Processus par lequel une banque ou un acquéreur acquéreur soumet des transactions par carte qui ont été approuvées pour le compte du commerçant. Il y a plusieurs parties dans une transaction par carte de crédit, y compris l'émetteur, le processeur et l'acquéreur.
Les processus impliqués dans une transaction par carte de crédit incluent l'évaluation ainsi que la perception et / ou la répartition des frais entre les différentes parties. Un échange par carte de crédit est également connu sous le nom d'échange et tous les processus impliqués dans une transaction sont mis en place pour garantir la sécurité de la transaction et la disponibilité des fonds nécessaires à la réalisation de l'achat.
À l’origine, l’échange a permis aux banques de récupérer les intérêts perdus résultant des délais de grâce des cartes de crédit pour rembourser leurs dettes. En fait, Visa se réfère toujours aux frais d'interchange comme des «frais de remboursement d'interchange» à ce jour. Visa continue en disant que «le principal rôle de l’échange est de créer un équilibre équitable des incitations entre l’institution financière du titulaire de carte - qui émet les cartes Visa aux consommateurs - et l’institution financière du détaillant qui inscrit les détaillants et traite les transactions Visa pour eux.
Les commissions d'interchange ne sont pas statiques et les commissions d'interchange pour Visa et Mastercard, les deux plus grandes marques de cartes de crédit, peuvent être modifiées deux fois par an en avril et en octobre.
Chaque transaction est classée comme dictée par la marque de la carte (Visa, Mastercard) et les frais d'interchange dépendent de cette catégorisation. Cette catégorisation de chaque transaction est appelée qualification d'échange et plusieurs facteurs entrent en jeu pour déterminer où une transaction sera qualifiée à l'échange. Certains facteurs sont contrôlables par le commerçant, alors que d'autres ne peuvent pas être contrôlés.
Les facteurs contrôlables par les commerçants comprennent si la transaction est une carte présente ou une carte non présente, les transactions de carte présentant des frais plus faibles. Les données fournies avec la transaction ont également un impact sur les commissions d'interchange et les transactions avec des données complètes verront des frais moins élevés. Le code de catégorie de marchand (MCC) a également un impact sur les frais, car certains codes marchands paient automatiquement des frais plus élevés.
Les facteurs qui échappent au contrôle des commerçants comprennent le type de carte (crédit ou débit), la marque de la carte (les cartes avec un certain type de récompense ont généralement des frais plus élevés) et le propriétaire de la carte (particulier, entreprise, société ou gouvernement).
Étant donné que les frais d'interchange représentent la majorité des frais de traitement des cartes de crédit pour les commerçants, il est essentiel qu'un commerçant s'assure que chaque transaction est admissible aux catégories les plus basses possibles afin de minimiser les frais facturés. Le processus de réduction des coûts de traitement est appelé optimisation des échanges.
