מהו כרטיס חיוב? הקדמה
כרטיס חיוב הוא אחד ממשאבי הליבה שאנשים יכולים להשתמש בהם כדי לבצע עסקאות. הם מונפקים על ידי בנקים ופועלים בדומה לכספומט וגם לכרטיס אשראי. ידוע גם בשם "כרטיסי בנק" או "כרטיסי צ'ק", כרטיס חיוב מנכה כסף ישירות מחשבון העובר ושב של הלקוח בעת השימוש.
בניגוד לכרטיס אשראי, אתה לא לווה כסף עם כרטיס חיוב כשאתה מוציא, אלא משתמש במשאבים הקיימים שכבר יש לך בפיקדון. ניתן להשתמש בכרטיס החיוב לרכישת מוצרים או שירותים באופן אישי, עבור Cashback עסקאות ועבור עסקאות מקוונות.
כרטיסי חיוב בעצם מבטלים את הצורך של משתמשים לשאת צ'קים פיזיים או מזומן כדי לבצע רכישות. עם זאת, ייתכן שיש להם מגבלות רכישה יומיות. במקרים מסוימים, כרטיסי חיוב ידרשו מהמשתמשים להזין קוד PIN, אך ישנן אפשרויות לבצע תשלומים ללא מגע.
איך עובד כרטיס חיוב?
לכרטיסי חיוב יש פונקציונליות פשוטה יחסית. הם משתפים פעולה עם מותגי כרטיסי אשראי גדולים, כגון Discover, Mastercard ו-VISA, כדי לאפשר לאנשים להשתמש ביתרת החשבון הקיימת שלהם עבור תשלומים מקוונים ובאופן אישי.
בעת שימוש בכרטיס חיוב לעסקה אישית, רוב המשתמשים יצטרכו להכניס את הכרטיס שלהם למכונה, להחליק את העגלה או להשתמש בתשלום ללא מגע, בדומה לכרטיס אשראי. במקרים מסוימים, יהיה צורך במספר זיהוי אישי (PIN) להשלמת העסקה.
ברגע שבנק מוודא שללקוח יש כסף לבצע רכישה, העסקה מאושרת. בהסתכלות על דף חשבון הבנק שלך, ייתכן שתראה לפעמים עסקה מזוהה כ"בהמתנה". המשמעות היא שהבנק עדיין לא העביר את הכסף לסוחר, אך ייתכן שהחשבון יחויב.
כאשר הבנק שולח כסף לסוחר, העסקה תופיע כ"אושרה". כאשר אתה משתמש בכרטיס החיוב שלך כדי לקבל כסף מכספומט או לבצע רכישה, אתה יכול להשלים את העסקה מכיוון שהכספים הדרושים כבר מקושרים לחשבונך.
בהתאם לחשבון הבנק, ייתכן שחלק מהמשתמשים יורשו לקחת יותר כסף ממה שיש להם בחשבון באמצעות משהו שנקרא "אוברדרפט". עם זאת, בדרך כלל יש לשלם עמלות נוספות עבור כל כסף המשמש במשיכת יתר.
הגדרת כרטיס חיוב: סוגי כרטיסי החיוב
יש לציין כי ישנם "סוגים" שונים של כרטיסי אשראי זמינים, כל אחד עם תכונות ייחודיות שונות להציע. בעוד שרוב כרטיסי החיוב הללו פועלים באותו אופן ביסודו, ההבדל העיקרי הוא בדרך כלל הישות האחראית על הנפקת הכרטיס:
- כרטיסי חיוב רגילים: כרטיסי חיוב רגילים מונפקים על ידי איגוד אשראי או בנק ומקושרים לשוק כספים או לחשבון עובר ושב. הם מגיעים בדרך כלל עם לוגו מאסטרקארד, VISA או Discover בארה"ב, וניתן להשתמש בהם לרכישות אישיות או מקוונות. ניתן להשתמש בכרטיסים אלו גם לביצוע הפקדות והוצאת משיכות מחשבון בכספומטים.
- כרטיסי כספומט: בדומה לרוב אפשרויות החיוב הבסיסיות, כרטיסי כספומט מונפקים על ידי בנק ומקושרים לחשבון ספציפי. עם זאת, הם משמשים בדרך כלל רק כדי לבצע הפקדות בכספומטים או לקבל כסף בחזרה. בדרך כלל לא ניתן להשתמש בהם כדי לבצע רכישות בחנות או באינטרנט.
- כרטיסי חיוב משולמים מראש: בדרך כלל כרטיס משולם מראש המקושר לחשבון בנק בבעלותו, אך ייתכן שהוא לא הונפק על ידי הבנק הזה. כרטיסים אלה צריכים להיות טעונים בכספים לשימוש. ניתן להשתמש ברוב הכרטיסים באופן דומה לכרטיס חיוב רגיל, אך בחלקם עשויים להיות עמלות עבור שירותים מסוימים.
- כרטיסי העברת הטבות אלקטרוניים: כרטיסי EBT מונפקים על ידי סוכנויות ממשלתיות כדי לספק הטבות סוציאליות למשתמשים. לדוגמה, תוכניות כמו מערכת הסיוע התזונתי משלמות הטבות מדי חודש ליתרת הכרטיס. בעלי כרטיס יכולים להשתמש בכרטיס שלהם כדי לשלם עבור רכישות מאושרות עם סוחרים שמקבלים כרטיסים אלה.
איך משיגים כרטיס חיוב?
רכישת כרטיס חיוב היא בדרך כלל פשוטה. רוב המוסדות הפיננסיים ינפיקו כרטיס חיוב עם כל חשבון עו"ש שתפתח. במקרים מסוימים, ייתכן שיהיה צורך לבקש כרטיס חיוב. לאחר קבלת כרטיס, רוב המשתמשים יצטרכו "להפעיל" אותו באמצעות סט הוראות.
במהלך תהליך הפעלה, נקבע PIN לכרטיס, שניתן להשתמש בו לרכישות בנקודת המכירה. בכל פעם שמבוצעת בקשת החזר כספי במהלך רכישה נעשה שימוש גם בסיכה. בנוסף, תזדקק ל-PIN שלך בעת משיכת כסף מכספומט.
משתמשים ללא חשבון בנק קיים יכולים לפעמים לגשת לכרטיסי חיוב בתשלום מראש באמצעות מספר שירותים מקוונים. קמעונאים כמו Walmart מציעים גם מותגי כרטיסי חיוב משולמים, לצד חברות כרטיסי אשראי גדולות כמו אמריקן אקספרס, מאסטרקארד וויזה. עם זאת, כדאי לזכור שלעתים כרטיסים אלו יכולים לבוא עם עמלות חודשיות.
יש לציין כי כל בנק כן קובע מגבלות גיל מינימליות למי יכול להגיש בקשה לכרטיס חיוב. בהתאם לסוג הבנק והחשבון, ייתכן שניתן יהיה לפתוח חשבון מגיל 13. עם זאת, חשבונות אלו עשויים להזדקק לאפוטרופוס או להורה כדי להיות בעל חשבון משותף. כאשר אדם מגיע לגיל 18, הוא צריך להיות כשיר חוקי לפתוח חשבון בנק בשמו הפרטי.
עמלות עבור כרטיסי חיוב
עמלות כרטיס חיוב הן אחד מהדברים הרבים שמשתמשים צריכים להיות מודעים אליהם בעת השימוש באחד מהכרטיסים הללו. אמנם ייתכן שעמלות לא יהיו נחוצות לשימוש יומיומי, אך יש עמלות שחלות על מצבים מסוימים. סוגי עמלות נפוצים כוללים:
- החזקות בחשבון: כאשר מישהו משתמש בכרטיס חיוב כדי לשכור רכב או חדר במלון, ייתכן שיבוצעו "החזקה" על חשבונו בסכום הגבוה משווי העסקה. זה בדרך כלל סוג של "פיקדון" שתשלם רק אם יש בעיה עם הרכישה.
- עמלות כספומט: רוב הבנקים לא יגבו עבור משיכת כספומט בתוך הרשת. עם זאת, אם משתמש ניגש לכספומט שאינו ברשת הבנק שלו, ייתכן שהוא יצטרך לשלם עמלה קטנה עבור גישה לעסקה.
- עמלות משיכת יתר: אם אתה משיכת יתר בחשבון בעת ביצוע רכישה, ייתכן שתצטרך לשלם עמלה. עמלות אלו ייקבעו על ידי הספק שלך מראש.
אתה עשוי גם לגרור עמלת החלפה אם אתה צריך לקבל כרטיס חדש כאשר שלך אבד, ניזוק או נגנב. בנוסף, כמה בנקים וספקים יגבו עמלות כאשר לקוחות מבצעים עסקה במטבע זר, או במדינה אחרת.
כרטיס אשראי לעומת כרטיס חיוב
כדאי לקבוע את ההבדל בין עסקאות בכרטיס אשראי לעומת עסקאות בכרטיסי חיוב. יש לציין שכרטיסי חיוב יכולים להיות מונפקים על ידי חברות כרטיסי אשראי, מה שעלול להוביל לבלבול מסוים. יש גם כמה חפיפות אחרות בין כרטיסי חיוב וכרטיסי אשראי. לדוגמה, שתיהן יכולות לפעמים להציע תוכניות תגמול והחזר כספי שעוזרות למשתמשים לחסוך כסף.
עם זאת, כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב פועלים באופן בסיסי בדרכים שונות. כרטיסי אשראי מעניקים למשתמשים גישה לקו אשראי זמין על מנת לבצע רכישה. המשתמשים יצטרכו להחזיר את הכסף שהם לוקחים ממסגרת האשראי, עם ריבית לאורך זמן. שימוש בכרטיס אשראי הוא כמו ללוות סכום כסף קטן בהלוואה.
לחלופין, שימוש בכרטיס חיוב לביצוע רכישה הוא פשוט כמו להוציא את הכסף מחשבון העובר ושב הקיים שלך ולהציע את המזומן לספק. עם זאת, אינך צריך ללכת ממש לכספומט או לבנק כדי למשוך את כספך. אתה לא נושא יתרה בכרטיס חיוב שאתה צריך להחזיר, כי בכל פעם שאתה משתמש בו, אתה ניגש לכספים שלך.
רכישות בכרטיסי חיוב לא יבנו את היסטוריית האשראי שלך, ובדרך כלל יעבדו עסקאות תוך מספר ימי עסקים לכל היותר. קיים פוטנציאל לעמלת עסקה עם קמעונאים מסוימים.
כרטיס תשלום מראש לעומת כרטיס חיוב
לכרטיסים משולמים מראש ולכרטיסי חיוב יש גם כמה חפיפות. שניהם משתמשים בכסף שכבר שייך לך כדי לנהל עסקה. עם זאת, כרטיס חיוב מסורתי מונפק על ידי הבנק שלך ומקשר ישירות לחשבון העובר ושב שלך, תוך שימוש בכספים המוכנסים בחשבון הבנק שלך כדי לשלם עבור כל עסקאות. עם זאת, כרטיס תשלום מראש מחייב אותך לטעון כספים לחשבונך בעצמך.
לפעמים אתה יכול להשתמש במזומן כדי לשלם עבור כרטיס חיוב בתשלום מראש, העברות אלקטרוניות או המחאות. לפעמים ניתן לטעון כספים לחשבון באינטרנט. רוב הזמן, קובצי חיוב משולמים מראש משמשים אנשים שאין להם גישה לשירותי בנקאות. עם זאת, הם עשויים להיות מונפקים גם על ידי מעסיקים וממשלות עבור תשלומים סוציאליים.
כרטיס כספומט לעומת כרטיס חיוב
גם כרטיסי כספומט וגם כרטיסי חיוב מאפשרים למשתמשים לגשת לכספים בחשבון העובר ושב שלהם. עם זאת, הפונקציונליות שלהם קצת שונה. עם כרטיס כספומט, לא ניתן לבצע רכישות. במקום זאת, אתה יכול פשוט להשתמש בכרטיס שלך כדי לבצע עסקאות בכספומט.
יתרונות וחסרונות של כרטיס חיוב
יש גם יתרונות וגם חסרונות לכרטיסי חיוב, בדיוק כמו בכל מוצר פיננסי. כרטיסי חיוב הם כלים פיננסיים רבי עוצמה אשר מצוינים לחסוך לך זמן ומאמץ בעסקאות, אך עלולות להיות להם גם כמה בעיות. כרטיסי חיוב נחשבים בטוחים ממזומן, ומקלים על המעקב אחר היכן אתה משתמש בכספך.
ניתן לדווח לבנק על גניבה או אבדן של כרטיסי חיוב, והחברה יכולה להסיר כל עסקאות הונאה ולהנפיק כרטיס חדש. קל יותר להשיג כרטיסי חיוב גם מכרטיסי אשראי, גם אם יש לך אשראי גרוע. בנוסף, אתה בדרך כלל לא משלם כל כך הרבה עמלות.
יתרונות:
- ללא עמלות שנתיות: לכרטיסי חיוב בדרך כלל אין עמלות שנתיות לשלם
- נוחות: אתה יכול להשתמש בכרטיסי חיוב במיליוני חנויות, סוחרים מקוונים וכספומטים
- תקציב: תוכל לשלם על עסקאות במזומן שלך ולהימנע מתשלום עבור שיעורי ריבית. בנוסף, אתה יכול לעקוב אחר הרכישות שלך
חסרונות:
- כמה עמלות: עדיין יכולות להיות כמה עמלות צמודות לכרטיס אשראי, כגון דמי תחזוקה ועמלות משיכת יתר, כמו גם עמלות מסוימות של כספומט.
- מגבלות: ההוצאה שלך על כרטיס חיוב תוגבל לכסף שיש לך בפועל בחשבון הבנק שלך, מה שאומר שלא תמיד תוכל לקנות פריטים גדולים.
- הטבות מוגבלות: לכרטיסי חיוב אין כל כך הרבה הטבות או הגנות מפני הונאה כמו לכרטיס אשראי רגיל.
ייתכן גם שאנשים מסוימים יוציאו בטעות יתר על המידה באמצעות כרטיס חיוב, מכיוון שכל כך קל לבצע רכישה מבלי לחשוב, במיוחד עם תשלומים ללא מגע.
מה קורה אם כרטיס חיוב אבד או נגנב?
כרטיסי חיוב הולכים לאיבוד ונגנבים כל הזמן. הדרך הקלה ביותר לטפל בנושא זה היא להתחיל ביצירת קשר עם הבנק במהירות האפשרית וליידע אותם מה קרה. חלק מהבנקים אפילו יאפשרו למשתמשים לדווח על כרטיסים חסרים באינטרנט או באמצעות אפליקציה לנייד. לפעמים, הבנק יקפיא את הכרטיס, למקרה שתמצא אותו, בעוד שבפעמים אחרות, הוא פשוט יבטל את ה-Cad וישלח אחד חדש.
אם כרטיס נגנב, ובוצעו רכישות בכרטיס חיוב, המשתמשים צריכים לדווח על הכרטיס באופן מיידי כדי להפחית את אחריותם לחיובי הונאה. אם כרטיס מדווח כאבד או גנוב תוך יומיים, המשתמש צריך להיות אחראי רק לחיובים לא מורשים של כ-$2 לכל היותר. עם זאת, החבות תעלה ל-$50 אם הכרטיס לא ידווח רק לאחר יומיים לאחר היעלמותו.
שאלות נפוצות לגבי כרטיסי חיוב
מהן התכונות של כרטיס חיוב?
כרטיסי חיוב מאפשרים למשתמשים לגשת לכסף בחשבון העובר ושב שלהם כדי לשלם עבור סחורות או שירותים. הם מגיעים עם קודי PIN, ובדרך כלל מאפשרים עסקאות מקוונות, אישיות וכספומט (מכשירים אוטומטיים). כרטיסים מסוימים יכולים להציע גם תוכניות החזר כספי. לכל כרטיס חיוב יש מספר כרטיס, והוא בדרך כלל מקושר לחשבון עו"ש ולא לחשבון חיסכון. בחלק מכרטיסי החיוב ניתן לכלול הגנת משיכת יתר עבור הכספים האישיים שלך.
האם כרטיסי חיוב מוגנים?
לרוב כרטיסי החיוב אין הגנת רכישה כמו כרטיס אשראי. עם זאת, הם עדיין יכולים להגן עליך אם הכרטיס שלך אבד או נגנב. עם זאת, אתה אחראי לדווח במהירות על הכרטיס החסר שלך כדי להגן על עצמך מפני עסקאות הונאה. בדרך כלל תוכל לעקוב אחר הרכישות שלך בזמן אמת בעת ביצוע הפקדה ישירה, רכישת כרטיס מתנה או ביצוע עסקה.
היכן ניתן להשיג כרטיס חיוב?
אתה יכול לקבל כרטיס חיוב מכל בנק או מוסד פיננסי באינטרנט ובאופן לא מקוון. התהליך הוא בדרך כלל פשוט, אבל רוב האנשים יצטרכו להיות מעל גיל 13. אם אתה מתחת לגיל 18, ייתכן שיהיה עליך להורות להורה או לאפוטרופוס להירשם לחשבון איתך. כרטיס תשלום מראש מחבר FDIC עשוי להיות חלופה עבור מי שאינו יכול לפתוח חשבון בנק.
מה ההבדל בין תשלומי חיוב ואשראי
בעסקאות המבוססות על חיוב הכסף נוכה מיידית מחשבון עו"ש, או תוך מספר שעות. בעסקאות אשראי, הכסף הולך ליתרה שיש להסדיר בעתיד. כרטיסי חיוב מסוימים עשויים לאפשר למשתמשים לבחור בין חיוב או אשראי במהלך עסקה.
איך בודקים יתרת כרטיס חיוב?
בדרך כלל, רק בכרטיסי חיוב משולמים מראש יהיו יתרות שניתן לבדוק בטלפון או באינטרנט. בדרך כלל, ניתן לבחון את המזומנים הזמינים המחוברים לכרטיס חיוב באינטרנט, דרך חשבון בנק נייד, בכספומט או בסניף.
כמה זמן לוקח החזר בכרטיס חיוב?
החזרים בכרטיס חיוב בדרך כלל לוקחים בין 3 ל-10 ימים כדי לחזור לחשבון מתאריך הנפקת ההחזר, עם זאת, זמן הטיפול עשוי להשתנות בהתאם לבנק, לסוחר ולסכום העסקה.
איך מבטלים מנוי בכרטיס חיוב?
בדרך כלל לא תצטרך ליצור קשר עם מנפיק כרטיס כדי לבטל מנוי לחשבון הנוכחי שלך. אתה יכול להתחבר ישירות לספק המנוי. אתה יכול לבדוק את פורטל הבנקאות המקוונת שלך ואפשר לבטל הוראת קבע גם כאן.
מחשבות מסיימות
כרטיסי חיוב הם כלי מצוין עבור משתמשים שרוצים לגשת לגמישות של תשלום בכרטיס במקום לרשום המחאה. הם מתאימים לשימוש מקוון וגם לשימוש אישי. עם זאת, חשוב למשתמשים לוודא שהם מתאימים את הכרטיסים בארנקם להרגלי ההוצאות שלהם, ולעקוב אחר כל עסקאות שמתרחשות.
שלא כמו כרטיסי אשראי, כרטיסי חיוב בדרך כלל עוזרים להגן על המשתמש מפני כניסה לחיוב ותשלום עמלות ריבית מסיביות. עם זאת, יכולות להיות להם כמה מגבלות כשמדובר בביצוע רכישות גדולות.
