¿Qué son los pagos ACH?

¿Qué significan los pagos ACH?

Para empezar, ACH es un acrónimo que significa Cámara de compensación automatizada. Típicamente, este es un servicio de pago que controla y trasciende sobre otras transacciones de pagos electrónicos. Desde un punto de vista práctico, podría ser un comerciante que trata con clientes que pagan por bienes y servicios a través de transacciones sin papel.

Digamos, por ejemplo, el reembolso del préstamo o hacer pagos directos a todos los empleados en su nómina. Los giros bancarios automáticos y las transferencias utilizan igualmente este método.

Los pagos ACH se consideran altamente impecables y confiables en una serie de transacciones ilimitadas y diversas. ACH es más una transferencia electrónica de fondos (EFT) entre una institución financiera a otra que sirve como una mejor alternativa sobre otros métodos.

En consecuencia, es un canal para transferir dinero de una cuenta bancaria a otra, ya sea mediante transferencia bancaria, tarjetas de crédito o, en otros casos, efectivo. Como medio para liquidar pagos electrónicos, ACH se considera un medio seguro y rápido para liquidar transacciones pendientes en instituciones bancarias en contraste con los cheques en papel. Con este último, es posible que tenga que soportar el ritmo lento de los servicios de correo.

Entonces, ¿dónde se usan predominantemente los pagos ACH?

Echemos un vistazo.

Ante todo, ACH es una preferencia necesaria para las personas que necesitan pagar sus facturas electrónicamente. En el mismo efecto, es un método que es útil si desea cobrar pagos únicos o recurrentes de los clientes.

Si ve que este término se refleja en sus extractos bancarios en adelante, ya no debería sonar extraño ahora que tiene una idea de lo que significa.

Tanto las transacciones de débito como de crédito en ACH son bastante sencillas. Teniendo en cuenta que todas las transacciones son electrónicas, el cliente debe emitir un consentimiento formal como procedimiento para iniciar el pago.

Antes que nada, esta autorización debe otorgarse a la institución o corporación de origen para debitar una cierta cantidad de dinero. Dependiendo de la naturaleza de sus transacciones, es posible que deba firmar un formulario de autorización oficial. Como otra opción, puede dar su consentimiento a través de una conversación telefónica a las autoridades requeridas.

Sin embargo, las transacciones de pagos ACH no son tan instantáneas como las que se realizan a través de tarjetas de crédito y débito directamente al comprar bienes y servicios. El proceso de autorización no se verifica en tiempo real.

A partir de ahora, hay dos versiones principales de pagos ACH.

  • Depósito directo de ACH- Con las transacciones de depósito directo de ACH, las entidades comerciales, los consumidores u otros establecimientos pueden enviar dinero a sus cuentas bancarias o a sus proveedores a través de procesadores de pago seguros de ACH como Dwolla, Venmo or PayPal. Otra instancia es cuando quieren liquidar su nómina enviando dinero a las cuentas bancarias de sus empleados.
  • Pago directo de ACH- Este es el opuesto completo del término anterior. En lugar de enviar dinero a otras cuentas, los individuos y las entidades comerciales obtienen fondos de otras cuentas. Tome, por ejemplo, su Suscripción a Netflix. La compañía extrae automáticamente dinero de su cuenta bancaria una vez que expira el plan anterior.

A primera vista, el significado básico de lo que es ACH tiene mucho sentido para cualquier laico. El hecho es que hay muchas terminologías importantes en los mercados financieros que debe contemplar.

Así que aquí hay un breve directorio de términos utilizados en el proceso de pagos ACH;

Cámara de compensación

En la banca, esta es la institución financiera que aprueba las transacciones de pago. Normalmente, la red ACH utiliza dos cámaras de compensación; la Reserva Federal y la Cámara de Compensación, que actúa como intermediario entre todos los establecimientos financieros que utilizan el modelo ACH.

automatizado

En pocas palabras, significa que todos los pagos se procesan automáticamente. En otras palabras, no hay entradas manuales involucradas. Las computadoras toman el volante una vez que se registra para las transacciones de pagos ACH.

NACHA

Anteriormente conocido como el Asociación Nacional de Centros de Información Automatizados, es un organismo que rige todas las transacciones que realiza la red ACH. Como hay miles de millones de transacciones que tienen lugar; desde pagos B2B, pagos de facturas electrónicas y mucho más, este organismo regula todas las transacciones a través de un marco legal preestablecido.

Este cuerpo legal ejerce sus poderes de supervisión sobre las instituciones bancarias, proveedores de cuentas comercialesy todos los demás interesados ​​en los mercados financieros.

ODFI

Bueno, el acrónimo significa Institución financiera depositaria de origen que se menciona principalmente en las transacciones bancarias. Lo que hace es actuar como intermediario entre la infraestructura de la Reserva Federal o el sistema ACH, y el autor de una transacción en particular. Tiene poderes legales para verificar si todas las transacciones realizadas a través del sistema de pagos ACH cumplen con las normas y reglamentos de la práctica.

Habitualmente, las instituciones financieras (originadores) a las que se les ha otorgado la orden de hacer depósitos en la Reserva son generalmente reconocidas como miembros del sistema ACH. Estos bancos siempre comienzan todas las transacciones mientras actúan por el bien de sus clientes. Si profundiza, se dará cuenta de que el modo de operación de OFDI tiene estándares de seguridad rigurosos que son mucho más altos que los del sistema de verificación.

Autor

Esta frase tiene significados de múltiples ramas en la industria bancaria. Se usa más comúnmente para referirse a un banquero hipotecario que trabaja con el banco o tiene un enlace con él que tiene una facilidad hipotecaria para financiar la compra en perspectiva de los prestatarios.

En otros casos, un originador se describe mejor como la institución financiera que figurativamente se reserva el derecho de facilitar la hipoteca vendiéndola a otra parte, que a su vez negocia los términos con el prestatario. Vale la pena señalar que un Originador puede ser un individuo (desarrollador inmobiliario privado / propietario único) o una corporación.

RFDI

Esto significa Institución receptora de depósitos financieros. Es el banco receptor el que acredita personalmente la cuenta del titular de la cuenta. El receptor, en este contexto, será el empleado o el emisor.

Entonces, ¿cómo funcionan los pagos ACH?

Si el emisor tiene un sitio web, es posible que el Originador deba iniciar sesión (a través de un nombre de usuario y contraseña) para completar el proceso de autenticación del cliente. Es el primer paso inicial para iniciar una transacción de débito desde su cuenta a través de la red ACH. No hace falta decir que la transmisión electrónica de pagos es una forma segura y rápida de transferir fondos a otro titular de la cuenta.

Esto entra en vigencia una vez que la Institución Financiera de Depósito de Origen (ODFI) tiene el consentimiento absoluto del Originador. En ausencia de una solicitud, el pago ACH no puede ser autorizado. Como práctica habitual, las transacciones ACH generalmente vencen dentro de uno o dos días hábiles

Usemos una ilustración real.

PayPal sirve mejor como un ejemplo perfecto para usar en este contexto. Como cliente, definitivamente primero deberá revisar una factura que se le envió. Así que supongamos que ha completado correctamente la información de facturación. Una vez que el pago se ha programado para liquidarse en una fecha específica, el sitio web del comerciante utiliza el Payflow Gateway y envía información precisa a PayPal.

A partir de este fin, PayPal procesa los datos y crea una fecha de pago programada exacta según lo autorizado por el cliente. Como resultado, PayPal clasifica la información de pago de ACH y utiliza una conexión respaldada cifrada (de extremo a extremo) para reenviarla a ODFI para su escrutinio. El problema es que esta información se envía estrictamente en la fecha específica que especifica un cliente.

Una vez que el ODFI procesa todos los detalles, lo envía electrónicamente a la Reserva Federal. La red ACH comparte esta solicitud con el banco del cliente.

Entonces aquí es donde el dinero cambia de manos ...

La Reserva Federal pasa a acreditar a la ODFI con el monto deliberado y en la fecha acordada por el cliente. La cantidad es la misma que la que deposita el sistema ACH en forma de una transacción de débito. Luego, la OFDI debitará este monto exacto según los términos de autorización enviados a través del sistema ACH desde la cuenta de la tarjeta de crédito o débito del cliente.

De vuelta a nuestra ilustración.

PayPal entonces tendrá derecho a agilizar una transacción subordinada a la cuenta del comerciante, del emisor o del minorista; lo que se relacione mejor con usted. Esta transacción acredita la cuenta del facturador con el monto facturado si la fecha de pago predeterminada ha vencido. El cliente recibirá un resumen bancario completo de forma periódica (mensual) que muestra la fecha, la hora y la naturaleza de cada transacción iniciada por ACH.

Lo mismo ocurre con los comerciantes que usan PayPal como plataforma de facturación. El panel de PayPal muestra informes concisos y precisos de cada pago anterior de los clientes. De la misma manera, el ODFI realiza un seguimiento de todos los pagos.

¿Cuáles son los principales procesadores de pago ACH?

Bueno por supuesto PayPal llegará a nuestra lista de favoritos. No es que esto sea una exageración de afiliados, por así decirlo. El acuerdo es que, con este procesador ACH, no enfrentará ningún déficit importante. Es una herramienta con todo incluido que es rápida pero tiene tarifas de procesamiento bajas. Como estoy a punto de enumerar algunos de sus equivalentes, creo que igualará todos los rincones.

Con este tipo de software, puede realizar fácilmente estas otras tareas de manera simplificada;

  • Puede elegir su método de pago preferido. Ya sea transacciones ACH, transferencias bancarias internacionales, tarjetas de crédito y débito, lo que sea.
  • Para los comerciantes, la buena noticia es que, desde este punto, puede elegir el método más adecuado para que los clientes le paguen.
  • Es apto para dispositivos móviles. Es sorprendentemente sensible tanto en dispositivos iOS como Android.
  • Rutinariamente sigue las reglas de contabilidad clasificando sus fondos por 'Cuentas por pagar' y 'Cuentas por cobrar', en consecuencia.

Entonces cuales son las alternativas?

Bill.Com

Para los que no saben Bill es un procesador de pagos igualmente impresionante que está automatizado para realizar todas las transacciones a través del sistema ACH. Le ayuda a enviar facturas o hacer un pago a tiempo. La mejor parte de este sistema orientado a ACH en particular es que se integra con aplicaciones de contabilidad como Quickbooks, Xero, Salvia intacta y Oracle, Sólo para nombrar unos pocos. La mayor parte de todo, todo es completamente sin papel. Realmente te ahorra a tiempo.

skrill

skrill tiene las mismas tarifas que las de PayPal. Puede agregar su cuenta bancaria en su cuenta de Skrill, sujeto a la autorización previa débitos y términos y condiciones de ACH. Es bastante fácil configurar su cuenta aquí.

Este software le ayuda a realizar transferencias bancarias en la cantidad que usted dicta a través del sistema ACH. Hacer una transferencia electrónica es bastante factible ya que su cuenta de Skrill está sincronizada con los detalles de su tarjeta de crédito o débito. Igual que Bill, este procesador de pagos ACH es bastante competente y está a la altura.

Rayas

Este procesador de pagos tiene enormes configuraciones etiquetadas junto a él. Con los gustos de lyft, WooCommerce, Xero y Shopify sincronizando con este procesador, Rayas es básicamente Una alternativa ACH adecuada para incorporar en sus transacciones futuras.

Stripe ofrece a sus usuarios acceso a un panel de control fácil de usar donde pueden vincular sus cuentas bancarias con pagos ACH. Tiene términos y servicios que están a la altura de la tarea de asegurar cualquier solicitud de autorización.

Pagos ACH Vs Tarjetas de crédito y débito Vs Cheques en papel Vs Transferencia bancaria

Según los hechos, el ACH es más resistente y está mejor construido para optimizar sus transacciones financieras. Es un canal preeminente que supera la seguridad de las tarjetas de crédito y débito al tiempo que transmite todas las actualizaciones de autorización a través de la OFDI. Como se vincula con un marco legal reconocido, tiene la capacidad de manejar transacciones masivas.

Por esta razón, sus tarifas de procesamiento serán, sin duda, más bajas en comparación con las tarjetas de crédito. Con las tarjetas de débito, también extraen dinero de las cuentas corrientes de la misma manera que el sistema ACH, sin embargo, dado que operan en la red de tarjetas, cobran las mismas tarifas que las tarjetas de crédito.

Con la opción de transferencia bancaria, aquí viene la diferencia.

Prácticamente, la transferencia bancaria es un tipo de ETF que se utiliza para pagos de pequeño volumen. Su tiempo de procesamiento siempre es en tiempo real, a diferencia de ACH que clasifica las transacciones en diferentes niveles y luego las envía para su procesamiento a través del tiempo programado respectivo. La transferencia bancaria realiza el procesamiento por transacción individual.

¿Cuáles son los contras de los pagos ACH?

La mayoría de las veces, las personas recurren a ACH, ya que es conveniente de varias maneras. Hay motivos justificables por los que los consumidores y las empresas, por igual, deberían utilizar el sistema ACH. Algunos de sus beneficios son;

  • Tiene un tiempo de procesamiento más rápido.
  • Tarifas de procesamiento más bajas. Para los proveedores que aceptan tarjetas de crédito y débito de los clientes, ACH puede ahorrarle algunos dólares.
  • Es un canal ideal para facturas recurrentes. Esto trae una nueva generación de flexibilidad. No más cheques de corte para pagar sus cuotas de vez en cuando. Puede automatizar sus transacciones para que todo se maneje con solo hacer clic en un botón. De lo contrario, es ideal para los consumidores que necesitan automatizar sus pagos para que no se salten sus fechas de vencimiento.
  • Para los clientes, les brinda una plataforma de facturación automatizada. Un comerciante que ofrece servicios basados ​​en suscripción puede usar un procesador ACH como Dwolla or Chargebee.
  • Es una alternativa bastante sólida a los cheques y las transacciones con tarjeta de crédito.
  • Todas las transacciones son sin papel. Esto eleva el seguridad tanto para clientes como para comerciantes. Cada pago es directo y no incluye a terceros. El factor decisivo sobre los cheques, en particular, es que son propensos a la falsificación de firmas. Las tarjetas de crédito, por otro lado, pueden ser robadas. El lado positivo del procesamiento de pagos ACH es que lleva a cabo un proceso de autenticación de extremo a extremo antes de que se apruebe una transacción entre dos partes. Como medida de seguridad, se le solicita al cliente que confirme la cantidad y los detalles del comerciante que recibe el pago.
  • Evita todo tipo de errores humanos y discrepancias.
  • Este sistema es flexible para corporaciones y entidades comerciales con trabajadores remotos o un gran grupo de empleados.
  • Los bancos se centran más en reconocer los pagos ACH que en los cheques en papel.
  • Es ideal para consumidores que no pueden tener acceso a tarjetas de crédito.

Y los contras?

  • Las credenciales de su cuenta bancaria están abiertas a las empresas.
  • La curva de aprendizaje para las grandes corporaciones es un poco borrosa
  • Para los dueños de negocios, debe establecer medidas de precaución para evitar cualquier forma de fraude

¿Es ACH Payments una solución perfecta para mí?

Si administra una empresa que acepta pagos de clientes a nivel mundial, es posible que deba trabajar con una solución automatizada. El método de pago ACH se adaptará a sus necesidades siempre y cuando esté inclinado hacia el más aplicable. Cuenta comercial. Con eso, me refiero a uno que viene con tasas bajas y tiene medidas de seguridad estrictas.

Normalmente, los proveedores de servicios más frecuentes cobran una tarifa plana que se encuentra entre $0.20 a $1.50 por transacción En otros casos, los procesadores de pago cobran una tarifa porcentual de entre 0.5 a 1.5%. Siguiendo estas tasas, definitivamente sabrá dónde colocar sus apuestas.

Para los comerciantes con transacciones de alto riesgo, las tasas podrían ir más allá del promedio. Haría de esto mi preferencia si tuviera facturación recurrente clientes o gastos igual. Si su negocio es el de una base de clientes que no confía demasiado en las tarjetas de crédito y débito, no busque más. ACH es el canal adecuado para procesar todas las transacciones en virtud de su técnica de seguridad de alta gama.

De hecho, los bancos a menudo prefieren esto como el método más seguro e indomable para mover grandes cantidades de dinero y, al mismo tiempo, crear protección tanto para los comerciantes como para los clientes al hacer todo tipo de liquidaciones.

Para todos los clientes, la mejor parte de todo es que Los pagos ACH son absolutamente gratuitos y bastante económicos para los comerciantes. Lo más imperativo es que es un canal que reduce enormemente las posibilidades de que sus transacciones se vean expuestas a intentos fraudulentos.

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