Vad är ACH-betalningar?

Hur fungerar ACH-betalningshantering?

Till att börja med är ACH en akronym som står för Automatiserad Clearing House. Vanligtvis är detta en betaltjänst som kontrollerar och överskrider andra elektroniska betalningstransaktioner. Från praktisk synvinkel kan du vara en handlare som handlar med kunder som betalar för varor och tjänster via papperslösa transaktioner.

Säg till exempel återbetalning av lån eller göra direkta betalningar till alla anställda på din lön. Automatiska bankutkast och överföringar använder lika denna metod.

ACH-betalningar betraktas starkt som felfria och pålitliga i ett antal obegränsade och olika transaktioner. ACH är mer en elektronisk överföring (EFT) mellan en finansiell institution till en annan som fungerar som ett bättre alternativ jämfört med andra metoder.

På motsvarande sätt är det en kanal för att överföra pengar från ett bankkonto till ett annat, antingen via banköverföring, kreditkort eller i andra fall kontanter. Som ett medel för att rensa elektroniska betalningar betraktas ACH som ett säkert och snabbt medium för att rensa pågående transaktioner i bankinstitut i motsats till papperskontroller. Med det senare kanske du måste tåla posttjänsternas tröga takt.

Så var exakt används ACH-betalningar främst?

Låt oss ta en titt.

Primärt, ACH är en nödvändig preferens för individer som behöver betala sina räkningar elektroniskt. I samma effekt är det en metod som är praktiskt om du vill hämta enskilda eller återkommande betalningar från kunder.

Om du ser den här termen reflektera över dina kontoutdrag framöver, borde det inte låta konstigt längre nu när du har fått en glimt av vad det betyder.

Både debet- och kredittransaktioner på ACH är ganska enkla. Med tanke på att alla transaktioner är elektroniska måste kunden utfärda ett formellt samtycke som ett förfarande till initiera betalningen.

Innan något annat måste detta tillstånd ges till det ursprungliga institutet eller företaget för att debitera ett visst belopp. Beroende på arten av dina transaktioner kan du behöva skriva under ett officiellt auktoriseringsformulär. Som ett annat alternativ kan du ge ditt samtycke via en telefonsamtal till de behöriga myndigheterna.

ACH-betalningstransaktionerna är emellertid inte lika snabba som de som görs via kredit- och betalkort direkt när du handlar efter varor och tjänster. Autoriseringsprocessen verifieras inte i realtid.

Från och med nu finns det två huvudversioner av ACH-betalningar.

  • Direkt ACH-insättning- Med direkta ACH-insättningar kan affärsenheter, konsumenter eller andra anläggningar skicka pengar till sina bankkonton eller till sina leverantörer via säkra ACH-betalningsbehandlare som Dwolla, Venmo or PayPal. En annan instans är när de vill reglera sin lön genom att skicka pengar till sina anställdas bankkonton.
  • Direkt ACH-betalning- Detta är den fullständiga motsatsen till ovanstående term. Istället för att skicka pengar till andra konton drar individer och affärsenheter medel från andra konton. Ta till exempel din Netflix-prenumeration. Företaget drar automatiskt pengar från ditt bankkonto när den föregående planen löper ut.

På grund av det är den grundläggande betydelsen av vad ACH är perfekt för alla lekmän. Faktum är att det finns massor av viktiga terminologier på de finansiella marknaderna som du behöver tänka på.

Så här är en kort katalog över termer som används i ACH-betalningsprocessen;

Clearing House

När det gäller bank är detta det finansinstitut som godkänner betalningstransaktioner. Vanligtvis använder ACH-nätverket två clearingcenter; Federal Reserve och Clearing House som fungerar som en mellanhand mellan alla finansiella anläggningar som använder ACH-modellen.

Automatiserad

Enkelt uttryckt betyder det att alla betalningar behandlas automatiskt. Med andra ord är det inga manuella poster involverade. Datorerna tar ratten när du registrerar dig för ACH-betalningstransaktioner.

Nacha

Tidigare känd som National Automated Clearinghouse Association, det är ett organ som styr alla transaktioner som utförs av ACH-nätverket. Eftersom det finns miljarder transaktioner värda; från B2B-betalningar, elektroniska fakturor och mycket mer, reglerar detta organ alla transaktioner via en förinställd rättslig ram.

Detta rättsliga organ utövar sina tillsynsbefogenheter gentemot bankinstitut, köpmän konto leverantöreroch alla andra intressenter på finansmarknaderna.

ODFI 

Tja, förkortningen står för Ursprunglig deponeringsinstitut vilket oftast nämns i banktransaktioner. Vad den gör är att den fungerar som en mellanhand mellan Federal Reserve-infrastrukturen eller ACH-systemet och upphovsmannen till en viss transaktion. Det har rättsliga befogenheter att kontrollera om alla transaktioner som görs via ACH-betalningssystemet överensstämmer med regler och föreskrifter.

Vanligtvis erkänns de finansiella institut (upphovsmän) som har beviljats ​​teckningsoption i reserven i allmänhet som medlemmar i ACH-systemet. Dessa banker påbörjar alltid alla transaktioner medan de agerar för sina klienter. Om du grävar djupare, kommer du att inse att OFDI: s funktionssätt har stränga säkerhetsstandarder som är ett hak högre än kontrollsystemets.

Upphovsman

Denna fras har multibranched betydelser i bankindustrin. Det är vanligtvis vanligtvis en hypoteksbanker som arbetar med eller har kontakt med banken som har en inteckningsfacilitet för att finansiera låntagarens perspektivköp.

I andra fall beskrivs en upphovsmann bäst som det finansiella institut som bildligt förbehåller sig rätten att underlätta lånet genom att sälja det till en annan part, som i sin tur förhandlar villkoren med låntagaren. Det är värt att notera att en Originator antingen kan vara en privatperson (privat fastighetsutvecklare / enskild innehavare) eller företag.

RFDI

Detta står för att ta emot finansiell depåinstitution. Det är den mottagande banken som personligen krediterar kontoinnehavarens konto. Mottagaren, i detta sammanhang, kommer att vara den anställd eller biller.

Så hur fungerar ACH-betalningar?

Om köparen har en webbplats kan Originator behöva logga in (via ett användarnamn och lösenord) för att slutföra kundens autentiseringsprocess. Det är det första babysteget att initiera en debiteringstransaktion från ditt konto via ACH-nätverket. Självklart är den elektroniska överföringen av betalningar ett säkert, snabbt och säkert sätt att överföra medel till en annan kontoinnehavare.

Detta träder i kraft när den ursprungliga förvaringsinstitutet (ODFI) har absolut samtycke från upphovsmannen. I avsaknad av en begäran kan ACH-betalningen inte godkännas. Som vanlig praxis förfaller ACH-transaktioner vanligtvis inom en eller två arbetsdagar

Låt oss använda en riktig illustration.

PayPal fungerar bäst som ett perfekt exempel att använda i detta sammanhang. Som kund måste du definitivt först granska en faktura som skickats till dig. Så låt oss anta att du har fyllt i faktureringsinformationen korrekt. När betalningen har planerats att avvecklas på ett visst datum använder säljarens webbplats Lönesflöde gateway och skickar exakt information till PayPal.

Sedan detta bearbetar PayPal uppgifterna och skapar ett exakt schemalagt betalningsdatum som godkänts av kunden. Som ett resultat sorterar PayPal ACH-betalningsinformationen och använder en krypterad (änd-till-ände) säkerhetskopiering för att vidarebefordra samma till ODFI för granskning. Fångsten är att denna information skickas strikt på det specifika datum som en kund anger.

När ODFI bearbetar alla detaljer skickar den elektroniskt till Federal Reserve. ACH-nätverket delar denna begäran till kundens bank.

Så det är här pengar byter händer ...

Federal Reserve fortsätter att kreditera ODFI med det avsedda beloppet och på kundens överenskomna datum. Beloppet är detsamma som det som ACH-systemet sätter in i form av en debiteringstransaktion. OFDI kommer sedan att debitera detta exakta belopp enligt behörighetsvillkoren som skickas till via ACH-systemet från kundens kredit- eller bankkortkonto.

Tillbaka till vår illustration.

PayPal kommer då att ha rätt att påskynda en underordnad transaktion till köpmännens, billerens eller återförsäljarens konto; beroende på vad som är bäst för dig. Denna transaktion krediterar pausarens konto med det fakturerade beloppet om det förinställda betalningsdatumet har förfallit. Kunden kommer att få omfattande bankuttalande regelbundet (månadsvis) som visar datum, tid och karaktär för varje ACH-initierad transaktion.

Detsamma gäller handlare som använder PayPal som faktureringsplattform. PayPals instrumentpanel visar kortfattade och korrekta rapporter om varje tidigare betalning från kunder. På samma sätt håller ODFI reda på alla betalningar.

Vilka är de vanliga ACH-betalningsprocessorerna?

Tja, naturligtvis, PayPal kommer att komma till vår kortlista. Inte för att detta är någon anknuten hype, så att säga. Affären är att med denna ACH-processor kommer du inte att möta några större brister. Det är ett allomfattande verktyg som är snabbt men ändå har låga bearbetningsavgifter. Eftersom jag håller på att lista några av dess motsvarigheter, tror jag att det kommer att jämna ut alla hörn.

Med en sådan typ av programvara kan du enkelt utföra dessa andra uppgifter på ett överförenklat sätt;

  • Du kan välja önskad betalningsmetod. Det handlar om ACH-transaktioner, internationella banköverföringar, kredit- och betalkort, säger du.
  • För köpmän är den glädjande nyheten att du från denna enda punkt kan välja din mest lämpliga metod för att få betalt av kunder.
  • Det är mobilvänligt. Det är påfallande lyhört på både iOS- och Android-enheter.
  • Det följer rutinmässigt redovisningsreglerna genom att sortera dina medel efter 'Skulder' och 'Fordringar', därefter.

Så vad är alternativen till PayPal?

Skrill

Skrill har samma priser som PayPal. Du kan lägga till ditt bankkonto på ditt Skrill-konto, med förbehåll för den förut godkända debiteringar och ACH: s villkor. Det är ganska enkelt att ställa in ditt konto här.

Denna programvara hjälper dig att göra banköverföringar till det belopp du dikterar via ACH-systemet. Att göra en elektronisk överföring är ganska genomförbart eftersom ditt Skrill-konto är synkroniserat med dina kredit- eller betalkortsuppgifter. Samma som Bill, den här ACH-betalningsprocessorn är ganska skicklig och upp till uppgiften.

Rand

 

Denna betalningsprocessor har enorma inställningar taggade bredvid den. Med liknande Lyft, WooCommerce, Xerooch Shopify synkronisera till denna processor, Rand är i grunden, ett lämpligt ACH-alternativ att inkludera i dina framtida transaktioner.

Stripe ger sina användare tillgång till en användarvänlig instrumentpanel där de kan koppla sina bankkonton till ACH-betalningar. Det har villkor och tjänster som är upp till uppgiften att säkra alla behörigheter för godkännande.

Bill.Com

För dem som inte vet, Bill.com är en betalningsprocessor som automatiseras för att utföra alla transaktioner via ACH-systemet. Det hjälper dig att skicka fakturor eller göra en betalning i tid. Det bästa med detta ACH-orienterade system är att det integreras med redovisningsappar som Quickbooks, Xero, Sage Intacctoch Oracle, bara för att nämna några. Det mesta av allt, allt är helt papperslöst. Sparar dig verkligen i tid.

ACH-betalningar mot kredit- och betalkort vs papperskontroller mot banköverföring

Baserat på fakta är ACH mer robust och välbyggd för att optimera dina finansiella transaktioner. Det är en framstående kanal som överträffar både kredit- och betalkortssäkerhet samtidigt som du överför alla auktoriseringsuppdateringar via OFDI. Eftersom det slags kontakt med en erkänd rättslig ram har den kapacitet att hantera bulktransaktioner.

Av den anledningen kommer behandlingsavgifterna utan tvekan att vara lägre jämfört med kreditkort. Med betalkort drar de på samma sätt pengar från kontrollkontona på samma sätt som ACH-systemet, men eftersom de verkar på kortnätet tar de ut samma avgifter som kreditkort.

Med överföringsalternativet kommer skillnaden här.

I praktiken är banköverföring en typ av ETF som används för små volymbetalningar. Deras bearbetningstid är alltid i realtid, till skillnad från ACH som sorterar transaktionerna i olika nivåer och sedan sänder dem för behandling via respektive schemalagd tid. Banköverföring gör behandlingen per enskild transaktion.

Vad är nackdelarna med ACH-betalningar?

Oftare än inte går folk för ACH eftersom det är ganska bekvämt på flera sätt. Det finns motiverade skäl till att både konsumenter och företag bör använda ACH-systemet. Några av dess fördelar är;

  • Det har en snabbare behandlingstid
  • Lägre bearbetningsavgifter. För leverantörer som accepterar kredit- och betalkort från kunder kan ACH spara några dollar.
  • Det är en idealisk kanal för återkommande räkningar. Detta ger en ny flexibilitet. Inga fler nedskärningar för att betala dina avgifter då och då. Du kan automatisera dina transaktioner så att allt hanteras med ett klick på en knapp. Annars anges, det är idealiskt för konsumenter som behöver automatisera sina betalningar så att de inte hoppar över sina förfallodatum.
  • För kunderna ger det dem en automatiserad faktureringsplattform. En handlare som erbjuder prenumerationsbaserade tjänster kan använda en ACH-processor som t.ex. Dwolla or Chargebee.
  • Det är ett ganska solid alternativ till checkar och kreditkortstransaktioner.
  • Alla transaktioner är papperslösa. Detta höjer säkerhet för både kunder och handlare.ACH-betalningar är direkta och inkluderar inte någon tredje part. Avtalet om kontroller, i synnerhet, är att de är benägna att signaturförfalskningar. Å andra sidan kan kreditkort stulas. Den ljusa sidan med ACH-betalningshantering är att den utför och autentiseringsprocess från slut till slut innan en transaktion mellan två parter godkänns. Som en säkerhetsåtgärd uppmanas kunden att bekräfta beloppet och detaljerna för den handlare som tar emot betalningen.
  • Avskräcker alla typer av mänskliga fel och avvikelser.
  • Detta system är flexibelt för företag och affärsenheter med fjärrarbetare eller en stor pool av anställda.
  • Banker lägger mer fokus på att erkänna ACH-betalningar över papperscheck.
  • Det är idealiskt för konsumenter som inte har tillgång till kreditkort.

Och nackdelarna?

  • Ditt bankkontogods är öppet för företag
  • Inlärningskurvan för stora företag är lite suddig
  • För företagare måste du anta försiktighetsåtgärder för att undvika någon form av bedrägeri

Är ACH Betalningar en perfekt lösning för mig?

Om du driver ett företag som accepterar betalningar från kunder globalt kan du behöva arbeta med en automatiserad lösning. ACH-betalningsmetoden passar dina behov så länge du är benägen att det mest tillämpliga Handelskonto. Med det menar jag en som kommer med låga priser och har stränga säkerhetsåtgärder.

Vanligtvis tar de vanligaste tjänsteleverantörerna ut en schablonbelopp som ligger någonstans mellan $0.20 till $1.50 per transaktion. I andra fall tar betalningsprocessorerna en procentuell avgift på mellan 0.5 till 1.5%. Genom att gå efter dessa priser kommer du definitivt att veta var du ska placera dina insatser.

För köpmän med högrisktransaktioner kan kurserna följaktligen överstiga genomsnittet. Jag skulle göra detta till mina preferenser om jag har det återkrav fakturering kunder eller kostnader lika. Om ditt företag är ett av en kundbas som inte sätter mycket kredit på kredit- och betalkort, letar du inte längre. ACH är rätt kanal för att bearbeta alla transaktioner i kraft av dess avancerade säkerhetsteknik.

I själva verket föredrar banker ofta detta som den säkraste och mest oändliga metoden för att flytta stora mängder pengar och samtidigt skapa skydd för både köpmän och kunder samtidigt som de gör alla slags bosättningar.

För alla kunder är det bästa av det hela ACH-betalningar är helt gratis och ganska budgetvänliga för köpmän. Det viktigaste är att det är en kanal som enormt minskar chanserna för dina transaktioner från att bli utsatta för bedrägliga försök.

Bli en expert på e-handel

Ange din e-post för att få festen igång