Une passerelle de paiement est la technologie qui autorise et traite les paiements par carte de crédit pour les magasins en ligne. C'est le pont entre la banque de votre client et votre site Web de commerce électronique, garantissant que les transactions se déroulent de manière sécurisée et fluide.
Si vous gérez une boutique en ligne, vous avez besoin d'une passerelle de paiement pour accepter les paiements. Sans elle, vous ne pouvez pas accepter les cartes de crédit ni les portefeuilles numériques, ce qui signifie que vous êtes pratiquement condamné à la faillite. Peu importe la qualité de vos produits : si les clients ne peuvent pas payer facilement, ils n'achèteront pas.
Cet article explique comment fonctionnent les passerelles de paiement, quelles options vous offrent, combien elles coûtent et comment choisir celle qui convient le mieux à votre entreprise de commerce électronique.
À retenir
- Les passerelles de paiement sont des interfaces utilisées pour collecter les informations de paiement des consommateurs.
- Dans les magasins physiquesLes passerelles de paiement comprennent des terminaux de point de vente (POS) qui acceptent les paiements par carte ou les portefeuilles mobiles.
- Dans les magasins en ligneLes passerelles de paiement sont les portails de « paiement » où les clients saisissent les détails de leur carte de crédit ou les informations d'identification de leur portefeuille numérique.
- Les passerelles de paiement sont différentes des processeurs de paiement, qui gère effectivement le transfert d'argent pour le compte du commerçant.
- Certaines passerelles de paiement prennent également en charge les crypto-monnaies, permettant les paiements en Bitcoin et autres actifs numériques.
Pourquoi votre boutique en ligne a besoin d'une passerelle de paiement
Une passerelle de paiement est essentielle pour accepter tout type de paiement en ligne. C'est le moteur du processus de paiement. Sans elle, vous vous retrouverez avec une facturation manuelle ou un paiement à la livraison, ce qui freine les conversions et n'est pas évolutif.
Principales raisons d’utiliser une passerelle de paiement :
- Sécurité:Il crypte les données sensibles des cartes, afin que les informations de vos clients restent en sécurité.
- Vitesse:La plupart des passerelles traitent les transactions en quelques secondes, il n'y a donc aucun délai dans la confirmation du paiement.
- Évolutivité:Au fur et à mesure que vous grandissez, une bonne passerelle peut gérer des milliers de transactions par jour.
- Confiance:Un paiement transparent et sécurisé renforce la confiance des acheteurs et réduit l'abandon du panier.
Risques de ne pas en avoir :
- Violations de données dues à des transactions non chiffrées
- Risque accru de fraude
- Perte de revenus due à des paiements échoués
- Atteinte à la confiance dans la marque en raison d'une mauvaise expérience de paiement
Lorsqu'un client passe à la caisse, la passerelle de paiement se charge du gros du travail : vérification des fonds, détection des fraudes, chiffrement des données et notification des résultats aux deux parties. C'est elle qui rend le commerce électronique possible.
Comment fonctionnent les passerelles de paiement (étape par étape)
Voyons ce qui se passe lorsqu'un client clique sur « Acheter maintenant » sur votre boutique. Bien que tout cela se produise en quelques secondes, de nombreuses opérations se déroulent en arrière-plan.
Processus de passerelle de paiement :
- Le client saisit les informations de sa carte à la caisse.
- La passerelle crypte les données et l'envoie au processeur de paiement.
- Le processeur l'achemine à la banque émettrice du client (la banque qui a émis sa carte).
- Les chèques bancaires versent des fonds, vérifie la transaction et l'approuve ou la refuse.
- Approbation ou refus est renvoyé via le processeur vers la passerelle.
- Le magasin reçoit la confirmation et finalise la commande.
- Les fonds sont réglés sur le compte marchand dans un délai de 1 à 3 jours ouvrables.
Voici un tableau rapide pour résumer les rôles :
| Etape | Qui est impliqué | Commande |
|---|---|---|
| 1 | Client | Saisit les détails de paiement |
| 2 | Gestion des paiements en ligne | Crypte et transmet les données |
| 3 | Processeur | Envoie à la banque émettrice |
| 4 | Banque émettrice | Approuve ou refuse |
| 5 | Réseau | Notifie le magasin du résultat |
| 6 | Stockage | Confirme la commande |
| 7 | Acquéreur | Dépose des fonds auprès du commerçant |
Tout cela se déroule en temps réel. Sans passerelle de paiement, cette chaîne est rompue et la vente n'a pas lieu.
Passerelle de paiement vs processeur de paiement vs compte marchand
Ces trois termes sont souvent confondus, mais chacun a un rôle distinct.
Définitions:
- Gestion des paiements en ligne :Le logiciel qui envoie les données de transaction en toute sécurité au processeur de paiement.
- Processeur de paiement:Le service qui communique avec la banque du client et approuve ou refuse la transaction.
- Compte marchand:Un type de compte bancaire qui conserve temporairement l'argent des ventes par carte de crédit avant qu'il ne soit transféré sur votre compte bancaire professionnel.
Certains services (comme Stripe ou PayPal) combinent les trois fonctions en une seule plateforme, ce qui est idéal pour les petites et moyennes entreprises.
Voici une ventilation :
| Fonctionnalité | Gestion des paiements en ligne | Processeur de paiement | Compte marchand |
|---|---|---|---|
| Rôle | Transmet les données de transaction | Traite la transaction | Détient les fonds temporairement |
| Exemple | Authorize.Net, Stripe | Fiserv, TSYS | Fourni par les acquéreurs |
| Nécessaire pour | Paiement en ligne | Autorisation des paiements | Recevoir des fonds |
Comprendre la différence aide à comparer les plateformes et à négocier les frais.
Types de passerelles de paiement
Toutes les passerelles ne fonctionnent pas de la même manière. Les passerelles de paiement se déclinent en quelques types principaux, et chacun a ses propres avantages et inconvénients en fonction de votre configuration et de vos objectifs.
1. Passerelles de paiement hébergées
Ceux-ci redirigent les clients vers le site Web du fournisseur (par exemple PayPal) pour terminer la transaction.
Avantages:
- Facile à installer
- Aucune charge de conformité en matière de sécurité
- Les plateformes de confiance renforcent la confiance des acheteurs
Inconvénients:
- Moins de contrôle sur l'image de marque et l'expérience utilisateur
- Peut sembler perturbateur pour les clients
2. Passerelles de paiement intégrées
Ceux-ci sont intégrés directement à votre site à l'aide d'API. Stripe et Square sont des exemples courants.
Avantages:
- Expérience client fluide
- Contrôle total sur la conception du paiement
- Meilleures analyses et suivi
Inconvénients:
- Nécessite une configuration du développeur
- La conformité PCI est votre responsabilité
3. Passerelles auto-hébergées
Ceux-ci collectent des données sur votre serveur et les envoient au processeur.
Avantages:
- Contrôle complet
- Expérience complète en marque blanche
Inconvénients:
- Risques de sécurité élevés
- Conformité complexe avec PCI-DSS
- Rarement utilisé par les petites entreprises
Choisissez le type en fonction de votre niveau de compétence technique, de votre budget et du niveau de contrôle que vous souhaitez.
Fournisseurs de passerelles de paiement populaires
Voici un aperçu des passerelles les plus utilisées dans le e-commerce aujourd'hui. Chacune présente ses avantages et ses limites potentielles.
| Réseau | Idéal pour | Frais | Pays pris en charge | Temps d'installation |
|---|---|---|---|---|
| Stripe | Développeurs et startups | 2.9 % + 0.30 $ par transaction | 40+ | Aperçu |
| PayPal | Installation rapide, utilisateurs mondiaux | 3.49 % + 0.49 $ par transaction | 200+ | Acces |
| Square | Vendeurs omnicanaux | 2.9 % + 0.30 $ par transaction | États-Unis, Canada, Royaume-Uni | Aperçu |
| Authorize.Net | Utilisateurs d'entreprise | 25 $/mois + 2.9 % + 0.30 $ | États-Unis, Canada | Moyenne |
| Shopify Payments | Shopify des opportunités | 2.9% + $ 0.30 | 20+ | Acces |
| Braintree | Entreprises d'abonnement | 2.9% + $ 0.30 | 40+ | Moyenne |
| Klarna | Achète maintenant, paye plus tard | Variable | 20+ | Aperçu |
Chacune de ces plateformes propose des intégrations, des outils de reporting et des fonctionnalités de protection contre la fraude différentes.
Coûts des passerelles de paiement : à quoi s'attendre
Les frais sont l'un des facteurs les plus importants lors du choix d'une passerelle. La plupart des plateformes suivent un modèle de tarification simple, mais il existe souvent des coûts cachés auxquels il faut prêter attention.
Structure tarifaire typique :
- Les frais de transaction: 2.9 % + 0.30 $ par transaction réussie (standard pour Stripe, PayPal, etc.)
- Frais mensuels:Certains facturent entre 20 et 30 $ par mois (Authorize.Net)
- Frais de refacturation: 15 à 25 $ par litige
- Frais de remboursement:Certains conservent les frais de traitement même si vous remboursez le client
- Frais de conversion de devises: 1%–2% si vous vendez à l'international
Exemple de comparaison :
| Provider | Frais de transaction | Redevance mensuelle | Frais de rétrofacturation | Politique de remboursement des frais |
|---|---|---|---|---|
| Stripe | 2.9% + $ 0.30 | $0 | $15 | Non remboursable |
| PayPal | 3.49% + $ 0.49 | $0 | $20 | Non remboursable |
| Authorize.Net | 2.9% + $ 0.30 | $25 | $25 | Non remboursable |
| Square | 2.9% + $ 0.30 | $0 | $ 0- $ 20 | Non remboursable |
Lisez toujours les petits caractères. Le choix de la passerelle appropriée dépend de votre volume de transactions et de votre taux de remboursement.
Comment choisir la bonne passerelle de paiement
Le choix d'une passerelle de paiement ne doit pas être précipité. Un mauvais choix peut vous coûter cher, nuire à votre taux de conversion et frustrer vos clients.
Ce qu'il faut chercher:
- Facilité d'intégration avec votre plateforme (Shopify, WooCommerce, Magento, Etc)
- Tarification transparente sans contrats à long terme
- Sécurité renforcée y compris la conformité PCI et la protection contre la fraude
- Support global si vous vendez à l'international
- De bons outils de reporting pour les paiements, les frais et les performances
Demandez-vous:
- Quelles plateformes prend-il en charge ?
- Peut-il évoluer avec votre entreprise ?
- Existe-t-il des limites quant au volume ou aux types de produits vendus ?
- À quoi ressemble le support client ?
Si vous débutez, utilisez un fournisseur tout-en-un comme Stripe ou PayPal. À mesure que vous vous développez, vous pourriez opter pour un service proposant des frais moins élevés ou un meilleur contrôle.
Pouvez-vous changer de passerelle de paiement ultérieurement ?
Oui, mais il y a une procédure à suivre. La plupart des plateformes de commerce électronique vous permettent de changer de passerelle, mais cela peut impliquer des temps d'arrêt ou des ajustements de votre processus de paiement.
Ce qu'il faut prendre en compte avant de changer :
- Vos clients devront-ils ressaisir leurs informations de paiement ?
- Les abonnements ou les paiements récurrents seront-ils affectés ?
- Cela aura-t-il un impact sur vos analyses, vos rapports ou votre historique de commandes ?
- Y a-t-il des frais d’annulation avec votre fournisseur actuel ?
Si vous évoluez rapidement et que votre solution actuelle devient trop grande, cela peut valoir la peine. Mais sauvegardez toujours vos données et testez d'abord le nouveau système.
FAQ sur les passerelles de paiement
PayPal est-il une passerelle de paiement ?
Oui. PayPal est à la fois une passerelle de paiement et un processeur. Il fonctionne également comme un portefeuille numérique.
Ai-je besoin d’un compte marchand ?
Si vous utilisez un service tout-en-un comme Stripe ou PayPal, ils vous fournissent le compte marchand. Sinon, oui, vous en aurez besoin.
Puis-je utiliser plusieurs passerelles de paiement ?
Oui, de nombreux magasins proposent plusieurs passerelles pour offrir des choix aux clients (comme PayPal + Stripe).
Qu'est-ce que la conformité PCI ?
Il s'agit de la norme de sécurité requise pour le stockage ou le traitement des données de carte de crédit. Si vous utilisez une passerelle hébergée ou intégrée, celle-ci s'en charge généralement pour vous.
Réflexions finales : commencez simplement, puis évoluez
Être payé en ligne n'est pas forcément compliqué. Choisissez une passerelle compatible avec votre plateforme, qui facture des frais équitables et protège les données de vos clients.
Commencez avec Stripe, PayPal ou Square Si vous débutez dans le e-commerce, une fois votre activité développée, vous pourrez comparer des options plus avancées pour réduire vos coûts ou bénéficier de davantage de fonctionnalités.
Une passerelle de paiement est l'épine dorsale du système de paiement de votre boutique en ligne. Sans elle, vous ne pouvez rien vendre en ligne.
