041% al giorno. Alcune carte hanno un tasso di interesse iniziale dello 0% che può durare per circa 6 mesi o più. Se il “TAEG” è variabile, significa che è legato ad un tasso base chiamato “prime rate” gestito dalla Federal Reserve. Se la tariffa principale aumenta, aumenteranno anche gli interessi sulla tua carta di credito. 
• TAEG per i trasferimenti del saldo: Se gli utenti hanno un debito con carta di credito, a volte possono trasferire tale debito su una nuova carta tramite un trasferimento del saldo. Alcune carte consentono agli utenti di spostare il proprio saldo senza pagare alcun interesse sul proprio saldo per un massimo di 12 mesi. Tuttavia, alcune carte addebitano anche una commissione per il trasferimento del saldo o un tasso di interesse specifico. 
• TAEG per anticipo contante: Agli utenti che sottoscrivono un anticipo contante (utilizzando una carta di credito per prelevare denaro da una banca o da un bancomat), verrà loro addebitata una commissione specifica. Il TAEG per gli anticipi di cassa è solitamente più costoso. Inoltre, a differenza degli acquisti regolari, in cui gli utenti della carta di credito hanno un periodo di grazia per estinguere il proprio debito, con un anticipo in contanti, gli utenti iniziano immediatamente ad accumulare interessi sugli anticipi in contanti. 
• Penalità APR: Un APR penale è la tassa che gli utenti pagano quando mancano un pagamento del saldo. Questo è un tasso di interesse più elevato che può rimanere sulla tua carta per un determinato periodo di tempo. Di solito, la tua richiesta di carta di credito ti fornirà approfondimenti su come evitare di pagare interessi e commissioni extra, oltre a offrire panoramiche sul tuo addebito per interessi minimi. 
• Tasse annuali: Le tasse annuali sono le tasse pagate alla società della carta di credito per utilizzare il prodotto. Sebbene molte carte non abbiano una quota annuale, ce ne sono alcune, come le carte con premi elevati, che possono avere una commissione significativa. Le carte per le persone con un credito non ideale possono anche avere maggiori probabilità di avere una commissione allegata.

Altre commissioni incluse con le carte di credito di solito rientrano nei regni delle transazioni e delle penali. Le commissioni di transazione possono includere una "commissione di transazione estera" che è un prezzo extra che paghi per utilizzare la tua carta di credito quando fai acquisti all'estero. Le penali di solito includono commissioni per pagamenti in ritardo, quando non paghi il saldo minimo sulla tua carta entro una data specifica. 

Potrebbe anche essere necessario pagare "commissioni oltre il limite" quando si supera il limite stabilito dal fornitore della carta di credito e commissioni di pagamento restituite, quando si tenta di pagare un saldo sulla carta di credito e non funziona per alcuni motivo. Tieni d'occhio il tuo ciclo di fatturazione e assicurati che il tuo conto bancario abbia abbastanza contanti per pagare ogni fattura della carta di credito non appena arriva. 

Un saldo non pagato può danneggiare rapidamente le tue finanze, quindi assicurati che anche il saldo dovuto non diventi troppo alto. 

Come puoi ottenere una carta di credito?

Se hai appena iniziato il tuo viaggio finanziario, richiedere una carta di credito può essere un po' più impegnativo di quanto sembri. La maggior parte delle volte, tutto ciò che devi fare è compilare una domanda. Tuttavia, se non hai già un buon punteggio di credito, commercianti e le banche potrebbero essere meno propense a darti una linea di credito, perché sei visto come un mutuatario più rischioso. 

Se sei nuovo al credito, è una buona idea iniziare a costruire il tuo credito il più rapidamente possibile. Puoi iniziare a lavorare sul tuo credito:

• Ottenere una carta di credito protetta: Le carte di credito garantite richiedono di effettuare un deposito in contanti sulla tua carta che verrà utilizzato se non sei in grado di pagare il conto. Ciò riduce il rischio per l'emittente, rendendo più probabile che tu possa richiedere un credito.
• Ottenere le carte di credito degli studenti: Le carte di credito per studenti sono un tipo specifico di carta progettato per i giovani che potrebbero non avere molta storia creditizia. Dovrai dimostrare di avere una fonte di reddito indipendente prima di poter richiedere una di queste carte. Potrebbe anche essere necessario fornire prove della tua età e del tuo background.
• Diventare un utente autorizzato: Se i tuoi genitori o il tuo partner hanno una carta di credito, potresti essere in grado di caricare il conto della loro carta di credito, il che aiuta a sviluppare il tuo credito. In questo caso, l'utente principale della carta di credito è ancora responsabile dell'effettuazione del pagamento. In alcuni casi, potresti anche essere in grado di chiedere a qualcuno di "co-firmare" la tua carta di credito e assumerti la responsabilità dei tuoi debiti se non puoi pagarli. 

Tieni presente che le regole per ottenere una carta di credito dipenderanno dall'emittente della tua carta di credito. Mentre la maggior parte dei marchi controllerà il tuo rapporto di credito, alcuni richiederanno più dai consumatori rispetto ad altri. Ad esempio, se desideri richiedere carte di credito premio, piuttosto che creare credito, potresti dover avere una certa età e disporre di una fonte di reddito regolare. 

Se non sei sicuro del tuo punteggio di credito, vale la pena verificare con le agenzie di credito prima di iniziare a richiedere carte di credito con società come Visa, Capital One o Mastercard.  

Dovresti avere una carta di credito?

Una carta di credito può avere molti vantaggi per il consumatore medio. La migliore carta di credito può facilitare l'accesso ai prodotti e ai servizi desiderati facilmente. Puoi usare la tua carta di credito per acquistare di tutto, dai generi alimentari alle carte regalo, mentre migliorare il tuo punteggio di creditoe tenere sotto controllo le tue spese. Tuttavia, è importante assicurarsi di utilizzare correttamente questi prodotti. 

Esplora una gamma di offerte di carte di credito prima di prendere una decisione sul tipo di carta di cui hai bisogno e tieni sempre d'occhio l'estratto conto della tua carta di credito. Assicurati di effettuare i pagamenti con carta di credito in tempo, per evitare commissioni in ritardo e, ove possibile, prova a optare per carte senza interessi che non hanno requisiti di pagamento mensili di cui preoccuparsi.