Procesul prin care o bancă sau un dobânditor achizitor va depune tranzacții cu cardul care au fost aprobate în numele comerciantului. Există mai multe părți într-o tranzacție cu cardul de credit, inclusiv emitentul, procesatorul și achizitorul.
Procesele implicate într-o tranzacție cu cardul de credit includ evaluarea, precum și colectarea și / sau distribuirea taxelor între diferitele părți. Un schimb de carduri de credit este, de asemenea, cunoscut sub numele de Interchange și toate procesele implicate într-o tranzacție sunt puse în aplicare pentru a se asigura că tranzacția este sigură și că fondurile necesare sunt disponibile pentru finalizarea achiziției.
Schimbul a apărut inițial ca o modalitate pentru bănci de a recupera dobânda pierdută care rezultă din perioadele de grație ale cardului de credit pentru rambursarea datoriilor. De fapt, Visa se referă în continuare la comisioanele de schimb ca „comisioane de rambursare a schimbului” până în prezent. Visa continuă să spună că „rolul principal al schimbului este de a crea un echilibru echitabil de stimulente între instituția financiară a titularului cardului - care emite carduri Visa către consumatori - și instituția financiară a unui comerciant cu amănuntul care înregistrează comercianții cu amănuntul și procesează tranzacțiile Visa pentru aceștia.”
Taxele de schimb nu sunt statice, iar taxele de schimb pentru Visa și Mastercard, cele mai mari două mărci de carduri de credit, pot fi schimbate de două ori pe an în aprilie și octombrie.
Fiecare tranzacție este clasificată ca dictată de marca cardului (Visa, Mastercard), iar comisionul de schimb este dependent de această clasificare. Această clasificare a fiecărei tranzacții este cunoscută sub denumirea de calificare la schimb și există mai mulți factori care determină unde se va califica o tranzacție la schimb. Unii factori sunt controlabili de către comerciant, în timp ce alții nu pot fi controlați.
Factorii care sunt controlabili de către comercianți includ dacă tranzacția este prezentă cu cardul sau cardul nu este prezent, tranzacțiile cu carduri prezente cu taxe mai mici. Datele furnizate împreună cu tranzacția au, de asemenea, un impact asupra comisioanelor de schimb, iar tranzacțiile cu date complete vor avea comisioane mai mici. Codul categoriei comerciantului (MCC) are, de asemenea, un impact asupra taxelor, deoarece anumite coduri comercianți plătesc automat taxe mai mari.
Factorii care nu sunt în controlul comercianților includ tipul cardului (credit vs debit), marca cardului (cardurile cu un anumit tip de recompensă au de obicei taxe mai mari) și proprietarul cardului (îndividual, de afaceri, corporativ sau guvernamental).
Deoarece comisioanele de schimb sunt majoritatea cheltuielilor de procesare a cardului de credit pentru comercianți, este crucial ca un comerciant să se asigure că fiecare tranzacție se califică pentru cele mai mici categorii posibile pentru a minimiza comisioanele percepute. Procesul de reducere a costurilor de procesare este cunoscut sub numele de optimizare a schimbului.
