Zacznijmy od tego, że ACH jest akronimem oznaczającym automatyczne sprzątanie domu. Zazwyczaj jest to usługa płatnicza, która kontroluje i przewyższa inne transakcje płatności elektronicznych. Z praktycznego punktu widzenia możesz być sprzedawcą mającym do czynienia z klientami, którzy płacą za towary i usługi za pomocą transakcji bez dokumentów papierowych.
Załóżmy na przykład spłatę pożyczki lub dokonanie bezpośrednich płatności na rzecz wszystkich pracowników znajdujących się na Twojej liście płac. Automatyczne przelewy bankowe i przelewy w równym stopniu korzystają z tej metody.
Płatności ACH są wysoko cenione jako bezbłędne i niezawodne w wielu nieograniczonych i różnorodnych transakcjach. ACH to raczej elektroniczny transfer środków (EFT) pomiędzy jedną instytucją finansową a drugą, co stanowi lepszą alternatywę w stosunku do innych metod.
Odpowiednio jest to kanał przesyłania pieniędzy z jednego konta bankowego na drugie za pomocą przelewu bankowego, karty kredytowej lub w innych przypadkach gotówki.
Jako środek rozliczania płatności elektronicznych, ACH jest uważany za bezpieczny i szybki środek rozliczania oczekujących transakcji w instytucjach bankowych, w przeciwieństwie do czeków papierowych. W przypadku tego ostatniego może być konieczne zniesienie powolnego tempa usług pocztowych.
Co to jest płatność ACH? Znaczenie Automatycznej Izby Rozliczeniowej (ACH)?
Gdzie zatem najczęściej stosowane są płatności ACH?
Spójrzmy.
Głównie, ACH to niezbędne rozwiązanie dla osób, które muszą płacić rachunki elektronicznie. W tym samym sensie jest to metoda, która przydaje się, jeśli chcesz odebrać od klientów jednorazowe lub cykliczne płatności.
Jeśli odtąd zobaczysz ten termin na swoich wyciągach bankowych, nie powinno to już brzmieć dziwnie, teraz, gdy masz już przebłysk tego, co on oznacza.
Zarówno transakcje debetowe, jak i kredytowe na ACH są dość proste. Mając na uwadze fakt, że wszystkie transakcje mają charakter elektroniczny, Klient w ramach procedury musi wyrazić formalną zgodę zainicjować płatność.
Przede wszystkim należy udzielić tego upoważnienia instytucji lub korporacji, która inicjuje płatność, aby mogła obciążyć określoną kwotę pieniędzy. W zależności od charakteru transakcji może być wymagane podpisanie oficjalnego formularza autoryzacji. Inną opcją jest wyrażenie zgody w drodze rozmowy telefonicznej z wymaganymi organami.
Transakcje płatnicze ACH nie są jednak tak natychmiastowe, jak te dokonywane za pomocą kart kredytowych i debetowych bezpośrednio podczas zakupów towarów i usług. Proces autoryzacji nie jest weryfikowany w czasie rzeczywistym.
Wpłata bezpośrednia ACH a płatność bezpośrednia ACH
Obecnie istnieją dwie główne wersje płatności ACH.
- Bezpośredni depozyt ACH– Dzięki bezpośrednim transakcjom depozytowym ACH podmioty gospodarcze, konsumenci lub inne instytucje mogą wysyłać pieniądze na swoje konta bankowe lub do swoich dostawców za pośrednictwem bezpiecznych procesorów płatności ACH, takich jak dwola, Venmo or PayPal. Innym przypadkiem jest sytuacja, gdy firma chce rozliczyć się z płacami przesyłając pieniądze na konta bankowe swoich pracowników.
- Bezpośrednia płatność ACH– To jest całkowite przeciwieństwo powyższego terminu. Zamiast wysyłać pieniądze na inne konta, osoby fizyczne i podmioty gospodarcze pobierają środki z innych kont. Weźmy na przykład Twoje Subskrypcja Netflix. Firma automatycznie pobiera pieniądze z Twojego konta bankowego po wygaśnięciu poprzedniego planu.
Na pierwszy rzut oka podstawowe znaczenie tego, czym jest ACH, jest zrozumiałe dla każdego laika. Faktem jest, że na rynkach finansowych istnieje wiele ważnych terminologii, które należy wziąć pod uwagę.
Ogólne warunki płatności ACH
Oto krótki katalog terminów używanych w procesie płatności ACH;
Dom rozliczeniowy
W bankowości jest to instytucja finansowa zatwierdzająca transakcje płatnicze. Zwykle sieć ACH korzysta z dwóch izb rozliczeniowych; Rezerwa Federalna i Izba Rozliczeniowa, która pełni rolę pośrednika pomiędzy wszystkimi instytucjami finansowymi korzystającymi z modelu ACH.
zautomatyzowane
Mówiąc najprościej, oznacza to, że wszystkie płatności są przetwarzane automatycznie. Innymi słowy, nie ma mowy o wprowadzaniu ręcznym. Komputery przejmują kontrolę po zarejestrowaniu się w transakcjach płatniczych ACH.
NACHA
Dawniej znany jako Krajowe Stowarzyszenie Zautomatyzowanych Izb Rozliczeniowych, jest to organ regulujący wszystkie transakcje przeprowadzane w sieci ACH. Ponieważ mają miejsce transakcje warte miliardy; od płatności B2B, elektronicznych płatności za rachunki i wielu innych, organ ten reguluje wszystkie transakcje za pomocą ustalonych ram prawnych.
Ta osoba prawna sprawuje władzę nadzorczą nad instytucjami bankowymi, dostawcy kont handlowcóworaz wszystkie inne zainteresowane strony na rynkach finansowych.
ODFI
Cóż, skrót oznacza Inicjująca depozytowa instytucja finansowa o czym najczęściej wspomina się w transakcjach bankowych. Działa jako pośrednik między infrastrukturą Rezerwy Federalnej lub systemem ACH a inicjatorem konkretnej transakcji. Posiada prawne uprawnienia do sprawdzania, czy wszystkie transakcje dokonywane za pośrednictwem systemu płatności ACH są zgodne z zasadami i przepisami praktyki.
Zwyczajowo instytucje finansowe (inicjatorzy), którym przyznano zezwolenie na dokonywanie depozytów w Rezerwie, są powszechnie uznawane za członków systemu ACH. Banki te zawsze rozpoczynają wszelkie transakcje, działając w trosce o swoich klientów. Jeśli kopiesz głębiej, zdasz sobie sprawę, że tryb działania OFDI ma rygorystyczne standardy bezpieczeństwa, które są o krok wyższe niż te w systemie kontroli.
Inicjator
To sformułowanie ma wielostronne znaczenie w branży bankowej. Najczęściej oznacza to bankiera hipotecznego, który współpracuje z bankiem lub współpracuje z bankiem posiadającym kredyt hipoteczny w celu sfinansowania zakupu perspektywicznego pożyczkobiorcy.
W innych przypadkach, inicjator jest najlepiej opisany jako instytucja finansowa, która w przenośni zastrzega sobie prawo do ułatwienia kredytu hipotecznego poprzez jego sprzedaż innej stronie, która z kolei negocjuje warunki z pożyczkobiorcą. Warto zauważyć, że inicjator może być osobą fizyczną (prywatny deweloper nieruchomości/jednoosobowy właściciel) lub korporacją.
RFDI
Oznacza to otrzymującą finansową instytucję depozytową. To bank odbierający osobiście zasila rachunek posiadacza rachunku. W tym kontekście odbiorcą będzie pracownik lub wystawca rachunku.
Jak działają płatności ACH?
Jeśli wystawca rachunku ma stronę internetową, Zleceniodawca może potrzebować logowania (za pomocą nazwy użytkownika i hasła), aby zakończyć proces uwierzytelnienia klienta. To pierwszy mały krok w celu zainicjowania transakcji debetowej z Twojego konta za pośrednictwem sieci ACH. Nie trzeba dodawać, że elektroniczna transmisja płatności to bezpieczny, szybki i pewny sposób przekazania środków innemu posiadaczowi rachunku.
Staje się to skuteczne po uzyskaniu przez inicjującą depozytową instytucję finansową (ODFI) całkowitej zgody zleceniodawcy. W przypadku braku żądania, płatność ACH nie może zostać autoryzowana. Zgodnie ze standardową praktyką transakcje ACH zapadają zwykle w ciągu jednego lub dwóch dni roboczych
Użyjmy prawdziwej ilustracji.
PayPal najlepiej nadaje się jako doskonały przykład do wykorzystania w tym kontekście. Jako klient, na pewno najpierw będziesz musiał przejrzeć rachunek, który do Ciebie wysłano. Załóżmy więc, że poprawnie wypełniłeś informacje rozliczeniowe. Po zaplanowaniu płatności na konkretną datę, strona internetowa sprzedawcy używa Brama przepływu płatności i wysyła dokładne informacje do PayPal.
Z tego powodu PayPal przetwarza dane i tworzy dokładną datę płatności zgodnie z autoryzacją klienta. W rezultacie PayPal sortuje informacje o płatności ACH i używa szyfrowanego (end-to-end) połączenia wspieranego, aby przesłać je do ODFI w celu kontroli. Haczykiem jest to, że informacje te są wysyłane ściśle w określonym dniu, który określa klient.
Gdy ODFI przetworzy wszystkie szczegóły, przesyła je elektronicznie do Rezerwy Federalnej. Sieć ACH udostępnia to żądanie bankowi klienta.
I tu pieniądze zmieniają właścicieli…
Rezerwa Federalna przechodzi do uznania ODFI przemyślaną kwotą i w terminie uzgodnionym z klientem. Kwota jest taka sama, jak kwota, którą system ACH wpłaca w formie transakcji debetowej. OFDI następnie obciąży dokładnie tę kwotę, zgodnie z warunkami autoryzacji przesłanymi za pośrednictwem systemu ACH, z rachunku karty kredytowej lub debetowej klienta.
Wróćmy do naszej ilustracji.
PayPal będzie wówczas miał prawo przyśpieszyć transakcję podrzędną na rachunek sprzedawcy, wystawcy rachunku lub sprzedawcy; cokolwiek, co najbardziej do Ciebie pasuje. Transakcja ta zasila rachunek rozliczeniowy kwotą zafakturowaną, jeżeli upłynął zadany termin płatności. Klient będzie okresowo (co miesiąc) otrzymywać kompleksowy wyciąg z banku, który będzie zawierał datę, godzinę i charakter każdej transakcji zainicjowanej przez ACH.
To samo dotyczy sprzedawców korzystających z systemu PayPal jako platformy rozliczeniowej. Panel PayPal pokazuje zwięzłe i dokładne raporty dotyczące wszystkich poprzednich płatności od klientów. W ten sam sposób ODFI śledzi wszystkie płatności.
Jakie są najlepsze procesory płatnicze ACH?
PayPal
Ależ oczywiście, PayPal trafi na naszą krótką listę. Nie żeby to był jakiś szum afiliacyjny, że tak powiem. Umowa jest taka, że dzięki temu procesorowi ACH nie doświadczysz żadnych większych braków. To wszechstronne narzędzie, które jest szybkie i ma niskie opłaty manipulacyjne. Ponieważ mam zamiar wymienić kilka jego odpowiedników, wierzę, że wyrówna to wszystkie rogi.
Dzięki tego rodzaju oprogramowaniu możesz z łatwością wykonywać inne zadania w nadmiernie uproszczony sposób;
- Możesz wybrać preferowaną metodę płatności. Niezależnie od tego, czy są to transakcje ACH, międzynarodowe przelewy bankowe, karty kredytowe i debetowe, co tylko chcesz.
- Dla sprzedawców miłą wiadomością jest to, że w tym jednym miejscu możesz wybrać najodpowiedniejszą metodę otrzymywania płatności od klientów.
- Jest przyjazny dla urządzeń mobilnych. Jest uderzająco responsive zarówno na urządzeniach z systemem iOS, jak i Android.
- Rutynowo przestrzega zasad rachunkowości, sortując środki odpowiednio według „Zobowiązań” i „Należności”.
Skrill
Skrill ma takie same stawki jak PayPal. Możesz dodać swoje konto bankowe do swojego konta Skrill, z zastrzeżeniem preautoryzacji obciążenia i warunki ACH. Założenie konta tutaj jest dość łatwe.
To oprogramowanie pomaga w wykonywaniu przelewów bankowych w kwocie, którą podyktujesz za pośrednictwem systemu ACH. Wykonanie przelewu elektronicznego jest całkiem możliwe, ponieważ Twoje konto Skrill jest zsynchronizowane z danymi karty kredytowej lub debetowej. Taki sam jak Rachunek, ten procesor płatności ACH jest dość sprawny i sprosta zadaniu.
Naszywka
Obok tego procesora płatności są oznaczone ogromne konfiguracje. Z takimi jak LYFT, WooCommerce, Xero, Shopify synchronizacja z tym procesorem, Naszywka jest w zasadzie, odpowiednią alternatywę ACH do uwzględnienia w przyszłych transakcjach.
Stripe zapewnia swoim użytkownikom dostęp do przyjaznego dla użytkownika pulpitu, w którym mogą oni połączyć swoje konta bankowe z płatnościami ACH. Posiada warunki i usługi które sprostają zadaniu polegającemu na zabezpieczeniu każdego wniosku o autoryzację.
Bill.Com
Dla tych, którzy nie wiedzą, bill.com jest procesorem płatności, który jest zautomatyzowany do przeprowadzania wszystkich transakcji za pośrednictwem systemu ACH. Pomaga w wysyłaniu faktur lub terminowej płatności. Najlepszą częścią tego konkretnego systemu zorientowanego na ACH jest to, że integruje się z aplikacjami księgowymi, takimi jak Quickbooks, Xero, Szałwia nienaruszona, wyrocznia, żeby wymienić tylko kilka. Większość z tego wszystkiego jest całkowicie pozbawiona papieru. Naprawdę oszczędzasz czas.
Płatności ACH Vs karty kredytowe i debetowe Vs czeki papierowe Vs przelew bankowy
Z faktów wynika, że ACH jest bardziej odporny i dobrze zbudowany, aby optymalizować transakcje finansowe. Jest to wybitny kanał, który przewyższa bezpieczeństwo kart kredytowych i debetowych, przesyłając wszystkie aktualizacje autoryzacji za pośrednictwem OFDI. Ponieważ w pewnym sensie współpracuje z uznanymi ramami prawnymi, może obsługiwać transakcje masowe.
Z tego powodu opłaty manipulacyjne będą niewątpliwie niższe w porównaniu do kart kredytowych. W przypadku kart debetowych pobierają pieniądze z rachunków bieżących w taki sam sposób, jak system ACH, jednak ponieważ działają w sieci kart, pobierają takie same opłaty jak karty kredytowe.
Dzięki opcji przelewu bankowego tutaj pojawia się różnica.
W praktyce przelew bankowy jest rodzajem ETF, który jest używany do płatności o małej objętości. Ich czas przetwarzania jest zawsze w czasie rzeczywistym, w przeciwieństwie do ACH, który sortuje transakcje w różnych poziomach, a następnie wysyła je do przetworzenia zgodnie z odpowiednim zaplanowanym czasem. Przelew bankowy wykonuje przetwarzanie dla każdej pojedynczej transakcji.
Jakie są zalety płatności ACH?
Najczęściej ludzie wybierają ACH, ponieważ jest to wygodne pod wieloma względami. Istnieją uzasadnione powody, dla których zarówno konsumenci, jak i przedsiębiorstwa powinni korzystać z systemu ACH. Niektóre z jego zalet to;
- Ma szybszy czas przetwarzania
- Niższe opłaty za przetwarzanie. Dla sprzedawców, którzy akceptują karty kredytowe i debetowe od klientów, ACH może zaoszczędzić trochę groszy.
- To idealny kanał dla powtarzających się rachunków. To zapewnia nowy rodzaj elastyczności. Koniec z wystawianiem czeków, aby co jakiś czas zapłacić swoje należności. Możesz zautomatyzować swoje transakcje, aby wszystko załatwić za pomocą jednego kliknięcia. Inaczej mówiąc, jest to idealne rozwiązanie dla konsumentów, którzy muszą zautomatyzować swoje płatności, aby nie przegapić terminów płatności.
- Klientom udostępnia zautomatyzowaną platformę rozliczeniową. Sprzedawca oferujący usługi oparte na subskrypcji może korzystać z procesora ACH, takiego jak dwola or ładownica.
- To całkiem solidna alternatywa dla czeków i transakcji kartami kredytowymi.
- Wszystkie transakcje odbywają się bez użycia papieru. To podnosi bezpieczeństwo zarówno dla klientów, jak i sprzedawców. Płatności ACH są bezpośrednie i nie obejmują osób trzecich. W szczególności problemem dotyczącym czeków jest to, że są one podatne na fałszowanie podpisów. Z drugiej strony karty kredytowe mogą zostać skradzione. Jasną stroną przetwarzania płatności ACH jest to, że przeprowadza on kompleksowy proces uwierzytelniania przed zatwierdzeniem transakcji pomiędzy dwiema stronami. Ze względów bezpieczeństwa klient jest proszony o potwierdzenie kwoty i danych sprzedawcy otrzymującego płatność.
- Odpiera wszelkiego rodzaju ludzkie błędy i rozbieżności.
- System ten jest elastyczny dla korporacji i podmiotów gospodarczych zatrudniających pracowników zdalnych lub dużą pulę pracowników.
- Banki kładą większy nacisk na rozpoznawanie płatności ACH niż czeków papierowych.
- Jest to idealne rozwiązanie dla konsumentów, którzy nie mają dostępu do kart kredytowych.
A wady płatności ACH?
- Dane uwierzytelniające Twojego konta bankowego są dostępne dla firm
- Krzywa uczenia się dużych korporacji jest nieco niewyraźna
- Właściciele firm muszą ustalić środki ostrożności, aby uniknąć wszelkich form oszustwa
Czy ACH Payments jest dla mnie idealnym rozwiązaniem?
Jeśli prowadzisz firmę, która akceptuje płatności od klientów na całym świecie, być może będziesz musiał skorzystać z zautomatyzowanego rozwiązania. Metoda płatności ACH będzie odpowiadać Twoim potrzebom, o ile wolisz tę najbardziej odpowiednią Konto sprzedawcy. Mam tu na myśli taki, który oferuje niskie stawki i rygorystyczne środki bezpieczeństwa.
Zazwyczaj większość dostawców usług pobiera stawkę ryczałtową, która mieści się pomiędzy $0.20 do $1.50 na transakcję. W innych przypadkach podmioty przetwarzające płatności pobierają opłatę procentową w wysokości od 0.5 do 1.5%. Kierując się tymi stawkami, na pewno będziesz wiedział, gdzie postawić swoje stawki.
W przypadku sprzedawców dokonujących transakcji wysokiego ryzyka stawki mogą w rezultacie przekroczyć średnią. Jeśli tak, uczyniłbym to moim preferencją rozliczenia cykliczne klienci lub wydatki zarówno. Jeśli Twoja firma składa się z klientów, którzy nie pokładają dużej wiary w karty kredytowe i debetowe, nie szukaj dalej. ACH jest właściwym kanałem do przetwarzania wszystkich transakcji ze względu na najnowocześniejszą technikę bezpieczeństwa.
W rzeczywistości banki często preferują tę metodę jako najbezpieczniejszą i najbardziej nieugiętą metodę przesyłania dużych kwot pieniędzy, a jednocześnie zapewniającą ochronę zarówno handlowcom, jak i klientom podczas dokonywania wszelkiego rodzaju rozliczeń.
Dla wszystkich klientów najlepsze w tym wszystkim jest to Płatności ACH są całkowicie bezpłatne i dość przyjazne dla budżetu sprzedawców. A co najważniejsze, jest to kanał, który ogromnie zmniejsza ryzyko narażenia Twoich transakcji na oszukańcze próby.
