Traitement des paiements 101: Quelle est la différence entre un processeur de paiement, une passerelle de paiement et un compte marchand?

Traitement des paiements 101: Quelle est la différence entre un processeur de paiement, une passerelle de paiement et un compte marchand?

Le traitement des paiements est probablement l'élément le plus intimidant de tout le puzzle de la "vente en ligne" lorsque vous commencez tout juste. Et c'est parfaitement compréhensible.

Après tout, c’est la partie du travail - comme vous êtes lancement d'une nouvelle boutique en ligne - lorsque vous commencez à traiter les informations financières de vos clients, telles que les numéros de carte de crédit, des données personnelles sensibles, etc. Et en tant que propriétaire de boutique de commerce électronique, il vous incombe de vous assurer que les données de vos clients sont protégées en priorité. .

Heureusement, le traitement des paiements n’est pas si difficile à comprendre une fois que vous avez commencé à les examiner. Dans la plupart des cas, ce sont les autres entreprises qui gèrent le gros du travail difficile, ce qui vous permet de vous concentrer sur le cœur de votre entreprise. Mais nous y arriverons…

Dans ce guide, nous abordons pas à pas les bases du traitement des paiements et expliquons également la différence entre un processeur de paiement, une passerelle de paiement et un compte marchand.

Pressé? Voici un résumé des principales différences entre les processeurs de paiement, les passerelles de paiement et les comptes marchands:

  • Passerelle de paiement - connecte votre boutique en ligne au processeur de paiement; envoie une demande de transaction au processeur de paiement
  • Processeur de paiement - traite la demande de la passerelle et l'exécute - prend l'argent du client et le dépose dans votre compte marchand ou dans un compte géré par un tiers
  • Compte marchand - c’est là que les fonds sont déposés après une transaction réussie; les comptes marchands sont facultatifs, vous n'avez pas besoin d'en avoir un en tant qu'entreprise de commerce électronique

Table des matières:

👉 Quand le traitement du paiement entre-t-il en jeu?
👉 Comment les trois travaillent ensemble
👉 Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement?
👉 Qu'est-ce qu'un processeur de paiement?
👉 Qu'est-ce qu'un compte marchand?
👉 Résumé

Quand le traitement du paiement entre-t-il en jeu?

En tant que professionnel du commerce électronique, vous aurez besoin des éléments de base suivants:

  • Un nom de domaine (tel que xyzbusiness.com)
  • 🏗️ Une plate-forme de site Web de commerce électronique de qualité (comme Shopify or BigCommerce)
  • 💻 Un hébergement Web de qualité (pas seulement le moins cher) (l'hébergement est inclus avec des plateformes telles que Shopify, mais pas avec des systèmes tels que WordPress / WooCommerce)
  • Way Une façon d'accepter les paiements des clients - aka. traitement des paiements

Cette dernière partie est ce dont nous allons discuter aujourd'hui.

La première chose surprenante à propos du traitement des paiements est que cela fonctionne indépendamment de votre magasin de commerce électronique. Il s’agit d’un système / système totalement distinct qui n’est activé que lorsque votre client est prêt à payer.

Pense-y de cette façon:

traitement des paiements

Dans ce modèle, la couche de traitement des paiements fonctionne séparément et n'intervient que lorsque cela est nécessaire.

Lors de l’exécution d’un magasin de commerce électronique standard, vous avez votre plate-forme / système de magasin principal (comme Shopify ou WooCommerce) pour gérer le site Web de votre magasin - mettez en valeur vos produits, laissez les clients les parcourir et passer des commandes. Ensuite, le traitement effectif des paiements a généralement lieu hors site. Votre magasin se connecte uniquement au mécanisme de traitement des paiements et envoie tous les détails essentiels pour le faire exécuter.

Ceci est fait de cette façon pour deux raisons. Premièrement, c'est un modèle beaucoup plus sécurisé. Dans ce document, la plate-forme de traitement des paiements doit se préoccuper des problèmes de sécurité et veiller à la sécurité des transactions. Sans ce traitement des paiements externes, ce serait à vous de faire tout ce travail.

La deuxième raison est que divers mécanismes, règles et réglementations concernant le traitement des paiements ont tendance à changer de temps en temps, et il serait difficile (voire impossible) de les suivre si vous le faisiez vous-même. Encore une fois, vous avez la plate-forme de traitement de paiement qui fait ce travail.

Enfin, il s'agit également d'une configuration plus fiable du point de vue du client. Par exemple, je suis sûr que vous serez beaucoup plus confiant lors de la saisie de vos informations de carte de crédit via PayPal que sur un magasin en ligne aléatoire auquel vous ne faites pas confiance.

Maintenant, tout bien pris en compte, le principal avantage de cette configuration hors site avec traitement des paiements est que vous, le propriétaire du magasin, n'avez tout simplement pas à vous soucier de ce type de carte de crédit et pouvez simplement le laisser aux professionnels. .

Vous pouvez vous concentrer sur vos activités et générer des ventes, tandis que quelqu'un d'autre veille à ce que tous les paiements soient traités correctement.

Cela dit, un système de traitement de paiement comporte trois éléments principaux. Oui, vous l'avez deviné; elles sont:

  • passerelle de paiement
  • processeur de paiement
  • compte marchand

Alors, quelle est exactement la différence entre une passerelle de paiement, un processeur de paiement et un compte marchand?

Les trois éléments fonctionnent ensemble pour transférer de l'argent du client au marchand (vous), mais il est utile de comprendre ce que chacun d'eux fait tout au long du processus:

Comment les trois travaillent ensemble

Voici comment la magie se produit lorsqu'un client passe une commande dans votre boutique en ligne et procède ensuite au paiement de celle-ci:

étapes de traitement de paiement

Une fois que le client a choisi un produit et qu'il est prêt à payer, chacun des trois éléments gère sa propre tâche:

  • La passerelle de paiement prend en charge l’envoi de la demande de transaction au processeur de paiement ou à l’émetteur de la société de carte de crédit.
  • Comme vous vous en doutez, le processeur de paiement traite le paiement - en s'assurant qu'il est correctement envoyé, que le client dispose de fonds et que tous les détails du paiement ont été correctement soumis.
  • Le compte marchand est l'endroit où les fonds sont déposés lorsque le traitement se termine avec succès.

Cela va essentiellement de la passerelle de paiement → processeur de paiement → compte marchand.

Pendant que j'y suis, il convient également de garder à l'esprit que dans certaines configurations, les trois éléments sont cachés sous une seule et même société. En d’autres termes, le propriétaire du magasin n’a généralement pas à traiter avec trois entités distinctes, mais peut travailler avec une seule entreprise agissant en tant que telle.

Maintenant, un peu plus en détail:

🚪 Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement?

Une passerelle de paiement est un intermédiaire entre votre boutique en ligne et le processeur de paiement qui reçoit le paiement de votre client.

Lorsqu'un client entre ses informations de paiement sur votre site (il peut s'agir de son numéro de carte de crédit ou de tout autre mode de paiement), la passerelle de paiement envoie ces données en toute sécurité au processeur de paiement.

Voici quelques-uns des principaux avantages de l’utilisation d’une passerelle de paiement:

1. La sécurité n'est pas votre travail:

L’avantage le plus important des passerelles de paiement est la sécurité qu’elles offrent à votre magasin de commerce électronique, ce qui permet aux clients d’acheter en toute confiance.

En ce qui concerne les cyberattaques, le commerce électronique est un secteur extrêmement vulnérable en raison des informations sensibles échangées sur des sites Web. En réalité, 32.4% de toutes les cyber-attaques sont effectués sur des sites de commerce électronique.

Une passerelle de paiement prend en charge tous les aspects de la transaction liés à la sécurité et veille à ce que les fonds parviennent à destination en toute sécurité, sans aucune fuite en cours de route.

La passerelle chiffre toutes les données et les envoie via SSL. Ensuite, il travaille avec le processeur de paiement pour déterminer si le paiement est légitime.

2. Intégration facile:

Les passerelles de paiement s'intègrent facilement aux plates-formes de commerce électronique telles que Shopify, WooCommerce, BigCommerce et Magento.

Shopify, par exemple, s’intègre avec les passerelles de paiement 100, y compris Stripe, PayPal, Authorize.Net et 2checkout parmi d'autres. Ils ont également leur propre système de paiement prêt à l'emploi qui est alimenté par Stripe, évitant ainsi les tracas de vous obliger à vous inscrire pour une passerelle tierce.

Amazon Payments est également un ajout fantastique à votre boutique en ligne, car il extrait automatiquement les informations de paiement et d'expédition stockées sur Amazon, accélérant ainsi le processus de commande et augmentant vos taux de conversion.

3. Fonctionne 24 / 7:

L'avantage de la vente en ligne est qu'il n'est pas nécessaire d'être présent devant votre ordinateur lorsque des ventes ont lieu. Tout cela fonctionne essentiellement sur le pilote automatique - mais vous le savez déjà.

L'histoire est similaire avec les passerelles de paiement. Ils travaillent 24 heures sur 24 et peuvent traiter le paiement d'un client quelle que soit l'heure à laquelle il effectue l'achat.

4. Plusieurs options de paiement disponibles:

Au niveau de la base, votre passerelle de paiement doit accepter les transactions par carte de débit et par carte de crédit. Cependant, vous voudrez peut-être rechercher quelque chose de plus sophistiqué pouvant prendre en charge les paiements PayPal, ainsi que les chèques-cadeaux et peut-être d'autres méthodes.

Vérifiez également si votre passerelle de paiement prend en charge le «point de vente». Vous aurez peut-être la possibilité de recevoir un lecteur de carte gratuit afin d’accepter les paiements en déplacement lors de manifestations ou dans votre magasin.

5. Fonctionne avec plusieurs devises:

Si vous envisagez de vendre à des clients d'outre-mer, envisagez une passerelle prenant en charge et acceptant les devises étrangères.

Toutefois, il convient de noter que ces transactions peuvent vous coûter plus cher que des paiements dans votre propre pays.

6. Rapports perspicaces:

Les passerelles de paiement peuvent vous proposer des rapports en temps réel. Vous pouvez ainsi obtenir des informations sur la situation de votre entreprise jusqu'à la minute.

C’est formidable lorsque vous voulez voir comment une de vos promotions s’est révélée ou ce que vous pouvez faire pour augmenter les ventes saisonnières. Mais ce n'est que la pointe de l'iceberg; les bons rapports sont précieux en eux-mêmes!

Le coût d'utilisation des passerelles de paiement

Malheureusement, le coût est l'aspect le plus compliqué de l'utilisation d'une passerelle de paiement. Fondamentalement, il n'y a pas de prix unique. Au lieu de cela, vous devez généralement gérer un certain nombre de frais plus bas liés aux différentes parties du fonctionnement de la passerelle de paiement.

Le plus souvent, le prix final comprend trois composantes:

  • Coût d'installation - varie de $ 0 - $ 250. Si vous n'avez pas encore choisi votre plate-forme de commerce électronique, recherchez celles qui disposent déjà d'une passerelle de paiement intégrée, telle que Shopify.
  • Coût mensuel - $ 10 - $ 50.
  • Les frais de transaction - Ceux-ci sont doubles. Généralement, il s'agit de $ 0.00 - $ 0.25 + 1% - 5% pour chaque transaction. Pour que ce soit bien clair, vous devez payer à la fois les frais fixes et le pourcentage de la transaction.

La plupart des passerelles offrent des remises en fonction du volume des ventes que vous obtenez.

Nous abordons le sujet des passerelles de paiement plus en profondeur dans un autre article où nous énumérons également les principales passerelles de paiement 5 sur le marché. Vérifiez-le. Voici la liste au cas où vous seriez curieux:

  1. Rayure
  2. Payline
  3. Authorize.Net
  4. PayPal
  5. 2Checkout

Encore une fois, vous pouvez en apprendre plus sur eux et les prix de chaque dans notre ressource en profondeur.

⚙️ Qu'est-ce qu'un processeur de paiement?

Les processeurs de paiement sont les institutions financières qui travaillent en arrière-plan pour fournir tous les services de traitement des paiements utilisés par un commerçant en ligne. Ces sociétés ont généralement des partenariats avec d'autres sociétés qui traitent directement avec les consommateurs ou les commerçants.

Le processeur de paiement se connecte à la fois au compte du commerçant et à la passerelle de paiement, en échangeant rapidement les informations, en les maintenant sécurisées et quasi instantanées pour l'utilisateur final.

En termes simples, le processeur de paiement prélève les informations relatives à la transaction sur la passerelle de paiement, les valide, les exécute, puis dépose les fonds dans le compte du commerçant. Il informe également la passerelle de paiement si la transaction a réussi.

Comme nous l'avons mentionné précédemment, le choix de votre processeur de paiement n'est pas une décision qui revient uniquement à la personne qui sera en charge des finances. Un processeur de paiement est essentiel pour garantir un bon taux de conversion. C'est donc une décision que vous ne voulez pas prendre à la légère.

Une liste rapide des principaux processeurs de paiement

Il existe une abondance de processeurs de paiement parmi lesquels choisir, mais nous l'avons réduit au meilleur:

1. PayPal

Depuis sa création en 1998, PayPal est devenu le principal acteur du traitement des paiements. La société est désormais présente dans plus de pays / régions 200 et prend en charge différentes devises ~ 25.

PayPal peut être directement intégré à votre site Web. En raison de sa familiarité avec les clients du monde entier, il fait grandement confiance. La flexibilité de PayPal est vraiment géniale. Vous pouvez traiter les paiements non seulement via votre boutique en ligne, mais également dans une application et même dans votre magasin physique.

paypal

2. Bande

Rayure se décrit comme «centré sur le développeur» et c'est un terme tout à fait approprié, car le plus gros avantage de Stripe réside dans sa personnalisation. L'API de Stripe vous permet, à vous ou à votre développeur, d'expérimenter et de créer une expérience parfaitement adaptée à votre entreprise.

Stripe est disponible dans les pays 20 + et vous permet d’accepter plus de différentes devises 135! Cela signifie que vous pouvez facturer vos clients dans leur devise locale tout en recevant des fonds dans la vôtre.

bande

Bien entendu, Stripe vous permet de traiter les paiements par carte de débit et de crédit.

3. Carré

Carré est une option fantastique pour un magasin cherchant à vendre en ligne et hors ligne.

Square propose une gamme de périphériques que vous pouvez configurer dans votre magasin physique: des lecteurs de bande magnétique à clipser que vous installez sur votre téléphone aux tapis sans contact, terminaux, supports et même des registres complets.

Square est également incroyablement intuitif et facile à comprendre pour les débutants. Son système de point de vente (gratuit) constitue le véritable avantage supplémentaire. Des fonctionnalités avancées telles que les reçus numériques avec formulaires de commentaires intégrés, les coûts de fractionnement de cartes, ainsi que la gestion des stocks pour le suivi des stocks sont toutes gratuites.

carré

Si vous voulez en savoir plus sur ce que sont les processeurs de paiement, voici notre définition en profondeur.

Mais attendez, il y a plus!

Même si ce n’est pas un processeur de paiement en tant que tel, nous vous recommandons également de vous y inscrire. TransferWise si vous allez avoir affaire à un processeur de paiement et en particulier si vous souhaitez accepter des paiements dans plusieurs devises.

Dans un tel scénario (acceptation de plusieurs devises), vous perdrez généralement une somme considérable d’argent sous la forme de frais de conversion différents lorsque vous essayez de retirer des fonds. C’est là que TransferWise entre en jeu.

TransferWise vous fournit des coordonnées bancaires locales pour le Royaume-Uni, la zone euro, l'Australie et les États-Unis. Et vous n’avez pas besoin d’une adresse locale (ce qui est généralement un sérieux problème si vous souhaitez obtenir ces comptes vous-même).

transfert

Cette configuration signifie que vous pouvez demander des paiements comme un local, peu importe où vous vous trouvez. Ensuite, vous pouvez retirer de l'argent avec des frais peu élevés, minimisant ainsi les coûts de conversion de vos devises.

  • Lire notre revue TransferWise ici .

💰 Qu'est-ce qu'un compte marchand?

Un compte marchand est un type spécial de compte bancaire. Ce compte permet à votre entreprise d’accepter des paiements par cartes de crédit et de débit provenant d’un processeur de paiement.

Il convient de noter que les comptes marchands sont souvent appelés MID (ou identifiants de marchand).

Lorsqu'une transaction est effacée au niveau du processeur de paiement, les fonds peuvent ensuite être déposés sur le compte du commerçant. De là, ils peuvent être transférés sur le compte bancaire principal de votre entreprise.

La difficulté avec les comptes marchands est qu’il n’est pas toujours facile d’être approuvé pour un avec votre banque. La paperasserie est lourde et les exigences changent énormément d'une région à l'autre.

Diverses entreprises, institutions financières et banques proposent des comptes marchands. Cependant, les options disponibles dépendront principalement de votre pays et de votre localisation. Faites des recherches sur votre marché local avant de choisir un compte marchand si vous en avez vraiment besoin - comme je l'ai dit, dans de nombreux cas, ce n'est pas le cas - vous pouvez faire en sorte que votre processeur de paiement gère tout le travail.

Oui, de nombreuses sociétés de traitement et de passerelle de paiement fournissent également des comptes marchands. Le seul inconvénient est qu’il y aura des frais supplémentaires lorsque vous essayez de retirer vos fonds du processeur sur votre compte commercial normal. En parlant de ça:

Alternatives au compte marchand

Comme je l'ai dit, il n'est pas nécessaire d'avoir un compte marchand pour exploiter efficacement votre boutique en ligne. En fait, vous pouvez collecter les paiements de vos clients, puis les déposer sur votre compte bancaire professionnel normal sans compte marchand. Pour ce faire, vous devez vous inscrire avec un processeur de paiement qui offre ce type de services.

Les options les plus populaires sur le marché sont:

Comme vous pouvez le constater, ce sont à nouveau les «suspects habituels». Ces sociétés offrent tout le package - de la passerelle de paiement au processeur de paiement, en passant par le système de traitement de paiement complet. En choisissant l'un ou l'autre, vous répondez à tous les besoins de votre magasin en matière de traitement des paiements.

Si vous voulez en savoir plus sur ce que sont les comptes de marchand, voici notre définition en profondeur.

Comptes marchands, processeurs de paiement et passerelles de paiement résumés

Un peu plus tôt, je vous ai montré un modèle simplifié de la manière dont les passerelles de paiement, les processeurs de paiement et les comptes marchands fonctionnent ensemble. Celui-là:

étapes de traitement de paiement

Mais maintenant que nous avons expliqué la différence entre chaque élément en détail, nous pouvons préciser davantage leurs rôles. Je vais vous expliquer une transaction standard dans un hypothétique magasin de commerce électronique:

1. Un client achète un article:

Un client entre dans une boutique en ligne, trouve un produit intéressant et décide de l'acheter en utilisant son carte de crédit. Ils cliquent sur le Acheter bouton et attendez quelques secondes. À mesure que ces secondes passent, les étapes suivantes se produisent rapidement:

2. Les détails de la transaction du client sont envoyés via la passerelle de paiement:

Les informations personnelles et de carte de crédit du client sont envoyées via la passerelle de paiement. Les détails de la transaction sont transmis de manière sécurisée de la passerelle au processeur de paiement, en faisant référence au numéro d'identification du commerçant et en transmettant les détails de la transaction du compte du commerçant.

Comme vous pouvez le constater, les trois processus (passerelle, processeur de paiement et compte marchand) sont utilisés à cette étape.

3. Le processeur de paiement du commerçant reçoit également les détails de la transaction:

Outre l’envoi des détails de la transaction sur le compte du commerçant, le processeur de paiement a également pour tâche de contacter le banque émettrice de la carte de crédit utilisée. Ce contrôle vise à garantir que le client dispose de suffisamment de fonds et qu'il s'agit d'une carte légitime.

Pour être plus précis, il existe en fait un réseau de cartes de crédit qui sert d’intermédiaire entre le processeur de paiement et la banque émettrice. Le réseau de cartes de crédit est ce qui localise la banque nécessaire.

4. La banque émettrice de la carte du client accepte ou refuse l’achat:

Que le paiement soit accepté ou refusé, ces informations sont renvoyées via le réseau de cartes de crédit et au processeur de paiement.

5. Le processeur de paiement du commerçant renvoie les résultats à la passerelle de paiement:

Disons que la transaction a été approuvée. Le processeur de paiement relaie ces informations vers la passerelle de paiement, qui enregistre ensuite les résultats afin que le site Web du marchand puisse effectuer la transaction.

6. Le marchand est payé:

La banque qui a émis la carte du client remet des fonds à la banque du commerçant. Après une courte période de règlement, la banque du commerçant dépose cet argent sur son compte.

Sinon, le processeur de paiement transfère les fonds sur son propre compte marchand, puis laisse le commerçant retirer ces fonds sur son compte bancaire professionnel standard.

Des questions sur le traitement des paiements?

Comprendre les détails de base du fonctionnement du traitement des paiements est essentiel si vous souhaitez gérer un magasin de commerce électronique efficace.

Les différences exactes entre les processeurs de paiement, les passerelles de paiement et les comptes marchands ne sont pas claires au premier abord. Cependant, les éléments visuels et les contours ci-dessus devraient vous donner une idée décente du fonctionnement de l'ensemble du processus.

Si vous êtes toujours perplexe ou souhaitez exprimer votre opinion à ce sujet, veuillez nous en informer dans la section commentaires ci-dessous.

Karol K

Karol K. (@carlosinho) est un WordPress figure-externe, blogueur et auteur publié de "WordPress Complete". Son travail a été présenté partout sur le Web sur des sites tels que: Ahrefs.com, Smashing Magazine, Adobe.com, etc.