El proceso por el cual un banco adquirente o adquirente presentará transacciones de tarjeta que han sido aprobadas en nombre del comerciante. Hay varias partes en una transacción de tarjeta de crédito que incluyen el emisor, el procesador y el adquirente.
Los procesos involucrados en una transacción con tarjeta de crédito incluyen la evaluación, así como la recaudación y / o la distribución de tarifas entre las diferentes partes. Un intercambio de tarjeta de crédito también se conoce comúnmente como un Intercambio y todos los procesos involucrados en una transacción se implementan para garantizar que la transacción sea segura y que los fondos necesarios estén disponibles para que se complete la compra.
El intercambio surgió originalmente como una forma para que los bancos recuperen el interés perdido que resulta de los períodos de gracia de las tarjetas de crédito para pagar la deuda. De hecho, Visa todavía se refiere a las tarifas de intercambio como "tarifas de reembolso de intercambio" hasta el día de hoy. Visa continúa diciendo que "la función principal del intercambio es crear un equilibrio equitativo de incentivos entre la institución financiera del titular de la tarjeta, que emite tarjetas Visa a los consumidores, y la institución financiera minorista que inscribe a los minoristas y procesa las transacciones de Visa para ellos".
Las tarifas de intercambio no son estáticas, y las tarifas de intercambio para Visa y Mastercard, las dos marcas de tarjetas de crédito más grandes, se pueden cambiar dos veces al año en abril y octubre.
Cada transacción se clasifica según lo dictado por la marca de la tarjeta (Visa, Mastercard), y la tarifa de intercambio depende de esta categorización. Esta categorización de cada transacción se conoce como calificación de intercambio, y existen varios factores que determinan dónde una transacción calificará en el intercambio. Algunos factores son controlables por el comerciante, mientras que otros no se pueden controlar.
Los factores que son controlables por los comerciantes incluyen si la transacción está presente o si la tarjeta no está presente, y las transacciones actuales de la tarjeta tienen tarifas más pequeñas. Los datos suministrados con la transacción también tienen un impacto en las tarifas de intercambio, y las transacciones con datos completos verán tarifas más pequeñas. El código de categoría de comerciante (MCC) también afecta las tarifas, ya que ciertos códigos comerciales pagan automáticamente tarifas más altas.
Los factores que están fuera del control de los comerciantes incluyen el tipo de tarjeta (crédito o débito), la marca de la tarjeta (las tarjetas con algún tipo de recompensa generalmente tienen tarifas más altas) y el titular de la tarjeta (individual, comercial, corporativo o gubernamental).
Debido a que las tarifas de intercambio son la mayor parte del gasto de procesamiento de tarjetas de crédito para los comerciantes, es crucial que un comerciante se asegure de que cada transacción califique para las categorías más bajas posibles para minimizar las tarifas que se cobran. El proceso de reducir los costos de procesamiento se conoce como optimización de intercambio.
