El procesamiento de pagos es probablemente el elemento más intimidante de todo el rompecabezas de "vender en línea" cuando recién está comenzando. Y eso es perfectamente comprensible.
Después de todo, esta es la parte del trabajo, ya que estás lanzando una nueva tienda online - donde comienza a tratar con la información financiera de sus clientes, como números de tarjetas de crédito, datos personales confidenciales, etc. Y como propietario de una tienda de comercio electrónico, es su total responsabilidad asegurarse de que los datos de sus clientes se mantengan seguros por encima de todo .
Afortunadamente, el procesamiento de pagos no es tan difícil de entender una vez que comienzas a investigarlo. En su mayor parte, otras empresas manejan el trabajo pesado difícil para que usted pueda concentrarse en el núcleo de su negocio. Pero llegaremos a eso ...
✨ En esta guía, vamos paso a paso a través de los conceptos básicos del procesamiento de pagos y también explicamos la diferencia entre un procesador de pagos, una pasarela de pagos y una cuenta de comerciante.
¿Apurado? Aquí hay un resumen de las diferencias clave entre los procesadores de pago, las pasarelas de pago y las cuentas de comerciantes:
- Pasarela de pago - conecta su tienda de comercio electrónico al procesador de pagos; envía una solicitud de transacción al procesador de pagos
- Procesador de pagos - procesa la solicitud desde la puerta de enlace y la ejecuta - toma el dinero del cliente y lo deposita en su cuenta de comerciante o en una cuenta administrada por un tercero
- Cuenta comercial - aquí es donde se depositan los fondos después de una transacción exitosa; Las cuentas comerciales son opcionales, no es necesario tener una como negocio de comercio electrónico.
Tabla de contenidos:
👉 ¿Cuándo entra en juego el procesamiento de pagos?
👉 Cómo los tres trabajan juntos
👉 ¿Qué es una pasarela de pago?
👉 ¿Qué es un procesador de pagos?
👉 ¿Qué es una cuenta mercantil?
👉 Resum
¿Cuándo entra en juego el procesamiento de pagos?
Los elementos principales que deberá obtener como profesional de comercio electrónico incluyen los siguientes:
- 📛 Un nombre de dominio (como
xyzbusiness.com) - 🏗️ Una plataforma web de comercio electrónico de calidad (como Shopify or BigCommerce)
- Hosting Alojamiento web de calidad (no solo el más barato) (el alojamiento está incluido con plataformas como Shopify, pero no con sistemas como WordPress /WooCommerce)
- 💳 Una forma de aceptar pagos de los clientes, también conocida como. procesando pago
Esa última parte es lo que vamos a discutir hoy.
Lo primero que sorprende del procesamiento de pagos es que funciona de forma independiente de su tienda de comercio electrónico. Básicamente, se trata de una cosa / sistema completamente separado que solo se activa cuando su cliente está listo para pagar.
Piénsalo de esta manera:
En este modelo, la capa de procesamiento de pagos funciona por separado y solo entra en juego cuando es necesario.
Cuando ejecuta una tienda de comercio electrónico estándar, tiene su plataforma / sistema de la tienda principal (como Shopify or WooCommerce) para encargarse de que el sitio web de su tienda funcione, mostrando sus productos, permitiendo que los clientes los naveguen y realicen pedidos. Luego, el procesamiento real de los pagos generalmente se realiza fuera del sitio. Su tienda solo se conecta al mecanismo de procesamiento de pagos y envía todos los detalles esenciales para ejecutarlo.
Esto se hace de esta manera por un par de razones. En primer lugar, es un modelo mucho más seguro. En él, es la plataforma de procesamiento de pagos la que debe preocuparse por los problemas de seguridad y asegurarse de que las transacciones se mantengan seguras. Si no fuera por este procesamiento de pago externo, tendría que ser usted quien hiciera todo este trabajo.
La segunda razón es que varios mecanismos de procesamiento de pagos, reglas y regulaciones tienden a cambiar de vez en cuando, y sería difícil (si no imposible) mantenerse al día con ellos si lo hizo usted mismo. Una vez más, tiene la plataforma de procesamiento de pagos haciendo este trabajo.
Por último, también es una configuración más fiable desde el punto de vista del cliente. Por ejemplo, estoy seguro de que te sentirás mucho más seguro al introducir la información de tu tarjeta de crédito a través de PayPal que en una tienda online cualquiera en la que aún no confías.
Ahora, teniendo en cuenta todos los aspectos, la mayor ventaja de esta configuración fuera del sitio con procesamiento de pagos es que usted, el propietario de la tienda, simplemente no tiene que preocuparse por nada de esto de la tarjeta de crédito y puede dejarlo en manos de los profesionales .
Puede concentrarse en hacer negocios y generar ventas, mientras que otra persona se asegura de que todos los pagos se procesen correctamente.
Dicho esto, hay tres elementos principales de un sistema de procesamiento de pagos. Sí, lo has adivinado; son:
- pasarela de pago
- procesador de pagos
- cuenta comercial
Entonces, ¿cuál es exactamente la diferencia entre una pasarela de pago, un procesador de pagos y una cuenta de comerciante?
Los tres elementos trabajan juntos para transferir dinero del cliente al comerciante (usted), pero ayuda a comprender qué hace cada uno de ellos a lo largo del proceso:
Cómo los tres trabajan juntos
Aquí es cómo sucede la magia cuando un cliente hace un pedido en su tienda de comercio electrónico y luego procede a pagar por ello:
Una vez que el cliente ha elegido un producto y está listo para pagar, cada uno de los tres elementos se encarga de su propia tarea única:
- La pasarela de pago se encarga de enviar la solicitud de transacción al procesador de pagos o al emisor de la empresa de la tarjeta de crédito.
- El procesador de pagos, como era de esperar, procesa el pago, asegurándose de que se envíe correctamente, que el cliente tenga fondos a su disposición y que todos los detalles del pago se hayan enviado correctamente.
- La cuenta del comerciante es donde los fondos se depositan cuando el procesamiento finaliza con éxito.
Básicamente, todo va desde la pasarela de pago → procesador de pagos → cuenta mercantil.
Mientras estoy en esto, también es bueno tener en cuenta que, en algunas configuraciones, los tres elementos están ocultos bajo una sola empresa paraguas. En otras palabras, el dueño de la tienda no suele tener que tratar con tres entidades separadas de forma individual, sino que puede trabajar con una sola empresa que actúa como las tres.
Ahora en un poco más de detalle:
🚪 ¿Qué es una pasarela de pago?
Una pasarela de pago es un intermediario entre su tienda en línea y el procesador de pagos que recibe el pago de su cliente.
Cuando un cliente ingresa sus detalles de pago en su sitio (puede ser su número de tarjeta de crédito o cualquier otro método de pago), la pasarela de pago envía esos datos de manera segura al procesador de pagos.
Estos son algunos de los principales beneficios de usar una pasarela de pago:
El coste de utilizar pasarelas de pago.
Desafortunadamente, el costo es el aspecto más complicado de usar una pasarela de pago. Básicamente, no hay una sola etiqueta de precio. En su lugar, normalmente tiene que lidiar con una cantidad de tarifas más pequeñas conectadas a diferentes partes de cómo funciona la pasarela de pago.
Más comúnmente, hay tres componentes de la etiqueta de precio final:
- Coste de instalación - varía de $ 0 a $ 250. Si aún no ha elegido su plataforma de comercio electrónico, busque las que ya tengan una pasarela de pago integrada, como Shopify.
- Costo mensual - $ 10 - $ 50.
- Tarifas de transacción - esos son dobles. Por lo general, cuesta $ 0.00 - $ 0.25 + 1% - 5% por cada transacción. Para que quede claro, debes pagar tanto la tarifa fija como el porcentaje de la transacción.
La mayoría de los gateways ofrecen descuentos basados en el volumen de ventas que está obteniendo.
👉 Discutimos el tema de las pasarelas de pago más a fondo en otra publicación donde también enumeramos Las principales pasarelas de pago de 5 en el mercado. Echale un vistazo. Aquí está la lista corta en caso de que tenga curiosidad:
Nuevamente, puedes aprender más sobre ellos y los precios de cada uno. en nuestro recurso en profundidad.
⚙️ ¿Qué es un procesador de pagos?
Los procesadores de pagos son las instituciones financieras que trabajan en segundo plano para proporcionar todos los servicios de procesamiento de pagos utilizados por un comerciante en línea. Estas compañías generalmente tienen asociaciones con otras compañías que tratan directamente con consumidores o comerciantes.
El procesador de pagos se conecta tanto a la cuenta del comerciante como al portal de pagos, pasando información rápidamente de un lado a otro, manteniéndola segura y casi instantánea para el usuario final.
En términos simples, el procesador de pagos toma la información sobre la transacción desde la pasarela de pago, la valida, la ejecuta y luego deposita los fondos en la cuenta del comerciante. También notifica a la pasarela de pago si la transacción se realizó correctamente.
Como mencionamos anteriormente, elegir su procesador de pagos no es una decisión que depende únicamente de la persona que estará a cargo de las finanzas. Un procesador de pagos es vital para garantizar que tenga una buena tasa de conversión, por lo que es una decisión que no desea tomar a la ligera.
Una lista rápida de los principales procesadores de pago.
Hay una gran cantidad de procesadores de pago para elegir, pero lo hemos reducido a lo mejor:
1. Línea de pago
Línea de pago es particularmente conocido por sus prácticas honestas de ventas y transparencia en general. Bueno, puede que no sea el procesador de pagos más barato del mercado, pero puede apostar a que lo que promete es lo que finalmente ofrece. La estructura de precios de intercambio de Payline es, sin duda, mucho más transparente en comparación con los programas de costos estándar ofrecidos por otras soluciones.
En esencia, Payline le brinda el beneficio de conocer las tarifas de pago y las tarifas en las que su empresa incurrirá con anticipación. En consecuencia, podrá planificar sus procesos de ventas para minimizar los cargos de transacción a largo plazo.
Dicho esto, las Línea de pago es un procesador holístico que va más allá de los pagos en línea para facilitar los pagos en la tienda, así como los pagos móviles. Payline Connect es la aplicación de pago de comercio electrónico, y se integra con más de las plataformas de carrito de compras 175. Esto le permite procesar de forma segura los pagos electrónicos y con tarjeta en una amplia gama de tiendas en línea.
También vale la pena señalar que Payline ofrece capacidades de facturación de suscripción de forma gratuita. Por supuesto, puede aprovechar los cargos recurrentes para membresías, servicios o productos.
2. PayPal
Desde su inicio en 1998, PayPal Se ha convertido en el jugador más grande en el juego de procesamiento de pagos. La compañía ahora opera en más de 200 países / regiones y es compatible con ~ 25 diferentes monedas.
PayPal puede integrarse directamente con su sitio web y, debido a su familiaridad con los clientes de todo el mundo, es altamente confiable. La flexibilidad de PayPal es realmente grande. Puede procesar pagos no solo a través de su tienda de comercio electrónico, sino también dentro de una aplicación e incluso en su tienda física.
- Lea nuestra revisión completa de PayPal
- Descubre las mejores alternativas de PayPal 10 aquí
3. Stripe
Stripe Stripe se describe a sí misma como "centrada en el desarrollador" y es un término muy apropiado, ya que la mayor ventaja de Stripe es lo personalizable que es. La API de Stripe le permite a usted o a su desarrollador experimentar y crear una experiencia que se adapte perfectamente a su negocio.
Stripe está disponible en más de 20 países y te permite aceptar más de 135 monedas diferentes. Esto significa que puedes cobrar a tus clientes en su moneda local y, al mismo tiempo, recibir los fondos en la tuya.
Por supuesto, Stripe te permite procesar pagos con tarjetas de débito y crédito.
4. Square
Square es una opción fantástica para una tienda que quiere vender en línea y fuera de línea.
Square ofrece una gama de dispositivos que puede configurar en su tienda física, desde un simple clip-on magstripe lectores que pones en tu teléfono, hasta tapetes sin contacto, terminales, soportes e incluso registros completos.
Square también es increíblemente intuitivo y fácil de entender para principiantes. Su sistema de punto de venta (que es gratuito) es el beneficio añadido real. Las funciones avanzadas, como los recibos digitales con formularios de comentarios integrados, los costos de división de tarjetas, así como la gestión de inventario para el seguimiento de existencias, son todas gratuitas.
👉 Si desea obtener más información sobre qué son los procesadores de pagos, aquí tiene nuestra definición en profundidad.
5. deslizar
Si tiene dificultades para elegir el mejor procesador de pagos para sus necesidades comerciales específicas, también hay una solución para eso.
Señal, Swipesum
SwipeSuma es un proveedor de consultoría de pagos que tiene como objetivo ayudar a las empresas a encontrar las tarifas más bajas y la mejor solución de procesamiento de pagos para ellas.
Su software compara las opciones de pago de más de 70 proveedores de pago para encontrar la solución con los términos y características más favorables para usted. De hecho, prometen una reducción media de tarifas del 40%.
Con la tecnología de inteligencia artificial, Swipesum detecta cuándo se cobra de más a una empresa por el procesamiento de su tarjeta de crédito al observar las relaciones de su procesador, las negociaciones de contratos y la estructura de precios. Luego, utilizando un software de lectura que puede verificar las tarifas de intercambio y los precios, buscan formas de optimizar sus pagos.
Puede reservar una consulta gratuita con SwipeSum para conocer las mejores soluciones de procesamiento de pagos para su empresa, la negociación de precios y la implementación práctica.
Sus consultores también pueden proporcionar información sobre su cuenta de comerciante. Al analizar sus declaraciones de comerciante, Swipesum puede proporcionar propuestas de comparación de costos que le brinden una idea de si está obteniendo la mejor oferta para su cuenta. El precio de este servicio es de $ 25 por análisis.
Para consultas más profundas o empresas más grandes, tienen servicios de consultoría a partir de 50 dólares la hora. Swipesum no solo asesora sobre las mejores opciones de pago por este precio, sino que también ofrece servicios educativos para que sepas buscar las mejores ofertas en el futuro.
¡Pero espera, hay más!
Aunque no es un procesador de pagos en sí mismo, también le recomendamos que se incorpore a TransferWise si va a tratar con cualquier procesador de pagos y, especialmente, si desea aceptar pagos en varias monedas.
En tal escenario (aceptando múltiples monedas), generalmente perderá una cantidad considerable de dinero debido a diferentes tarifas de conversión cuando intente retirar fondos. Aquí es donde TransferWise entra en juego.
TransferWise le proporciona detalles bancarios locales para el Reino Unido, la Eurozona, Australia y los EE. UU. Y no necesita una dirección local (que suele ser un desafío serio si desea obtener esas cuentas por su cuenta).
Esta configuración significa que puede solicitar pagos como un local, sin importar dónde se encuentre. Luego, puede retirar dinero con tarifas bajas, minimizando así los costos de conversión de moneda.
💰 ¿Qué es una cuenta de comerciante?
Una cuenta mercantil es un tipo especial de cuenta bancaria. Esta cuenta le permite a su empresa aceptar pagos con tarjetas de crédito y débito que provienen de un procesador de pagos.
Vale la pena señalar que las cuentas mercantiles a menudo se llaman MID (o ID de comerciante).
Cuando una transacción se compensa en el nivel del procesador de pagos, los fondos pueden depositarse en la cuenta del comerciante. Desde allí, se pueden mover a la cuenta bancaria principal de su empresa.
La dificultad con las cuentas de comerciantes es que no siempre es fácil obtener la aprobación de una con su banco. Hay una gran cantidad de papeleo involucrado, y los requisitos cambian masivamente de una región a otra.
Hay una variedad de empresas, instituciones financieras y bancos que ofrecen cuentas comerciales. Sin embargo, cuáles estarán disponibles para usted depende principalmente de su ubicación y país. Investigue su mercado local antes de decidirse por una cuenta de comerciante si realmente la necesita (como dije, en muchos casos no la necesita), puede hacer que su procesador de pagos se encargue de todo el trabajo.
Sí, muchas compañías de procesamiento de pagos y pasarela de pago también ofrecen cuentas de comerciantes. El único inconveniente aquí es que habrá tarifas adicionales cuando intente retirar sus fondos del procesador a su cuenta comercial normal. Hablando de que:
Alternativas a la cuenta mercantil
Como dije, no es necesario tener una cuenta de comerciante para operar su tienda en línea de manera efectiva. De hecho, puede cobrar los pagos de sus clientes y luego depositarlos en su cuenta bancaria comercial normal sin una cuenta de comerciante en el medio. Para hacerlo, debe registrarse con un procesador de pagos que ofrezca este tipo de servicios.
Las opciones más populares en el mercado son:
Como puede ver, estos son los "sospechosos habituales" de nuevo. Estas empresas ofrecen el paquete completo, desde una pasarela de pago hasta un procesador de pagos y un sistema de procesamiento de pagos completo. Al elegir cualquiera de ellos, básicamente se solucionan todas las necesidades de procesamiento de pagos de su tienda.
👉 Si desea obtener más información sobre qué son las cuentas de comerciantes, aquí hay nuestra definición en profundidad.
Cuentas comerciales, procesadores de pago y pasarelas de pago resumidas
Anteriormente, le mostré un modelo simplificado de cómo las pasarelas de pago, los procesadores de pago y las cuentas de comerciantes funcionan juntas. Éste:
Pero ahora que hemos explicado la diferencia entre cada elemento en detalle, podemos desarrollar sus roles un poco más. Te guiaré a través de una transacción estándar en una tienda de comercio electrónico hipotética:
¿Alguna pregunta sobre el procesamiento de pagos?
Comprender los detalles básicos de cómo funciona el procesamiento de pagos es esencial si desea ejecutar una tienda de comercio electrónico efectiva.
Las diferencias exactas entre los procesadores de pago, las pasarelas de pago y las cuentas de comerciantes no son tan claras al principio. Sin embargo, los elementos visuales y los esquemas anteriores deben darle una idea decente de cómo funciona todo el proceso.
Si aún está confundido o desea expresar su opinión sobre el tema, háganoslo saber en la sección de comentarios a continuación.
¡Buen artículo! Una explicación tan clara y directa de lo que generalmente se hace parecer tan complicado. gracias 🙂
¡Gracias Sandra! 👍👍👍
Hola, gracias por tan valiosa información. Vivo en Guyana (Sudamérica). Estoy planeando abrir una tienda de comercio electrónico. Los bancos aquí no ofrecen la posibilidad de procesar pagos, por lo que necesito una alternativa. Paypal también está fuera de servicio debido a las restricciones de lavado de dinero. ¿Tienes alguna recomendación especial para mí? Gracias.
Hola, Osmany, ¿no hay un procesador de pagos local disponible?
¡Buen artículo! Bien escrito, y muy claro. Sobre el procesador de pagos, en el modelo de comercio electrónico tradicional, ¿por qué el artículo no habla de Visa o MasterCard? ¿No son ejemplos de procesadores de pago que se utilizan en transacciones de comercio electrónico? Además, existen modelos en los que el comerciante utiliza el comercio electrónico pero no tiene un sitio web. El pago se realiza a través de SMS o URL. En futuras iteraciones del artículo sería bueno elaborar más sobre este modelo….gracias
Gracias por las sugerencias Samy!
Tengo una plataforma de software en la que se suscribirán múltiples proveedores de servicios. Mi empresa tiene una cuenta de comerciante y una cuenta de PayPal mediante la vinculación de eso. En la plataforma de software, cuando un usuario paga, el monto se acreditará en nuestra cuenta comercial a través de PayPal. Necesitamos transferir el monto acreditado en la cuenta comercial a la cuenta comercial del proveedor de servicios. Por favor, guíeme si es posible o si todos los proveedores de servicios deben tener una cuenta de PayPal.
Leí anteriormente un artículo que decía que el procesador de pagos son las compañías de tarjetas como Visa, MasterCard, etc., o así lo entendí. Me confundí con las tres partes del proceso de pago mencionadas anteriormente y sus funciones. ¿Cómo se llaman estas compañías (Visa, MasterCard, Amex, etc.) y qué hacen realmente?
Gracias por el útil artículo. Estoy confundido acerca de dónde se almacenan los datos de la tarjeta de crédito. El procesador de pagos lo toma de mi sitio web para iniciar la transacción, pero ¿lo estoy almacenando también en mi sitio? ¿Y cómo funciona esto en el caso de un producto basado en suscripción, donde queremos cargar la misma tarjeta de crédito periódicamente si el cliente ha optado por ese arreglo? ¿Estamos enviando la información de la tarjeta de crédito que hemos almacenado? Supongo que pensé que una pasarela de pago quitaría los datos de la tarjeta de crédito de nuestras manos por completo para que no tengamos que ser responsables de mantenerlos seguros, pero ahora no estoy seguro de que ese sea el caso.
¿Tengo razón en que para las transacciones en línea se necesita tanto una pasarela de pago como un procesador de pago, mientras que las transacciones físicas en el punto de venta con tarjeta solo requieren procesadores de pago? Segunda pregunta: ¿las puertas de enlace y los procesadores pueden ser una sola empresa/proveedor de servicios? ¿O el procesador de pagos es siempre un proveedor independiente?
Hola, me preguntaba si ellos (los procesadores de pago) pueden ver los detalles dentro de la transacción. (como qué tipo de productos vendemos, categorías, etc.?
Hola Eric, no tendrán acceso a los datos.
Hola, ¡excelente artículo! ¿Cuál es la diferencia entre los “servicios de procesamiento directo” y los servicios de pasarela? Usamos los tres: tenemos una pasarela, un procesador y una cuenta comercial. Estamos trabajando para pasar al “procesamiento de tarjetas de crédito de nivel III”, que requiere enviar más datos y diferentes tipos de datos al procesador de pagos (creo)
El cumplimiento de PCI es muy importante para nosotros porque tomamos números de tarjetas de crédito para pedidos por teléfono. ¿Podemos usar "servicios de procesamiento directo" con pedidos telefónicos con tarjeta de crédito (donde un cliente proporciona el número de tarjeta de crédito por teléfono)?
Gracias de nuevo por un artículo tan fácil de leer, Barbara Lewis.
Hola,
Gracias por la explicación. Tengo el 70% de eso. Sin embargo, siempre es más fácil seguir cosas nuevas si también puedes incluir ejemplos en las diferentes categorías. Entonces habría obtenido el 90-100 %. Porque si quiero tener una visión general de los diferentes jugadores y dónde están en el ciclo, sería más fácil 🙂
¡Gracias!
Hola Andrea,
¡Gracias por su sugerencia!
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Bogdan - Editor en ecommerce-platforms.com
Gracias por la explicación más sencilla, pero aún tengo algunas dudas sobre la pasarela de pago y el procesador de pagos. Como se dice, la pasarela de pago lleva la información y la pasa a la red de tarjetas (Scheme), entonces, ¿dónde entra en juego el procesador de pagos? Explícamelo, por favor.
Hola janet,
Hay dos etapas en el procesamiento de pagos: la autorización (realizada por el procesador) y la liquidación, la transmisión de datos entre su banco y el banco del cliente (realizada por la puerta de enlace).
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Bogdan – Editor en Ecommerce-Platforms.
La mejor explicación que he visto hasta ahora. ¡Prestigio!
su mejor explicación que otros en google 🙂
Lo que no puedo entender es por qué no parece haber ninguna empresa, excepto PayPal, que ofrezca todo. Me propuse buscar una alternativa a PayPal y encontré Stripe, me registré, etc., y luego descubrí que no puedo usarlo a menos que tenga un desarrollador. No lo tengo. Solo quiero agregar algunas opciones de pago para los clientes, pero no puedo creer que no pueda encontrar fuentes de soluciones "todo en uno, que hagan todo como PayPal" para no tener que juntar y calcular precios de 90 mil millones de opciones diferentes. Tal vez mi computadora esté bloqueada para todos esos resultados, porque debe existir. Tiene que haber muchos tipos de autónomos o propietarios únicos que NO VENDEN PRODUCTOS, sino servicios como redacción, edición, consultoría o algo así, que querrían esto. Regístrese. Incruste un código en su sitio web. Listo. Una lista de tooooodas las empresas y sus tarifas. Listo. Fácil. No, no parece existir.
Hola, me pregunto cuáles recomiendan para una aplicación de software basada en la nube. ¡Gracias!
Sin duda, se trata de un área confusa en la que se utiliza mucha terminología que no siempre se utiliza de forma coherente. Algo que tal vez valga la pena añadir es que los comerciantes más pequeños que desean simplificar las cosas y evitar las tarifas fijas mensuales tienden a obtener mejores resultados si utilizan un proveedor de servicios de pago todo en uno, como Stripe o PayPal Pro, que no necesita una cuenta de comerciante independiente. Sin embargo, los comerciantes más grandes tienden a poder ahorrar dinero si obtienen su propia cuenta de comerciante.
Buena decisión, ¡gracias por aclarar Matt!