Ce sunt plățile ACH?

Cum funcționează procesarea plăților ACH?

Dacă vă abonați la un serviciu dintr-un link de pe această pagină, Reeves and Sons Limited poate câștiga un comision. Vezi noastre declarație de etică.

Pentru început, ACH este un acronim care înseamnă Casă de compensare automată. De obicei, acesta este un serviciu de plată care controlează și depășește alte tranzacții de plăți electronice. Din punct de vedere practic, ați putea fi un comerciant care se ocupă de clienții care plătesc bunuri și servicii prin tranzacții fără hârtie.

Spuneți, de exemplu, rambursarea împrumutului sau efectuarea de plăți directe către toți angajații din statul dvs. de plată. Tragerile și transferurile bancare automate utilizează în mod egal această metodă.

Plățile ACH sunt foarte apreciate ca fiind perfecte și fiabile într-o serie de tranzacții nelimitate și diverse. ACH este mai mult un transfer electronic de fonduri (EFT) între o instituție financiară la alta, care servește ca o alternativă mai bună față de alte metode.

În mod corespunzător, este un canal de transfer de bani dintr-un cont bancar în altul, fie prin transfer bancar, carduri de credit, fie în alte cazuri, numerar. Ca mijloc de compensare a plăților electronice, ACH este considerat un mijloc sigur și rapid de compensare a tranzacțiilor în așteptare în instituțiile bancare, spre deosebire de cecurile pe hârtie. Cu acesta din urmă, poate fi necesar să suportați ritmul lent al serviciilor de corespondență.

Deci, unde sunt utilizate în mod predominant plățile ACH?

Haideți să aruncăm o privire.

În primul rând, ACH este o preferință necesară pentrudivioficialii care trebuie să-și plătească facturile în format electronic. În același efect, este o metodă care este utilă dacă doriți să colectați plăți unice sau recurente de la clienți.

Dacă vedeți acest termen reflectând asupra extraselor dvs. bancare de acum înainte, nu ar mai trebui să pară ciudat acum că ați văzut ce înseamnă.

Atât tranzacțiile de debit, cât și cele de credit pe ACH sunt destul de simple. Având în vedere faptul că toate tranzacțiile sunt electronice, clientul trebuie să emită un acord formal ca procedură inițiați plata.

Înainte de orice altceva, această autorizație trebuie acordată instituției sau corporației de origine pentru a debita o anumită sumă de bani. În funcție de natura tranzacțiilor dvs., este posibil să vi se solicite să semnați un formular oficial de autorizare. Ca o altă opțiune, vă puteți da aprobarea printr-o conversație telefonică către autoritățile necesare.

Tranzacțiile de plăți ACH nu sunt totuși la fel de instantanee ca cele efectuate direct prin carduri de credit și de debit în timpul cumpărăturilor de bunuri și servicii. Procesul de autorizare nu este verificat în timp real.

De acum, există două versiuni majore ale plăților ACH.

  • Depozit direct ACH- Cu tranzacții directe de depozit ACH, entitățile comerciale, consumatorii sau alte unități pot trimite bani în conturile lor bancare sau furnizorii lor prin intermediul procesatorilor de plăți ACH siguri, cum ar fi Dwolla, Venmo or PayPal. Un alt caz este atunci când doresc să-și deconteze salariul prin trimiterea de bani în conturile bancare ale angajaților lor.
  • Plată directă ACH- Acesta este opusul complet al termenului de mai sus. În loc să trimiteți bani către alte conturi, îndivientitățile comerciale și entitățile comerciale extrag fonduri din alte conturi. Luați, de exemplu, Abonament Netflix. Compania scoate automat bani din contul dvs. bancar după expirarea planului precedent.

Pe de o parte, semnificația de bază a ceea ce este ACH are un sens perfect pentru orice profan. Faptul este că există o mulțime de terminologii importante pe piețele financiare pe care trebuie să le aveți în vedere.

Iată deci un scurt director al termenilor folosiți în procesul de plăți ACH;

Casa de compensare

În domeniul bancar, aceasta este instituția financiară care aprobă tranzacțiile de plată. De obicei, rețeaua ACH folosește două centre de compensare; Rezerva Federală și Camera de Compensare care acționează ca intermediar între toate unitățile financiare care utilizează modelul ACH.

Automata

Pur și simplu, înseamnă că toate plățile sunt procesate automat. Cu alte cuvinte, nu există intrări manuale implicate. Computerele iau volanul odată ce vă înscrieți pentru tranzacțiile de plăți ACH.

NACHA

Fost cunoscut sub numele de Asociația Națională de Compensare Automată, este un organism care guvernează toate tranzacțiile efectuate de rețeaua ACH. Deoarece tranzacțiile în valoare de miliarde de euro au loc; din plăți B2B, plăți electronice ale facturilor și multe altele, acest organism reglementează toate tranzacțiile printr-un cadru legal prestabilit.

Acest organism juridic își exercită competențele de supraveghere asupra instituțiilor bancare, furnizori de conturi comercianți, precum și toți ceilalți actori de pe piețele financiare.

ODFI 

Ei bine, acronimul înseamnă Instituție financiară de depozitare originară care este menționată mai ales în tranzacțiile bancare. Ceea ce face este să acționeze ca intermediar între infrastructura Rezervei Federale sau sistemul ACH și inițiatorul unei anumite tranzacții. Are puteri legale pentru a verifica dacă toate tranzacțiile efectuate prin intermediul sistemului de plăți ACH sunt conforme cu regulile și reglementările de practică.

În mod obișnuit, instituțiile financiare (inițiatorii) cărora li s-a acordat mandatul de depunere a depozitelor la rezervă sunt, în general, recunoscuți ca membri ai sistemului ACH. Aceste bănci încep întotdeauna toate tranzacțiile în timp ce acționează de dragul clienților lor. Dacă săpați mai adânc, veți realiza că modul de funcționare al OFDI are standarde riguroase de securitate, care sunt cu mult mai mari decât cele din sistemul de verificare.

Creatorul

Această expresie are semnificații multibranșe în industria bancară. Este cel mai frecvent utilizat pentru a însemna un bancher ipotecar care lucrează cu sau are legături cu banca care are o facilitate ipotecară pentru a finanța achiziția în perspectivă a debitorilor.

În alte cazuri, un inițiator este cel mai bine descris ca fiind instituția financiară care, în mod figurat, își rezervă dreptul de a facilita ipoteca prin vânzarea acesteia către o altă parte, care, la rândul său, negociază condițiile cu împrumutatul. Este demn de remarcat faptul că un Originator poate fi fie un individual (dezvoltator imobiliar privat / proprietar unic) sau corporație.

RFDI

Aceasta înseamnă Instituția de depozitare financiară primitoare. Banca primitoare este cea care creditează personal contul titularului de cont. Destinatarul, în acest context, va fi angajatul sau facturatorul.

Deci, cum funcționează ACH Payments?

Dacă facturatorul are un site web, poate fi necesar ca inițiatorul să se conecteze (printr-un nume de utilizator și o parolă), pentru a finaliza procesul de autentificare a clienților. Este primul pas pentru a iniția o tranzacție de debit din contul dvs. prin intermediul rețelei ACH. Este de la sine înțeles că transmiterea electronică a plăților este un mod sigur, rapid și sigur de a transfera fonduri către un alt titular de cont.

Aceasta intră în vigoare odată ce Instituția Financiară Depozitară Originară (ODFI) are acordul absolut din partea Creatorului. În absența unei cereri, plata ACH nu poate fi autorizată. Ca practică standard, tranzacțiile ACH se maturizează de obicei într-o zi sau două lucrătoare

Să folosim o ilustrare reală.

PayPal servește cel mai bine ca exemplu perfect de utilizat în acest context. În calitate de client, cu siguranță va trebui să examinați mai întâi o factură trimisă. Deci, să presupunem că ați completat corect informațiile de facturare. Odată ce plata a fost programată pentru a fi decontată la o anumită dată, site-ul comerciantului folosește Gateway flux de plată și trimite informații precise către PayPal.

Din acest scop, PayPal prelucrează datele și creează o dată de plată exactă, așa cum este autorizată de client. Ca rezultat, PayPal sortează informațiile de plată ACH și folosește o conexiune criptată (de la un capăt la altul) pentru a le redirecționa către ODFI pentru examinare. Captura este că aceste informații sunt trimise strict la data specificată de un client.

Odată ce ODFI procesează toate detaliile, îl transmite electronic către Rezerva Federală. Rețeaua ACH împarte această solicitare băncii clientului.

Deci, aici se schimbă mâinile ...

Rezerva Federală trece la creditarea ODFI cu suma deliberată și la data convenită a clientului. Suma este aceeași cu cea pe care sistemul ACH o depune sub forma unei tranzacții de debit. OFDI va debita apoi această sumă exactă conform condițiilor de autorizare trimise prin sistemul ACH din contul cardului de credit sau de debit al clientului.

Înapoi la ilustrația noastră.

PayPal va avea apoi dreptul de a accelera o tranzacție subordonată în contul comerciantului, al facturatorului sau al comerciantului cu amănuntul; oricare dintre ele se referă cel mai bine la tine. Această tranzacție creditează contul facturatorului cu suma facturată dacă data de plată prestabilită a expirat. Clientul va primi o declarație bancară cuprinzătoare periodic (lunar), care arată data, ora și natura fiecărei tranzacții inițiate de ACH.

Același lucru este valabil și pentru comercianții care folosesc PayPal ca platformă de facturare. Tabloul de bord PayPal prezintă rapoarte concise și exacte despre fiecare plată anterioară de la clienți. În același mod, ODFI ține evidența tuturor plăților.

Care sunt principalele procesoare de plată ACH?

Ei bine, desigur, PayPal va ajunge pe lista noastră scurtă. Nu că este vorba despre un hype afiliat, ca să spun așa. Înțelegerea este că, cu acest procesor ACH, nu veți întâmpina nicio deficiență majoră. Este un instrument all-inclusive, care este rapid, dar are taxe de procesare reduse. Deoarece sunt pe punctul de a enumera câteva dintre echivalentele sale, cred că va uniformiza toate colțurile.

Cu un astfel de software, puteți face cu ușurință aceste alte sarcini într-o manieră prea simplificată;

  • Puteți alege metoda de plată preferată. Fie că sunt tranzacții ACH, transferuri bancare internaționale, carduri de credit și de debit, îl numiți.
  • Pentru comercianți, vestea plăcută este că, din acest punct unic, puteți alege cea mai potrivită metodă pentru a fi plătiți de clienți.
  • Este compatibil cu dispozitivele mobile. este strikingly responsive pe dispozitivele iOS și Android.
  • Urmează în mod regulat regulile contabile prin sortarea fondurilor în funcție de „Datorii” și „Creanțe”, în consecință.

Deci, care sunt alternativele la PayPal?

Skrill

Skrill are aceleași tarife ca cele ale PayPal. Puteți adăuga contul dvs. bancar în contul dvs. Skrill, sub rezerva autorizării prealabile debite și termenii și condițiile ACH. Este destul de ușor să vă configurați contul aici.

Acest software vă ajută să efectuați transferuri bancare în suma pe care o dictați prin intermediul sistemului ACH. Efectuarea unui transfer electronic este destul de fezabilă, deoarece contul dvs. Skrill este sincronizat cu detaliile cardului dvs. de credit sau de debit. La fel ca Proiect de lege, acest procesor de plăți ACH este destul de competent și la îndemână.

Dunga

 

Acest procesor de plăți are configurații uriașe etichetate alături. Cu lucruri de genul Lyft, WooCommerce, Xero, și Shopify sincronizarea cu acest procesor, Dunga este practic, o alternativă ACH adecvată de încorporat în viitoarele tranzacții.

Stripe le oferă utilizatorilor acces la un tablou de bord ușor de utilizat, unde își pot conecta conturile bancare la plățile ACH. Are termeni și servicii care sunt la îndemâna de a asigura orice cerere de autorizare.

Bill.Com

Pentru cei care nu știu, Bill.com este un procesor de plăți automatizat pentru a efectua toate tranzacțiile prin intermediul sistemului ACH. Vă ajută să trimiteți facturi sau să efectuați o plată la timp. Cea mai bună parte a acestui sistem special orientat pe ACH este că se integrează cu aplicații de contabilitate precum cărți rapide, Xero, Sage Intact, și Oracol, doar pentru a numi câteva. În cea mai mare parte, totul este complet fără hârtie. Te salvează cu adevărat la timp.

ACH Plăți Vs Carduri de credit și de debit Vs Cecuri de hârtie Vs Transfer bancar

Pe baza faptelor, ACH este mai rezistent și mai bine construit pentru a vă optimiza tranzacțiile financiare. Este un canal preeminent care depășește atât securitatea cardurilor de credit, cât și de debit, în timp ce transmite toate actualizările de autorizare prin OFDI. Deoarece este într-un fel de legături cu un cadru legal recunoscut, are capacitatea de a gestiona tranzacțiile în bloc.

Din acest motiv, taxele de procesare vor fi, fără îndoială, mai mici în comparație cu cardurile de credit. Cu cardurile de debit, aceștia extrag bani în mod similar din conturile de verificare în același mod ca sistemul ACH, totuși, deoarece operează în rețeaua de carduri, percep aceiași taxe ca și cardurile de credit.

Cu opțiunea de transfer bancar, aici vine diferența.

Practic, transferul bancar este un tip de ETF care este utilizat pentru plăți cu volum mic. Timpul lor de procesare este întotdeauna în timp real, spre deosebire de ACH care sortează tranzacțiile în diferite niveluri, apoi le trimite ulterior pentru procesare prin timpul programat respectiv. Transferul bancar efectuează procesarea per indivitranzacție duală.

Care sunt dezavantajele plăților ACH?

Cel mai adesea, oamenii merg pentru ACH, deoarece este un fel de convenabil în mai multe moduri. Există motive justificate pentru care consumatorii și întreprinderile, deopotrivă, ar trebui să utilizeze sistemul ACH. Unele dintre beneficiile sale sunt;

  • Are un timp de procesare mai rapid
  • Taxe mai mici de procesare. Pentru furnizorii care acceptă carduri de credit și de debit de la clienți, ACH vă poate economisi niște bani.
  • Este un canal ideal pentru facturile recurente. Acest lucru aduce o nouă generație de flexibilitate. Nu mai tăiați cecuri pentru a vă plăti cotizațiile din când în când. Vă puteți automatiza tranzacțiile pentru a gestiona totul printr-un clic pe un buton. Altewise a declarat: Este ideal pentru consumatorii care trebuie să-și automatizeze plățile, astfel încât să nu săriască datele scadente.
  • Pentru clienți, le oferă o platformă de facturare automată. Un comerciant care oferă servicii bazate pe abonament poate utiliza un procesor ACH precum Dwolla or Chargebee.
  • Este o alternativă destul de solidă la cecuri și tranzacții cu cardul de credit.
  • Toate tranzacțiile sunt fără hârtie. Acest lucru ridică securitate atât pentru clienți, cât și pentru comercianți. Plățile ACH sunt directe și nu includ terți. În special, mecanismul de reducere a tranzacțiilor este că sunt predispuși la falsificarea semnăturilor. Cardurile de credit, pe de altă parte, pot fi furate. Partea interesantă a procesării plăților ACH este că efectuează și un proces de autentificare de la capăt la cap înainte de aprobarea unei tranzacții între două părți. Ca măsură de securitate, clientului i se solicită să confirme suma și detaliile comerciantului care primește plata.
  • Îndepărtează tot felul de erori și discrepanțe umane.
  • Acest sistem este flexibil pentru corporații și entități de afaceri cu lucrători la distanță sau cu un grup mare de angajați.
  • Băncile se concentrează mai mult pe recunoașterea plăților ACH peste cecuri pe hârtie.
  • Este ideal pentru consumatorii care nu pot avea acces la carduri de credit.

Și contra?

  • Acreditările contului dvs. bancar sunt deschise companiilor
  • Curba de învățare pentru marile corporații este cam neclară
  • Pentru proprietarii de afaceri, trebuie să setați măsuri de precauție pentru a evita orice formă de fraudă

ACH Payments este o soluție perfectă pentru mine?

Dacă conduceți o companie care acceptă plăți de la clienți la nivel global, poate fi necesar să lucrați cu o soluție automatizată. Metoda de plăți ACH se va potrivi nevoilor dvs. atâta timp cât sunteți înclinați către cea mai aplicabilă Cont de comerciant. Prin aceasta, vreau să spun unul care vine cu tarife mici și are măsuri de securitate stricte.

În mod obișnuit, majoritatea furnizorilor de servicii prevalenți percep o rată fixă ​​care se situează între oricare dintre ele $ 0.20 la $ 1.50 pe tranzacție. În alte cazuri, procesatorii de plăți percep o taxă procentuală între 0.5 la 1.5%. Urmând aceste rate, veți ști cu siguranță unde să vă plasați miza.

Pentru comercianții cu tranzacții cu risc ridicat, ratele ar putea, prin urmare, să depășească media. Aș face din asta preferința mea dacă aș avea refacerea facturării clienți sau cheltuieli deopotrivă. Dacă afacerea dvs. este aceea a unei baze de clienți care nu prea are încredere în cardurile de credit și de debit, atunci nu căutați mai departe. ACH este canalul potrivit pentru a procesa toate tranzacțiile în virtutea tehnicii sale de securitate high-end.

De fapt, băncile preferă adesea aceasta ca fiind cea mai sigură și mai indomabilă metodă de a muta sume mari de bani și, în același timp, de a crea protecție atât pentru comercianți, cât și pentru clienți, făcând tot felul de decontări.

Pentru toți clienții, cea mai bună parte din toate acestea este că Plățile ACH sunt absolut gratuite și destul de ieftine pentru comercianți. Cel mai imperativ, este un canal care reduce enorm șansele ca tranzacțiile dvs. să fie expuse la încercări frauduloase.