¿Qué es un proveedor de servicios de pago?

Si estás leyendo esto, hay muchas posibilidades de que ya estés pensando en lanzar un negocio. Es posible que haya buscado algunos artículos sobre comercio electrónico y descubierto que si desea tomar métodos de pago en línea, necesita las herramientas adecuadas.

Al principio, términos como "proveedor de servicios de pago" o "pasarela de pago" pueden ser confusos para los principiantes. Esto es particularmente cierto cuando muchas personas no parecen saber la diferencia entre una cuenta comercial o un proveedor de servicios de pago, dos entidades separadas.

Hoy, le brindaremos la ayuda que realmente necesita para comenzar a tomar tarjetas de crédito y débito en línea. Vamos a definir qué es un proveedor de servicios de pago, cómo le ayuda a procesar diferentes métodos de pago y más. Empecemos.

Proveedores de servicios de pago: una definición

Un proveedor de servicios de pago, o PSP, ofrece a los comerciantes el soporte que necesitan para acceder a los pagos electrónicos, desde tarjetas de crédito, billeteras digitales y más. PayPal y Stripe son dos tipos de proveedores de servicios de pago.

Un proveedor de servicios de pago también podría denominarse una empresa de procesamiento de pagos de terceros. Sin embargo, es importante tener en cuenta que un proveedor de pagos y una cuenta comercial no son lo mismo. Mientras que la cuenta comercial tradicional les da a los comerciantes su propia cuenta, una PSP combina una variedad de comerciantes diferentes bajo un mismo paraguas. Esto significa que los PSP asumen el riesgo financiero completo de cada negocio con el que se conecta.

Los proveedores de servicios de pago pueden ser beneficiosos para los comerciantes porque facilita el acceso a los pagos desde Visa, Mastercard y otras cuentas. Esta estrategia también reduce las tarifas comúnmente asociadas con las cuentas comerciales.

¿Qué significa proveedor de servicios de pago?

Un tercero que facilita y ayuda a los comerciantes a aceptar pagos, también conocido como Proveedor de Servicios Comerciales o PSP. En las compras en línea, el PSP proporcionará varios métodos de pago, incluyendo débito directo, transferencia bancaria, transferencias bancarias en tiempo real utilizando banca en línea y tarjeta de crédito. Básicamente, reúnen todo para permitir que un comerciante acepte tarjetas de crédito, y lo hacen de manera transparente, lo que hace que todo el proceso sea transparente para los clientes y sin estrés para los comerciantes.

Un PSP puede conectarse a múltiples bancos adquirentes, así como a redes de pago y tarjetas. Al contratar los servicios de un PSP, el comerciante se vuelve menos dependiente de las instituciones financieras para administrar las transacciones, ya que el PSP puede administrar las cuentas bancarias, así como las relaciones con la red externa.

Proveedor de servicios de pago vs cuentas comerciales

Un proveedor de servicios de pago difiere más de una cuenta comercial en la forma en que maneja las cuentas. Con una PSP, hay una cantidad de usuarios en una colección o grupo o comerciantes. Por otro lado, un proveedor de cuentas comerciales le da a cada vendedor sus propias cuentas individuales. El proceso de verificación para cada comerciante también es más exhaustivo con los modelos de cuenta de comerciante.

Las cuentas comerciales también difieren de los proveedores de servicios de pago en otras formas. Las cuentas comerciales están muy concentradas en el procesamiento de pagos. Un procesador de terceros, por otro lado, puede proporcionar una solución más completa para las empresas. Además de un procesador de pagos, es posible que pueda acceder a cosas como herramientas de pago y hardware.

Lo bueno de aceptar pagos con tarjeta a través de un proveedor de servicios de pago es que generalmente no necesita pagar tarifas adicionales por seguridad. Cosas como el cumplimiento de PCI ya están disponibles en su cuenta.

Otra gran ventaja de los proveedores de servicios de pago sobre los servicios comerciales es que compra una plataforma completa de herramientas. El soporte que obtiene un adquirente con un PSP a menudo es mucho más completo para manejar el procesamiento de pagos. Herramientas como Square, Shopifyy Stripe incluyen herramientas de facturación y funciones de informes, por ejemplo.

También hay una puerta de enlace única disponible con muchas de estas soluciones que facilitan a las personas comenzar a vender en línea. Los usuarios de Square y PayPal pueden aceptar fácilmente pagos de American Express y otras opciones de pago, al tiempo que ofrecen opciones de protección contra fraudes y lealtad de su solución de pago.

Las empresas sin mucho presupuesto para gastar en sus cuentas y puntos de venta definitivamente pueden beneficiarse de un proveedor de servicios de pago. Sin embargo, no obtendrá mucho soporte si necesita ayuda desde cero.

Problemas con el uso de proveedores de servicios de pago

El uso de una PSP para manejar los servicios de tarjetas de pago ofrece muchos beneficios, desde PCI DSS hasta otras funciones adicionales para transacciones en línea. Sin embargo, también hay desventajas en una PSP. Por ejemplo, no obtiene una gran cantidad de servicio al cliente para ayudarlo con sus transacciones en línea. Puede tratar con un banco emisor si tiene problemas bancarios directos. Sin embargo, no hay muchas maneras de obtener ayuda de su PSP.

Algunos sistemas de pago proporcionan recursos técnicos para que pueda encontrar sus propias respuestas a preguntas sobre pagos globales o contracargos, por ejemplo. Sin embargo, su agregador no estará tan disponible para ayudarlo. Es posible que sea necesario realizar muchas búsquedas en Google.

Por otro lado, con una cuenta de comerciante, obtienes mucho más soporte con las funciones de procesamiento de tu tarjeta de crédito. Debido a que las cuentas comerciales están diseñadas para admitir usuarios individuales, obtienes una gran cantidad de soporte personalizado.

Otro inconveniente para una PSP es lo fácil que es obtener una cuenta. Aunque puede sonar genial que pueda configurar una cuenta de inmediato, esto también significa que tiene un mayor riesgo de que alguien cancele o congele repentinamente su cuenta si algo sale mal. El proceso de investigación adicional al que está sujeto con una cuenta de comerciante puede parecer molesto, pero aumenta sus posibilidades de mantenerse al tanto de su cuenta.

Las cuentas comerciales le brindan el beneficio de la duda con algo que cambia en su cuenta. Por otro lado, con un proveedor de servicios de pago, si de repente cambia una gran transacción de tarjeta de crédito, o algo más lo hace sospechar, su cuenta a menudo se congelará instantáneamente. Como no hay tanta gente alrededor para ayudarlo si algo sale mal, tiene que luchar solo.

Existe el riesgo de que una vez que su cuenta esté congelada, tenga que esperar semanas antes de poder volver a configurar todo correctamente.

¿Cuánto cuesta un proveedor de servicios de pago?

Una de las primeras cosas que mirarán muchos propietarios de negocios cuando usen proveedores de servicios de pago en línea, es cuánto costará la cuenta. Las cosas pueden ponerse difíciles en este punto, ya que la mejor solución para su negocio podría no ser la misma que para cualquier otro propietario de negocio que conozca. Las tarifas dependerán del tamaño de su empresa, las transacciones promedio que necesita manejar, etc.

El precio de una cuenta de comerciante o PSP a veces puede ir en su contra cuando considera cosas como el precio por transacción, el volumen de negocios, las tarifas de cumplimiento, los costos de hardware, etc. La estructura de precios de la cuenta comercial también debe mencionarse.

La mayoría de los proveedores de servicios de pago utilizan una estructura de tarifa plana para la fijación de precios. Básicamente, esto garantiza que pague la misma cantidad por cada transacción, sin importar el tipo de tarjeta. No hay una tarifa mensual de la que preocuparse, y otros costos más allá de los costos de transacción o, por lo general, también no existen.

En algunos casos, los precios de las transacciones se deducen de cada transacción en una estrategia simple para ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a administrar los gastos. Las empresas de gran volumen también se benefician de la estructura de precios de tarifa plana de un proveedor de servicios de pago.

Los costos que a menudo se asocian con el uso de una cuenta comercial básica pueden ser mucho más difíciles de entender. Es por eso que a los líderes empresariales les lleva mucho tiempo leer adecuadamente los términos y condiciones de sus servicios.

Con una cuenta de comerciante, es posible que deba pagar las siguientes estructuras:

  • Intercambio-plus: Esto básicamente significa que su procesador de pagos le entrega las tarifas de intercambio de las redes de tarjetas, junto con un pequeño margen de beneficio.
  • Precios de suscripción: Con esta estrategia, los comerciantes pagan una tarifa mensual por su membresía en la cuenta de comerciante. También hay otra pequeña tarifa que pagar con las transacciones también. Este costo a menudo viene en una tarifa plana, por lo que es más fácil de planificar.
  • Precios diferenciados: Las transacciones aquí a menudo se agrupan en categorías no calificadas y calificadas, con transacciones calificadas que cuestan menos. Este modelo a menudo simplifica el procesamiento de pagos y lleva a los comerciantes a pagar más a largo plazo.

Además de los costos básicos, las estructuras de precios también pueden incluir otras tarifas adicionales en las que pensar, como los costos de cumplimiento de PCI para mantener su sistema de pago seguro y las tarifas de los estados de cuenta. Si es una empresa más pequeña sin mucho dinero para gastar, generalmente obtendrá una experiencia mucho más barata cuando trabaje con un proveedor de servicios de pago. Por otro lado, si está haciendo mucho efectivo cada mes con su empresa y desea algún soporte adicional, entonces un proveedor de cuentas comerciales podría ser la mejor opción.

¿Qué pasa con los precios de las redes de tarjetas?

Hay otro costo en el que tendrá que pensar cuando configure su negocio con el proveedor de pagos adecuado. Las redes de marcas de tarjetas actúan como intermediarios entre un banco emisor y un proveedor de servicios. Hay asociaciones de tarjetas de crédito y redes de tarjetas sin PIN para tener en cuenta.

Toda empresa que necesite aceptar tarjetas de crédito y débito para el pago necesitará un servicio para procesar esos pagos. Algunas de estas conexiones requieren pasarelas de pago adicionales de terceros que conducen a mayores tarifas. Las pasarelas de pago ofrecen un punto de conexión entre los sistemas de punto de venta y las plataformas. Los gateways, por otro lado, ofrecen conectividad para las empresas que desean acceder al procesador de pagos adecuado para ellos.

Las puertas de enlace son una opción adecuada para una amplia gama de configuraciones comerciales en la tienda y en línea. Los servicios de pago a menudo están integrados en opciones de servicio más completas. Algunos proveedores de plataformas para sitios de comercio electrónico también le brindan soporte para el procesador de pagos que desea utilizar.

También hay organizaciones de ventas independientes que trabajan con proveedores de pagos para manejar las relaciones comerciales. Estas compañías revenden servicios y productos de procesadores de pagos y proveedores de servicios. Los ISO también reciben comisiones de los procesadores para los que registran comerciantes.

Otra opción es trabajar con un revendedor de valor agregado que trabaje en asociación con uno o más procesadores de pagos para brindar servicios a los comerciantes. Los VAR ofrecen características adicionales que complementan las opciones de procesamiento de pagos como hardware de punto de venta, gestión de inventario, etc.

Finalmente, los bancos también juegan un papel en el gasto general de su sistema. El banco emisor entregará la tarjeta de crédito o débito a sus consumidores. Además, los bancos adquirentes manejan los pagos de crédito y débito para los comerciantes. Deberá firmar un contrato con un banco adquirente con su cuenta de comerciante o mediante un proveedor de servicios de pago.

Duración del contrato con proveedores de servicios de pago

Otra cosa que debe tener en cuenta al evaluar sus opciones de aceptación de pagos es cuánto tiempo debe permanecer con un proveedor de servicios de pago. Estar vinculado a un acuerdo específico puede dificultar el cambio de su estrategia si encuentra una mejor opción en otro lugar.

En el lado positivo, con un proveedor de servicios de pago, generalmente obtendrá una experiencia de pago por uso. No hay que preocuparse por una tarifa adicional si decide cancelar su servicio. Por otro lado, si eliges una cuenta de comerciante, entonces es mucho más difícil salir de una relación en la que ya no quieres estar.

Aunque la industria está evolucionando y más cuentas comerciales están dando a las empresas mucha más libertad para evolucionar y pagar mensualmente, usted obtiene un descuento si paga por cuentas a largo plazo. Los contratos anuales y otras tarifas costosas de finalización o terminación de sus cuentas significarán que tendrá más preocupaciones financieras que considerar cuando intente construir un negocio exitoso. Definitivamente es una buena idea asegurarse de no apresurar sus comparaciones.

Examine lo que está sucediendo en su industria y asegúrese de saber qué compañías pueden brindarle los mejores costos a largo plazo. Si todavía es un negocio relativamente nuevo y no está seguro de qué tan rápido van a cambiar sus necesidades, una estructura de precios mensuales podría ser la mejor para usted. Adoptar este enfoque le permitirá cambiar de cuenta si encuentra algo que podría ser más asequible en otro lugar.

Las ventajas y desventajas de utilizar un proveedor de servicios de pago

Hay muchas razones por las que puede preferir usar una PSP en lugar de las cuentas de un comerciante. Los proveedores de servicios de pago son mucho más flexibles que sus contrapartes. Para las empresas más pequeñas, tendrá la libertad de cambiar sus servicios a voluntad y explorar las diversas opciones que podrían estar disponibles para usted. El precio de pago por uso también significa que no está atrapado en nada.

Gran parte de la popularidad asociada con los proveedores de servicios de pago proviene del hecho de que obtienes mucha comodidad por un bajo costo. Los proveedores de servicios de pago son excelentes para empresas en crecimiento y negocios más pequeños. Obtiene cosas como seguridad de pago y varias herramientas avanzadas integradas en su paquete. Eso significa que puede encontrar lo que necesita fácilmente.

Además, recuerde que los proveedores de servicios de pago son excelentes para ponerlo en funcionamiento rápidamente. Puede completar una solicitud y comenzar a aceptar pagos casi de inmediato. No hay contratos intimidantes por los que preocuparse, ni procesos de suscripción en los que podría no ser aceptado. Además, aunque los proveedores de cuentas comerciales ofrecen a las empresas más opciones hoy en día, todavía no hacen que sea tan fácil poner el pie en la puerta.

Entonces, ¿por qué alguien no obtendría una cuenta de PSP?

Bueno, también hay algunas desventajas. Como se mencionó anteriormente, un proveedor de servicios de pago es un procesador externo. Existen algunos riesgos al adoptar este enfoque de venta. Por ejemplo. Es fácil abrir una cuenta, por lo que también existe un mayor riesgo de que alguien cancele su cuenta si algo sobre sus compras comienza a cambiar.

Otro cumplimiento común con un procesador de servicios de pago es que siempre existe el riesgo de que algo suceda con su cuenta y no podrá obtener el soporte que necesita para volver a la normalidad. Cuando se registre para este tipo de cuenta, debe comprender que su cuenta podría estar congelada o cancelada casi sin previo aviso.

Aunque hay personas con las que puede ponerse en contacto para averiguar qué está pasando, a menudo toma un tiempo antes de que pueda obtener el dinero que le deben.

¿Debe utilizar un proveedor de servicios de pago?

Entonces, ¿quién debe elegir un proveedor de servicios de pago?

Analicemos algunos de los hechos.

Pros:

  • Más fácil de configurar para principiantes
  • Los pagos mensuales significan que puede mantener sus costos bajos
  • Excelente para la flexibilidad cuando no estás seguro de lo que necesitas a largo plazo
  • Muchas características adicionales integradas como estándar para las empresas
  • Excelente para facilitar su uso y crecimiento.
  • Menos tarifas de las que preocuparse en general
  • Tarifas de transacción limitadas
  • Ideal para pagos con tarjeta de crédito en línea y fuera de línea

Contras:

  • No tanta atención al cliente para principiantes
  • Podría correr el riesgo de cuentas congeladas o canceladas
  • Menos orientación especializada

Es probable que los proveedores de servicios de pago sean la opción correcta para un tipo específico de dueño de negocio. Debe pensar detenidamente sobre lo que desea lograr con su negocio antes de comenzar. Es más probable que un proveedor de servicios de pago le atraiga si desea algo que sea flexible y asequible para comenzar a vender en línea.

Los proveedores de servicios de pago también son una buena opción para aquellos que venden grandes volúmenes y desean mantener los costos lo más bajos posible. Sin embargo, si está ejecutando un negocio más grande y necesita más orientación, entonces una cuenta comercial podría ser el camino correcto para usted.

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