Đầu tiên, ACH là từ viết tắt của Nhà thanh toán tự động. Thông thường, đây là dịch vụ thanh toán kiểm soát và vượt qua các giao dịch thanh toán điện tử khác. Từ quan điểm thực tế, bạn có thể là một thương gia giao dịch với những khách hàng thanh toán hàng hóa và dịch vụ thông qua các giao dịch không cần giấy tờ.
Ví dụ: trả nợ hoặc thanh toán trực tiếp cho tất cả nhân viên trong bảng lương của bạn. Hối phiếu ngân hàng tự động và chuyển khoản đều sử dụng phương pháp này.
Thanh toán ACH được đánh giá cao là không có lỗi và đáng tin cậy trong một số giao dịch đa dạng và vô hạn. ACH giống như một hình thức chuyển tiền điện tử (EFT) giữa tổ chức tài chính này với tổ chức tài chính khác, đóng vai trò là giải pháp thay thế tốt hơn so với các phương thức khác.
Tương ứng, đó là một kênh chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng này sang tài khoản ngân hàng khác, thông qua chuyển khoản ngân hàng, thẻ tín dụng hoặc trong các trường hợp khác là tiền mặt.
Là một phương tiện để thanh toán điện tử, ACH được coi là phương tiện an toàn và nhanh chóng để thanh toán các giao dịch đang chờ xử lý trong các tổ chức ngân hàng, trái ngược với séc giấy. Với cách thứ hai, bạn có thể phải chịu đựng tốc độ chậm chạp của các dịch vụ gửi thư.
Thanh toán ACH là gì? Ý nghĩa của Nhà thanh toán bù trừ tự động (ACH)?
Vậy chính xác thì thanh toán ACH chủ yếu được sử dụng ở đâu?
Chúng ta hãy có một cái nhìn.
Chủ yếu, ACH là lựa chọn cần thiết cho những cá nhân cần thanh toán hóa đơn điện tử. Tương tự như vậy, đây là một phương pháp hữu ích nếu bạn muốn thu các khoản thanh toán một lần hoặc định kỳ từ khách hàng.
Nếu bạn thấy thuật ngữ này phản ánh trên bảng sao kê ngân hàng của bạn từ nay trở đi, nó sẽ không còn lạ nữa khi bạn đã hiểu sơ qua ý nghĩa của nó.
Cả giao dịch ghi nợ và tín dụng trên ACH đều khá đơn giản. Với thực tế rằng tất cả các giao dịch đều là điện tử, khách hàng phải đưa ra sự đồng ý chính thức như một thủ tục để bắt đầu thanh toán.
Trước hết, ủy quyền này phải được trao cho tổ chức hoặc công ty ban đầu để ghi nợ một số tiền nhất định. Tùy thuộc vào tính chất giao dịch của bạn, bạn có thể được yêu cầu ký vào mẫu ủy quyền chính thức. Một lựa chọn khác là bạn có thể đồng ý thông qua cuộc trò chuyện qua điện thoại với các cơ quan cần thiết.
Tuy nhiên, các giao dịch thanh toán ACH không diễn ra tức thời như các giao dịch được thực hiện trực tiếp qua thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ khi mua hàng hóa và dịch vụ. Quá trình ủy quyền không được xác minh trong thời gian thực.
Gửi tiền trực tiếp ACH so với thanh toán trực tiếp ACH
Tính đến thời điểm hiện tại, có hai phiên bản chính của thanh toán ACH.
- Gửi tiền ACH trực tiếp– Với giao dịch gửi tiền ACH trực tiếp, các tổ chức kinh doanh, người tiêu dùng hoặc cơ sở khác có thể gửi tiền vào tài khoản ngân hàng hoặc nhà cung cấp của họ thông qua bộ xử lý thanh toán ACH an toàn như Lùn, Venmo or PayPal. Một trường hợp khác là khi họ muốn thanh toán tiền lương bằng cách gửi tiền vào tài khoản ngân hàng của nhân viên.
- Thanh toán ACH trực tiếp– Đây là điều hoàn toàn trái ngược với thuật ngữ trên. Thay vì gửi tiền vào các tài khoản khác, cá nhân và các tổ chức kinh doanh rút tiền từ các tài khoản khác. Ví dụ, hãy lấy Đăng ký Netflix. Công ty sẽ tự động rút tiền từ tài khoản ngân hàng của bạn sau khi gói trước đó hết hạn.
Nhìn bề ngoài, ý nghĩa cơ bản của ACH là hoàn toàn có ý nghĩa đối với bất kỳ người không chuyên nào. Thực tế là có rất nhiều thuật ngữ quan trọng trên thị trường tài chính mà bạn cần phải suy ngẫm.
Điều khoản chung về thanh toán ACH
Vì vậy, đây là danh mục ngắn gọn về các điều khoản được sử dụng trong quy trình thanh toán ACH;
Nhà thanh toán bù trừ
Trong ngân hàng, đây là tổ chức tài chính phê duyệt các giao dịch thanh toán. Thông thường, mạng ACH sử dụng hai trung tâm thanh toán bù trừ; Cục Dự trữ Liên bang và Phòng Thanh toán bù trừ hoạt động như một trung gian giữa tất cả các cơ sở tài chính sử dụng mô hình ACH.
Tự động
Nói một cách đơn giản, điều đó có nghĩa là tất cả các khoản thanh toán được xử lý tự động. Nói cách khác, không có mục nhập thủ công nào liên quan. Máy tính sẽ điều khiển sau khi bạn đăng ký giao dịch thanh toán ACH.
NACHA
Trước đây được gọi là Hiệp hội thanh toán bù trừ tự động quốc gia, đó là cơ quan quản lý tất cả các giao dịch được thực hiện bởi mạng ACH. Vì có hàng tỷ giao dịch đang diễn ra; từ thanh toán B2B, thanh toán hóa đơn điện tử, v.v., cơ quan này quản lý tất cả các giao dịch thông qua khung pháp lý định sẵn.
Cơ quan pháp lý này thực hiện quyền giám sát của mình đối với các tổ chức ngân hàng, nhà cung cấp tài khoản thương giavà tất cả các bên liên quan khác trên thị trường tài chính.
ODFI
Vâng, từ viết tắt là viết tắt của Tổ chức tài chính lưu ký khởi tạo được đề cập nhiều nhất trong các giao dịch ngân hàng. Những gì nó làm là hoạt động như một trung gian giữa cơ sở hạ tầng của Cục Dự trữ Liên bang hoặc hệ thống ACH và người khởi tạo một giao dịch cụ thể. Nó có quyền hạn pháp lý để kiểm tra xem tất cả các giao dịch được thực hiện thông qua hệ thống thanh toán ACH có tuân thủ các quy tắc và quy định thực hành hay không.
Theo thông lệ, các tổ chức tài chính (người khởi tạo) đã được cấp lệnh lưu ký tại Cục Dự trữ thường được công nhận là thành viên của hệ thống ACH. Các ngân hàng này luôn bắt đầu mọi giao dịch đồng thời hành động vì lợi ích của khách hàng. Nếu tìm hiểu sâu hơn, bạn sẽ nhận ra rằng phương thức hoạt động của OFDI có các tiêu chuẩn bảo mật nghiêm ngặt cao hơn một bậc so với các tiêu chuẩn của hệ thống kiểm tra.
Người khởi xướng
Cụm từ này có nhiều ý nghĩa trong ngành ngân hàng. Nó thường được sử dụng phổ biến nhất để chỉ một chủ ngân hàng thế chấp làm việc hoặc liên lạc với ngân hàng có cơ sở thế chấp để tài trợ cho việc mua hàng theo quan điểm của người đi vay.
Trong những trường hợp khác, người khởi tạo được mô tả tốt nhất là tổ chức tài chính, theo nghĩa bóng, có quyền tạo điều kiện cho việc thế chấp bằng cách bán nó cho một bên khác, sau đó, bên này sẽ đàm phán các điều khoản với người vay. Cần lưu ý rằng Người khởi tạo có thể là một cá nhân (nhà phát triển bất động sản tư nhân/chủ sở hữu duy nhất) hoặc một công ty.
RFDI
Đây là viết tắt của Tổ chức lưu ký tài chính tiếp nhận. Đó là ngân hàng nhận tiền ghi có vào tài khoản của chủ tài khoản. Người nhận, trong bối cảnh này, sẽ là nhân viên hoặc người lập hóa đơn.
Thanh toán ACH hoạt động như thế nào?
Nếu người lập hóa đơn có trang web, Người khởi tạo có thể cần phải đăng nhập (thông qua tên người dùng và mật khẩu) để hoàn tất quy trình xác thực khách hàng. Đây là bước nhỏ đầu tiên để bắt đầu giao dịch ghi nợ từ tài khoản của bạn thông qua mạng ACH. Không cần phải nói rằng, việc chuyển thanh toán điện tử là một cách an toàn, nhanh chóng và bảo mật để chuyển tiền cho chủ tài khoản khác.
Điều này có hiệu lực sau khi Tổ chức tài chính lưu ký khởi tạo (ODFI) có sự đồng ý tuyệt đối từ Người khởi tạo. Nếu không có yêu cầu, khoản thanh toán ACH sẽ không được ủy quyền. Theo thông lệ tiêu chuẩn, các giao dịch ACH thường hoàn tất trong vòng một hoặc hai ngày làm việc
Hãy sử dụng một minh họa thực tế.
PayPal phục vụ tốt nhất như một ví dụ hoàn hảo để sử dụng trong bối cảnh này. Là một khách hàng, trước tiên bạn chắc chắn cần phải xem xét hóa đơn được gửi cho bạn. Vì vậy, hãy giả sử bạn đã điền đúng thông tin thanh toán. Sau khi thanh toán được lên lịch để thanh toán vào một ngày cụ thể, trang web của người bán sẽ sử dụng Cổng thanh toán và gửi thông tin chính xác tới PayPal.
Từ đầu này, PayPal xử lý dữ liệu và tạo ngày thanh toán theo lịch trình chính xác theo sự cho phép của khách hàng. Do đó, PayPal sắp xếp thông tin thanh toán ACH và sử dụng kết nối được mã hóa (end-to-end) để chuyển tiếp thông tin đó đến ODFI để kiểm tra. Vấn đề là thông tin này được gửi nghiêm ngặt vào ngày cụ thể mà khách hàng chỉ định.
Khi ODFI xử lý tất cả các chi tiết, nó sẽ chuyển tiếp điện tử tới Cục Dự trữ Liên bang. Mạng ACH chia sẻ yêu cầu này tới ngân hàng của khách hàng.
Vì vậy, đây là nơi tiền đổi chủ…
Cục Dự trữ Liên bang chuyển sang ghi có vào ODFI với số tiền đã được cân nhắc và vào ngày đã thỏa thuận của khách hàng. Số tiền này giống với số tiền mà hệ thống ACH gửi dưới hình thức giao dịch ghi nợ. OFDI sau đó sẽ ghi nợ số tiền chính xác này theo các điều khoản ủy quyền được gửi tới thông qua hệ thống ACH từ tài khoản thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ của khách hàng.
Quay lại minh họa của chúng tôi.
PayPal sau đó sẽ có quyền xúc tiến một giao dịch cấp dưới tới tài khoản của người bán, người lập hoá đơn hoặc nhà bán lẻ; bất cứ điều gì liên quan đến bạn tốt nhất. Giao dịch này ghi có vào tài khoản của người lập hóa đơn số tiền được lập hoá đơn nếu ngày thanh toán định trước đã hết hạn. Khách hàng sẽ nhận được bảng sao kê ngân hàng toàn diện định kỳ (hàng tháng) trong đó cho biết ngày, giờ và tính chất của mỗi giao dịch do ACH thực hiện.
Điều tương tự cũng xảy ra với những người bán sử dụng PayPal làm nền tảng thanh toán. Trang tổng quan của PayPal hiển thị các báo cáo ngắn gọn và chính xác về từng khoản thanh toán trước đó của khách hàng. Theo cách tương tự, ODFI theo dõi tất cả các khoản thanh toán.
Bộ xử lý thanh toán ACH tốt nhất là gì?
PayPal
Tất nhiên, PayPal sẽ lọt vào danh sách rút gọn của chúng tôi. Có thể nói đây không phải là một số cường điệu liên kết. Vấn đề là, với bộ xử lý ACH này, bạn sẽ không gặp phải bất kỳ thiếu sót lớn nào. Đây là một công cụ trọn gói, nhanh chóng nhưng có phí xử lý thấp. Vì tôi sắp liệt kê ra một số thứ tương đương với nó nên tôi tin rằng nó sẽ có mặt ở tất cả các góc.
Với loại phần mềm như vậy, bạn có thể dễ dàng thực hiện các tác vụ khác này một cách đơn giản hóa;
- Bạn có thể chọn phương thức thanh toán ưa thích của mình. Có thể là giao dịch ACH, chuyển khoản quốc tế, thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, bạn đặt tên cho nó.
- Đối với người bán, tin vui là, từ điểm này, bạn có thể chọn phương thức phù hợp nhất để được khách hàng thanh toán.
- Nó thân thiện với thiết bị di động. Nó thật đáng kinh ngạc responsive trên cả thiết bị iOS và Android.
- Nó thường xuyên tuân theo các quy tắc kế toán bằng cách sắp xếp tiền của bạn theo 'Các khoản phải trả' và 'Các khoản phải thu' tương ứng.
Skrill
Skrill có mức giá tương tự như của PayPal. Bạn có thể thêm tài khoản ngân hàng vào tài khoản Skrill của mình, tùy thuộc vào sự ủy quyền trước ghi nợ và các điều khoản và điều kiện của ACH. Việc thiết lập tài khoản của bạn ở đây khá dễ dàng.
Phần mềm này giúp bạn thực hiện chuyển khoản ngân hàng với số tiền mà bạn chỉ định thông qua hệ thống ACH. Thực hiện chuyển khoản điện tử khá khả thi vì tài khoản Skrill của bạn được đồng bộ hóa với chi tiết thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ của bạn. Giống như Hóa đơn, bộ xử lý thanh toán ACH này khá thành thạo và hoàn thành nhiệm vụ.
Đường sọc
Bộ xử lý thanh toán này có các thiết lập lớn được gắn thẻ cùng với nó. Với sở thích của Lyft, WooCommerce, Xerovà Shopify đồng bộ hóa với bộ xử lý này, Đường sọc về cơ bản là, một giải pháp thay thế ACH phù hợp để kết hợp trong các giao dịch trong tương lai của bạn.
Stripe cung cấp cho người dùng quyền truy cập vào bảng điều khiển thân thiện với người dùng, nơi họ có thể liên kết tài khoản ngân hàng của mình với các khoản thanh toán ACH. Nó có điều khoản và dịch vụ tùy thuộc vào nhiệm vụ đảm bảo bất kỳ yêu cầu ủy quyền nào.
Hóa đơn.Com
Đối với những người không biết, Bill.com là bộ xử lý thanh toán được tự động hóa để thực hiện tất cả các giao dịch thông qua hệ thống ACH. Nó giúp bạn gửi hóa đơn hoặc thanh toán đúng hạn. Phần hay nhất về hệ thống định hướng ACH cụ thể này là nó tích hợp với các ứng dụng kế toán như Quickbooks, Xero, hiền nhân nguyên vẹnvà Oracle, chỉ để kể tên một vài. Trên hết, mọi thứ đều hoàn toàn không cần giấy tờ. Thực sự giúp bạn tiết kiệm thời gian.
Thanh toán ACH Vs Thẻ tín dụng & thẻ ghi nợ Vs séc giấy Vs chuyển khoản ngân hàng
Dựa trên thực tế, ACH có khả năng phục hồi tốt hơn và được xây dựng tốt hơn để tối ưu hóa các giao dịch tài chính của bạn. Đây là một kênh ưu việt vượt qua cả khả năng bảo mật của thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ trong khi truyền tất cả các cập nhật ủy quyền qua OFDI. Vì nó liên kết với một khuôn khổ pháp lý được công nhận nên nó có khả năng xử lý các giao dịch số lượng lớn.
Vì lý do này, phí xử lý chắc chắn sẽ thấp hơn so với thẻ tín dụng. Với thẻ ghi nợ, chúng rút tiền từ tài khoản séc theo cách tương tự như hệ thống ACH, tuy nhiên, vì chúng hoạt động trên mạng thẻ nên chúng tính phí tương tự như thẻ tín dụng.
Với tùy chọn chuyển khoản ngân hàng, đây là sự khác biệt.
Trên thực tế, chuyển khoản là một loại ETF được sử dụng cho các khoản thanh toán khối lượng nhỏ. Thời gian xử lý của chúng luôn theo thời gian thực, không giống như ACH sắp xếp các giao dịch theo các cấp độ khác nhau rồi sau đó gửi chúng để xử lý theo thời gian đã lên lịch tương ứng. Chuyển khoản thực hiện xử lý theo từng giao dịch riêng lẻ.
Lợi ích của thanh toán ACH là gì?
Thông thường, mọi người tìm đến ACH vì nó thuận tiện về một số mặt. Có những lý do chính đáng tại sao người tiêu dùng cũng như doanh nghiệp nên sử dụng hệ thống ACH. Một số lợi ích của nó là;
- Nó có thời gian xử lý nhanh hơn
- Phí xử lý thấp hơn. Đối với các nhà cung cấp chấp nhận thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ từ khách hàng, ACH có thể giúp bạn tiết kiệm một số tiền.
- Đây là kênh lý tưởng cho các hóa đơn định kỳ. Điều này mang lại sự linh hoạt mới. Không còn phải cắt séc để thanh toán các khoản nợ của bạn nữa. Bạn có thể tự động hóa các giao dịch của mình để xử lý mọi thứ chỉ bằng một cú nhấp chuột. Nói cách khác, đây là kênh lý tưởng cho những người tiêu dùng cần tự động hóa các khoản thanh toán của mình để họ không bỏ lỡ ngày đến hạn.
- Đối với khách hàng, nó mang lại cho họ một nền tảng thanh toán tự động. Người bán cung cấp dịch vụ dựa trên đăng ký có thể sử dụng bộ xử lý ACH như Lùn or con ong.
- Đó là một sự thay thế khá chắc chắn cho các giao dịch séc và thẻ tín dụng.
- Tất cả các giao dịch đều không cần giấy tờ. Điều này nâng cao an ninh cho cả khách hàng và người bán. Thanh toán ACH là trực tiếp và không bao gồm bất kỳ bên thứ ba nào. Đặc biệt, điều gây khó chịu cho séc là chúng dễ bị giả mạo chữ ký. Mặt khác, thẻ tín dụng có thể bị đánh cắp. Điểm sáng của việc xử lý thanh toán ACH là nó thực hiện quy trình xác thực đầu cuối trước khi giao dịch giữa hai bên được chấp thuận. Như một biện pháp bảo mật, khách hàng được nhắc xác nhận số tiền và thông tin chi tiết về người bán nhận khoản thanh toán.
- Chống lại tất cả các loại lỗi và sự khác biệt của con người.
- Hệ thống này linh hoạt dành cho các tập đoàn và tổ chức kinh doanh có nhân viên ở xa hoặc có số lượng lớn nhân viên.
- Các ngân hàng tập trung hơn vào việc ghi nhận các khoản thanh toán ACH qua séc giấy.
- Đó là lý tưởng cho những người tiêu dùng không thể truy cập vào thẻ tín dụng.
Và nhược điểm của thanh toán ACH?
- Thông tin đăng nhập tài khoản ngân hàng của bạn được mở cho các công ty
- Con đường học tập của các tập đoàn lớn hơi mờ nhạt
- Đối với chủ doanh nghiệp, bạn phải đặt ra các biện pháp phòng ngừa để tránh mọi hình thức lừa đảo
Thanh toán ACH có phải là giải pháp hoàn hảo cho tôi không?
Nếu bạn điều hành một doanh nghiệp chấp nhận thanh toán từ khách hàng trên toàn cầu, bạn có thể cần phải làm việc với giải pháp tự động. Phương thức thanh toán ACH sẽ phù hợp với nhu cầu của bạn miễn là bạn thiên về phương thức phù hợp nhất Tài khoản người bán. Ý tôi là một dịch vụ có lãi suất thấp và có các biện pháp bảo mật nghiêm ngặt.
Thông thường, hầu hết các nhà cung cấp dịch vụ phổ biến đều tính một mức giá cố định nằm trong khoảng giữa $0.20 đến $1.50 mỗi giao dịch. Trong các trường hợp khác, bộ xử lý thanh toán tính phí phần trăm trong khoảng từ 0.5 đến 1.5%. Dựa theo tỷ lệ này, bạn chắc chắn sẽ biết nên đặt cược ở đâu.
Đối với những người bán có giao dịch rủi ro cao, tỷ giá có thể vượt quá mức trung bình. Tôi sẽ ưu tiên điều này nếu tôi có thanh toán định kỳ khách hàng hoặc chi phí như nhau. Nếu doanh nghiệp của bạn là doanh nghiệp có cơ sở khách hàng không đặt nhiều niềm tin vào thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ thì không cần tìm đâu xa. ACH là kênh phù hợp để xử lý tất cả các giao dịch nhờ kỹ thuật bảo mật cao cấp.
Trên thực tế, các ngân hàng thường thích đây là phương pháp an toàn nhất và bất khuất nhất để di chuyển số tiền lớn, đồng thời tạo ra sự bảo vệ cho cả người bán và khách hàng trong khi thực hiện mọi hình thức thanh toán.
Đối với tất cả khách hàng, điều tuyệt vời nhất là Thanh toán ACH hoàn toàn miễn phí và khá thân thiện với ngân sách cho người bán. Quan trọng nhất, đó là một kênh giúp giảm đáng kể khả năng các giao dịch của bạn gặp phải các nỗ lực gian lận.
