まず、ACHは頭字語で、 自動手形交換所。 通常、これは他の電子決済トランザクションを制御および超越する決済サービスです。 実用的な観点から見ると、ペーパーレス取引で商品やサービスの代金を支払う顧客と取引する商人になることができます。
たとえば、ローンの返済や、給与の全従業員への直接支払いなどです。 自動銀行為替手形および送金も同様にこの方法を使用します。
ACHの支払いは、数多くの無制限で多様な取引において、欠陥がなく信頼できるものとして高く評価されています。 ACHは、ある金融機関から別の金融機関への電子送金（EFT）であり、他の方法より優れた代替手段として機能します。
これは、電信送金、クレジット カード、または現金を介して、ある銀行口座から別の銀行口座にお金を送金するためのチャネルです。
電子決済を清算する手段として、ACH は紙の小切手とは対照的に、銀行機関で保留中の取引を清算するための安全かつ高速な媒体と考えられています。後者の場合、メール サービスのペースが遅いことに耐える必要があるかもしれません。
ACH支払いとは何ですか？ 自動清算機関 (ACH) の意味?
では、ACH支払いが主にどこで使用されているのでしょうか。
みてみましょう。
主に、 ACHは、請求書を電子的に支払う必要がある個人にとって必要な選択肢です。。 同じ効果で、顧客からの単一または定期的な支払いを収集する場合に便利な方法です。
今後、この用語が銀行取引明細書に反映されていることを確認した場合、それが何を意味するかを垣間見ることができれば、もはや奇妙に聞こえるはずはありません。
ACHでの借方と貸方の取引はどちらも非常に簡単です。 すべてのトランザクションが電子的であるという事実を踏まえて、顧客は手続きとして正式な同意を発行する必要があります 支払いを開始する.
何よりもまず、一定の金額を引き落とすために、この承認を元の機関または企業に与える必要があります。 取引の性質によっては、公式の承認フォームへの署名が必要になる場合があります。 別のオプションとして、電話での会話を通じて必要な当局に同意を与えることができます。
ただし、ACHの支払いトランザクションは、商品やサービスを購入する際にクレジットカードやデビットカードを介して直接行われるトランザクションほど瞬時ではありません。 承認プロセスはリアルタイムでは検証されません。
ACH ダイレクト入金 vs ACH ダイレクト支払い
現在のところ、ACH支払いにはXNUMXつの主要なバージョンがあります。
- 直接ACHデポジット–直接ACH預金取引を使用すると、事業体、消費者、またはその他の施設は、次のような安全なACH支払い処理業者を介して銀行口座またはサプライヤーに送金できます。 ドウォラ, Venmo or PayPal。 もうXNUMXつの例は、従業員の銀行口座に送金して給与を決済したい場合です。
- 直接ACH支払い– これは上記の用語の完全な反対です。個人や企業は他の口座に送金するのではなく、他の口座から資金を引き出します。たとえば、 Netflixサブスクリプション。 前のプランが期限切れになると、会社は自動的に銀行口座からお金を引き出します。
一見すると、ACHの基本的な意味は、すべての素人にとって完全な意味を持ちます。 実際には、金融市場には熟考する必要のある重要な用語がたくさんあります。
ACH Payments共通条件
したがって、ACHの支払いプロセスで使用される用語の簡単なディレクトリを以下に示します。
クリアリングハウス
銀行では、これは支払い取引を承認する金融機関です。 通常、ACHネットワークはXNUMXつのクリアリングハウスを使用します。 連邦準備制度と、ACHモデルを使用するすべての金融機関の間の仲介者として機能するクリアリングハウス。
自動化
つまり、すべての支払いが自動的に処理されるということです。 つまり、関連する手動入力はありません。 ACH支払い取引にサインアップすると、コンピューターがハンドルを握ります。
ナチャ
旧称 全米自動決済機関協会、それはACHネットワークによって実行されるすべてのトランザクションを管理する組織です。 何十億もの取引が行われているため、 B2B支払い、電子請求書支払いなどから、この機関は事前に設定された法的枠組みを介してすべてのトランザクションを規制します。
この法的機関は銀行機関に対して監督権限を行使し、 商人アカウントプロバイダー、および金融市場の他のすべての利害関係者。
ODFI
さて、頭字語は 元の預金金融機関 これは主に銀行取引で言及されています。 それが行うことは、連邦準備制度のインフラストラクチャまたはACHシステムと、特定のトランザクションの発信者との間の仲介役として機能することです。 ACH決済システムを介して行われるすべての取引が、実務の規則や規制に準拠しているかどうかを確認する法的権限があります。
慣習として、準備金で預金するための令状を付与された金融機関（オリジネーター）は、一般的にACHシステムのメンバーとして認識されます。 これらの銀行は、クライアントのために行動しながら、常にすべての取引を開始します。 より深く掘り下げると、OFDIの操作モードには、チェックシステムよりも一段高い厳格なセキュリティ標準があることがわかります。
創始者
このフレーズは、銀行業界では多岐にわたる意味を持っています。 これは、最も一般的に使用されるのは、借り手の視点での購入の資金を調達するための住宅ローン機能を備えた銀行と提携または連携する住宅ローン銀行です。
他の例では、オリジネーターは、比喩的に言えば、住宅ローンを別の当事者に売却してその手続きを円滑にする権利を留保し、その当事者が借り手と条件を交渉する金融機関であると説明するのが最も適切です。オリジネーターは個人（民間の不動産開発業者/個人事業主）または法人のいずれかである可能性があることに注意してください。
RFDI
これは、Receiveing Financial Depository Institutionの略です。 個人的に口座名義人の口座に入金するのは、受取銀行です。 このコンテキストでは、受信者は従業員または請求者になります。
ACH 支払いはどのように機能しますか?
請求者がWebサイトを持っている場合、発信者は顧客認証プロセスを完了するために（ユーザー名とパスワードを使用して）ログインする必要がある場合があります。 これは、ACHネットワークを介してアカウントから口座振替取引を開始する最初のステップです。 言うまでもなく、支払いの電子送信は、資金を別の口座名義人に送金するための安全で迅速かつ安全な方法です。
これは、オリジネーティング預託金融機関（ODFI）がオリジネーターから絶対的な同意を得た時点で有効になります。 リクエストがない場合、ACH支払いは承認されません。 標準的な慣行として、ACHトランザクションは通常XNUMX〜XNUMX営業日以内に成熟します
実際のイラストを使ってみましょう。
PayPal この文脈で使うのに最適な例としては、顧客として、まずは送られてきた請求書を確認する必要があります。請求情報を正しく入力したと仮定しましょう。支払いが特定の日に決済されるようにスケジュールされると、販売者のウェブサイトは Payflowゲートウェイ 正確な情報をPayPalに送信します。
PayPal は、この側でデータを処理し、顧客の承認に従って正確な支払い予定日を作成します。その結果、PayPal は ACH 支払い情報を分類し、暗号化された (エンドツーエンド) バックアップ接続を使用して、同じ情報を ODFI に転送して精査します。問題は、この情報が顧客が指定した特定の日付に厳密に送信されることです。
ODFIがすべての詳細を処理すると、それを電子的に連邦準備制度に転送します。 ACHネットワークは、この要求を顧客の銀行に共有します。
だからここでお金が変わります…
連邦準備制度は、審議された金額とクライアントの合意された日にODFIにクレジットを与えることに移ります。 金額は、ACHシステムがデビット取引の形で預け入れた金額と同じです。 OFDIは、クライアントのクレジットカードまたはデビットカードのアカウントからACHシステムを介して送信された承認条件に従って、この正確な金額を引き落とします。
図に戻ります。
PayPal その場合、販売者、請求者、または小売業者のアカウントへの従属トランザクションを促進する権利があります。 あなたに一番関係のある方。 このトランザクションは、事前に設定された支払い日が満了した場合に、請求された金額を請求者の口座に入金します。 顧客は、日付、時刻、および各ACHで開始されたトランザクションの性質を示す包括的な銀行報告書を定期的に（毎月）受け取ります。
PayPalを請求プラットフォームとして使用するマーチャントにも同じことが言えます。 PayPalのダッシュボードには、顧客からの以前の各支払いに関する簡潔で正確なレポートが表示されます。 同様に、ODFIはすべての支払いを追跡します。
最高の ACH 支払い処理業者とは?
PayPal
まあ、もちろん、 PayPal 私たちの最終候補リストに入れます。 これは、いわばアフィリエイトの誇大広告ではありません。 このACHプロセッサを使用すれば、大きな問題に直面することはありません。 これは高速でありながら、処理料金が低い、包括的なツールです。 これと同等のものをいくつかリストアップしようとしているので、すべてのコーナーが均等になると思います。
この種のソフトウェアを使用すると、これらの他のタスクを簡単に行うことができます。
- ご希望のお支払い方法を選択できます。 それがACHトランザクション、国際電信送金、クレジットカード、デビットカードのいずれであっても、名前を付けます。
- マーチャントにとっては、嬉しいことに、この単一のポイントから、顧客から支払いを受けるための最適な方法を選択できます。
- モバイルフレンドリーです。 responsive iOSデバイスとAndroidデバイスの両方で。
- それに応じて、資金を「買掛金」と「売掛金」でソートすることにより、通常は会計規則に従います。
Skrill
Skrill PayPalと同じレートです。 事前承認された条件に従って、Skrillアカウントに銀行口座を追加できます 借方とACHの契約条件。 ここでアカウントを設定するのはとても簡単です。
このソフトウェアは、ACHシステムを介して指示する金額で銀行振込を行うのに役立ちます。 あなたのSkrillアカウントはあなたのクレジットカードまたはデビットカードの詳細と同期しているので、電子送金を行うことは非常に現実的です。 と同じ ビル、このACH支払いプロセッサは非常に熟練しており、タスクを実行します。
ストライプ
この支払いプロセッサには、それに沿ってタグ付けされた巨大なセットアップがあります。 のようなもので Lyft, WooCommerce, Xero, Shopify このプロセッサに同期し、 ストライプ 基本的には、 将来のトランザクションに組み込むのに適したACHの代替.
Stripeは、ユーザーが自分の銀行口座をACH支払いにリンクできるユーザーフレンドリーなダッシュボードを提供しています。 利用規約 承認リクエストを保護するのはタスク次第です。
ビルコム
知らない人のために、 Bill.com ACHシステムを介してすべてのトランザクションを実行するように自動化された支払いプロセッサです。。 それはあなたが請求書を送るか、時間通りに支払いをするのを助けます。 この特定のACH指向のシステムの最も良い部分は、次のような会計アプリと統合されていることです。 クイックブック, Xero, セージインタック, オラクル、いくつか例を挙げると。 そのすべてのほとんどは、すべてが完全にペーパーレスです。 本当に時間通りにあなたを救います。
ACHの支払いとクレジットカード、デビットカード、紙の小切手、電信送金
事実に基づいて、ACHはより弾力性があり、金融取引を最適化するために適切に構築されています。 これは、OFDIを介してすべての承認の更新を送信しながら、クレジットカードとデビットカードの両方のセキュリティを超える優れたチャネルです。 一種の認められた法的枠組みと連携しているため、大量のトランザクションを処理する能力があります。
このため、クレジットカードと比較して、処理手数料は間違いなく低くなります。 デビットカードでも同様に、ACHシステムと同じ方法で当座預金からお金を引き出しますが、カードネットワーク上で動作するため、クレジットカードと同じ手数料がかかります。
電信送金オプションでは、違いが出てきます。
実際には、電信送金は小額の支払いに使用される ETF の一種です。処理時間は常にリアルタイムですが、ACH では取引を異なる階層に分類し、後でそれぞれのスケジュールされた時間に処理のために送信します。電信送金では、個々の取引ごとに処理が行われます。
ACH 支払いの利点は何ですか?
多くの場合、ACHは多くの点で便利なため、人々はACHを採用しています。 消費者も企業もACHシステムを使用する必要があるのには、正当な理由があります。 その利点のいくつかは次のとおりです。
- 処理時間が短い
- 処理手数料の削減。顧客からクレジットカードやデビットカードを受け付けるベンダーの場合、ACH を利用するとコストを節約できます。
- これは、定期的な請求書の支払いに最適なチャネルです。これにより、新しい種類の柔軟性がもたらされます。定期的に小切手を切って支払いをする必要はもうありません。取引を自動化して、ボタンをクリックするだけですべてを処理できます。言い換えれば、支払いを自動化して支払期日を逃さないようにする必要がある消費者にとって理想的です。
- お客様にとっては、自動化された請求プラットフォームが提供されます。 サブスクリプションベースのサービスを提供する販売者は、次のようなACHプロセッサを使用できます。 ドウォラ or チャージビー.
- これは、小切手やクレジットカードのトランザクションに代わる、かなり確かな方法です。
- すべての取引はペーパーレスです。 これにより、 セキュリティ 顧客と販売者の両方に対して。ACHの支払いは直接であり、第三者は含まれません。 特に、小切手に関する問題は、署名の偽造が発生しやすいことです。 一方、クレジットカードは盗まれる可能性があります。 ACH支払い処理の明るい面は、XNUMX者間のトランザクションが承認される前に、エンドツーエンドの認証プロセスを実行することです。 セキュリティ対策として、顧客は支払いを受け取る販売者の金額と詳細を確認するように求められます。
- あらゆる種類の人的エラーや不一致を回避します。
- このシステムは、リモートワーカーや多数の従業員を抱える企業やビジネスエンティティにとって柔軟性があります。
- 銀行は、紙の小切手よりもACHの支払いを認識することに重点を置いています。
- クレジットカードにアクセスできない消費者に最適です。
そしてACH支払いの短所は？
- 銀行口座の認証情報は企業に公開されています
- 大企業の学習曲線は少しぼやけています
- 事業主の場合は、何らかの形の詐欺を回避するために予防策を設定する必要があります
ACHペイメントは私にとって完璧なソリューションですか？
顧客からの支払いをグローバルに受け入れるビジネスを運営している場合は、自動化ソリューションを使用する必要があるかもしれません。 ACH支払い方法は、最も適切な方法に傾倒している限り、ニーズに適合します マーチャントアカウント。 つまり、料金が低く、セキュリティ対策が厳しいものをいいます。
通常、最も普及しているサービスプロバイダーは、定額料金を請求します。 $0.20 〜へ $1.50 トランザクションごと。 他の例では、支払い処理業者は、 0.5 〜へ 1.5％。 これらのレートで行くと、あなたは間違いなくあなたの賭け金を置く場所を知るでしょう。
その結果、リスクの高い取引を行う商人の場合、レートは平均を超える可能性があります。 私が持っている場合、これを私の好みにします 定期的な請求 顧客または 経費 同様に。 あなたのビジネスがクレジットカードやデビットカードをあまり信用しない顧客ベースのビジネスであるなら、それ以上探す必要はありません。 ACHは、ハイエンドのセキュリティ技術により、すべてのトランザクションを処理するための適切なチャネルです。
実際のところ、銀行は多くの場合、大金を移動すると同時に、あらゆる種類の決済を行いながら商人と顧客の両方を保護するための最も安全で不屈の方法としてこれを好みます。
すべての顧客にとって、すべての最も良い部分はそれです ACHでの支払いは完全に無料で、商人にとってかなり予算にやさしい。 最も重要なのは、取引が不正な試みにさらされる可能性を大幅に減らすチャネルです。
