Cos'è una carta di debito? Un introduzione
Una carta di debito è una delle risorse principali che gli individui possono utilizzare per effettuare transazioni. Sono emesse dalle banche e funzionano in modo simile sia a un bancomat che a una carta di credito. Conosciute anche come "carte bancarie" o "carte assegno", una carta di debito deduce denaro direttamente dal conto corrente di un cliente quando viene utilizzata.
A differenza di una carta di credito, non prendi in prestito denaro con una carta di debito quando stai spendendo, ma utilizzi le risorse esistenti che hai già in deposito. La carta di debito può essere utilizzata per acquistare beni o servizi di persona, per cashback transazioni e per le transazioni online.
Le carte di debito essenzialmente eliminano la necessità per gli utenti di portare con sé assegni fisici o contanti per effettuare acquisti. Tuttavia, potrebbero avere limiti di acquisto giornalieri. In alcuni casi, le carte di debito richiedono agli utenti di inserire un codice PIN, ma ci sono opzioni per effettuare pagamenti contactless.
Come funziona una carta di debito?
Le carte di debito hanno una funzionalità relativamente semplice. Sono in partnership con i principali marchi di carte di credito, come Discover, Mastercard e VISA, per consentire agli individui di utilizzare il saldo del loro conto corrente esistente per pagamenti online e di persona.
Quando si utilizza una carta di debito per una transazione di persona, la maggior parte degli utenti dovrà inserire la propria carta in una macchina, scorrere il carrello o utilizzare un pagamento senza contatto, simile a una carta di credito. In alcuni casi, sarà necessario un numero di identificazione personale (PIN) per completare la transazione.
Una volta che una banca verifica che il cliente ha i soldi per effettuare un acquisto, la transazione viene approvata. Guardando il tuo estratto conto bancario, a volte potresti vedere una transazione identificata come "in sospeso". Ciò significa che la banca non ha ancora trasferito il denaro al commerciante, ma potrebbe essere addebitato sul conto.
Quando la banca invia denaro al commerciante, la transazione apparirà come "approvata". Quando usi la tua carta di debito per prelevare denaro da un bancomat o effettuare un acquisto, puoi completare la transazione perché le finanze necessarie sono già collegate al tuo conto.
A seconda del conto bancario, ad alcuni utenti potrebbe essere consentito prelevare più denaro di quello che hanno sul proprio conto utilizzando qualcosa chiamato "scoperto". Tuttavia, in genere devono essere pagate commissioni aggiuntive per qualsiasi denaro utilizzato in uno scoperto.
Definizione della carta di debito: i tipi di carta di debito
In particolare, sono disponibili diversi "tipi" di carte di credito, ciascuno con diverse caratteristiche uniche da offrire. Sebbene la maggior parte di queste carte di debito funzioni fondamentalmente allo stesso modo, la differenza principale è solitamente l'entità responsabile dell'emissione della carta:
- Carte di debito ordinarie: Le carte di debito standard sono emesse da un'unione di credito o da una banca e sono collegate a un mercato monetario o a un conto corrente. Di solito sono dotati di un logo Mastercard, VISA o Discover negli Stati Uniti e possono essere utilizzati per acquisti di persona o online. Queste carte possono essere utilizzate anche per effettuare depositi e prelevare da un conto presso gli sportelli automatici.
- Carte Bancomat: Analogamente alla maggior parte delle opzioni di debito di base, le carte bancomat sono emesse da una banca e collegate a un conto specifico. Tuttavia, in genere vengono utilizzati solo per effettuare depositi presso gli sportelli automatici o ottenere denaro contante. Di solito non possono essere utilizzati per effettuare acquisti in negozio o online.
- Carte di debito prepagate: Di solito una carta prepagata collegata a un conto bancario di proprietà, ma potrebbe non essere emessa da quella banca. Queste carte devono essere caricate con fondi per l'uso. La maggior parte delle carte può essere utilizzata in modo simile a una normale carta di debito, ma alcune potrebbero avere commissioni per determinati servizi.
- Carte di trasferimento prestazioni elettroniche: Le carte EBT sono emesse dalle agenzie governative per fornire benefici sociali agli utenti. Ad esempio, programmi come il sistema di assistenza nutrizionale pagano benefici mensilmente al saldo della carta. I titolari della carta possono utilizzare la propria carta per pagare gli acquisti approvati con i commercianti che accettano queste carte.
Come si ottiene una carta di debito?
L'acquisizione di una carta di debito è solitamente semplice. La maggior parte degli istituti finanziari emetterà una carta di debito con qualsiasi conto corrente aperto. In alcuni casi, potrebbe essere necessario richiedere una carta di debito. Dopo aver ricevuto una carta, la maggior parte degli utenti dovrà "attivarla" utilizzando una serie di istruzioni.
Durante un processo di attivazione, viene impostato un PIN per la carta, che può essere utilizzato per gli acquisti nei punti vendita. Ogni volta che viene effettuata una richiesta di rimborso durante un acquisto, viene utilizzato anche un Pin. Inoltre, avrai bisogno del tuo PIN quando prelevi denaro da un bancomat.
Gli utenti senza un conto bancario esistente a volte possono accedere alle carte di debito prepagate utilizzando diversi servizi online. Rivenditori come Walmart offrono anche marchi di carte di debito prepagate, insieme alle principali società di carte di credito come American Express, Mastercard e Visa. Tuttavia, vale la pena ricordare che a volte queste carte possono avere canoni mensili.
In particolare, ogni banca stabilisce limiti di età minima per chi può richiedere una carta di debito. A seconda della banca e del tipo di conto, potrebbe essere possibile aprire un conto all'età di 13 anni. Tuttavia, questi conti potrebbero richiedere che un tutore o un genitore sia titolare di un conto cointestato. Quando una persona compie 18 anni, dovrebbe essere legalmente idonea ad aprire un conto bancario a proprio nome.
Commissioni per carte di debito
Le commissioni sulle carte di debito sono una delle tante cose di cui gli utenti potrebbero dover essere consapevoli quando utilizzano una di queste carte. Sebbene le tariffe potrebbero non essere necessarie per l'uso quotidiano, ci sono tariffe che si applicano a determinate situazioni. I tipi comuni di commissioni includono:
- Sospensioni sul conto: quando qualcuno utilizza una carta di debito per noleggiare un'auto o una camera d'albergo, potrebbe avere una "sospensione" sul proprio conto per un importo superiore al valore della transazione. Di solito si tratta di una forma di "deposito" che pagherai solo in caso di problemi con l'acquisto.
- Commissioni bancomat: la maggior parte delle banche non addebita alcun costo per i prelievi bancomat in rete. Tuttavia, se un utente accede a un bancomat che non si trova nella propria rete bancaria, potrebbe dover pagare una piccola commissione per l'accesso a una transazione.
- Commissioni di scoperto: se si scopre un conto quando si effettua un acquisto, potrebbe essere necessario pagare una commissione. Queste tariffe saranno stabilite dal tuo fornitore in anticipo.
Potresti anche incorrere in una commissione di sostituzione se hai bisogno di ottenere una nuova carta quando la tua viene persa, danneggiata o rubata. Inoltre, alcune banche e fornitori addebiteranno commissioni quando i clienti effettuano una transazione in una valuta estera o in un paese diverso.
Carta di credito contro carta di debito
Vale la pena stabilire la differenza tra le transazioni con carta di credito e quelle con carta di debito. In particolare, le carte di debito possono essere emesse dalle società di carte di credito, il che può creare confusione. Ci sono anche altre sovrapposizioni tra carte di debito e carte di credito. Ad esempio, entrambi a volte possono offrire programmi di ricompensa e cashback che aiutano gli utenti a risparmiare denaro.
Tuttavia, le carte di credito e le carte di debito funzionano fondamentalmente in modi diversi. Le carte di credito danno agli utenti l'accesso a una linea di credito disponibile per effettuare un acquisto. Gli utenti dovranno rimborsare i soldi prelevati dalla linea di credito, con interessi nel tempo. Usare una carta di credito è come prendere in prestito una piccola somma di denaro in un prestito.
In alternativa, usare una carta di debito per fare un acquisto è semplicemente come prelevare denaro dal tuo conto corrente esistente e offrirlo al venditore. Tuttavia, non devi andare effettivamente allo sportello bancomat o in banca per prelevare denaro. Non hai un saldo su una carta di debito che devi rimborsare, perché ogni volta che la usi, stai accedendo ai tuoi fondi.
Gli acquisti con carte di debito non aumenteranno la tua storia creditizia e di solito elaboreranno le transazioni in un paio di giorni lavorativi al massimo. Esiste la possibilità di una commissione di transazione con alcuni rivenditori.
Carta prepagata contro carta di debito
Anche le carte prepagate e le carte di debito presentano alcune sovrapposizioni. Entrambi usano denaro che ti appartiene già per gestire una transazione. Tuttavia, una carta di debito tradizionale viene emessa dalla tua banca e si collega direttamente al tuo conto corrente, utilizzando i fondi depositati nel tuo conto bancario per pagare eventuali transazioni. Tuttavia, una carta prepagata richiede di caricare fondi sul tuo conto da solo.
A volte puoi utilizzare i contanti per pagare una carta di debito prepagata, bonifici elettronici o assegni. A volte i fondi possono essere caricati su un conto online. La maggior parte delle volte, le carte di debito prepagate vengono utilizzate da persone che non hanno accesso ai servizi bancari. Tuttavia, possono anche essere emessi da datori di lavoro e governi per pagamenti sociali.
Carta bancomat contro carta di debito
Sia le carte bancomat che le carte di debito consentono agli utenti di accedere ai fondi nel proprio conto corrente. Tuttavia, la loro funzionalità è leggermente diversa. Con una carta bancomat non è possibile effettuare acquisti. Invece, puoi semplicemente utilizzare la tua carta per effettuare transazioni presso un bancomat.
Pro e contro della carta di debito
Ci sono sia vantaggi che svantaggi nelle carte di debito, proprio come con qualsiasi prodotto finanziario. Le carte di debito sono potenti strumenti finanziari che sono eccellenti per farti risparmiare tempo e fatica nelle transazioni, ma possono anche avere alcuni problemi. Le carte di debito sono considerate sicure rispetto ai contanti e rendono più facile tenere traccia di dove stai utilizzando i tuoi soldi.
Le carte di debito rubate o smarrite possono essere segnalate a una banca e la società può rimuovere eventuali transazioni fraudolente ed emettere una nuova carta. Le carte di debito sono anche più facili da ottenere rispetto alle carte di credito, anche se hai scarso credito. Inoltre, in genere non paghi tante commissioni.
PRO:
- Nessuna commissione annuale: le carte di debito generalmente non hanno alcuna commissione annuale da pagare
- Convenienza: puoi utilizzare le carte di debito in milioni di negozi, commercianti online e bancomat
- Budgeting: sarai in grado di pagare le transazioni con i tuoi soldi ed evitare di pagare i tassi di interesse. Inoltre, puoi monitorare i tuoi acquisti
Contro:
- Alcune commissioni: possono ancora esserci alcune commissioni associate a una carta di credito, come le spese di manutenzione e le spese di scoperto, nonché alcune commissioni bancomat.
- Limitazioni: la tua spesa su una carta di debito sarà limitata ai soldi che hai effettivamente sul tuo conto bancario, il che significa che non puoi sempre acquistare oggetti di grandi dimensioni.
- Vantaggi limitati: le carte di debito non hanno tanti vantaggi o protezioni contro le frodi come una carta di credito standard.
È anche possibile che alcune persone spendano accidentalmente troppo utilizzando una carta di debito, perché è così facile effettuare un acquisto senza pensare, in particolare con i pagamenti contactless.
Cosa succede se una carta di debito viene smarrita o rubata?
Le carte di debito vengono perse e rubate continuamente. Il modo più semplice per risolvere questo problema è iniziare contattando la banca il più rapidamente possibile e informarla dell'accaduto. Alcune banche consentiranno persino agli utenti di segnalare le carte mancanti online o tramite un'app mobile. A volte, la banca bloccherà la carta, nel caso la trovassi, mentre altre volte, semplicemente disattiveranno il cad e ne invieranno uno nuovo.
Se una carta viene rubata e vengono effettuati acquisti con carta di debito, gli utenti devono segnalare tempestivamente la carta per ridurre la loro responsabilità per addebiti fraudolenti. Se una carta viene segnalata come smarrita o rubata entro 2 giorni, l'utente dovrebbe essere responsabile solo per un massimo di circa $ 50 in addebiti non autorizzati. Tuttavia, la responsabilità salirà a $ 500 se la carta non viene segnalata fino a due giorni dopo la sua scomparsa.
Domande frequenti sulle carte di debito
Quali sono le caratteristiche di una carta di debito?
Le carte di debito consentono agli utenti di accedere al denaro all'interno del proprio conto corrente per pagare beni o servizi. Sono dotati di codici PIN e generalmente consentono transazioni online, di persona e bancomat (sportelli automatici). Alcune carte possono anche offrire programmi di cashback. Ogni carta di debito ha un numero di carta, e di solito è collegata a un conto corrente piuttosto che a un conto di risparmio. Alcune carte di debito possono includere la protezione da scoperto per le tue finanze personali.
Le carte di debito sono protette?
La maggior parte delle carte di debito non ha la protezione dell'acquisto come una carta di credito. Tuttavia, possono comunque proteggerti in caso di smarrimento o furto della tua carta. Tuttavia, sei responsabile di segnalare rapidamente la tua carta mancante al fine di proteggerti da transazioni fraudolente. Di solito puoi tenere traccia dei tuoi acquisti in tempo reale quando effettui un deposito diretto, acquisti una carta regalo o effettui una transazione.
Dove puoi ottenere una carta di debito?
Puoi ottenere una carta di debito da qualsiasi banca o istituto finanziario online e offline. Il processo è solitamente semplice, ma la maggior parte delle persone dovrà avere più di 13 anni. Se hai meno di 18 anni, potrebbe essere necessario che un genitore o un tutore registri l'account con te. Una carta di pagamento prepagata da un membro FDIC potrebbe essere un'alternativa per qualcuno che non può aprire un conto bancario.
Qual è la differenza tra pagamenti di debito e di credito
Con le operazioni a debito il denaro viene prelevato immediatamente da un conto corrente, oppure entro poche ore. Nelle operazioni di credito, il denaro va verso un saldo che deve essere regolato in futuro. Alcune carte di debito possono consentire agli utenti di scegliere tra debito o credito durante una transazione.
Come si controlla il saldo di una carta di debito?
In genere, solo le carte di debito prepagate avranno saldi che possono essere controllati telefonicamente o online. Generalmente il contante disponibile collegato ad una carta di debito può essere visionato online, tramite un conto di mobile banking, presso un bancomat o in filiale.
Quanto tempo richiede un rimborso con carta di debito?
I rimborsi con carta di debito in genere richiedono da 3 a 10 giorni per tornare su un conto dalla data di emissione del rimborso, tuttavia, il tempo di elaborazione può variare in base alla banca, al commerciante e all'importo della transazione.
Come si annulla un abbonamento su una carta di debito?
Di solito non dovrai contattare l'emittente della carta per cancellare un abbonamento al tuo conto corrente. Puoi connetterti direttamente con il fornitore dell'abbonamento. Puoi controllare il tuo portale di online banking e potenzialmente annullare anche gli addebiti diretti qui.
Pensieri finali
Le carte di debito sono uno strumento eccellente per gli utenti che vogliono accedere alla flessibilità di pagare con una carta invece di scrivere un assegno. Sono adatti sia per l'uso online che di persona. Tuttavia, è importante che gli utenti si assicurino di abbinare le carte nel loro portafoglio alle loro abitudini di spesa e tengano traccia di tutte le transazioni che avvengono.
A differenza delle carte di credito, le carte di debito in genere aiutano a proteggere l'utente dall'addebito e dal pagamento di enormi interessi. Tuttavia, possono avere alcune limitazioni quando si tratta di effettuare acquisti di grandi dimensioni.
