Procesamiento de pagos 101: ¿Cuál es la diferencia entre un procesador de pagos, una pasarela de pago y una cuenta mercantil?

Procesamiento de pagos 101: ¿Cuál es la diferencia entre un procesador de pagos, una pasarela de pago y una cuenta de comerciante?

El procesamiento de pagos es probablemente el elemento más intimidante de todo el rompecabezas de "venta en línea" cuando recién comienza. Y eso es perfectamente comprensible.

Después de todo, esta es la parte del trabajo, ya que estás lanzando una nueva tienda online - donde comienza a tratar con la información financiera de sus clientes, como números de tarjetas de crédito, datos personales confidenciales, etc. Y como propietario de una tienda de comercio electrónico, es su responsabilidad asegurarse de que los datos de sus clientes se mantengan seguros por encima de todo. .

Afortunadamente, el procesamiento de pagos no es tan difícil de averiguar una vez que empiezas a buscarlo. En la mayoría de los casos, el trabajo pesado y difícil es manejado por otras compañías para que pueda concentrarse en el núcleo de su negocio. Pero llegaremos a eso ...

En esta guía, vamos paso a paso a través de los conceptos básicos del procesamiento de pagos y también explicamos la diferencia entre un procesador de pagos, una pasarela de pagos y una cuenta de comerciante.

¿Apurado? Aquí hay un resumen de las diferencias clave entre los procesadores de pago, las pasarelas de pago y las cuentas de comerciantes:

  • Pasarela de pago - conecta tu tienda de comercio electrónico al procesador de pagos; envía una solicitud de transacción al procesador de pagos
  • Procesador de pagos - procesa la solicitud desde la puerta de enlace y la ejecuta - toma el dinero del cliente y lo deposita en su cuenta de comerciante o en una cuenta administrada por un tercero
  • Cuenta comercial - aquí es donde los fondos se depositan después de una transacción exitosa; las cuentas de comerciante son opcionales, no es necesario tener una como negocio de comercio electrónico

Tabla de contenidos:

👉 ¿Cuándo entra en juego el procesamiento de pagos?
👉 Cómo los tres trabajan juntos
👉 ¿Qué es una pasarela de pago?
👉 ¿Qué es un procesador de pagos?
👉 ¿Qué es una cuenta mercantil?
👉 Resumen

¿Cuándo entra en juego el procesamiento de pagos?

Los elementos principales que deberá obtener como profesional de comercio electrónico incluyen los siguientes:

  • 📛 Un nombre de dominio (como xyzbusiness.com)
  • 🏗️ Una plataforma web de comercio electrónico de calidad (como Shopify or BigCommerce)
  • Hosting Alojamiento web de calidad (no solo el más barato) (el alojamiento está incluido con plataformas como Shopify, pero no con sistemas como WordPress / WooCommerce)
  • 💳 Una forma de aceptar pagos de clientes - aka. procesando pago

Esa última parte es lo que vamos a discutir hoy.

Lo primero que sorprende del procesamiento de pagos es que funciona de forma independiente de su tienda de comercio electrónico. Básicamente, se trata de una cosa / sistema completamente separado que solo se activa cuando su cliente está listo para pagar.

Piénsalo de esta manera:

procesando pago

En este modelo, la capa de procesamiento de pagos funciona por separado y solo entra en juego cuando es necesario.

Cuando ejecuta una tienda de comercio electrónico estándar, tiene su plataforma / sistema de la tienda principal (como Shopify o WooCommerce) para encargarse de hacer funcionar el sitio web de su tienda, mostrando sus productos, permitiendo a los clientes navegar por ellos y hacer pedidos. Entonces, el procesamiento real de los pagos por lo general se lleva a cabo fuera del sitio. Su tienda solo se conecta al mecanismo de procesamiento de pagos y envía todos los detalles esenciales para que se ejecute.

Esto se hace de esta manera por un par de razones. En primer lugar, es un modelo mucho más seguro. En él, es la plataforma de procesamiento de pagos la que debe preocuparse por los problemas de seguridad y asegurarse de que las transacciones se mantengan seguras. Si no fuera por este proceso de pago externo, tendría que ser usted haciendo todo este trabajo.

La segunda razón es que varios mecanismos de procesamiento de pagos, reglas y regulaciones tienden a cambiar de vez en cuando, y sería difícil (si no imposible) mantenerse al día con ellos si lo hizo usted mismo. Una vez más, tiene la plataforma de procesamiento de pagos haciendo este trabajo.

Por último, también es una configuración más confiable desde el punto de vista del cliente. Por ejemplo, estoy seguro de que va a tener mucha más confianza al ingresar la información de su tarjeta de crédito a través de PayPal que en alguna tienda en línea aleatoria en la que aún no confía.

Ahora, con todas las cosas consideradas, la mayor ventaja de esta configuración fuera del sitio con el procesamiento de pagos es que usted, el propietario de la tienda, simplemente no tiene que preocuparse por nada de esto de la tarjeta de crédito y puede dejarlo en manos de los profesionales. .

Puede concentrarse en hacer negocios y generar ventas, mientras que otra persona se asegura de que todos los pagos se procesen correctamente.

Dicho esto, hay tres elementos principales de un sistema de procesamiento de pagos. Sí, lo has adivinado; son:

  • pasarela de pago
  • procesador de pagos
  • cuenta comercial

Entonces, ¿cuál es exactamente la diferencia entre una pasarela de pago, un procesador de pagos y una cuenta de comerciante?

Los tres elementos trabajan juntos para transferir dinero del cliente al comerciante (usted), pero ayuda a comprender qué hace cada uno de ellos a lo largo del proceso:

Cómo los tres trabajan juntos

Aquí es cómo sucede la magia cuando un cliente hace un pedido en su tienda de comercio electrónico y luego procede a pagar por ello:

pasos de procesamiento de pagos

Una vez que el cliente ha elegido un producto y está listo para pagar, cada uno de los tres elementos se encarga de su propia tarea única:

  • La pasarela de pago se encarga de enviar la solicitud de transacción al procesador de pagos o al emisor de la empresa de la tarjeta de crédito.
  • El procesador de pagos, como era de esperar, procesa el pago, asegurándose de que se envíe correctamente, de que el cliente tenga fondos a su disposición y de que todos los detalles de pago se hayan enviado correctamente.
  • La cuenta del comerciante es donde los fondos se depositan cuando el procesamiento finaliza con éxito.

Básicamente, todo va desde la pasarela de pago → procesador de pagos → cuenta mercantil.

Mientras estoy en eso, también es bueno tener en cuenta que en algunas configuraciones, los tres elementos están ocultos bajo una compañía paraguas. En otras palabras, el propietario de la tienda generalmente no tiene que tratar con tres entidades separadas de manera individual, sino que puede trabajar con una sola compañía que actúa como las tres.

Ahora en un poco más de detalle:

🚪 ¿Qué es una pasarela de pago?

Una pasarela de pago es un intermediario entre su tienda en línea y el procesador de pagos que recibe el pago de su cliente.

Cuando un cliente ingresa sus detalles de pago en su sitio (puede ser su número de tarjeta de crédito o cualquier otro método de pago), la pasarela de pago envía esos datos de manera segura al procesador de pagos.

Estos son algunos de los principales beneficios de usar una pasarela de pago:

1. La seguridad no es tu trabajo

Esta ventaja más importante de las pasarelas de pago es la seguridad que ofrecen a su tienda de comercio electrónico, que a su vez garantiza que sus clientes puedan comprar con confianza.

Cuando se trata de ataques cibernéticos, el comercio electrónico es una industria altamente vulnerable debido a la información confidencial que se intercambia en los sitios web. De hecho, 32.4% de todos los ciberataques Se llevan a cabo en sitios web de eCommerce.

Lo que hace una pasarela de pago es encargarse de todos los aspectos relacionados con la seguridad de la transacción y asegurarse de que los fondos lleguen a su destino de manera segura sin que se produzcan fugas en el camino.

La puerta de enlace cifra todos los datos y los envía a través de SSL. Luego, trabaja con el procesador de pagos para determinar si el pago es legítimo.

2. Fácil integración:

Las pasarelas de pago se integran fácilmente con plataformas populares de comercio electrónico como Shopify, WooCommerce, BigCommerce y Magento.

Shopify, por ejemplo, se integra con más de 100 pasarelas de pago que incluyen Stripe, PayPal, Authorize.Net y a la 2checkout entre otros. También tienen su propio sistema de pago listo para usar que funciona con Stripe, lo que evita la molestia de tener que registrarse para una puerta de enlace de terceros.

Amazon Payments también es un complemento fantástico para su tienda de comercio electrónico, ya que recopila automáticamente la información de pago y envío que se almacena en Amazon, por lo que acelera el proceso de pago y aumenta sus tasas de conversión.

3. Funciona 24 / 7:

Lo mejor de vender en línea es que no tiene que estar presente frente a su computadora cuando se realizan las ventas. Todo esto funciona básicamente en el piloto automático, pero ya sabes todo eso.

La historia es similar con las pasarelas de pago. Trabajan todo el día y pueden procesar el pago de un cliente sin importar la hora en que realicen la compra.

4. Múltiples opciones de pago disponibles:

En el nivel básico, su pasarela de pago debe aceptar transacciones tanto con tarjeta de débito como con tarjeta de crédito. Sin embargo, es posible que desee buscar algo más sofisticado que pueda admitir los pagos de PayPal, así como vales de regalo y quizás otros métodos.

También verifique si su pasarela de pago admite el "punto de venta". Es posible que tenga la oportunidad de recibir un lector de tarjetas gratuito para que pueda aceptar pagos sobre la marcha en eventos o en su tienda minorista.

5. Funciona con múltiples monedas:

Si tiene planes de vender a clientes en el extranjero, entonces vale la pena considerar una puerta de enlace que admita y acepte monedas extranjeras.

Sin embargo, vale la pena señalar que estas transacciones pueden costarle más que los pagos en su propio país.

6. Reportajes perspicaces:

Las pasarelas de pago pueden ofrecerle informes en tiempo real, por lo que puede obtener información sobre cómo le está yendo a su negocio, hasta el momento.

Esto es excelente cuando quiere ver cómo ha resultado una promoción suya o qué puede hacer para aumentar las ventas de temporada. Pero eso es sólo la punta del iceberg; ¡Los buenos informes son invaluables en sí mismos!

El coste de utilizar pasarelas de pago.

Desafortunadamente, el costo es el aspecto más complicado de usar una pasarela de pago. Básicamente, no hay una sola etiqueta de precio. En su lugar, normalmente tiene que lidiar con una cantidad de tarifas más pequeñas conectadas a diferentes partes de cómo funciona la pasarela de pago.

Más comúnmente, hay tres componentes de la etiqueta de precio final:

  • Coste de instalación - varía de $ 0 - $ 250. Si aún no ha elegido su plataforma de comercio electrónico, busque las que ya tienen una pasarela de pago integrada, como Shopify.
  • Costo mensual - $ 10 - $ 50.
  • Tarifas de transacción - Eso es doble. Por lo general, es $ 0.00 - $ 0.25 + 1% - 5% por cada transacción. Solo para dejarlo claro, debe pagar tanto la tarifa fija como el porcentaje de la transacción.

La mayoría de los gateways ofrecen descuentos basados ​​en el volumen de ventas que está obteniendo.

👉 Discutimos el tema de las pasarelas de pago más a fondo en otra publicación donde también enumeramos Las principales pasarelas de pago de 5 en el mercado. Echale un vistazo. Aquí está la lista corta en caso de que tenga curiosidad:

  1. Línea de pago
  2. Rayas
  3. Authorize.Net
  4. PayPal
  5. 2Checkout

Nuevamente, puedes aprender más sobre ellos y los precios de cada uno. en nuestro recurso en profundidad.

⚙️ ¿Qué es un procesador de pagos?

Los procesadores de pagos son las instituciones financieras que trabajan en segundo plano para proporcionar todos los servicios de procesamiento de pagos utilizados por un comerciante en línea. Estas compañías generalmente tienen asociaciones con otras compañías que tratan directamente con consumidores o comerciantes.

El procesador de pagos se conecta tanto a la cuenta del comerciante como a la pasarela de pago, transfiriendo rápidamente información de un lado a otro, manteniéndola segura y casi instantánea para el usuario final.

En términos simples, el procesador de pagos toma la información sobre la transacción desde la pasarela de pago, la valida, la ejecuta y luego deposita los fondos en la cuenta del comerciante. También notifica a la pasarela de pago si la transacción se realizó correctamente.

Como mencionamos anteriormente, elegir su procesador de pagos no es una decisión que depende únicamente de la persona que estará a cargo de las finanzas. Un procesador de pagos es vital para garantizar que tenga una buena tasa de conversión, por lo que es una decisión que no desea tomar a la ligera.

Una lista rápida de los principales procesadores de pago.

Hay una gran cantidad de procesadores de pago para elegir, pero lo hemos reducido a lo mejor:

1. Línea de pago

Línea de pago es particularmente conocido por sus prácticas honestas de ventas y transparencia en general. Bueno, puede que no sea el procesador de pagos más barato del mercado, pero puede apostar a que lo que promete es lo que finalmente ofrece. La estructura de precios de intercambio de Payline es, sin duda, mucho más transparente en comparación con los programas de costos estándar ofrecidos por otras soluciones.

En esencia, Payline le brinda el beneficio de conocer las tarifas de pago y las tarifas en las que su empresa incurrirá con anticipación. En consecuencia, podrá planificar sus procesos de ventas para minimizar los cargos de transacción a largo plazo.

paylinedata

Dicho esto, Línea de pago es un procesador holístico que va más allá de los pagos en línea para facilitar los pagos en la tienda, así como los pagos móviles. Payline Connect es la aplicación de pago de comercio electrónico, y se integra con más de las plataformas de carrito de compras 175. Esto le permite procesar de forma segura los pagos electrónicos y con tarjeta en una amplia gama de tiendas en línea.

También vale la pena señalar que Payline ofrece capacidades de facturación de suscripción de forma gratuita. Por supuesto, puede aprovechar los cargos recurrentes para membresías, servicios o productos.

2. PayPal

Desde su inicio en 1998, PayPal Se ha convertido en el jugador más grande en el juego de procesamiento de pagos. La compañía ahora opera en más de 200 países / regiones y es compatible con ~ 25 diferentes monedas.

PayPal puede integrarse directamente con su sitio web y, debido a su familiaridad con los clientes de todo el mundo, es altamente confiable. La flexibilidad de PayPal es realmente grande. Puede procesar pagos no solo a través de su tienda de comercio electrónico, sino también dentro de una aplicación e incluso en su tienda física.

paypal

3. Rayas

Rayas se describe a sí mismo como "centrado en el desarrollador" y es un término muy apropiado ya que la mayor ventaja de Stripe es su personalización. La API de Stripe le permite a usted, o su desarrollador, experimentar y crear una experiencia que se adapte perfectamente a su negocio.

¡Stripe está disponible en los países 20 + y le permite aceptar más de 135 de diferentes monedas! Esto significa que puede cobrar a sus clientes en su moneda local mientras sigue recibiendo fondos en la suya.

raya

Por supuesto, Stripe le permite procesar pagos con tarjeta de crédito y débito.

4. Cuadrada

Cuadrada es una opción fantástica para una tienda que quiere vender en línea y fuera de línea.

Square ofrece una gama de dispositivos que puede configurar en su tienda física, desde simples lectores de banda magnética de clip que coloca en su teléfono, hasta alfombrillas sin contacto, terminales, soportes e incluso registros completos.

Square también es increíblemente intuitivo y fácil de entender para los principiantes. Su sistema de punto de venta (que es gratuito) es el beneficio real agregado. Las funciones avanzadas, como recibos digitales con formularios de comentarios integrados, costos de división de tarjetas, así como la gestión de inventario para el seguimiento de stock, son gratuitas.

cuadrado

👉 Si desea obtener más información sobre qué son los procesadores de pagos, aquí tiene nuestra definición en profundidad.

¡Pero espera hay mas!

Aunque no es un procesador de pagos en sí mismo, también le recomendamos que se incorpore a TransferWise si va a tratar con cualquier procesador de pagos y, especialmente, si desea aceptar pagos en varias monedas.

En tal caso (aceptando varias monedas), por lo general, perderá una cantidad considerable de dinero en diferentes tarifas de conversión cuando intente retirar fondos. Aquí es donde entra en juego TransferWise.

TransferWise le proporciona los datos bancarios locales para el Reino Unido, la zona euro, Australia y los Estados Unidos. Y no necesita una dirección local (que suele ser un desafío serio si desea obtener esas cuentas por su cuenta).

transferwise

Esta configuración significa que puede solicitar pagos como un local, sin importar dónde se encuentre. Luego, puede retirar dinero con tarifas bajas, minimizando así los costos de conversión de moneda.

💰 ¿Qué es una cuenta de comerciante?

Una cuenta mercantil es un tipo especial de cuenta bancaria. Esta cuenta le permite a su empresa aceptar pagos con tarjetas de crédito y débito que provienen de un procesador de pagos.

Vale la pena señalar que las cuentas mercantiles a menudo se llaman MID (o ID de comerciante).

Cuando una transacción se compensa en el nivel del procesador de pagos, los fondos pueden depositarse en la cuenta del comerciante. Desde allí, se pueden mover a la cuenta bancaria principal de su empresa.

La dificultad con las cuentas de comerciantes es que no siempre es fácil obtener la aprobación de una con su banco. Hay una gran cantidad de papeleo involucrado, y los requisitos cambian masivamente de una región a otra.

Hay una variedad de empresas, instituciones financieras y bancos que ofrecen cuentas comerciales. Sin embargo, cuáles estarán disponibles para usted depende principalmente de su ubicación y país. Investigue su mercado local antes de decidirse por una cuenta de comerciante si realmente necesita una (como dije, en muchos casos no necesita) puede hacer que su procesador de pagos se encargue de todo el trabajo.

Sí, muchas compañías de procesamiento de pagos y pasarela de pago también ofrecen cuentas de comerciantes. El único inconveniente aquí es que habrá tarifas adicionales cuando intente retirar sus fondos del procesador a su cuenta comercial normal. Hablando de que:

Alternativas a la cuenta mercantil

Como dije, no es necesario tener una cuenta de comerciante para operar su tienda en línea de manera efectiva. De hecho, puede cobrar los pagos de sus clientes y luego depositarlos en su cuenta bancaria comercial normal sin una cuenta de comerciante en el medio. Para hacerlo, debe registrarse con un procesador de pagos que ofrezca este tipo de servicios.

Las opciones más populares en el mercado son:

Como puede ver, estos son los "sospechosos habituales" de nuevo. Estas compañías ofrecen el paquete completo, desde una pasarela de pago hasta un procesador de pagos y un sistema de procesamiento de pagos completo. Al elegir a cualquiera de ellos, básicamente se hace cargo de todas las necesidades de procesamiento de pagos de su tienda.

👉 Si desea obtener más información sobre qué son las cuentas de comerciantes, aquí hay nuestra definición en profundidad.

Cuentas comerciales, procesadores de pago y pasarelas de pago resumidas

Anteriormente, le mostré un modelo simplificado de cómo las pasarelas de pago, los procesadores de pago y las cuentas de comerciantes funcionan juntas. Éste:

pasos de procesamiento de pagos

Pero ahora que hemos explicado la diferencia entre cada elemento en detalle, podemos desarrollar sus roles un poco más. Te guiaré a través de una transacción estándar en una tienda de comercio electrónico hipotética:

1. Un cliente compra un artículo:

Un cliente entra en una tienda en línea, encuentra un producto genial y decide comprarlo usando sus a la tarjeta de crédito . Hacen click en el Compra Botón y espere unos segundos. A medida que pasan esos segundos, se producen rápidamente los siguientes pasos:

2. Los detalles de la transacción del cliente se envían a través de la pasarela de pago:

La información personal y de la tarjeta de crédito del cliente se envía a través de la pasarela de pago. Los detalles de la transacción se transfieren de manera segura desde la puerta de enlace al procesador de pagos, haciendo referencia al número de identificación del comerciante y pasando los detalles de la transacción de la cuenta del comerciante.

Como puede ver, las tres (puerta de enlace, procesador de pagos y cuenta de comerciante) se utilizan en este paso.

3. El procesador de pagos del comerciante también obtiene los detalles de la transacción:

Además de enviar los detalles de la transacción a la cuenta del comerciante, el procesador de pagos también tiene la tarea de comunicarse con el banco emisor de la tarjeta de crédito utilizada. Ese cheque está destinado a garantizar que el cliente tenga fondos suficientes y que sea una tarjeta legítima.

Para ser más exactos, en realidad hay una red de tarjetas de crédito que sirve de intermediario entre el procesador de pagos y el banco emisor. La red de tarjetas de crédito es lo que localiza el banco necesario.

4. El banco emisor de la tarjeta del cliente acepta o rechaza la compra:

Independientemente de si el pago es aceptado o rechazado, esta información se remonta a la red de la tarjeta de crédito y al procesador de pagos.

5. El procesador de pagos del comerciante envía los resultados a la pasarela de pagos:

Digamos que la transacción fue aprobada. El procesador de pagos transmite esa información a la pasarela de pago, que luego almacena los resultados para que el sitio web del comerciante pueda completar la transacción.

6. El comerciante se le paga:

El banco que emitió la tarjeta del cliente libera fondos al banco del comerciante. Después de un corto período de liquidación, el banco del comerciante deposita ese dinero en la cuenta del comerciante.

Alternativamente, el procesador de pagos deposita los fondos en su propia cuenta de comerciante y luego le permite al comerciante retirar esos fondos a su cuenta bancaria comercial estándar.

¿Alguna pregunta sobre el procesamiento de pagos?

Comprender los detalles básicos de cómo funciona el procesamiento de pagos es esencial si desea ejecutar una tienda de comercio electrónico efectiva.

Las diferencias exactas entre los procesadores de pago, las pasarelas de pago y las cuentas de comerciantes no son tan claras al principio. Sin embargo, los elementos visuales y los esquemas anteriores deben darle una idea decente de cómo funciona todo el proceso.

Si aún está confundido o desea expresar su opinión sobre el tema, háganoslo saber en la sección de comentarios a continuación.

Karol K

Karol K. (@carlosinho) es un creador de WordPress, blogger y autor publicado de "WordPress Complete". Su trabajo ha sido presentado en toda la web en sitios como: Ahrefs.com, Smashing Magazine, Adobe.com y otros.