¿Qué es una tarjeta de débito? Una introducción
Una tarjeta de débito es uno de los principales recursos endivilos duales pueden usar para hacer transacciones. Los emiten los bancos y funcionan de manera similar tanto a un cajero automático como a una tarjeta de crédito. También conocida como "tarjetas bancarias" o "tarjetas cheque", una tarjeta de débito descuenta dinero directamente de la cuenta corriente del cliente cuando se usa.
A diferencia de una tarjeta de crédito, no pide prestado dinero con una tarjeta de débito cuando está gastando, sino que utiliza los recursos existentes que ya tiene depositados. La tarjeta de débito se puede utilizar para comprar bienes o servicios en persona, por cashback transacciones y para transacciones en línea.
Las tarjetas de débito esencialmente eliminan la necesidad de que los usuarios lleven cheques físicos o efectivo para realizar compras. Sin embargo, pueden tener límites de compra diarios. En algunos casos, las tarjetas de débito requerirán que los usuarios ingresen un código PIN, pero existen opciones para realizar pagos sin contacto.
¿Cómo funciona una tarjeta de débito?
Las tarjetas de débito tienen una funcionalidad relativamente sencilla. Se asocian con las principales marcas de tarjetas de crédito, como Discover, Mastercard y VISA, para permitir la entradadividuales para usar el saldo de su cuenta de cheques existente para pagos en línea y en persona.
Al usar una tarjeta de débito para una transacción en persona, la mayoría de los usuarios deberán insertar su tarjeta en una máquina, deslizar el carro o usar un pago sin contacto, similar a una tarjeta de crédito. En algunos casos, será necesario un número de identificación personal (PIN) para completar la transacción.
Una vez que un banco verifica que el cliente tiene el dinero para realizar una compra, se aprueba la transacción. Al mirar su extracto bancario, a veces puede ver una transacción identificada como "pendiente". Esto significa que el banco aún no ha transferido el dinero al comerciante, pero es posible que se debite la cuenta.
Cuando el banco envíe dinero al comerciante, la transacción aparecerá como "aprobada". Cuando usa su tarjeta de débito para sacar dinero de un cajero automático o hacer una compra, puede completar la transacción porque las finanzas necesarias ya están vinculadas a su cuenta.
Dependiendo de la cuenta bancaria, a algunos usuarios se les puede permitir tomar más dinero del que tienen en su cuenta usando algo llamado "sobregiro". Sin embargo, por lo general se deben pagar tarifas adicionales por cualquier dinero utilizado en un sobregiro.
Definición de tarjeta de débito: los tipos de tarjeta de débito
En particular, hay varios "tipos" diferentes de tarjetas de crédito disponibles, cada uno con diferentes características únicas para ofrecer. Si bien la mayoría de estas tarjetas de débito funcionan fundamentalmente de la misma manera, la principal diferencia suele ser la entidad responsable de emitir la tarjeta:
- Tarjetas de débito regulares: Las tarjetas de débito estándar son emitidas por una cooperativa de crédito o un banco y están vinculadas a una cuenta corriente o de mercado monetario. Por lo general, vienen con un logotipo de Mastercard, VISA o Discover en los EE. UU. y se pueden usar para compras en persona o en línea. Estas tarjetas también se pueden usar para hacer depósitos y retiros de una cuenta en cajeros automáticos.
- Tarjetas de cajero automático: Al igual que la mayoría de las opciones de débito básicas, las tarjetas de cajero automático son emitidas por un banco y están vinculadas a una cuenta específica. Sin embargo, por lo general solo se usan para hacer depósitos en cajeros automáticos o para obtener devoluciones de efectivo. Por lo general, no se pueden usar para realizar compras en la tienda o en línea.
- Tarjetas de débito prepago: Por lo general, una tarjeta prepaga vinculada a una cuenta bancaria propia, pero es posible que ese banco no la emita. Estas tarjetas deben cargarse con fondos para su uso. La mayoría de las tarjetas se pueden usar de manera similar a una tarjeta de débito regular, pero algunas pueden tener cargos por ciertos servicios.
- Tarjetas de Transferencia Electrónica de Beneficios: Las tarjetas EBT son emitidas por agencias gubernamentales para brindar beneficios sociales a los usuarios. Por ejemplo, programas como el sistema de asistencia nutricional pagan beneficios mensualmente al saldo de la tarjeta. Los titulares de tarjetas pueden usar su tarjeta para pagar compras aprobadas con comerciantes que aceptan estas tarjetas.
¿Cómo se obtiene una tarjeta de débito?
La adquisición de una tarjeta de débito suele ser sencilla. La mayoría de las instituciones financieras emitirán una tarjeta de débito con cualquier cuenta corriente que abra. En algunos casos, puede ser necesario solicitar una tarjeta de débito. Después de recibir una tarjeta, la mayoría de los usuarios necesitarán “activarla” siguiendo un conjunto de instrucciones.
Durante un proceso de activación, se establece un PIN para la tarjeta, que se puede utilizar para compras en puntos de venta. Cada vez que se realiza una solicitud de reembolso durante una compra, también se utiliza un Pin. Además, necesitará su PIN cuando retire dinero de un cajero automático.
Los usuarios sin una cuenta bancaria existente a veces pueden acceder a tarjetas de débito prepagas utilizando varios servicios en línea. Puntos de Venta como Walmart también ofrecen marcas de tarjetas de débito prepagas, junto con las principales compañías de tarjetas de crédito como American Express, Mastercard y Visa. Sin embargo, vale la pena recordar que estas tarjetas a veces pueden tener tarifas mensuales.
En particular, cada banco establece límites de edad mínimos para quién puede solicitar una tarjeta de débito. Según el banco y el tipo de cuenta, puede ser posible abrir una cuenta a una edad tan temprana como los 13 años. Sin embargo, estas cuentas pueden necesitar un tutor o padre para ser titular de una cuenta conjunta. Cuando una persona cumple 18 años, debe ser legalmente elegible para abrir una cuenta bancaria a su propio nombre.
Comisiones por Tarjetas de Débito
Las tarifas de las tarjetas de débito son una de las muchas cosas que los usuarios deben tener en cuenta al usar una de estas tarjetas. Si bien las tarifas pueden no ser necesarias para el uso diario, existen tarifas que se aplican a ciertas situaciones. Los tipos comunes de tarifas incluyen:
- Retenciones de cuenta: cuando alguien usa una tarjeta de débito para alquilar un automóvil o una habitación de hotel, es posible que se le coloque una "retención" en su cuenta por más del valor de la transacción. Esta suele ser una forma de "depósito" que solo pagará si hay un problema con la compra.
- Tarifas de cajeros automáticos: la mayoría de los bancos no cobrarán por retiros de cajeros automáticos dentro de la red. Sin embargo, si un usuario accede a un cajero automático que no está en la red de su banco, es posible que deba pagar una pequeña tarifa por acceder a una transacción.
- Cargos por sobregiro: si realiza un sobregiro en una cuenta cuando realiza una compra, es posible que deba pagar un cargo. Estas tarifas serán establecidas por su proveedor de antemano.
También puede incurrir en una tarifa de reemplazo si necesita obtener una nueva tarjeta cuando la suya se pierde, se daña o se la roban. Además, algunos bancos y proveedores cobrarán tarifas cuando los clientes realicen una transacción en una moneda extranjera o en un país diferente.
Tarjeta de crédito vs tarjeta de débito
Vale la pena establecer la diferencia entre las transacciones con tarjeta de crédito y con tarjeta de débito. En particular, las tarjetas de débito pueden ser emitidas por compañías de tarjetas de crédito, lo que puede generar cierta confusión. También hay algunas otras superposiciones entre las tarjetas de débito y crédito. Por ejemplo, a veces ambos pueden ofrecer programas de recompensa y devolución de dinero que ayudan a los usuarios a ahorrar dinero.
Sin embargo, las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito funcionan fundamentalmente de diferentes maneras. Las tarjetas de crédito dan acceso a los usuarios a una línea de crédito disponible para realizar una compra. Los usuarios deberán devolver el dinero que toman de la línea de crédito, con intereses a lo largo del tiempo. Usar una tarjeta de crédito es como pedir prestada una pequeña cantidad de dinero en un préstamo.
Alternativamente, usar una tarjeta de débito para hacer una compra es simplemente como sacar el dinero de su cuenta corriente existente y ofrecer el efectivo al vendo. Sin embargo, no es necesario que vaya al cajero automático o al banco para retirar su dinero. No tiene un saldo en una tarjeta de débito que necesita devolver, porque cada vez que la usa, está accediendo a sus propios fondos.
Las compras con tarjetas de débito no acumularán su historial crediticio y, por lo general, procesarán las transacciones en un par de días hábiles como máximo. Existe la posibilidad de una tarifa de transacción con algunos minoristas.
Tarjeta Prepago vs. Tarjeta de Débito
Las tarjetas prepagas y las tarjetas de débito también tienen algunas superposiciones. Ambos usan dinero que ya te pertenece para gestionar una transacción. Sin embargo, su banco emite una tarjeta de débito tradicional y se vincula directamente a su cuenta corriente, utilizando los fondos colocados en su cuenta bancaria para pagar cualquier transacción. Sin embargo, una tarjeta prepaga requiere que usted mismo cargue fondos en su cuenta.
A veces puede usar efectivo para pagar una tarjeta de débito prepaga, transferencias electrónicas o cheques. Los fondos a veces se pueden cargar en una cuenta en línea. La mayoría de las veces, los cads de débito prepago son utilizados por personas que no tienen acceso a servicios bancarios. Sin embargo, también pueden ser emitidos por empleadores y gobiernos para pagos sociales.
Tarjeta de cajero automático vs tarjeta de débito
Tanto las tarjetas de cajero automático como las tarjetas de débito permiten a los usuarios acceder a los fondos de su cuenta corriente. Sin embargo, su funcionalidad es un poco diferente. Con una tarjeta de cajero automático, no es posible realizar compras. En cambio, simplemente puede usar su tarjeta para realizar transacciones en un cajero automático.
Pros y contras de la tarjeta de débito
Las tarjetas de débito tienen ventajas y desventajas, al igual que con cualquier producto financiero. Las tarjetas de débito son poderosas herramientas financieras que son excelentes para ahorrarle tiempo y esfuerzo en las transacciones, pero también pueden tener algunos problemas. Las tarjetas de débito se consideran seguras que el efectivo y facilitan el seguimiento de dónde está utilizando su dinero.
Las tarjetas de débito robadas o perdidas se pueden informar a un banco, y la empresa puede eliminar cualquier transacción fraudulenta y emitir una nueva tarjeta. Las tarjetas de débito también son más fáciles de obtener que las tarjetas de crédito, incluso si tiene mal crédito. Además, normalmente no paga tantas tarifas.
Pros:
- Sin tarifas anuales: las tarjetas de débito generalmente no tienen tarifas anuales que pagar
- Conveniencia: puede usar tarjetas de débito en millones de tiendas, comerciantes en línea y cajeros automáticos
- Presupuesto: podrá pagar las transacciones con su propio efectivo y evitar pagar tasas de interés. Además, puedes hacer un seguimiento de tus compras.
Contras:
- Algunas tarifas: Todavía puede haber algunas tarifas asociadas a una tarjeta de crédito, como tarifas de mantenimiento y tarifas de sobregiro, así como ciertas tarifas de cajero automático.
- Limitaciones: Tu gasto en una tarjeta de débito se limitará al dinero que realmente tienes en tu cuenta bancaria, lo que significa que no siempre puedes comprar artículos grandes.
- Beneficios limitados: las tarjetas de débito no tienen tantos beneficios o protecciones contra el fraude como una tarjeta de crédito estándar.
También es posible que algunas personas gasten de más accidentalmente con una tarjeta de débito, porque es muy fácil hacer una compra sin pensar, especialmente con los pagos sin contacto.
¿Qué sucede si se pierde o se roba una tarjeta de débito?
Las tarjetas de débito se pierden y son robadas todo el tiempo. La forma más fácil de abordar este problema es comenzar por comunicarse con el banco lo más rápido posible e informarles lo que sucedió. Algunos bancos incluso permitirán a los usuarios reportar tarjetas extraviadas en línea o a través de una aplicación móvil. A veces, el banco congelará la tarjeta, en caso de que la encuentre, mientras que otras veces simplemente desactivará el cad y enviará uno nuevo.
Si se roba una tarjeta y se realizan compras con tarjeta de débito, los usuarios deben informar la tarjeta de inmediato para reducir su responsabilidad por cargos fraudulentos. Si una tarjeta se reporta como extraviada o robada dentro de los 2 días, el usuario solo debe ser responsable por un máximo de alrededor de $50 en cargos no autorizados. Sin embargo, la responsabilidad aumentará a $500 si la tarjeta no se informa hasta después de dos días de su desaparición.
Preguntas frecuentes sobre tarjetas de débito
¿Cuáles son las características de una tarjeta de débito?
Las tarjetas de débito permiten a los usuarios acceder al dinero dentro de su cuenta corriente para pagar bienes o servicios. Vienen con códigos PIN y generalmente permiten transacciones en línea, en persona y en cajeros automáticos (ATM). Algunas tarjetas también pueden ofrecer programas de reembolso. Cada tarjeta de débito tiene un número de tarjeta y generalmente está vinculada a una cuenta corriente en lugar de una cuenta de ahorros. Algunas tarjetas de débito pueden tener protección contra sobregiros incluida para sus finanzas personales.
¿Están protegidas las tarjetas de débito?
La mayoría de las tarjetas de débito no tienen protección de compra como una tarjeta de crédito. Sin embargo, aún pueden protegerlo si pierde o le roban su tarjeta. Sin embargo, usted es responsable de reportar su tarjeta extraviada rápidamente para protegerse de una transacción fraudulenta. Por lo general, puede realizar un seguimiento de sus compras en tiempo real cuando realiza un depósito directo, compra una tarjeta de regalo o realiza una transacción.
¿Dónde se puede obtener una tarjeta de débito?
Puede obtener una tarjeta de débito de cualquier banco o institución financiera en línea y fuera de línea. El proceso suele ser sencillo, pero la mayoría de las personas deberán tener más de 13 años. Si tiene menos de 18 años, es posible que necesite que un padre o tutor se registre con usted para obtener la cuenta. Una tarjeta de pago prepaga de un miembro de la FDIC podría ser una alternativa para alguien que no puede abrir una cuenta bancaria.
¿Cuál es la diferencia entre los pagos de débito y crédito?
Con las transacciones basadas en débito, el dinero se deduce inmediatamente de una cuenta corriente o en unas pocas horas. En las operaciones de crédito, el dinero se destina a un saldo que debe liquidarse en el futuro. Algunas tarjetas de débito pueden permitir a los usuarios elegir entre débito o crédito durante una transacción.
¿Cómo se consulta el saldo de una tarjeta de débito?
Por lo general, solo las tarjetas de débito prepagas tendrán saldos que se pueden consultar por teléfono o en línea. Generalmente, el efectivo disponible conectado a una tarjeta de débito se puede examinar en línea, a través de una cuenta bancaria móvil, en un cajero automático o en una sucursal.
¿Cuánto tiempo toma el reembolso de una tarjeta de débito?
Los reembolsos de tarjetas de débito suelen tardar entre 3 y 10 días en volver a la cuenta a partir de la fecha de emisión del reembolso; sin embargo, el tiempo de procesamiento puede variar según el banco, el comerciante y el monto de la transacción.
¿Cómo se cancela una suscripción en una tarjeta de débito?
Por lo general, no tendrá que ponerse en contacto con el emisor de la tarjeta para cancelar una suscripción a su cuenta actual. Puede conectarse directamente con el proveedor de suscripción. Puede consultar su portal de banca en línea y potencialmente cancelar los débitos directos aquí también.
Pensamientos finales
Las tarjetas de débito son una excelente herramienta para los usuarios que desean acceder a la flexibilidad de pagar con una tarjeta en lugar de escribir un cheque. Son adecuados tanto para uso en línea como en persona. Sin embargo, es importante que los usuarios se aseguren de hacer coincidir las tarjetas en su billetera con sus hábitos de gasto y realizar un seguimiento de las transacciones que se realicen.
A diferencia de las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito generalmente ayudan a proteger al usuario de realizar débitos y pagar tasas de interés masivas. Sin embargo, pueden tener algunas limitaciones a la hora de realizar grandes compras.
