Thẻ ghi nợ là gì? Một lời giới thiệu
Thẻ ghi nợ là một trong những nguồn lực cốt lõi mà cá nhân có thể sử dụng để thực hiện giao dịch. Chúng được phát hành bởi các ngân hàng và hoạt động tương tự như cả thẻ ATM và thẻ tín dụng. Còn được gọi là "thẻ ngân hàng" hoặc "thẻ séc", thẻ ghi nợ sẽ khấu trừ tiền trực tiếp từ tài khoản séc của khách hàng khi được sử dụng.
Không giống như thẻ tín dụng, bạn không vay bất kỳ khoản tiền nào bằng thẻ ghi nợ khi chi tiêu mà hãy sử dụng các nguồn lực hiện có mà bạn đã có để gửi tiền. Thẻ ghi nợ có thể được sử dụng để trực tiếp mua hàng hóa hoặc dịch vụ, ví dụ: cashback giao dịch và cho các giao dịch trực tuyến.
Thẻ ghi nợ về cơ bản loại bỏ nhu cầu người dùng phải mang theo séc hoặc tiền mặt để mua hàng. Tuy nhiên, họ có thể có giới hạn mua hàng ngày. Trong một số trường hợp, thẻ ghi nợ sẽ yêu cầu người dùng nhập mã PIN nhưng vẫn có các tùy chọn để thực hiện thanh toán không tiếp xúc.
Thẻ ghi nợ hoạt động như thế nào?
Thẻ ghi nợ có chức năng tương đối đơn giản. Chúng hợp tác với các thương hiệu thẻ tín dụng lớn, chẳng hạn như Discover, Mastercard và VISA, để cho phép cá nhân sử dụng số dư tài khoản thanh toán hiện có của họ để thanh toán trực tuyến và trực tiếp.
Khi sử dụng thẻ ghi nợ cho giao dịch trực tiếp, hầu hết người dùng sẽ cần đưa thẻ của họ vào máy, quẹt thẻ hoặc sử dụng thanh toán không tiếp xúc, tương tự như thẻ tín dụng. Trong một số trường hợp, số nhận dạng cá nhân (PIN) sẽ cần thiết để hoàn tất giao dịch.
Khi ngân hàng xác minh được khách hàng có đủ tiền để mua hàng thì giao dịch sẽ được chấp thuận. Nhìn vào bảng sao kê ngân hàng của bạn, đôi khi bạn có thể thấy một giao dịch được xác định là "đang chờ xử lý". Điều này có nghĩa là ngân hàng chưa chuyển tiền cho người bán nhưng tài khoản có thể bị ghi nợ.
Khi ngân hàng gửi tiền cho người bán, giao dịch sẽ xuất hiện dưới dạng “được phê duyệt”. Khi bạn sử dụng thẻ ghi nợ để rút tiền từ máy ATM hoặc mua hàng, bạn có thể hoàn tất giao dịch vì nguồn tài chính cần thiết đã được liên kết với tài khoản của bạn.
Tùy thuộc vào tài khoản ngân hàng, một số người dùng có thể được phép lấy nhiều tiền hơn số tiền họ có trong tài khoản của mình bằng cách sử dụng thứ gọi là “thấu chi”. Tuy nhiên, phí bổ sung thường phải được thanh toán cho bất kỳ khoản tiền nào được sử dụng trong khoản thấu chi.
Định nghĩa thẻ ghi nợ: Các loại thẻ ghi nợ
Đáng chú ý, có nhiều “loại” thẻ tín dụng khác nhau, mỗi loại có những tính năng độc đáo khác nhau. Mặc dù về cơ bản hầu hết các thẻ ghi nợ này đều hoạt động theo cách giống nhau, điểm khác biệt cốt lõi thường nằm ở cơ quan chịu trách nhiệm phát hành thẻ:
- Thẻ ghi nợ thông thường: Thẻ ghi nợ tiêu chuẩn được phát hành bởi hiệp hội tín dụng hoặc ngân hàng và được liên kết với thị trường tiền tệ hoặc tài khoản séc. Chúng thường đi kèm với logo Mastercard, VISA hoặc Discover ở Hoa Kỳ và có thể được sử dụng để mua hàng trực tiếp hoặc trực tuyến. Những thẻ này cũng có thể được sử dụng để gửi tiền và rút tiền từ tài khoản tại máy ATM.
- Thẻ ATM: Tương tự như hầu hết các tùy chọn ghi nợ cơ bản, thẻ ATM được ngân hàng phát hành và liên kết với một tài khoản cụ thể. Tuy nhiên, chúng thường chỉ được sử dụng để gửi tiền tại máy ATM hoặc nhận lại tiền mặt. Chúng thường không thể được sử dụng để mua hàng tại cửa hàng hoặc trực tuyến.
- Thẻ ghi nợ trả trước: Thông thường, thẻ trả trước được liên kết với tài khoản ngân hàng thuộc sở hữu của bạn, nhưng có thể không phải do ngân hàng đó phát hành. Những thẻ này cần phải được nạp tiền để sử dụng. Hầu hết các thẻ có thể được sử dụng theo cách tương tự như thẻ ghi nợ thông thường, nhưng một số thẻ có thể tính phí cho một số dịch vụ nhất định.
- Thẻ Chuyển Phúc lợi Điện tử: Thẻ EBT được các cơ quan chính phủ phát hành nhằm mang lại lợi ích xã hội cho người dùng. Ví dụ: các chương trình như hệ thống hỗ trợ dinh dưỡng trả trợ cấp hàng tháng vào số dư thẻ. Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ của mình để thanh toán cho các giao dịch mua hàng đã được phê duyệt với những người bán chấp nhận các loại thẻ này.
Làm thế nào để bạn có được một thẻ ghi nợ?
Việc mua thẻ ghi nợ thường rất đơn giản. Hầu hết các tổ chức tài chính sẽ phát hành thẻ ghi nợ cho bất kỳ tài khoản séc nào bạn mở. Trong một số trường hợp, có thể cần phải yêu cầu thẻ ghi nợ. Sau khi nhận được thẻ, hầu hết người dùng sẽ cần “kích hoạt” thẻ bằng một bộ hướng dẫn.
Trong quá trình kích hoạt, mã PIN sẽ được đặt cho thẻ, mã PIN này có thể được sử dụng để mua hàng tại điểm bán hàng. Bất cứ khi nào yêu cầu hoàn lại tiền được thực hiện trong quá trình mua hàng, Ghim cũng được sử dụng. Ngoài ra, bạn sẽ cần mã PIN khi rút tiền từ máy ATM.
Người dùng không có tài khoản ngân hàng hiện tại đôi khi có thể truy cập vào thẻ ghi nợ trả trước bằng một số dịch vụ trực tuyến. Các nhà bán lẻ chẳng hạn như Walmart cũng cung cấp các nhãn hiệu thẻ ghi nợ trả trước, bên cạnh các công ty thẻ tín dụng lớn như American Express, Mastercard và Visa. Tuy nhiên, cần nhớ rằng những thẻ này đôi khi có thể đi kèm phí hàng tháng.
Đáng chú ý, mỗi ngân hàng đều đặt ra giới hạn độ tuổi tối thiểu đối với người có thể đăng ký thẻ ghi nợ. Tùy thuộc vào ngân hàng và loại tài khoản, bạn có thể mở tài khoản ở độ tuổi từ 13 tuổi. Tuy nhiên, những tài khoản này có thể cần người giám hộ hoặc cha mẹ là chủ tài khoản chung. Khi một người đủ 18 tuổi, họ phải có đủ điều kiện hợp pháp để mở tài khoản ngân hàng dưới tên riêng của mình.
Phí thẻ ghi nợ
Phí thẻ ghi nợ là một trong nhiều điều người dùng có thể cần lưu ý khi sử dụng một trong những loại thẻ này. Mặc dù phí có thể không cần thiết cho việc sử dụng hàng ngày nhưng vẫn có những khoản phí áp dụng cho một số trường hợp nhất định. Các loại phí phổ biến bao gồm:
- Tạm giữ tài khoản: Khi ai đó sử dụng thẻ ghi nợ để thuê ô tô hoặc phòng khách sạn, họ có thể bị "tạm giữ" vào tài khoản của mình số tiền lớn hơn giá trị giao dịch. Đây thường là một hình thức “đặt cọc” mà bạn sẽ chỉ thanh toán nếu có vấn đề xảy ra với việc mua hàng.
- Phí rút tiền ATM: Phần lớn các ngân hàng sẽ không tính phí rút tiền ATM nội mạng. Tuy nhiên, nếu người dùng truy cập máy ATM không nằm trong mạng lưới ngân hàng của họ, họ có thể phải trả một khoản phí nhỏ để truy cập giao dịch.
- Phí thấu chi: Nếu bạn thấu chi tài khoản khi mua hàng, bạn có thể phải trả phí. Những khoản phí này sẽ được nhà cung cấp của bạn thiết lập trước.
Bạn cũng có thể phải chịu phí thay thế nếu cần làm thẻ mới khi thẻ của bạn bị mất, hư hỏng hoặc bị đánh cắp. Ngoài ra, một số ngân hàng và nhà cung cấp sẽ tính phí khi khách hàng thực hiện giao dịch bằng ngoại tệ hoặc ở một quốc gia khác.
Thẻ tín dụng vs Thẻ ghi nợ
Cần thiết lập sự khác biệt giữa giao dịch thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ. Đáng chú ý, thẻ ghi nợ có thể được phát hành bởi các công ty thẻ tín dụng, điều này có thể dẫn đến một số nhầm lẫn. Ngoài ra còn có một số sự trùng lặp khác giữa thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng. Chẳng hạn, cả hai đôi khi có thể cung cấp các chương trình thưởng và hoàn tiền giúp người dùng tiết kiệm tiền.
Tuy nhiên, thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ về cơ bản hoạt động theo những cách khác nhau. Thẻ tín dụng cung cấp cho người dùng quyền truy cập vào hạn mức tín dụng có sẵn để mua hàng. Người dùng sẽ cần phải trả lại số tiền họ lấy từ hạn mức tín dụng kèm theo lãi suất theo thời gian. Sử dụng thẻ tín dụng cũng giống như vay một khoản tiền nhỏ.
Ngoài ra, sử dụng thẻ ghi nợ để mua hàng cũng giống như rút tiền từ tài khoản thanh toán hiện tại của bạn và đưa tiền mặt cho người bán. Tuy nhiên, bạn không cần phải thực sự đến ATM hoặc ngân hàng để rút tiền. Bạn không mang theo số dư trên thẻ ghi nợ mà bạn cần phải trả lại, vì mỗi lần bạn sử dụng thẻ, bạn đang truy cập vào tiền của chính mình.
Việc mua hàng bằng thẻ ghi nợ sẽ không xây dựng lịch sử tín dụng của bạn và thường sẽ xử lý các giao dịch trong tối đa một vài ngày làm việc. Có thể có phí giao dịch với một số nhà bán lẻ.
Thẻ trả trước so với thẻ ghi nợ
Thẻ trả trước và thẻ ghi nợ cũng có một số điểm trùng lặp. Cả hai đều sử dụng tiền đã thuộc về bạn để quản lý giao dịch. Tuy nhiên, thẻ ghi nợ truyền thống do ngân hàng của bạn phát hành và liên kết trực tiếp với tài khoản séc của bạn, sử dụng số tiền được đặt trong tài khoản ngân hàng của bạn để thanh toán cho bất kỳ giao dịch nào. Tuy nhiên, thẻ trả trước yêu cầu bạn phải tự nạp tiền vào tài khoản của mình.
Đôi khi bạn có thể sử dụng tiền mặt để thanh toán thẻ ghi nợ trả trước, chuyển khoản điện tử hoặc séc. Tiền đôi khi có thể được nạp vào tài khoản trực tuyến. Hầu hết thời gian, thẻ ghi nợ trả trước được sử dụng bởi những người không có quyền truy cập vào dịch vụ ngân hàng. Tuy nhiên, chúng cũng có thể được người sử dụng lao động và chính phủ cấp để thanh toán xã hội.
Thẻ ATM vs Thẻ ghi nợ
Cả thẻ ATM và thẻ ghi nợ đều cho phép người dùng truy cập vào tiền trong tài khoản séc của họ. Tuy nhiên, chức năng của chúng hơi khác một chút. Với thẻ ATM, bạn không thể mua hàng được. Thay vào đó, bạn chỉ cần sử dụng thẻ của mình để thực hiện giao dịch tại máy ATM.
Ưu và nhược điểm của thẻ ghi nợ
Thẻ ghi nợ có cả ưu điểm và nhược điểm, giống như bất kỳ sản phẩm tài chính nào. Thẻ ghi nợ là công cụ tài chính mạnh mẽ giúp bạn tiết kiệm thời gian và công sức khi giao dịch, nhưng chúng cũng có thể có một số vấn đề. Thẻ ghi nợ được coi là an toàn hơn tiền mặt và giúp bạn dễ dàng theo dõi nơi bạn đang sử dụng tiền của mình hơn.
Thẻ ghi nợ bị đánh cắp hoặc bị mất có thể được báo cáo cho ngân hàng và công ty có thể loại bỏ mọi giao dịch gian lận và phát hành thẻ mới. Thẻ ghi nợ cũng dễ dàng nhận được hơn thẻ tín dụng, ngay cả khi bạn có tín dụng kém. Ngoài ra, bạn thường không phải trả nhiều phí.
Ưu điểm:
- Không có phí hàng năm: Thẻ ghi nợ thường không có bất kỳ khoản phí hàng năm nào phải trả
- Tiện lợi: bạn có thể sử dụng thẻ ghi nợ tại hàng triệu cửa hàng, điểm bán hàng trực tuyến và ATM
- Lập ngân sách: Bạn sẽ có thể thanh toán cho các giao dịch bằng tiền mặt của chính mình và tránh phải trả bất kỳ khoản lãi suất nào. Ngoài ra, bạn có thể theo dõi việc mua hàng của mình
Nhược điểm:
- Một số khoản phí: Vẫn có thể có một số khoản phí gắn liền với thẻ tín dụng, chẳng hạn như phí duy trì và phí thấu chi, cũng như một số phí ATM nhất định.
- Hạn chế: Chi tiêu của bạn trên thẻ ghi nợ sẽ bị giới hạn ở số tiền bạn thực sự có trong tài khoản ngân hàng của mình, điều đó có nghĩa là không phải lúc nào bạn cũng có thể mua những món đồ lớn.
- Đặc quyền hạn chế: Thẻ ghi nợ không có nhiều lợi ích hoặc biện pháp bảo vệ chống gian lận như thẻ tín dụng tiêu chuẩn.
Một số người cũng có thể vô tình chi tiêu quá mức khi sử dụng thẻ ghi nợ vì họ rất dễ mua hàng mà không cần suy nghĩ, đặc biệt là với các khoản thanh toán không tiếp xúc.
Điều gì xảy ra nếu thẻ ghi nợ bị mất hoặc bị đánh cắp?
Thẻ ghi nợ liên tục bị mất và bị đánh cắp. Cách dễ nhất để giải quyết vấn đề này là bắt đầu bằng cách liên hệ với ngân hàng càng nhanh càng tốt và cho họ biết chuyện gì đã xảy ra. Một số ngân hàng thậm chí còn cho phép người dùng báo cáo thẻ bị thiếu trực tuyến hoặc thông qua ứng dụng di động. Đôi khi, ngân hàng sẽ đóng băng thẻ trong trường hợp bạn tìm thấy, trong khi những lần khác, họ sẽ vô hiệu hóa thẻ cad và gửi một thẻ mới.
Nếu thẻ bị đánh cắp và việc mua hàng bằng thẻ ghi nợ được thực hiện, người dùng cần báo cáo thẻ kịp thời để giảm bớt trách nhiệm pháp lý đối với các khoản phí gian lận. Nếu thẻ được báo cáo là bị mất hoặc bị đánh cắp trong vòng 2 ngày, người dùng chỉ phải chịu trách nhiệm pháp lý về khoản phí trái phép tối đa khoảng 50 USD. Tuy nhiên, trách nhiệm pháp lý sẽ tăng lên 500 USD nếu thẻ không được báo cáo cho đến hai ngày sau khi thẻ bị mất.
Câu hỏi thường gặp về thẻ ghi nợ
Thẻ ghi nợ có đặc điểm gì?
Thẻ ghi nợ cho phép người dùng truy cập tiền trong tài khoản séc của họ để thanh toán hàng hóa hoặc dịch vụ. Chúng đi kèm với mã PIN và thường cho phép giao dịch trực tuyến, giao dịch trực tiếp và ATM (máy rút tiền tự động). Một số thẻ cũng có thể cung cấp các chương trình hoàn lại tiền. Mỗi thẻ ghi nợ đều có số thẻ và thường được liên kết với tài khoản hiện tại thay vì tài khoản tiết kiệm. Một số thẻ ghi nợ có thể có bảo vệ thấu chi cho tài chính cá nhân của bạn.
Thẻ ghi nợ có được bảo vệ không?
Hầu hết các thẻ ghi nợ không có bảo vệ mua hàng như thẻ tín dụng. Tuy nhiên, họ vẫn có thể bảo vệ bạn nếu thẻ của bạn bị mất hoặc bị đánh cắp. Tuy nhiên, bạn có trách nhiệm báo cáo thẻ bị thất lạc của mình một cách nhanh chóng để bảo vệ bản thân khỏi giao dịch gian lận. Bạn thường có thể theo dõi giao dịch mua hàng của mình trong thời gian thực khi gửi tiền trực tiếp, mua thẻ quà tặng hoặc thực hiện giao dịch.
Bạn có thể lấy thẻ ghi nợ ở đâu?
Bạn có thể nhận thẻ ghi nợ từ bất kỳ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính nào trực tuyến và ngoại tuyến. Quá trình này thường đơn giản nhưng hầu hết mọi người cần phải trên 13 tuổi. Nếu dưới 18 tuổi, bạn có thể cần phải có cha mẹ hoặc người giám hộ đăng ký tài khoản cùng mình. Thẻ thanh toán trả trước của thành viên FDIC có thể là giải pháp thay thế cho những người không thể mở tài khoản ngân hàng.
Sự khác biệt giữa thanh toán ghi nợ và tín dụng là gì
Với giao dịch dựa trên ghi nợ, tiền sẽ được khấu trừ ngay lập tức từ tài khoản hiện tại hoặc trong vòng vài giờ. Trong các giao dịch tín dụng, tiền sẽ chuyển sang số dư cần phải thanh toán trong tương lai. Một số thẻ ghi nợ có thể cho phép người dùng lựa chọn giữa thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng trong khi giao dịch.
Làm thế nào để bạn kiểm tra số dư thẻ ghi nợ?
Thông thường, chỉ thẻ ghi nợ trả trước mới có số dư có thể được kiểm tra qua điện thoại hoặc trực tuyến. Nói chung, số tiền mặt sẵn có được kết nối với thẻ ghi nợ có thể được kiểm tra trực tuyến, thông qua tài khoản ngân hàng di động, tại máy ATM hoặc tại chi nhánh.
Mất bao lâu để hoàn tiền cho thẻ ghi nợ?
Việc hoàn tiền bằng thẻ ghi nợ thường mất từ 3 đến 10 ngày để quay trở lại tài khoản kể từ ngày hoàn tiền được phát hành, tuy nhiên, thời gian xử lý có thể thay đổi tùy theo ngân hàng, người bán và số tiền giao dịch.
Làm thế nào để bạn hủy đăng ký trên thẻ ghi nợ?
Thông thường, bạn sẽ không phải liên hệ với công ty phát hành thẻ để hủy đăng ký tài khoản hiện tại của mình. Bạn có thể kết nối trực tiếp với nhà cung cấp đăng ký. Bạn có thể kiểm tra cổng ngân hàng trực tuyến của mình và có thể hủy ghi nợ trực tiếp tại đây.
Suy nghĩ kết thúc
Thẻ ghi nợ là một công cụ tuyệt vời dành cho những người dùng muốn tiếp cận sự linh hoạt của việc thanh toán bằng thẻ thay vì viết séc. Chúng phù hợp cho cả sử dụng trực tuyến và trực tiếp. Tuy nhiên, điều quan trọng là người dùng phải đảm bảo rằng thẻ trong ví phù hợp với thói quen chi tiêu của họ và theo dõi mọi giao dịch diễn ra.
Không giống như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ thường giúp bảo vệ người dùng khỏi bị ghi nợ và phải trả khoản lãi suất lớn. Tuy nhiên, họ có thể có một số hạn chế khi thực hiện mua hàng lớn.
