מלכתחילה, ACH הוא ראשי תיבות אשר מייצג מסלקה אוטומטית. בדרך כלל, זהו שירות תשלומים אשר שולט ומתעלה מעל עסקאות תשלומים אלקטרוניים אחרים. מנקודת מבט מעשית, אתה יכול להיות סוחר המתמודד עם לקוחות שמשלמים עבור סחורות ושירותים באמצעות עסקאות ללא נייר.
נניח, למשל, החזר הלוואות, או ביצוע תשלומים ישירים לכל העובדים במשכורת שלך. שיטה זו משתמשת באותה מידה בשיטה זו בגיוס והעברות בנק אוטומטיות.
תשלומי ACH נחשבים כחסרי תקלות ואמינים במספר עסקאות בלתי מוגבלות ומגוונות. ACH היא יותר העברת כספים אלקטרונית (EFT) בין מוסד פיננסי אחד למשנהו המשמשת כחלופה טובה יותר על פני שיטות אחרות.
בהתאם, זהו ערוץ להעברת כסף מחשבון בנק אחד לאחר, או באמצעות העברה בנקאית, כרטיסי אשראי, או במקרים אחרים, מזומן.
כאמצעי לסליקת תשלומים אלקטרוניים, ACH נחשבת כאמצעי בטוח ומהיר לסליקה של עסקאות תלויות ועומדות במוסדות בנקאיים בניגוד להמחאות נייר. עם האחרון, ייתכן שתצטרך להתמודד עם הקצב האיטי של שירותי הדיוור.
מהו תשלום ACH? משמעות מסלקה אוטומטית (ACH)?
אז איפה בדיוק נעשה שימוש בעיקר בתשלומי ACH?
בוא נראה.
בְּרֹאשׁ וּבְרִאשׁוֹנָה, ACH היא העדפה הכרחית לאנשים שצריכים לשלם את החשבונות שלהם באופן אלקטרוני. באותו אפקט, זוהי שיטה המועילה אם אתה רוצה לגבות תשלומים בודדים או חוזרים מלקוחות.
אם אתה רואה את המונח הזה משקף את דפי הבנק שלך מעתה והלאה, זה לא אמור להישמע מוזר יותר עכשיו, לאחר שהבנת את משמעותו.
גם עסקאות חיוב וגם אשראי ב-ACH הן די פשוטות. בהתחשב בעובדה שכל העסקאות הן אלקטרוניות, הלקוח חייב לתת הסכמה רשמית כהליך ליזום את התשלום.
לפני כל דבר אחר, יש לתת הרשאה זו למוסד או לתאגיד המקור על מנת לחייב סכום כסף מסוים. בהתאם לאופי העסקאות שלך, ייתכן שתידרש לחתום על טופס הרשאה רשמי. כאפשרות נוספת, אתה יכול לתת את הסכמתך באמצעות שיחת טלפון לרשויות הנדרשות.
עם זאת, עסקאות התשלומים של ACH אינן מיידיות כמו אלו המבוצעות באמצעות כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב ישירות בזמן קניות סחורות ושירותים. תהליך ההרשאה אינו מאומת בזמן אמת.
הפקדה ישירה של ACH לעומת תשלום ישיר של ACH
נכון לעכשיו, קיימות שתי גרסאות עיקריות של תשלומי ACH.
- הפקדת ACH ישירה- עם עסקאות הפקדה ישירה של ACH, גופים עסקיים, צרכנים או מפעלים אחרים יכולים לשלוח כסף לחשבונות הבנק שלהם או לספקים שלהם באמצעות מעבדי תשלומים מאובטחים של ACH כמו דווולה, Venmo or PayPal. מקרה נוסף הוא כאשר הם רוצים להסדיר את השכר שלהם על ידי שליחת כסף לחשבונות הבנק של העובדים שלהם.
- תשלום ACH ישיר– זהו ההפך הגמור מהמונח שלעיל. במקום לשלוח כסף לחשבונות אחרים, אנשים וגופים עסקיים מושכים כספים מחשבונות אחרים. קח, למשל, את שלך מנוי לנטפליקס. החברה מושכת כסף אוטומטית מחשבון הבנק שלך לאחר שהתוכנית הקודמת פוקעת.
על פניו, המשמעות הבסיסית של מה זה ACH הגיונית לחלוטין לכל הדיוט. העובדה היא, שיש הרבה טרמינולוגיות כבדות משקל בשווקים הפיננסיים שעליכם לחשוב עליהם.
תנאים נפוצים של ACH Payments
אז הנה ספרייה קצרה של מונחים המשמשים בתהליך התשלומים של ACH;
מִסלָקָה
בבנקאות, זהו המוסד הפיננסי שמאשר עסקאות תשלום. בדרך כלל, רשת ACH משתמשת בשתי מסלקות; הפדרל ריזרב והמסלקה הפועלת כמתווך בין כל המפעלים הפיננסיים המשתמשים במודל ACH.
אוטומטי
במילים פשוטות, זה אומר שכל התשלומים מעובדים באופן אוטומטי. במילים אחרות, אין ערכים ידניים מעורבים. המחשבים תופסים את ההגה ברגע שאתה נרשם לעסקאות התשלומים של ACH.
נאצ'ה
בעבר היה ידוע בשם איגוד המסלקות האוטומטיות הלאומי, זהו גוף השולט על כל העסקאות המבוצעות על ידי רשת ACH. מאחר שישנן עסקאות בשווי מיליארדים שמתבצעות; מתשלומי B2B, תשלומי חשבונות אלקטרוניים ועוד הרבה יותר, גוף זה מסדיר את כל העסקאות באמצעות מסגרת משפטית מוגדרת מראש.
גוף משפטי זה מפעיל את סמכויות הפיקוח שלו על מוסדות בנקאיים, ספקי חשבונות סוחרים, וכל שאר בעלי העניין בשווקים הפיננסיים.
ODFI
ובכן, ראשי התיבות מייצגים מוסד פיננסי מקורי שמוזכר בעיקר בעסקאות בנקאיות. מה שהיא עושה זה שהיא פועלת כמתווך בין תשתית הפדרל ריזרב או מערכת ACH, לבין המקור של עסקה מסוימת. יש לה סמכויות חוקיות לבדוק אם כל העסקאות המבוצעות באמצעות מערכת התשלומים של ACH תואמות לכללים ולתקנות הנוהגים.
בדרך כלל, המוסדות הפיננסיים (המקוריים) שקיבלו את הצו להפקדות במאגר מוכרים בדרך כלל כחברים במערכת ACH. בנקים אלו מתחילים תמיד בכל העסקאות תוך שהם פועלים למען לקוחותיהם. אם תחפור לעומק, תבין שלאופן הפעולה של OFDI יש תקני אבטחה קפדניים שהם בדרגה גבוהים מאלה של מערכת הבדיקות.
יוֹזֵם
לביטוי זה משמעויות רב-ענפים בענף הבנקאות. לרוב, הכוונה היא לבנקאי משכנתאות שעובד עם או בקשר עם הבנק שיש לו מסגרת משכנתא כדי לממן את רכישת הלווים.
במקרים אחרים, יזם מתואר בצורה הטובה ביותר כמוסד הפיננסי ששומר לעצמו את הזכות להקל על המשכנתא על ידי מכירתה לגורם אחר, שבתורו מנהל משא ומתן על התנאים עם הלווה. ראוי לציין שיזם יכול להיות יחיד (יזם נדל"ן פרטי / בעל יחיד) או תאגיד.
RFDI
זה קיצור של מוסד פיננסי מקבל. זה הבנק המקבל שמזכה באופן אישי את חשבון בעל החשבון. הכונס, בהקשר זה, יהיה העובד או החייב.
כיצד פועלים תשלומי ACH?
אם לחייב יש אתר אינטרנט, ייתכן שהיזם יצטרך להתחבר (באמצעות שם משתמש וסיסמה), כדי להשלים את תהליך אימות הלקוח. זהו הצעד התינוק הראשון ליזום עסקת חיוב מחשבונך דרך רשת ACH. מובן מאליו שהעברת תשלומים אלקטרונית היא דרך בטוחה, מהירה ומאובטחת להעביר כספים לבעל חשבון אחר.
זה נכנס לתוקף ברגע שלמוסד הפיננסי המקור (ODFI) יש הסכמה מוחלטת מהיזם. בהיעדר בקשה, לא ניתן לאשר את תשלום ה-ACH. כנוהג רגיל, עסקאות ACH בדרך כלל מבשילות תוך יום עסקים אחד או שניים
בואו נשתמש באיור אמיתי.
PayPal משמש בצורה הטובה ביותר כדוגמה מושלמת לשימוש בהקשר זה. כלקוח, בהחלט תצטרך לבדוק תחילה את החשבון שנשלח אליך. אז בוא נניח שמילאת נכון את פרטי החיוב. לאחר שתוכנן תשלום בתאריך מסוים, אתר האינטרנט של הסוחר משתמש ב- שער זרימת תשלום ושולחת מידע מדויק ל-PayPal.
מתוך מטרה זו, PayPal מעבדת את הנתונים ויוצרת תאריך תשלום מתוזמן מדויק לפי אישור הלקוח. כתוצאה מכך, PayPal ממיין את פרטי התשלום של ACH ומשתמשת בחיבור מוצפן (מקצה לקצה) כדי להעביר אותו ל-ODFI לצורך בדיקה. המלכוד הוא שמידע זה נשלח אך ורק בתאריך הספציפי שלקוח מציין.
ברגע שה-ODFI מעבד את כל הפרטים, הוא מעביר אותם אלקטרונית לפדרל ריזרב. רשת ACH משתפת את הבקשה הזו עם הבנק של הלקוח.
אז זה המקום שבו הכסף מחליף ידיים...
הפדרל ריזרב עובר לזכות את ODFI בסכום המכוון ובתאריך המוסכם של הלקוח. הסכום זהה לזה שמערכת ACH מפקידה בצורה של עסקת חיוב. לאחר מכן, ה-OFDI יחייב את הסכום המדויק הזה לפי תנאי ההרשאה שנשלחו אליו דרך מערכת ACH מחשבון האשראי או כרטיס החיוב של הלקוח.
בחזרה לאיור שלנו.
PayPal לאחר מכן תהיה הזכות לזרז עסקה כפופה לחשבון הסוחר, החיוב או הקמעונאי; מה שמתייחס אליך הכי טוב. עסקה זו מזכה את חשבון החיוב בסכום החשבונית אם תאריך התשלום שנקבע מראש הגיע. הלקוח יקבל דוח בנקים מקיף על בסיס תקופתי (חודשי) המציג את התאריך, השעה והאופי של כל עסקה שבוצעה ב-ACH.
אותו דבר לגבי סוחרים המשתמשים ב-PayPal כפלטפורמת חיוב. לוח המחוונים של PayPal מציג דוחות תמציתיים ומדויקים של כל תשלומים קודמים מלקוחות. באותו אופן, ODFI עוקב אחר כל התשלומים.
מהם מעבדי התשלומים הטובים ביותר של ACH?
PayPal
ובכן, כמובן, PayPal יגיע לרשימה הקצרה שלנו. לא שזה איזה הייפ של שותפים, כביכול. העסקה היא שעם מעבד ה-ACH הזה, לא תתמודד עם חסרונות גדולים. זהו כלי הכולל הכל שהוא מהיר אך בעל עמלות עיבוד נמוכות. מכיוון שאני עומד לרשום כמה מהמקבילים שלו, אני מאמין שזה ישווה את כל הפינות.
עם סוג כזה של תוכנה, אתה יכול בקלות לבצע את המשימות האחרות האלה בצורה פשוטה מדי;
- אתה יכול לבחור את אמצעי התשלום המועדף עליך. בין אם מדובר בעסקאות ACH, העברות בנקאיות בינלאומיות, כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב, אתה שם את זה.
- עבור סוחרים, החדשות המשמחות הן שמנקודה יחידה זו, אתה יכול לבחור את השיטה המתאימה ביותר לקבל תשלום על ידי לקוחות.
- זה מותאם לנייד. זה מדהים responsive הן במכשירי iOS והן במכשירי אנדרואיד.
- היא פועלת באופן שוטף לפי כללי החשבונאות על ידי מיון הכספים שלך לפי 'תשלומים' ו'חובות', בהתאם.
Skrill
Skrill יש תעריפים זהים לאלו של PayPal. אתה יכול להוסיף את חשבון הבנק שלך לחשבון Skrill שלך, בכפוף לאישור מראש חיובים והתנאים וההגבלות של ACH. זה די קל להגדיר את החשבון שלך כאן.
תוכנה זו מסייעת לך לבצע העברות בנקאיות בסכום שאתה מכתיב באמצעות מערכת ACH. ביצוע העברה אלקטרונית היא די ריאלית מכיוון שחשבון Skrill שלך מסונכרן עם פרטי כרטיס האשראי או החיוב שלך. כמו הצעת חוק, מעבד התשלומים הזה של ACH הוא די מיומן ועומד במשימה.
פַּס
למעבד התשלומים הזה יש הגדרות ענק מתויגות לצדו. עם אוהב של Lyft, WooCommerce, Xero, ו Shopify סנכרון למעבד הזה, פַּס הוא בעצם, אלטרנטיבה ACH מתאימה לשילוב בעסקאות העתידיות שלך.
Stripe נותן למשתמשים שלה גישה ללוח מחוונים ידידותי למשתמש שבו הם יכולים לקשר את חשבונות הבנק שלהם לתשלומי ACH. יש לזה תנאים ושירותים אשר עומדים במשימה באבטחת כל בקשת הרשאה.
ביל.קום
למי שלא יודע, bill.com הוא מעבד תשלומים אשר אוטומטי לבצע את כל העסקאות באמצעות מערכת ACH. זה עוזר לך לשלוח חשבוניות או לבצע תשלום בזמן. החלק הטוב ביותר במערכת מכוונת ACH הספציפית הזו הוא שהיא משתלבת עם אפליקציות הנהלת חשבונות כמו קיקבוקס, Xero, סייג אינטקקט, ו אורקל, רק כדי להזכיר כמה. יותר מכל, הכל נטול נייר לחלוטין. באמת חוסך לך בזמן.
ACH תשלומים מול כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב לעומת המחאות נייר מול העברה בנקאית
בהתבסס על עובדות, ה-ACH הוא גמיש יותר ובנוי היטב כדי לייעל את העסקאות הפיננסיות שלך. זהו ערוץ מצטיין העולה על אבטחת כרטיסי האשראי והחיוב, תוך העברת כל עדכוני ההרשאה דרך ה-OFDI. מכיוון שהוא סוג של קשר עם מסגרת משפטית מוכרת, יש לו יכולת לטפל בעסקאות בכמות גדולה.
מסיבה זו, דמי העיבוד שלו יהיו ללא ספק נמוכים יותר בהשוואה לכרטיסי אשראי. עם כרטיסי חיוב, הם מושכים כסף מחשבונות העובר ושב באותו אופן כמו מערכת ACH, אולם מאחר שהם פועלים ברשת הכרטיסים, הם גובים את אותן עמלות כמו כרטיסי אשראי.
עם אפשרות העברה בנקאית, כאן מגיע ההבדל.
למעשה, העברה בנקאית היא סוג של תעודת סל המשמשת לתשלומים בנפח קטן. זמן העיבוד שלהם הוא תמיד בזמן אמת, בניגוד ל-ACH שממיין את העסקאות בשכבות שונות ואז שולח אותן מאוחר יותר לעיבוד בזמן המתוכנן המתאים. העברה בנקאית עושה את העיבוד לכל עסקה בודדת.
מהן היתרונות של תשלומי ACH?
לעתים קרובות יותר, אנשים הולכים על ACH מכיוון שזה די נוח במספר דרכים. יש סיבות מוצדקות מדוע צרכנים ועסקים, כאחד, צריכים להשתמש במערכת ACH. חלק מהיתרונות שלו הם;
- יש לו זמן עיבוד מהיר יותר
- דמי עיבוד נמוכים יותר. עבור ספקים שמקבלים כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב מלקוחות, ACH יכולה לחסוך לך כמה דולרים.
- זה ערוץ אידיאלי לחשבונות חוזרים. זה מביא זן חדש של גמישות. לא עוד לחתוך צ'קים כדי לשלם את החובות שלך מדי פעם. אתה יכול להפוך את העסקאות שלך לאוטומטיות כדי לטפל בהכל בלחיצת כפתור. נאמר אחרת, זה אידיאלי עבור צרכנים שצריכים להפוך את התשלומים שלהם לאוטומטיים כדי שלא ידלגו על תאריכי הפירעון שלהם.
- ללקוחות, זה נותן להם פלטפורמת חיוב אוטומטית. סוחר המציע שירותים מבוססי מנוי יכול להשתמש במעבד ACH כגון דווולה or חיוב חיוב.
- זוהי אלטרנטיבה די מוצקה לצ'קים ועסקאות בכרטיסי אשראי.
- כל העסקאות הן ללא נייר. זה מעלה את אבטחה עבור לקוחות וסוחרים כאחד. תשלומי ACH הינם ישירים ואינם כוללים צדדים שלישיים כלשהם. שוברת העסקה לגבי צ'קים, בפרט, היא שהם נוטים לזיוף חתימות. כרטיסי אשראי, לעומת זאת, יכולים להיגנב. הצד החיובי בעיבוד תשלומים של ACH הוא שהוא מבצע תהליך אימות מקצה לקצה לפני אישור עסקה בין שני צדדים. כאמצעי אבטחה, הלקוח מתבקש לאשר את הסכום והפרטים של הסוחר המקבל את התשלום.
- מגן על כל מיני טעויות אנוש ואי-התאמות.
- מערכת זו גמישה עבור תאגידים וגופים עסקיים עם עובדים מרוחקים או מאגר גדול של עובדים.
- הבנקים מתמקדים יותר בזיהוי תשלומי ACH על פני המחאות נייר.
- זה אידיאלי לצרכנים שאין להם גישה לכרטיסי אשראי.
והחסרונות של ACH Payments?
- אישורי חשבון הבנק שלך פתוחים לחברות
- עקומת הלמידה עבור תאגידים גדולים מעט מטושטשת
- עבור בעלי עסקים, עליך לקבוע אמצעי זהירות כדי למנוע כל צורה של הונאה
האם ACH Payments הוא פתרון מושלם עבורי?
אם אתה מנהל עסק שמקבל תשלומים מלקוחות ברחבי העולם, ייתכן שתצטרך לעבוד עם פתרון אוטומטי. שיטת התשלומים של ACH תתאים לצרכים שלך כל עוד אתה נוטה למתאים ביותר חשבון סוחר. לפי זה, אני מתכוון לאחד שמגיע עם תעריפים נמוכים ויש לו אמצעי אבטחה מחמירים.
בדרך כלל, רוב ספקי השירותים הנפוצים גובים תעריף אחיד שנמצא בכל מקום ביניהם $0.20 ל $1.50 לכל עסקה. במקרים אחרים, מעבדי התשלומים גובים עמלה באחוזים של בין 0.5 ל 1.5%. בהתבסס על שיעורים אלה, אתה בהחלט יודע היכן להציב את ההימור שלך.
עבור סוחרים עם עסקאות בסיכון גבוה, התעריפים עלולים כתוצאה מכך לעלות מעבר לממוצע. הייתי עושה את זה העדפה שלי אם יש לי חיוב חוזר לקוחות או הוצאות דוֹמֶה. אם העסק שלך הוא של בסיס לקוחות שאינו נותן אמון רב בכרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב, אל תחפש רחוק יותר. ACH הוא הערוץ הנכון לעבד את כל העסקאות בזכות טכניקת האבטחה המתקדמת שלה.
לאמיתו של דבר, הבנקים מעדיפים זאת לרוב כשיטה הבטוחה והבלתי ניתנת לשליטה להעביר כמויות גדולות של כסף ובו בזמן ליצור הגנה הן לסוחרים והן ללקוחות תוך ביצוע כל מיני התנחלויות.
לכל הלקוחות, החלק הכי טוב בכל זה הוא זה תשלומי ACH הם בחינם לחלוטין וידידותיים למדי לתקציב עבור סוחרים. הכרחי ביותר, זה ערוץ שמפחית מאוד את הסיכוי שהעסקאות שלך יהיו חשופות לניסיונות הונאה.
