Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement ? Définition et exemples

Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement?

Une passerelle de paiement est une technologie qui autorise le paiement par carte de crédit pour les détaillants en ligne, les magasins physiques, les magasins traditionnels et les entreprises de commerce électronique. La passerelle de paiement protège les détails d'une carte de crédit en cryptant les informations sensibles qu'elle contient. Ce processus garantit que les données personnelles privées sont transmises en toute sécurité entre le client et le commerçant.

Une passerelle de paiement fait partie de la « magie » qui se produit en arrière-plan lorsqu’une transaction par carte de crédit ou de débit a lieu. En envoyant des informations de manière sécurisée entre le site Web et le réseau de cartes de crédit pour traitement, puis en renvoyant les détails de la transaction du réseau de paiement au site Web, il s’agit d’un composant essentiel qui permet au commerce électronique de fonctionner.

Si vous avez un site Web et que vous souhaitez accepter les paiements par carte de crédit en ligne ou via un appareil mobile, vous aurez besoin d'une passerelle de paiement. C'est le pont entre vos ventes de produits et votre client.

Comment fonctionne une passerelle de paiement ?

Une passerelle de paiement est la technologie essentielle qui protège les données de paiement de votre client et vous transmet les données.

Maintenant que vous comprenez les bases, explorons le fonctionnement de cette technologie :

Étape 1:Le client sélectionne le service ou le produit qu'il souhaite acheter et accède à la page de paiement. Vous pouvez proposer ici différentes options de paiement. Certaines des solutions de paiement disponibles incluent :

• Page de paiement hébergée : où les clients sont dirigés vers une autre page lorsqu'ils sont prêts à saisir leurs données de transaction.
• Intégrations de serveur à serveur : où vous pouvez demander des informations de paiement sur la même page en utilisant le bon système de paiement.
• Cryptage côté client : stratégie qui utilise le cryptage côté client pour l'envoyer au service marchand afin de simplifier PCI.

Étape 2:Le client saisit ensuite les informations relatives à sa carte de crédit sur la page de paiement du prestataire de services. Ces données de transaction peuvent inclure la date d'expiration de la carte, le nom du client, le numéro CVV et le numéro de la carte de crédit.

Étape 3:Les informations sont transmises à la passerelle de paiement, qui crypte les détails de la carte et utilise des techniques de détection de fraude. Cela rend l'interaction plus sûre.

Étape 4:La banque acquéreuse envoie les informations aux systèmes de cartes comme Mastercard ou Visa.

Étape 5: Les systèmes de cartes vérifient à nouveau les menaces et les fraudes dans l'industrie des cartes de paiement, avant d'envoyer les données de paiement à la banque émettrice.

Étape 6: La banque émettrice filtre le paiement et autorise ou rejette la transaction, avec un message d'approbation ou de refus renvoyé au client.

Étape 7: La banque acquéreuse envoie alors le message de refus ou d'approbation à la passerelle de paiement, qui informe le commerçant si le service de paiement a été approuvé. Si la solution de paiement est approuvée, l'acquéreur peut percevoir le montant requis auprès de la banque émettrice.

Étape 8: Les fonds sont déposés sur le compte marchand, dans un processus appelé « règlement », et le marchand peut afficher un message de paiement confirmé.

Il existe un certain nombre de fournisseurs qui peuvent configurer une passerelle de paiement pour vous, alors comment pouvez-vous choisir le bon pour votre entreprise? La première étape consiste à rechercher des fonctionnalités et à prendre en compte les éléments suivants:

• Sécurité du réseau. Un réseau sécurisé doit être votre priorité numéro un lorsque vous recherchez une passerelle de paiement. Vos clients doivent pouvoir être sûrs que leurs informations financières resteront sécurisées lorsqu'ils achètent dans votre magasin. Recherchez la conformité PCI, car cela est essentiel pour accepter les cartes de crédit en ligne.
• L'expérience client. En plus d'être sécurisé, le processus de paiement doit être fluide et rendre l'achat chez vous pratique pour vos clients. Si le processus devient fastidieux, nécessite trop d'étapes, trop de temps ou trop d'informations personnelles, votre client peut abandonner son achat et aller chercher ailleurs. Vous devez rechercher une passerelle de paiement qui vous permet d'accepter toutes les principales cartes de crédit et de débit, tout en étant intégrée à tous les principaux paniers d'achat. Dans le monde d'aujourd'hui, il est également crucial que la passerelle de paiement soit optimisée pour les utilisateurs mobiles.
• Internationalement acceptable. À moins que vous ne souhaitiez seulement accepter les paiements de votre marché local, vous devez vous assurer que la passerelle de paiement permet une acceptation internationale. Internet est mondial et traverse toutes les frontières, et vos clients peuvent provenir de n'importe quel coin du globe. Ne vous limitez pas à une passerelle de paiement qui ne permet pas les paiements globaux.
• Frais. La structure de tarification de chaque passerelle de paiement sera différente, alors assurez-vous qu'elle correspond à votre budget et qu'elle n'est pas excessive par rapport aux autres offres de passerelle de paiement.

Les bases des passerelles de paiement

Les passerelles de paiement sont la technologie qui maintient l'écosystème des transactions dans votre organisation. Ces outils permettent une assistance au paiement et à la caisse pour les consommateurs. Si vous êtes une entreprise en ligne, vous avez besoin d'une passerelle de paiement dans le cadre de votre stratégie de traitement des paiements.

Pour vous aider à suivre cette définition, voici quelques-uns des termes que vous devez connaître en matière de traitement des paiements :

• Marchands: Les commerçants sont les entreprises en ligne (vous) qui opèrent dans le monde numérique. Ils offrent des services ou des produits à des clients du monde entier.
• Le consommateur: Les clients, ou porteurs de cartes, sont les personnes qui souhaitent accéder à vos produits et services, supportant la transaction.
• La banque émettrice : Il s'agit de la banque du client, chargée d'émettre le débit ou le crédit du titulaire de la carte pour le compte des programmes de carte.
• L'acquéreur : Également appelée banque acquéreuse, il s'agit de l'institution financière chargée de la gestion du compte bancaire du commerçant (compte commerçant). Cette banque transmet les transactions à la banque qui a émis les informations.

Une passerelle de paiement capture et transfère les données de paiement du client (titulaire de la carte) et les migre vers l'acquéreur. Vous pouvez ainsi accepter les paiements de vos clients. Les passerelles valident les détails de la carte d'un client (de manière sécurisée), à ​​l'aide d'outils tels que le traitement Visa et Mastercard. Cette technologie peut également crypter les détails de la carte, afin que les informations restent sécurisées.

La passerelle de paiement fonctionne comme l'intermédiaire crucial entre le commerçant et le client, garantissant que la transaction est livrée rapidement et en toute sécurité. Une passerelle de paiement en ligne simplifie la façon dont les commerçants intègrent les logiciels. En tant qu'"intermédiaire" dans le traitement des paiements, la passerelle gère les détails du service client entre le commerçant et l'acquéreur.

Pourquoi les passerelles de paiement sont-elles importantes ?

Maintenant que vous comprenez le fonctionnement des passerelles de paiement, voyons pourquoi elles sont si importantes. Au début, les passerelles de paiement ne semblent pas « si » importantes. Ils ne sont fondamentalement qu'un intermédiaire pour l'expérience globale. Cependant, les passerelles de paiement sont plus essentielles que vous ne le pensez.

N'oubliez pas que les transactions en ligne sont ce que l'on appelle des transactions « sans carte ». Le titulaire de la carte ne peut pas glisser sa carte pour vous donner accès à son compte bancaire, un autre type de traitement de carte de crédit est donc nécessaire. Avec une boutique en ligne, vous devez vous fier aux informations de carte que le client vous fournit sur la page de paiement.

Il est difficile de savoir avec certitude si les informations de paiement fournies correspondent réellement à la carte de la personne en question. Lorsque des transactions sans carte sont effectuées, le risque de fraude est beaucoup plus élevé. Avec les passerelles de paiement, vous avez une solution. Les fraudeurs auraient un accès beaucoup plus facile aux données de votre carte si vous supprimiez la passerelle de paiement de l'expérience en ligne. Cela exposerait votre entreprise à davantage de problèmes de rétrofacturation et de fraude.

Les fraudeurs peuvent également trouver d'autres moyens d'initier des transactions de manière illégitime, vous exposant ainsi davantage à des problèmes de réputation et à la fraude. Étant donné qu'une passerelle de paiement est le gardien des données de paiement des clients, elle relaie les informations de vous aux commerçants, à l'acquéreur et à la banque émettrice, en utilisant le cryptage des données pour minimiser les risques liés aux informations sensibles.

Les passerelles sont également utiles pour vous protéger des fonds insuffisants et des comptes qui ne peuvent pas réellement effectuer de paiements.

Passerelle de paiement vs processeur de paiement

Un processeur de paiement est un outil qui exécute une transaction en envoyant des données entre vous, la banque émettrice et la banque acquéreuse de votre client. Cette technologie fournit aux systèmes de point de vente et aux machines à cartes de crédit que vous utilisez la technologie requise pour accepter les paiements.

Alternativement, une passerelle de paiement est la solution responsable de la transmission sécurisée des données de paiement en ligne au processeur pour la poursuite du cycle de vie de la transaction. La passerelle peut également autoriser les paiements pour les transactions où les cartes ne sont pas présentes. C'est similaire à un point de vente en ligne.

Les processeurs de paiement facilitent les transactions pour les services marchands, tandis que les passerelles de paiement communiquent le refus ou l'approbation des transactions entre vous et vos clients, tout en vous maintenant conforme à la norme PCI.

La raison la plus courante pour utiliser une passerelle est que vous devez accepter des services et des biens dans le monde numérique. Cependant, la technologie des passerelles se développe pour offrir une expérience d'achat plus complète sur tous les appareils et canaux. En plus de prendre en charge les transactions de commerce électronique, les passerelles peuvent également être utiles pour intégrer les paiements avec un logiciel CRM ou de comptabilité.

Tous les fournisseurs de comptes marchands n'utilisent pas de passerelle de paiement, et certains utiliseront plutôt une passerelle tierce, ce qui peut être un peu plus compliqué. La plupart des entreprises préfèrent utiliser une passerelle de paiement et un compte marchand alignés par le même fournisseur.

Passerelle de paiement vs compte marchand

Les entreprises doivent comprendre de nombreux termes lorsqu'elles commencent à vendre en ligne, des directives PCI DSS aux certificats SSL et aux données de transaction. Il est facile de se confondre avec certains termes. Les portails de paiement et les comptes marchands sont des outils similaires, mais ils ne sont pas identiques.

Votre compte marchand est le compte chargé de permettre aux marchands de traiter les paiements. Votre passerelle de paiement dépose les fonds de vos transactions sur ces comptes. Il existe généralement un calendrier établi pour la fréquence à laquelle les paiements de vos comptes marchands sont transmis à votre banque.

Les comptes marchands sont différents des comptes bancaires d'entreprise standard et des cartes avec American Express. La principale différence est que vous n'avez aucun contrôle sur votre compte marchand. Il s'agit simplement d'un environnement qui conserve vos dépôts pour vous. Malheureusement, il n'est pas possible d'envoyer de l'argent directement sur votre compte bancaire, car la marchandise peut être retournée.

Il existe toujours un risque que l'article que vous vendez à votre client doive être retourné, ce qui entraîne un risque. Les retours sont prélevés sur l'argent qui se trouve sur votre compte marchand. Il convient également de noter que votre passerelle de paiement peut avoir besoin d'accumuler des dépôts provenant de diverses sources. Plutôt que de vous fournir une variété de dépôts différents, elle collecte ces informations dans votre compte marchand et les combine en un seul dépôt pour le compte bancaire.

Pour accepter les paiements par carte de débit et de crédit via votre site Web, vous aurez besoin d'une passerelle de paiement et d'un compte marchand. Certains services regroupent ces éléments. Par exemple, les fournisseurs de services de paiement tout-en-un comme PayPal ou Stripe veilleront à ce que vous n'ayez pas besoin d'un compte marchand distinct pour commencer à vendre en ligne.

Certaines entreprises préfèrent utiliser les comptes marchands et les passerelles comme des produits distincts. Cela peut parfois être un peu moins cher.

Exemples de passerelles de paiement

Environ 96% des commerçants achètent en ligne, il est donc très important de vous assurer que vous disposez d'une solution de commerce électronique de base pour votre magasin. Les passerelles de paiement sont un élément précieux de l'expérience d'achat, mais il n'y a pas d'option unique pour ce que vous devez utiliser. Voici quelques-unes des passerelles de paiement les plus populaires disponibles.

Square

Square est une solution plus connue pour les entreprises qui souhaitent un terminal de carte de crédit qu'elles peuvent utiliser en personne. Bien que vous puissiez utiliser Square pour votre site de commerce électronique, il a davantage une présence dans le monde physique. Cependant, cela fait partie de ce qui rend le Square solution si spéciale. Vous pouvez traiter les paiements en personne et en ligne via votre site Web de commerce électronique avec le même fournisseur.

Square promet une solution simple et propre pour accepter les paiements, afin que vous puissiez vous assurer que vos clients n'auront pas de difficultés à passer à la caisse. Un constructeur de site Web complet est disponible via Square trop. Cela signifie que si vous avez déjà une solution hors ligne, mais que vous n'avez pas encore de moyen de vendre en ligne, Square peut vous permettre de vous installer complètement. Les tarifs sont très raisonnables.

Prix ​​????

2.5% par transaction lorsque vous vendez en ligne via la passerelle de paiement

Stripe

Stripe Stripe est l'un des produits les plus connus du marché actuel pour les entreprises qui souhaitent accéder aux paiements via un numéro de carte de consommateur. Stripe offre des fonctionnalités fantastiques, quel que soit le produit que votre entreprise vend, et il prend déjà en charge certaines des plus grandes entreprises du monde, notamment Lyft, Slack et Pinterest.

Stripe propose certaines des meilleures applications pour faciliter les paiements en ligne. Vous pouvez profiter d'un environnement personnalisable, rapide et facile à mettre en place, et vous pouvez même permettre aux clients d'acheter des produits directement à partir d'un tweet. Des analyses sont intégrées pour vous donner une meilleure idée de la croissance de votre entreprise, et vous pouvez même étendre votre passerelle de paiement à l'échelle internationale.

Prix ​​????

2.9 % + 0.30 $ par transaction nationale

3. Amazon Payer

Amazon peut ne pas sembler être un fournisseur de passerelle de paiement à première vue, mais ce géant du marché du commerce électronique a bien plus à offrir que vous ne le pensez. L'avantage d'Amazon Payments est sa simplicité d'utilisation. Vous pouvez supprimer la courbe d'apprentissage du processus de paiement et tirer parti de toute la force technique associée à une plate-forme établie.

Amazon Pay prend en charge une manière simple, familière et fiable de gérer les achats de votre entreprise. L'intégration à votre site est également pilotée par la technologie API, ce qui signifie qu'il est un peu plus facile de personnaliser votre structure de paiement en fonction de vos besoins. Il convient également de noter qu'Amazon Payments offre d'excellents responsiveNess.

Prix ​​????

2.9 % et 0.30 $ par achat national.

4. PayPal

Essentiellement la passerelle de paiement la plus connue, PayPal a pris le monde d'assaut. PayPal a un statut fantastique sur le marché, il est donc idéal pour gagner la confiance des clients. Vous aurez également l'avantage supplémentaire de savoir que vous utilisez une passerelle de paiement qui a fait ses preuves. Cette passerelle offre jusqu'à 44% de conversions de caisse pour les entreprises qui l'utilisent, ainsi qu'une assistance en direct, une protection contre la fraude et des intégrations de panier incroyables.

PayPal des échelles adaptées aux besoins de votre entreprise. Que vous soyez dans un environnement à fort trafic ou dans une entreprise en pleine croissance, vous avez le choix entre plusieurs versions de solutions de paiement. En quelques minutes, vous pouvez facilement ajouter un bouton PayPal sur votre site Web et vous concentrer sur la vente.

Prix ​​????

2.9 % + 0.30 $ par transaction nationale

5. Authorize.Net

Créé pour accompagner les petites et moyennes entreprises, Authorize.net est tout au sujet du traitement des paiements rapide et facile. Cette passerelle vous aidera à développer votre entreprise à la vitesse qui vous convient. Outre une longue liste d'options de paiement, y compris les paiements mobiles et les chèques, vous pouvez également débloquer des méthodes de paiement supplémentaires, telles que la facturation par abonnement.

Pour une structure tarifaire avantageuse, Authorize.Net vous propose un terminal virtuel fantastique où vous pouvez offrir à vos clients une expérience d'achat sécurisée et positive. La conformité PCI est incluse et vous pouvez personnaliser les pages de paiement pour mettre en valeur votre marque lors de l'acceptation des informations de carte de crédit. Authorize.Net dispose même d'un système avancé de gestion des fraudes.

Prix ​​????

2.9% + $ 0.30 par transaction

6. Google Pay

Google Pay pourrait être l'une des solutions de passerelle de paiement les plus connues pour les entreprises aujourd'hui, en particulier à l'ère du COVID et de la vente numérique. Si vous cherchez un moyen simple d'effectuer des transactions ou si vous générez de l'argent pour votre organisation à but non lucratif grâce à des dons, Google est un excellent choix. Des centaines de millions de personnes utilisent déjà ce produit chaque jour.

L'expérience Google Pay est disponible via une API que vous pouvez ajouter à votre site Web ou à tout autre service en ligne où vous souhaitez effectuer des paiements en ligne. Les clients peuvent facilement payer avec n'importe quelle carte de débit ou de crédit qu'ils ont enregistrée sur leur compte, ce qui accélère le traitement des paiements en temps réel. Il existe également la possibilité d'intégrer rapidement vos applications Chrome ou Android existantes.

Prix ​​????

2.9% de frais pour les cartes de crédit

7. Apple Pay

Si nous allons mentionner Google Pay dans cette revue, nous devrons également examiner Apple Pay. Ce système simple et pratique est à l'image de Google Pay, dans sa capacité à permettre aux clients de passer facilement à la caisse avec le moins de stress possible. Vos clients peuvent ajouter leurs cartes de crédit et de débit aux comptes Apple sur leur téléphone pour commencer à payer immédiatement.

Les frais et les délais de transfert sont excellents avec Apple Pay en espèces, car vous pouvez transférer jusqu'à 10,000 3 $ sans aucun problème. Vous pouvez également transférer de l'argent de votre compte à votre banque dans un délai d'environ XNUMX jours. Si vous avez beaucoup de clients Apple, c'est un choix évident pour vous.

Prix ​​????

3% de frais lors de l'utilisation d'une carte de crédit

Éléments à prendre en compte lors du choix d'une passerelle de paiement

La bonne solution de passerelle de paiement est indispensable pour tout propriétaire d'entreprise. Il vous permet de ravir vos clients et de gérer régulièrement les transactions. Cependant, trouver la bonne passerelle de paiement n'est pas toujours facile. Voici quelques points à considérer lors de votre choix :

• Sécurité: Cela peut sembler évident, mais les clients ne vous fourniront pas leurs informations personnelles si vous ne respectez pas leurs exigences en ce qui concerne la bonne norme de sécurité des données. Recherchez une passerelle aussi sécurisée et privée que possible. N'oubliez pas non plus que l'affichage de la signalisation de sécurité provoque 80% de consommateurs pour vous sentir plus en sécurité sur votre site.
• Compatibilité: Votre passerelle de paiement doit bien fonctionner avec la plate-forme actuelle que vous utilisez pour votre site Web et tout matériel auquel vous prévoyez d'accéder hors ligne, si vous gérez un magasin ou une boutique pop-up. Si vous craignez qu'il puisse y avoir des problèmes avec les fonctionnalités dont vous avez besoin, vous devrez alors contacter un développeur qui pourra vous aider.
• Le budget: Couper les coins ronds pour réduire le coût de quelque chose de crucial, comme une passerelle de paiement, est rarement une bonne idée. Cependant, vous devez toujours être conscient du type de frais que vous allez payer. Comme pour tout service, des frais sont associés aux frais de transaction, aux rétrofacturations, aux frais de compte marchand, etc. Certaines passerelles de paiement vous factureront des frais supplémentaires pour des méthodes de paiement supplémentaires.
• Paiements: Votre passerelle de paiement doit prendre en charge toutes les méthodes de paiement utilisées par votre client. Plus vous permettez à votre client d'acheter des choses en utilisant sa méthode préférée, plus il est susceptible de continuer à acheter avec vous. Vous devriez être en mesure de voir de quel type de pays viennent vos clients grâce à l'analyse de votre site. À partir de là, vous pouvez prendre des décisions éclairées sur les options de paiement dont vous avez besoin.
• Fonctionnalités: Parfois, votre passerelle de paiement effectuera une transaction dans les mêmes pages de votre site Web que le client était déjà sur. D'autres passerelles de paiement envoient votre client vers une nouvelle page, ce qui peut être un peu inquiétant pour le client. Il est difficile de savoir quelle option votre client préférera, alors gardez un œil sur.

Trouver votre passerelle de paiement idéale

Choisir la bonne passerelle de paiement pour votre entreprise peut être un concept inquiétant au début, mais c'est une nécessité si vous souhaitez accepter des transactions. La bonne nouvelle pour les marques en croissance, c'est qu'il existe de nombreux excellents produits si vous savez où chercher.

Commencez par évaluer les besoins de vos clients et le type de transactions que vous souhaitez faciliter à la fois en ligne et hors ligne. Une passerelle de paiement qui offre la possibilité d'accéder à un support pays supplémentaire et à des fonctionnalités bonus peut être idéale si vous planifiez votre croissance.